Procedura de insolvenţă a consumatorului (VIV)
Johann Tillich • 7. Dezember 2024
Sunteţi îndatorat şi nu vă mai puteţi plăti datoriile în următorii ani?
Atunci vă poate ajuta probabil o procedură de insolvenţă, pentru a găsi o cale de ieşire din situaţia dvs..
Atenţie:
Aici se poate prezenta doar o imagine de ansamblu cu privire la procedura de insolvenţă. Adesea apare o procedură de insolvenţă ca o rezolvare rapidă.
Dar există anumite motive care pot fi împotriva unei proceduri de insolvenţă. De aceea trebuie ca întotdeauna să fie gândit faptul dacă aceasta este într-adevăr calea cea justă. Aici este necesară neapărat o consiliere serioasă.
Indicaţie: persoanele care desfăşoară activităţi independente trebuie să depună o cerere la aşa numita procedură de insolvenţă (RIV). Acesta se diferenţiază în principal de VIV prin faptul că treptele 1 şi 2 nu se mai aplică.
RIV este valabil de asemenea pentru persoane care au lucrat ca independente atunci când există mai mult de 19 raporturi de îndatorare sau este vorba de cel puţin o creanţă pentru prestaţii sociale care nu au fost plătite sau salarii ale angajaţilor.
Cum funcţionează VIV?
Procedura se compune din patru paşi:
1. Încercarea unei înţelegeri cu toţi creditorii (treapta 1)
2. Plan legal de ştergere a datoriilor sprijinit de către o instantă (treapta a 2-a, poate fi omisă)
3. Procedura legală de insolvenţă (treapta 3)
4. Faza de eliberare a restului de datorii (treapta 4)
Prin încheierea cu succes a trepte a patra, obţineţi eliberarea de restul
datoriilor. Prin aceasta veți fi scutit de datoriile care au existat la începutul procedurii de insolvenţă.
Încercarea de înţelegere extrajudiciară (treapta 1)
Condiţia 1: Dvs. trebuie să vă enumeraţi toate datoriile
Condiţia 2: Dvs. trebuie ca pe viitor să vă descurcaţi cu banii pe care îi
aveţi – să nu mai faceţi noi datorii
Acum trebuie încercat de a găsi o rezolvare extrajudiciară cu toţi creditorii. Prin aceasta adresaţi-vă necondiţionat unui birou de consiliere cu privire la datorii sau unui avocat specializat în acest sens (cel mai bine care are autorizaţie de consiliere).
Este important ca faţă de birou de consiliere / avocat să indicaţi toate birourile care pretind bani de la dvs. ( chiar dacă nu sunteţi de acord probabil cu creanţele). De asemenea, plăţile curente se vor indica! De asemenea să comunicaţi dacă dvs. deţineţi încă ceva de valoare (de ex. autovehicul,
asigurare de viaţă, teren).
Dacă se reuşeşte o înţelegere cu toţi creditorii (de ex. deoarece terţe persoane pun la dispoziţie bani pentru a fi împărţi la creditorii dvs..) nu este necesară o procedură de insolvenţă. Dacă propunerea de regularizare este refuzată, primiţi referitor la aceasta o adeverinţă de la biroul dvs. de consiliere pentru datorii / de la acocatul dvs.. Aveţi nevoie de aceasta pentru a putea solicita procedura de insolvenţă. La completarea cererii (formular) ar trebui să acceptaţi de a fi ajutat de către biroul de consiliere sau de avocatul dvs..
Plan de eliberare de datorii sprijinit de către o instanță (teapta 2)
(Această treaptă poate să fie eventual omisă)
După ce dvs. aţi depus cererea de insolvenţă la instanţa competentă pentru
insolvenţe, instanţa poate decide dacă trebuie să fie încercat încă odată o înţelegere cu toţi creditorii.
Acest fapt se va întâmpla atunci când încercarea de înţelegere extrajudiciară a eşuat la limită. În cazul în care majoritatea creditorilor (după număr şi sumele datorate) sunt de acord cu planul, instanţa de insolvenţă poate ,,constrânge‘‘ creditorii care au refuzat să accepte, ca de data acesta să accepte.
Procedura de insolvenţă legală (treapta 3)
Dacă treapta 2 apare ca fiind fără perspectivă (sau a eşuat), instanţa deschide procedura sa de insolvenţă şi face cunoscut acest lucru pe internet. Se dispune un administrator de insolvenţă ( de cele mai multe ori un avocat). Administratorul de insolvenţă are în principal două sarcini:
• El prezintă toate creanţele care sunt înregistrate de către creditori
împotriva dvs..
Atenţie: Dacă creanţele sunt înregistrate ca ,,provenind dintr-o acţiune intenţionată nepermisă‘‘, acestea sunt excluse mai târziu de eliberarea de datoriile restante! Acest lucru poate de asemenea să fie valabil pentru întreţinerea care nu a fost plătită.
De aceea verificaţi dacă într-adevăr există la bază o faptă penală intenţionată; dacă nu, depuneţi la instanţa de insolvenţe o contestaţie.
• El vă reţine patrimoniul şi venitul dvs. care se pot popri şi poate ca în acest caz să pretindă eventual rambursarea de asemenea a plăţilor din
ultimele luni.
Din banii reţinuţi se vor compensa prima dată cheltuielie de procedură (= cheltuielile instanţei şi ale administratorului de insolvenţă).
Atenţie: Administratorul de insolvenţă verifică ce aţi declarat în cererea de insolvenţă. Dacă el trebuie să stabiliească venituri sau valori de patrimoniu, pe care dvs. în mod conştient sau din neglijenţă nu le-aţi înregistrat, sunteţi ameninţat ca procedura de insolvenţă să eşueze.
Faza de eliberare a restului de datorii (treapta 4)
Dacă administratorul de insolvenţă şi-a soluţionat sarcinile sale, procedura de insolvenţă va fi suspendată prin decizia instanţei şi faza de eliberare a datoriei restante începe. Partea popribilă a venitului dvs. se va reţine mai departe. Dacă moşteniţi ceva, trebuie ca jumătate din această moştenire să fie depusă la administratorul de insolvenţă. Puteţi de asemenea să refuzaţi moştenirea. Plăţile efectuate la creditori unici pot fi realizate de dvs. doar prin administratorul de insolvenţă. De asemenea este important ca dvs. să aduceţi rapid la cunoştinţa administratorului de insolvenţă şi instanţei de insolvenţă orice modificare familială sau financiară, un schimb de loc de muncă sau de locuinţă.
Chiar dacă sunteţi şomer, puteţi solicita VIV. Dar este important să vă străduiţi de a găsi un loc de muncă, de asemenea să vă depuneţi CV şi să acceptaţi orice loc pertinent. Eforturile dvs, trebuie să poată fi dovedite.
O activitate cu program redus poate fi acceptată doar atunci când copii dvs.
sunt dependenţi de îngrijirea dvs. (de ex. deoarece dvs. nu puteţi primi un cămin).
Trebuie să raportați profiturile și donațiile administratorului de insolvență și, peste o anumită sumă, să le transferați în totalitate sau jumătate din acesta. Dacă v-aţi îndeplinit obligaţiile, instanţa de insolvenţă emite o eliberare de datoria restantă, acest fapt semnifică că sunteți scutit de datoriile neachitate. Nu se vor elibera de datorii pedepse cu amenda penală şi amenzi contravenţionale, precum şi datorii din fapte penale care au fost comise cu intenţie (de ex. despăgubiti pentru daune fizice). De asemenea, noile datorii care au apărut pe timpul procedurii de insolvenţă vor rămâne şi vor fi plătite
de către dvs..
Eliberarea de datoriile restante se poate refuza, dacă de exemplu
• în ultimii trei ani de dinaintea depunerii cererii aţi făcut declaraţii false din culpă la cererea de credite sau prestaţii publice,
• aţi făcut declaraţii false în cerere,
• în ultimii trei ani de dinaintea depunerii cererii aţi irosit din patrimoniu sau aţi făcut datorii necorespunzătoare,
• faceți noi datorii pe timpul procedurii de insolvenţă pe care nu le plătiți și care sunt necorespunzătoare.
Cât timp durează procedura de insolvenţă (treapta 3 şi 4)?
Procedura de insolvență decurge trei ani din momentul deschiderii ei de către instanță. La sfârșit se declară eliberarea datoriei restante prin hotărâre judecătorească.
Atenție: Păstrați numaidecât această hotărâre judecătorească!
Creanțele există totuși încă. Creditorii mai au dreptul și să vă scrie. Însă nu mai sunteți obligat să plătiți. Nu sunt permise măsuri de executare silită.
Costă ceva procedura?
Birourile publice de consiliere cu privire la datorii îşi oferă sprijinul lor de obicei gratuit. Un avocat trebuie să-l plătiţi, în cazul în care nu vi s-a acordat ajutor
de consiliere.
Pentru procedura legală veţi suporta cheltuielile. Dacă nu puteţi plăti
cheltuielile judiciare, înaintaţi o cerere de amânare. Instanţa pentru insolvenţă amână toate cheltuielile până la eliberarea de restul datoriilor. Dacă administratorul de insolvenţă percepe sume de bani, vor fi plătite prin aceasta prima dată cheltuielile amânate. Dacă după eliberarea de datoriile restante mai rămân încă costuri de plată, se va verifica anual dacă dvs. puteţi plăti rate corespunzătoare (pentru cel mult 4 ani de zile).
Finanzielle Schwierigkeiten sind für viele Menschen eine große Belastung. Ob steigende Lebenshaltungskosten, Kredite, Immobilienfinanzierungen oder unerwartete Ereignisse – Schulden entstehen oft schneller als gedacht. Die VfE Schuldenberatung unterstützt Verbraucher dabei, ihre finanzielle Situation zu ordnen und nachhaltige Lösungen zu finden. Was leistet eine professionelle Schuldenberatung? Eine qualifizierte Schuldenberatung hilft nicht nur beim Überblick über bestehende Schulden, sondern entwickelt gemeinsam mit Betroffenen realistische Lösungswege. Ziel ist es, Zahlungsfähigkeit wiederherzustellen und langfristig finanzielle Stabilität zu erreichen. Die VfE Schuldenberatung bietet umfassende Verbraucherberatung bei privaten Schulden, unter anderem in folgenden Bereichen: Schulden aus Konsumkrediten, Kreditkarten und Versandhäusern Private Überschuldung und Zahlungsrückstände Immobilien- und Hypothekenschulden Vorbereitung und Begleitung von Bankverhandlungen bei Immobilienkrediten Information zu Schuldenregulierung, Vergleichen und Entschuldungsmöglichkeiten Schuldenberatung bei Immobilien- und Hypothekenschulden Gerade bei Immobilienfinanzierungen geraten viele Haushalte unter Druck – etwa durch Zinsanpassungen, Einkommensverluste oder unerwartete Ausgaben. Die VfE Schuldenberatung unterstützt bei: Analyse bestehender Immobilien- und Darlehensverträge Vorbereitung von Gesprächen mit Banken und Kreditinstituten Entwicklung von Lösungsoptionen wie Ratenanpassungen, Umschuldungen oder Vergleichen Einschätzung wirtschaftlicher Handlungsmöglichkeiten Eine frühzeitige Schuldenberatung kann helfen, schwerwiegende Folgen wie Zwangsversteigerungen zu vermeiden. Kostenlose Sprechstunden für Verbraucher Ein besonderes Angebot der VfE Schuldenberatung sind kostenlose Sprechstunden für Verbraucher. Hier steht die praktische Hilfe im Vordergrund. Dazu zählen: Sichtung und Ordnung von Schuldenunterlagen (Kreditverträge, Mahnungen, Kontoauszüge) Erstellung einer Haushalts- und Finanzübersicht Unterstützung bei der Vorbereitung von Bank- und Gläubigergesprächen Aufzeigen konkreter Lösungen bei privaten Schulden, z. B. Ratenpläne oder Vergleichsangebote Orientierung zu den nächsten sinnvollen Schritten der Schuldenregulierung Warum Schuldenberatung frühzeitig sinnvoll ist Je früher Betroffene professionelle Hilfe in Anspruch nehmen, desto größer sind die Handlungsspielräume. Schuldenberatung bedeutet nicht Kontrolle oder Verurteilung – sondern Unterstützung, Klarheit und neue Perspektiven. Fazit: Die VfE Schuldenberatung begleitet Verbraucher kompetent, vertraulich und lösungsorientiert auf dem Weg aus der Schuldenkrise. Wer sich rechtzeitig beraten lässt, schafft die Grundlage für eine stabile finanzielle Zukunft. Finde die richtige Schuldnerberatung
Immer mehr Selbstständige geraten in finanzielle Schwierigkeiten. Unregelmäßige Einnahmen, steigende Kosten oder unerwartete Krisen können schnell dazu führen, dass Rechnungen nicht mehr bezahlt werden können. Besonders Solo-Selbstständige und Kleinstunternehmer:innen sind gefährdet, da sie oft keine finanziellen Rücklagen haben und betriebswirtschaftliche Fragen neben dem Tagesgeschäft zu kurz kommen. Anfragen beim Verein für Existenzsicherung e.V. machen deutlich, wie häufig Selbstständige von Überschuldung betroffen sind. Dabei wird auf die Erfahrung von Johann Tillich, Schuldner- und Insolvenzberater beim VfE zurückgegriffen. Seine langjährige Berufspraxis zeigt: viele Betroffene suchen professionelle Hilfe erst sehr spät. Typische Ursachen von Schulden bei Selbstständigen Eine Überschuldung entsteht selten über Nacht. Häufig wirken mehrere Faktoren zusammen: Einnahmeausfälle durch Auftragsrückgang, Krankheit oder äußere Ereignisse fehlende oder zu geringe Rücklagen steigende betriebliche Fixkosten fehlende Trennung von privaten und geschäftlichen Finanzen mangelnde betriebswirtschaftliche Planung Der von Johann Tillich, Finanzexperte des VfE, beschriebene Beratungsalltag zeigt, wie schnell wirtschaftliche Engpässe eskalieren können, wenn keine frühzeitige Unterstützung erfolgt. Warum Selbstständige zu spät zur Schuldnerberatung gehen Viele Selbstständige zögern, sich an eine Schuldnerberatung zu wenden. Gründe dafür sind oft: Scham oder Angst vor Stigmatisierung Hoffnung auf eine kurzfristige finanzielle Erholung Unsicherheit über rechtliche Möglichkeiten Angst vor einem Insolvenzverfahren Dabei gilt: Je früher eine professionelle Schuldenberatung erfolgt, desto größer sind die Handlungsspielräume. Schuldenberatung für Selbstständige: Unsere Unterstützung Die VfE Schuldnerberatung ist auf die besonderen Herausforderungen von Selbstständigen spezialisiert. Wir unterstützen Sie unter anderem bei: der Analyse Ihrer finanziellen Gesamtsituation der Trennung von privaten und betrieblichen Schulden der Entwicklung realistischer Lösungsstrategien Verhandlungen mit Gläubigern der Prüfung von Sanierungs- und Fortführungsmöglichkeiten der Vorbereitung und Begleitung eines Insolvenzverfahrens für Selbstständige Johann Tillich, der Finanzexperte des VfE unterstreicht, wie wichtig spezialisierte Beratungsangebote sind, die Selbstständige frühzeitig begleiten und fachkundig durch Krisen führen. Insolvenz als Chance – nicht als Scheitern Ist eine Entschuldung außerhalb eines Insolvenzverfahrens nicht mehr möglich, kann eine Insolvenz für Selbstständige ein sinnvoller Schritt sein. Sie bietet die Möglichkeit, Schulden geordnet zu regeln und langfristig einen wirtschaftlichen Neustart zu ermöglichen. Wir begleiten Sie dabei transparent, verständlich und auf Augenhöhe. Frühzeitig handeln – Perspektiven sichern Finanzielle Schwierigkeiten müssen nicht das Ende der Selbstständigkeit bedeuten. Wer rechtzeitig eine Schuldnerberatung in Anspruch nimmt, kann neue Perspektiven entwickeln und unnötige Belastungen vermeiden. Die VfE Schuldnerberatung unterstützt Selbstständige dabei, Klarheit zu gewinnen, Entscheidungen zu treffen und einen realistischen Weg aus den Schulden zu finden. 👉 Nehmen Sie frühzeitig Kontakt zu uns auf – wir beraten vertraulich und professionell. Beratung in folgenden Sprachen: rumänisch bulgarisch italienisch kroatisch serbisch polnisch griechisch
Kommt es im Rahmen eines Insolvenzverfahrens zu einer Lohnpfändung, trifft den Arbeitgeber eine besondere Verantwortung. Als sogenannter Drittschuldner ist er verpflichtet, den pfändbaren Teil des Arbeitslohns korrekt zu berechnen und an den Insolvenzverwalter abzuführen. Fehler bei der Überweisung können erhebliche finanzielle Folgen haben. Doch wer haftet, wenn der Arbeitgeber zu viel oder zu wenig überweist? Dieser Beitrag gibt einen strukturierten Überblick über die Haftungsfragen und die maßgeblichen Rechtsgrundlagen. Arbeitgeber als Drittschuldner bei Lohnpfändung Mit Zustellung eines Pfändungs- und Überweisungsbeschlusses gemäß §§ 829 ff. ZPO oder einer Aufforderung des Insolvenzverwalters wird der Arbeitgeber zum Drittschuldner. Damit treffen ihn insbesondere folgende Pflichten: Ermittlung des pfändbaren Einkommens nach § 850c ZPO Beachtung der gesetzlichen Pfändungsfreigrenzen und Unterhaltspflichten Abgabe der Drittschuldnererklärung nach § 840 ZPO innerhalb von zwei Wochen Abführung des pfändbaren Betrags an den Insolvenzverwalter Beachtung des Prioritätsprinzips bei mehreren Pfändungen Zahlt der Arbeitgeber trotz bestehender Pfändung den vollen Lohn an den Arbeitnehmer aus, wird er dadurch nicht von seiner Zahlungspflicht gegenüber dem Insolvenzverwalter befreit. Zu hohe Überweisung an den Insolvenzverwalter Überzahlung ohne Rechtsgrund Überweist der Arbeitgeber einen höheren als den tatsächlich pfändbaren Betrag, liegt eine Überzahlung vor. Der Insolvenzverwalter hat diesen Betrag dann ohne rechtlichen Grund erlangt. Ein Rückforderungsanspruch des Arbeitgebers ergibt sich aus: § 812 Abs. 1 Satz 1 BGB (ungerechtfertigte Bereicherung) Wer durch die Leistung eines anderen etwas ohne rechtlichen Grund erlangt, ist ihm zur Herausgabe verpflichtet. Da der Insolvenzverwalter den Betrag für die Insolvenzmasse vereinnahmt, handelt es sich regelmäßig um eine Masseverbindlichkeit im Sinne von § 55 Abs. 1 Nr. 3 InsO. Anspruch des Arbeitnehmers bei Abführung unpfändbaren Lohns Hat der Arbeitgeber irrtümlich auch den unpfändbaren Teil des Arbeitslohns an den Insolvenzverwalter abgeführt, bleibt seine Zahlungspflicht gegenüber dem Arbeitnehmer bestehen. Der Arbeitnehmer hat weiterhin einen Erfüllungsanspruch auf Auszahlung des unpfändbaren Nettolohns. Der Arbeitgeber muss daher: den unpfändbaren Betrag an den Arbeitnehmer auszahlen den zu viel gezahlten Betrag vom Insolvenzverwalter zurückfordern Das wirtschaftliche Risiko der Fehlüberweisung trägt zunächst der Arbeitgeber. Zu geringe Überweisung an den Insolvenzverwalter Haftung des Arbeitgebers für den Differenzbetrag Überweist der Arbeitgeber einen zu niedrigen pfändbaren Betrag, erfüllt er seine Pflichten als Drittschuldner nicht vollständig. Der Insolvenzverwalter kann den Differenzbetrag unmittelbar vom Arbeitgeber verlangen. Rechtsgrundlage ist die fortbestehende Verpflichtung aus dem Pfändungs- und Überweisungsbeschluss (§§ 829, 835 ZPO). Ein Anspruch des Arbeitnehmers gegen den Arbeitgeber besteht in diesem Fall regelmäßig nicht, da der Arbeitnehmer seinen unpfändbaren Lohn korrekt erhalten hat. Häufige Fehler bei der Lohnpfändung In der Praxis kommt es insbesondere in folgenden Fällen zu Fehlberechnungen: falsche Anwendung der Pfändungstabelle (§ 850c ZPO) Nichtberücksichtigung von Unterhaltspflichten Sonderzahlungen wie Weihnachts- oder Urlaubsgeld mehrere gleichzeitig bestehende Pfändungen Gerade bei wechselndem Einkommen ist besondere Sorgfalt erforderlich. Fazit: Haftungsrisiko liegt beim Arbeitgeber Die Haftungsverteilung lässt sich wie folgt zusammenfassen: Überzahlung an den Insolvenzverwalter: Rückforderungsanspruch des Arbeitgebers (§ 812 BGB) Abführung unpfändbaren Lohns: Arbeitgeber muss den Arbeitnehmer erneut bezahlen Unterzahlung des pfändbaren Betrags: Arbeitgeber haftet gegenüber dem Insolvenzverwalter Ergebnis: Der Arbeitgeber trägt das volle Risiko für Berechnungs- und Überweisungsfehler bei der Lohnpfändung im Insolvenzverfahren. Praxistipp für Arbeitgeber Um Haftungsrisiken zu vermeiden, sollten Arbeitgeber: stets die aktuelle Pfändungstabelle verwenden Unterhaltspflichten korrekt dokumentieren bei Unsicherheiten frühzeitig rechtlichen Rat einholen Schon geringe Fehler können zu doppelten Zahlungsverpflichtungen führen. Haftung bei Lohnpfändung