Miete, Strom und laufende Verpflichtungen müssen schließlich weiter bezahlt werden. Das Insolvenzgeld kann in dieser Situation helfen: Unter bestimmten Voraussetzungen ersetzt die Agentur für Arbeit ausstehendes Arbeitsentgelt für bis zu drei Monate.

Auch für Unternehmer und Geschäftsführer ist es wichtig, frühzeitig zu handeln. Ein Insolvenzverfahren kann Möglichkeiten zur Fortführung eröffnen. Gleichzeitig müssen gesetzliche Pflichten und Fristen eingehalten werden.

Wann besteht Anspruch auf Insolvenzgeld?

Anspruch haben grundsätzlich Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, die im Inland beschäftigt waren und für den geschützten Zeitraum noch offene Lohn- oder Gehaltsansprüche haben. Auch geringfügig Beschäftigte können anspruchsberechtigt sein.

Zusätzlich muss ein sogenanntes Insolvenzereignis eingetreten sein. Das ist der Fall, wenn:

• das Insolvenzgericht das Verfahren über das Vermögen des Arbeitgebers eröffnet,
• der Insolvenzantrag mangels Masse abgewiesen wird, weil das vorhandene Vermögen nicht einmal die Verfahrenskosten deckt, oder
• die Betriebstätigkeit im Inland vollständig eingestellt wurde, kein Insolvenzantrag gestellt worden ist und ein Verfahren offensichtlich mangels Masse nicht in Betracht kommt.

Wichtig: Ein ausgebliebener Lohn oder die bloße Stellung eines Insolvenzantrags reichen allein noch nicht aus. Auch ein ausländisches Insolvenzereignis kann einen Anspruch begründen, wenn die Beschäftigung im Inland erfolgte.

Welche Löhne und Gehälter sind geschützt?

Insolvenzgeld deckt grundsätzlich die offenen Entgeltansprüche aus den letzten drei Monaten des Arbeitsverhältnisses vor dem Insolvenzereignis ab. Endete das Arbeitsverhältnis bereits vorher, kann deshalb ein früherer Zeitraum maßgeblich sein.

Ein vereinfachtes Beispiel: Wird das Insolvenzverfahren am 1. November eröffnet und bestand das Arbeitsverhältnis bis dahin fort, betrifft der geschützte Zeitraum grundsätzlich August, September und Oktober. Bereits gezahlter Lohn wird selbstverständlich berücksichtigt. Für Sonderfälle, etwa wenn Beschäftigte ohne Kenntnis des Insolvenzereignisses weiterarbeiten, gelten besondere Regeln.

Wie hoch ist das Insolvenzgeld?

In der Regel ersetzt Insolvenzgeld den ausgefallenen Nettoverdienst. Für höhere Einkommen gilt eine Obergrenze: Zunächst wird das berücksichtigungsfähige Bruttoentgelt auf die monatliche Beitragsbemessungsgrenze begrenzt. Daraus wird anschließend der Nettobetrag berechnet.

Neben dem Grundgehalt können beispielsweise Zuschläge, Überstundenvergütungen oder anteiliges Weihnachtsgeld berücksichtigt werden. Entscheidend ist, ob und in welchem Umfang die jeweilige Zahlung dem geschützten Zeitraum zugeordnet werden kann. Sonderzahlungen werden daher nicht automatisch vollständig übernommen.

Ausstehende Sozialversicherungsbeiträge für den geschützten Zeitraum zahlt die Agentur für Arbeit auf Antrag der zuständigen Einzugsstelle, in der Regel der Krankenkasse. Diese Beiträge werden nicht an die Beschäftigten ausgezahlt.

Die wichtigste Frist: zwei Monate für den Antrag

Insolvenzgeld muss grundsätzlich innerhalb von zwei Monaten nach dem Insolvenzereignis bei der Agentur für Arbeit beantragt werden. Wer diese Ausschlussfrist versäumt, kann seinen Anspruch verlieren.

Eine spätere Antragstellung ist nur unter engen Voraussetzungen möglich: Die Frist muss aus Gründen versäumt worden sein, die die betroffene Person nicht selbst zu vertreten hat. Nach Wegfall des Hindernisses bleiben wiederum zwei Monate für den Antrag.

Warten Sie deshalb nicht auf vollständige Unterlagen. Ist unklar, wann das Insolvenzereignis eingetreten ist, empfiehlt die Bundesagentur für Arbeit eine vorsorgliche Antragstellung. Fehlende Nachweise sollten anschließend zügig nachgereicht werden.

Für die Bearbeitung werden insbesondere benötigt:

• Arbeitsvertrag,
• die letzten drei Verdienstabrechnungen,
• Insolvenzgeldbescheinigung,
• Aktenzeichen des Insolvenzverfahrens,
• gegebenenfalls das Kündigungsschreiben,
• ergänzend Nachweise über ausgebliebene oder nur teilweise erfolgte Zahlungen.

Die Insolvenzgeldbescheinigung erstellt grundsätzlich die Insolvenzverwaltung. Wird das Verfahren nicht eröffnet oder eine Eigenverwaltung angeordnet, ist dafür der Arbeitgeber verantwortlich.

Was bedeutet Insolvenzgeldvorfinanzierung?

Zwischen Insolvenzantrag und Verfahrenseröffnung vergeht häufig einige Zeit. Damit Beschäftigte währenddessen Geld erhalten und der Betrieb weiterarbeiten kann, kommt eine Vorfinanzierung durch eine Bank infrage.

Dabei werden regelmäßig die vom Insolvenzgeld erfassten Lohnforderungen an das finanzierende Kreditinstitut übertragen. Die Bank stellt das entsprechende Geld vorab bereit. Für diese Vorfinanzierung ist die Zustimmung der Agentur für Arbeit erforderlich. Voraussetzung ist insbesondere, dass voraussichtlich ein erheblicher Teil der Arbeitsplätze erhalten bleibt.

Die Vorfinanzierung verlängert den gesetzlichen Insolvenzgeldzeitraum nicht.

Wie läuft ein Regelinsolvenzverfahren ab?

Das Regelinsolvenzverfahren betrifft insbesondere Unternehmen und aktuell Selbstständige. Der Ablauf lässt sich vereinfacht in fünf Schritte einteilen:

SchrittWas geschieht?

1. AntragstellungDer Schuldner oder ein antragsberechtigter Gläubiger beantragt beim Insolvenzgericht die Eröffnung des Verfahrens.

2. Gerichtliche PrüfungDas Gericht prüft Insolvenzgrund und Finanzierung der Verfahrenskosten. Häufig bestellt es einen vorläufigen Insolvenzverwalter und ordnet Sicherungsmaßnahmen an.

3. Entscheidung über die EröffnungLiegen die Voraussetzungen vor, wird das Verfahren eröffnet. Andernfalls kommt insbesondere eine Abweisung mangels Masse in Betracht.

4. Forderungsprüfung und weitere UnternehmensentwicklungGläubiger melden ihre Forderungen an. Geprüft wird außerdem, ob eine Fortführung, eine Sanierung, ein Verkauf oder eine Stilllegung möglich ist.

5. Verteilung und AbschlussVerwertbares Vermögen wird eingesetzt, um die Gläubiger nach den gesetzlichen Regeln zu befriedigen. Anschließend wird das Verfahren abgeschlossen.

Im regulären eröffneten Verfahren übernimmt der Insolvenzverwalter die Verwaltung und Verfügung über die Insolvenzmasse. Eine Ausnahme ist die gerichtlich angeordnete Eigenverwaltung: Hier bleibt die Unternehmensleitung unter Aufsicht eines Sachwalters tätig.

Eine Insolvenz bedeutet deshalb nicht zwangsläufig, dass ein Betrieb sofort schließen muss. Auch eine Abweisung mangels Masse führt bei einer Gesellschaft nicht automatisch zur sofortigen Löschung im Handelsregister; die weitere Abwicklung richtet sich nach den gesetzlichen Voraussetzungen.

Was geschieht mit weiteren offenen Lohnforderungen?

Insolvenzgeld ersetzt nicht sämtliche Ansprüche aus dem Arbeitsverhältnis. Ältere Lohnrückstände oder Entgeltanteile oberhalb der gesetzlichen Obergrenze können beispielsweise offenbleiben.

Soweit es sich um Insolvenzforderungen handelt, müssen diese beim Insolvenzverwalter zur Insolvenztabelle angemeldet werden. Ansprüche für die Zeit nach Verfahrenseröffnung können rechtlich anders einzuordnen sein und sollten gesondert geprüft werden.

Bereits durch Insolvenzgeld erfasste Lohnansprüche dürfen nicht nochmals für eigene Rechnung verlangt werden: Sie gehen nach § 169 SGB III grundsätzlich schon mit dem Antrag auf Insolvenzgeld auf die Bundesagentur für Arbeit über.

Was müssen Geschäftsführer beachten?

Für Geschäftsführer einer GmbH oder UG gelten bei Zahlungsunfähigkeit oder Überschuldung strenge Antragspflichten. Der Insolvenzantrag muss ohne schuldhaftes Zögern gestellt werden, spätestens:

• drei Wochen nach Eintritt der Zahlungsunfähigkeit,
• sechs Wochen nach Eintritt der Überschuldung.

Diese Zeiträume sind Höchstfristen. Sie dürfen nicht pauschal als Wartezeit ausgeschöpft werden. Eine verspätete Antragstellung kann strafrechtliche Folgen und persönliche Haftungsrisiken auslösen. Für Einzelunternehmer gilt die Antragspflicht nach § 15a InsO dagegen grundsätzlich nicht.

Geschäftsführer und mitarbeitende Gesellschafter haben außerdem nicht automatisch selbst Anspruch auf Insolvenzgeld. Entscheidend ist, ob sozialversicherungsrechtlich eine abhängige Beschäftigung vorliegt. Bei Zweifeln muss der Beschäftigungsstatus geklärt werden.

Ist nach einer Insolvenz ein schuldenfreier Neustart möglich?

Natürliche Personen, etwa Einzelunternehmer, können auch im Regelinsolvenzverfahren Restschuldbefreiung beantragen. Die reguläre Abtretungsfrist beträgt grundsätzlich drei Jahre ab Verfahrenseröffnung. Sie beginnt somit nicht erst nach Abschluss der Vermögensverwertung.

Die Restschuldbefreiung setzt einen eigenen Antrag und die Erfüllung gesetzlicher Pflichten voraus. Bestimmte Schulden sind davon ausgenommen. Eine GmbH oder UG erhält selbst keine Restschuldbefreiung.

Frühzeitig Unterstützung suchen

Ausbleibende Löhne und Zahlungsschwierigkeiten erfordern schnelles Handeln. Beschäftigte sollten offene Ansprüche dokumentieren und den Insolvenzgeldantrag rechtzeitig stellen. Unternehmer sollten ihre wirtschaftliche Lage frühzeitig prüfen lassen und notwendige rechtliche Schritte vorbereiten.

Der Verein für Existenzsicherung e. V. (VfE) unterstützt Verbraucher, Selbstständige und Unternehmer dabei, ihre finanzielle Situation zu ordnen und mögliche nächste Schritte zu klären. Erforderliche rechtliche Prüfungen erfolgen durch kooperierende Rechtsanwälte.

Termin für ein Erstgespräch vereinbaren:
https://calendly.com/johann-tillich-epw

Stand: 29. Oktober 2026. Allgemeine Informationen; die Beurteilung des Einzelfalls hängt von den konkreten Umständen ab.