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P-Konto ohne aktive Pfändung

Fri, 17 Apr 2026 11:03:06 GMT

Voller Zugriff auf das Guthaben oder strikte Begrenzung auf den Freibetrag?

Ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto) bietet Schuldnern einen essenziellen Schutz vor dem vollständigen finanziellen Ruin, wirft im Alltag jedoch oft Fragen auf. Eine der häufigsten Unsicherheiten betrifft die Verfügungsgewalt über das Guthaben, wenn (noch) keine aktive Kontopfändung vorliegt: Ist der Kontoinhaber in diesem Fall an den gesetzlichen Freibetrag von aktuell 1.560,00 Euro gebunden? Die rechtliche Antwort ist eindeutig: Ohne eine aktive Pfändung kann der Kontoinhaber über das gesamte Guthaben in unbegrenzter Höhe verfügen. Der Freibetrag stellt keine generelle Ausgabenbegrenzung dar, sondern entfaltet seine rechtliche Wirkung erst im Moment einer tatsächlichen Pfändung.

Der rechtliche Rahmen des Pfändungsschutzes

Das P-Konto ist in den §§ 899 bis 910 der Zivilprozessordnung (ZPO) gesetzlich verankert. Der Kern dieses Schutzes ist der gesetzliche Grundfreibetrag gemäß § 899 Abs. 1 ZPO. Dieser Betrag dient dazu, das physische und soziokulturelle Existenzminimum des Schuldners zu sichern.

Dieser Schutzmechanismus und die damit verbundene Sperrung von Beträgen, die den Freibetrag übersteigen, werden jedoch nicht durch die bloße Einrichtung des P-Kontos ausgelöst. Die rechtliche Grundlage für eine Kontosperrung entsteht für das Kreditinstitut erst in dem Moment, in dem ein wirksamer Pfändungs- und Überweisungsbeschluss (PfÜB) nach § 829 ZPO oder eine behördliche Pfändungsverfügung zugestellt wird.

Verfügbarkeit des Guthabens im pfändungsfreien Zustand

Solange keine Pfändung bei der Bank vorliegt, existiert kein rechtlicher Grund, Gelder des Kontoinhabers zurückzuhalten. Das bedeutet für die Praxis:

Überweisungen, Lastschriften und Daueraufträge können uneingeschränkt ausgeführt werden.

Bargeldabhebungen sind auch über die Grenze von 1.560,00 Euro hinaus problemlos möglich.

Das P-Konto funktioniert in Bezug auf den Zahlungsverkehr exakt wie ein reguläres Girokonto.

Sollte eine Bank das Guthaben eines Kunden auf den Freibetrag beschränken, obwohl keine Pfändung vorliegt, handelt sie ohne rechtliche Grundlage und macht sich unter Umständen schadensersatzpflichtig.

Warum ein P-Konto ohne Pfändung führen? (Perspektiven und Strategie)

Es gibt durchaus legitime Gründe, ein P-Konto präventiv einzurichten. Dabei müssen jedoch die Positionen und Konsequenzen für beide Vertragsseiten beleuchtet werden:

Die Perspektive des Kontoinhabers (Präventivschutz) Wenn Zahlungsschwierigkeiten bestehen und Vollstreckungsmaßnahmen drohen, bietet das präventive P-Konto Sicherheit. Trifft plötzlich eine Pfändung bei der Bank ein, ist der Grundfreibetrag sofort und ohne zeitliche Verzögerung geschützt. Mietzahlungen und Lebensunterhalt können lückenlos weiter bestritten werden. Ein nachträglicher Umwandlungsantrag unter Zeitdruck entfällt.

Die Perspektive der Bank (Kontoführung und Risikominimierung) Banken sind gesetzlich verpflichtet, ein bestehendes Girokonto auf Verlangen des Kunden in ein P-Konto umzuwandeln. Da das P-Konto jedoch dem Schutz vor Überschuldung dient, darf es von der Bank ausschließlich auf Guthabenbasis geführt werden. Das bedeutet, dass bestehende Dispokredite bei der Umwandlung in der Regel sofort gekündigt werden und echte Kreditkarten oft eingezogen oder in Prepaid-Karten umgewandelt werden.

Handlungsempfehlungen für die Praxis

Bei unberechtigten Kontosperrungen: Wenn die Bank Verfügungen über den Freibetrag hinaus verweigert, obwohl keine Pfändung vorliegt, sollte der Kontoinhaber die Bank unverzüglich und nachweisbar zur Freigabe des gesamten Guthabens auffordern. Hierbei sollte auf die fehlende Pfändung als Rechtsgrundlage verwiesen werden.

Rückumwandlung prüfen: Sobald die finanzielle Krise dauerhaft abgewendet ist und keine Pfändungen mehr drohen, ist es ratsam, das P-Konto wieder in ein reguläres Girokonto zurückzuwandeln. Dies ermöglicht wieder mehr finanziellen Spielraum und die Nutzung banküblicher Kreditlinien.

Erhöhung des Freibetrags: Sollte es doch zu einer Pfändung kommen, müssen Kontoinhaber daran denken, dass der Grundfreibetrag durch entsprechende Bescheinigungen (zum Beispiel bei Unterhaltspflichten oder dem Bezug von Kindergeld) individuell erhöht werden kann.

Fazit

Das P-Konto ist ein starkes rechtliches Instrument zum Schutz des Existenzminimums. Es ist jedoch kein finanzielles Gefängnis. Wer ein P-Konto führt, ohne dass Gläubiger darauf zugreifen, bleibt uneingeschränkter Herr über sein gesamtes Kontoguthaben.

Terminvereinbarung

📘 Warum ein Termin der erste Schritt aus den Schulden ist

Thu, 16 Apr 2026 16:08:38 GMT

Viele Menschen warten zu lange, bevor sie sich Unterstützung holen.

Schulden wachsen, Mahnungen häufen sich – und mit jedem Tag steigt der Druck.

Dabei ist der wichtigste Schritt oft der einfachste:

�� Ein Gespräch vereinbaren.

�� Warum fällt es so schwer, einen Termin zu buchen?

Das Zögern ist völlig verständlich. Häufige Gedanken sind:

„So schlimm ist es noch nicht…“

„Ich schaffe das allein…“

„Es ist mir unangenehm…“

Doch genau dieses Warten verschlimmert die Situation oft unnötig.

�� Was ein erstes Gespräch wirklich bringt

Ein Termin bedeutet nicht, dass du dich festlegen musst.

Im Gegenteil:

✔ Du bekommst einen klaren Überblick

✔ Du erkennst konkrete nächste Schritte

✔ Du gewinnst wieder Kontrolle über deine Situation

Und vor allem:

�� Du bist nicht mehr allein damit.

�� Vertraulich und ohne Verpflichtung

Gerade bei finanziellen Themen ist Vertrauen entscheidend.

Deshalb ist das Erstgespräch:

vertraulich

respektvoll

unverbindlich

Du entscheidest danach ganz in Ruhe, wie es weitergeht.

�� Termin buchen – einfach und flexibel

Damit es für dich so unkompliziert wie möglich ist, kannst du deinen Termin direkt online auswählen – zu einer Zeit, die für dich passt.

�� Hier Termin buchen:

Kalender

Die Buchung dauert nur wenige Sekunden.

�� Warum du nicht warten solltest

Je früher du handelst, desto mehr Möglichkeiten hast du:

bessere Lösungen mit Gläubigern

weniger Druck und Stress

mehr Handlungsspielraum

Ein Termin heute kann dir Wochen oder Monate an Sorgen ersparen.

�� Fazit

Der erste Schritt ist oft der schwerste – aber auch der wichtigste.

Insolvenz und Steuererklärung: Wer ist zuständig und wer trägt die Kosten?

Wed, 15 Apr 2026 09:52:03 GMT

Ein laufendes Insolvenzverfahren ist für Betroffene oft mit viel Stress und Unsicherheit verbunden.

Ein laufendes Insolvenzverfahren ist für Betroffene oft mit viel Stress und Unsicherheit verbunden. Wenn dann noch der Insolvenzverwalter ein Schreiben schickt und fordert, man möge doch bitte die jährliche Steuererklärung anfertigen und die Kosten für einen Steuerberater selbst tragen, ist die Verwirrung meist groß. Schließlich fehlt in der Insolvenz genau dafür das Geld.

Doch ist diese Forderung überhaupt rechtens? Wir klären auf, wer im Insolvenzverfahren tatsächlich für die Steuererklärung zuständig ist und welche Pflichten auf beiden Seiten bestehen.

Der rechtliche Grundsatz: Der Insolvenzverwalter übernimmt das Steuer(rudern)

Viele Schuldner gehen davon aus, dass sie auch während der Insolvenz ihre Steuererklärung wie gewohnt selbst erstellen müssen. Das ist jedoch ein Irrtum. Mit der Eröffnung des Insolvenzverfahrens geht die Verwaltungs- und Verfügungsbefugnis über das Vermögen auf den Insolvenzverwalter über (§ 80 Abs. 1 der Insolvenzordnung - InsO).

Das hat direkte Auswirkungen auf die steuerlichen Pflichten: Gemäß § 34 Abs. 3 der Abgabenordnung (AO) tritt der Insolvenzverwalter steuerrechtlich an die Stelle des Schuldners. Das bedeutet konkret: Der Insolvenzverwalter ist verpflichtet, die Steuererklärungen für den Schuldner abzugeben, soweit diese das zur Insolvenzmasse gehörende Vermögen betreffen.

Wer trägt die Kosten für den Steuerberater?

Wenn der Insolvenzverwalter die Steuererklärung nicht selbst erstellen kann oder möchte, darf er dafür einen Steuerberater beauftragen. Die spannende Frage ist: Wer bezahlt das?

Oft versuchen Verwalter, diese Kosten auf den Schuldner abzuwälzen. Das Gesetz sieht das jedoch anders. Die Kosten für die Erstellung der Steuererklärung durch den Verwalter oder einen von ihm beauftragten Dritten sind sogenannte Masseverbindlichkeiten (§ 55 Abs. 1 Nr. 1 InsO). Sie müssen also aus der Insolvenzmasse bezahlt werden und dürfen dem Schuldner nicht aus seinem unpfändbaren Einkommen (dem insolvenzfreien Vermögen) in Rechnung gestellt werden.

Die Pflichten des Schuldners: Mitwirken ist Pflicht!

Auch wenn der Schuldner die Erklärung nicht selbst erstellen muss, darf er sich nicht entspannt zurücklehnen. Ihn trifft eine umfassende Auskunfts- und Mitwirkungspflicht gemäß § 97 InsO.

Das bedeutet für die Praxis:

Unterlagen sammeln: Der Schuldner muss alle steuerlich relevanten Dokumente (Lohnsteuerbescheinigungen, Belege über Werbungskosten, Sonderausgaben etc.) sorgfältig aufbewahren.

Informationen weitergeben: Diese Unterlagen müssen dem Insolvenzverwalter unaufgefordert, geordnet und fristgerecht zur Verfügung gestellt werden.

Fragen beantworten: Bei Rückfragen des Verwalters oder des Finanzamts muss der Schuldner wahrheitsgemäß Auskunft geben.

Wer dieser Mitwirkungspflicht nicht nachkommt, riskiert die Versagung der Restschuldbefreiung. Die Zusammenarbeit mit dem Verwalter ist hier also essenziell.

Die wichtige Ausnahme: Das insolvenzfreie Vermögen

Keine Regel ohne Ausnahme: Es gibt Situationen, in denen der Schuldner doch selbst für die Steuererklärung verantwortlich bleibt. Dies ist dann der Fall, wenn die Einkünfte absolut nichts mit der Insolvenzmasse zu tun haben.

Ein typisches Beispiel ist die sogenannte "freigegebene selbstständige Tätigkeit". Wenn der Insolvenzverwalter die Selbstständigkeit des Schuldners aus dem Insolvenzverfahren freigibt, fallen die daraus erzielten Gewinne nicht in die Insolvenzmasse. Folglich ist der Verwalter für diesen Teil auch nicht steuerlich verantwortlich. Der Schuldner muss sich um die Versteuerung dieser Einkünfte selbst kümmern und auch die eventuellen Kosten für einen Steuerberater selbst tragen. Bei gemischten Einkünften (teilweise Insolvenzmasse, teilweise insolvenzfreies Vermögen) muss die Zuständigkeit oft im Detail zwischen Verwalter und Schuldner abgestimmt werden.

Fazit: Rechte kennen und sachlich kommunizieren

Sollte Ihr Insolvenzverwalter Sie auffordern, die Steuererklärung auf eigene Kosten erstellen zu lassen, geraten Sie nicht in Panik. Verweisen Sie sachlich auf die gesetzliche Regelung der §§ 34 AO und 80 InsO. Bieten Sie gleichzeitig Ihre volle Unterstützung bei der Zusammenstellung der Belege an. Ein kooperatives, aber bestimmtes Auftreten hilft meist, solche Missverständnisse schnell aus dem Weg zu räumen.

Hier ist ein Musterbrief an den Insolvenzverwalter:

Absender: [Ihr Vorname] [Ihr Nachname] [Ihre Straße und Hausnummer] [Ihre PLZ und Wohnort]

Empfänger: [Name des Insolvenzverwalters / der Kanzlei] [Straße und Hausnummer] [PLZ und Ort]

[Ort], den [Datum]

Betreff: Erstellung der Einkommensteuererklärung für das Jahr [Jahr] Insolvenzverfahren über das Vermögen von [Ihr Name], Aktenzeichen:[Aktenzeichen des Gerichts]

Sehr geehrte(r) Herr/Frau[Nachname des Insolvenzverwalters],

ich nehme Bezug auf Ihre Aufforderung vom [Datum des Schreibens des Verwalters], in der Sie mich bitten, die Einkommensteuererklärung für das Jahr [Jahr] auf eigene Kosten anfertigen zu lassen und Ihnen einzureichen.

Gerne unterstütze ich Sie bei der steuerlichen Abwicklung und komme meiner Auskunfts- und Mitwirkungspflicht gemäß § 97 InsO vollumfänglich nach. Sämtliche mir vorliegenden steuerlich relevanten Unterlagen und Belege für das betreffende Jahr werde ich Ihnen unverzüglich zur Verfügung stellen.

Ich weise jedoch sachlich darauf hin, dass die rechtliche Verpflichtung zur eigentlichen Erstellung und Einreichung der Steuererklärung beim Insolvenzverwalter liegt. Gemäß § 34 Abs. 3 AO in Verbindung mit § 80 Abs. 1 InsO haben Sie als Insolvenzverwalter die steuerlichen Pflichten zu erfüllen, soweit diese das zur Insolvenzmasse gehörende Vermögen betreffen. Dies schließt die Pflicht zur Abgabe der Einkommensteuererklärung ein, was auch durch die ständige Rechtsprechung des Bundesfinanzhofs (u. a. BFH, Urteil vom 23.08.1994 – VII R 143/92) bestätigt wird.

Sollten Sie für die Erstellung der Steuererklärung die Hilfe eines Steuerberaters in Anspruch nehmen, so stellen die hierfür anfallenden Kosten gemäß § 55 Abs. 1 Nr. 1 InsO Masseverbindlichkeiten dar. Eine Übernahme dieser Kosten aus meinem insolvenzfreien Vermögen oder eine Beauftragung eines Steuerberaters auf meine eigenen Kosten ist gesetzlich nicht vorgesehen und mir finanziell auch nicht möglich.

Bitte teilen Sie mir mit, welche konkreten Unterlagen und Belege Sie für die Erstellung der Steuererklärung durch Ihr Haus noch benötigen. Ich werde Ihnen diese dann umgehend geordnet zukommen lassen.

Sollte die geforderte Steuererklärung ausschließlich Einkünfte betreffen, die nicht in die Insolvenzmasse fallen (z. B. aus einer freigegebenen Tätigkeit), bitte ich um einen kurzen rechtlichen Hinweis Ihrerseits, da in diesem speziellen Fall die Erklärungspflicht bei mir läge.

Für Rückfragen stehe ich Ihnen jederzeit gerne zur Verfügung.

Mit freundlichen Grüßen

[Ihre Unterschrift][Ihr gedruckter Name]

Insolvența unei SRL: Ce se întâmplă și cum te poate ajuta Asociația pentru Securitatea Existenței și Consilierea în Datorii

Mon, 13 Apr 2026 06:45:43 GMT

O insolvență a unei societăți cu răspundere limitată (SRL) este un moment dificil pentru orice antreprenor.

Lipsa lichidităților, întârzieri la încasări sau datorii care nu mai pot fi plătite pot duce rapid la o criză financiară. Dar ce înseamnă concret insolvența unei SRL? Și cum te poate ajuta Asociația pentru Securitatea Existenței și Consilierea în Datorii să gestionezi această situație în mod profesionist?

Acest articol explică principalele etape și arată de ce sprijinul timpuriu este esențial.

Ce înseamnă insolvența unei SRL

O insolvență apare atunci când:

– Societatea nu mai poate plăti facturile scadente;

– Există o supraîndatorare;

– Se prevede o lipsă iminentă de lichidități.

Deoarece SRL‑ul este o persoană juridică distinctă, insolvența afectează în primul rând patrimoniul firmei, nu automat și averea personală a administratorului. Totuși, deciziile greșite pot duce la răspundere personală, de aceea acțiunea rapidă și corectă este vitală.

Obligațiile administratorului în caz de insolvență

Din momentul în care apare un motiv de insolvență, administratorul are maximum trei săptămâni pentru a depune cererea de deschidere a procedurii.

O întârziere poate provoca:

– răspundere personală,

– consecințe penale,

– pierderi financiare semnificative.

Pentru a evita aceste riscuri, este recomandat să apelezi la consiliere profesională în domeniul datoriilor și insolvenței.

Cum te ajută Asociația pentru Securitatea Existenței și Consilierea în Datorii

Asociația oferă sprijin independent și practic pentru antreprenorii aflați în dificultate financiară. Obiectivul este redobândirea controlului și planificarea pașilor corecți pentru protejarea afacerii și a persoanei.

Serviciile includ:

– analiză financiară detaliată și evaluarea insolvenței;

– dezvoltarea unor strategii de redresare sau restructurare;

– medierea comunicării cu bănci, creditori și instituții publice;

– pregătirea documentației pentru cererea de insolvență;

– consiliere privind evitarea răspunderii personale;

– asistență pe tot parcursul procedurii de insolvență.

Acest sprijin ajută la evitarea greșelilor și la respectarea cerințelor legale – un avantaj major în momentele critice.

Ce se întâmplă după depunerea cererii de insolvență

După ce cererea este depusă, un administrator judiciar provizoriu preia controlul asupra patrimoniului societății. El verifică:

– contractele în derulare,

– datoriile și creanțele existente,

– evidențele contabile,

– viabilitatea modelului de afaceri.

În funcție de rezultat, se decide dacă SRL‑ul este continuat, restructurat sau lichidat. Administratorul societății rămâne obligat să colaboreze, dar nu mai are libertatea deciziilor economice.

De ce sprijinul timpuriu este esențial

Mulți antreprenori speră că situația se va îmbunătăți de la sine și amână acțiunea. Totuși, consilierea timpurie oferă avantaje importante:

– șanse mai mari de redresare sau reorganizare;

– evitarea răspunderii personale;

– procedură corectă și sigură din punct de vedere legal;

– reducerea stresului și claritate în proces;

– prevenirea deciziilor costisitoare.

Asociația pentru Securitatea Existenței și Consilierea în Datorii este specializată în sprijinirea firmelor aflate în criză financiară – cu profesionalism, confidențialitate și soluții concrete.

Concluzie: Gestionarea corectă a insolvenței unui SRL

O insolvență de SRL nu reprezintă un eșec personal, ci un proces legal și previzibil. Cu sprijin profesionist, pot fi evitate greșelile și cresc șansele de redresare sau de închidere ordonată a afacerii.

Asociația pentru Securitatea Existenței și Consilierea în Datorii oferă antreprenorilor suportul de care au nevoie exact atunci când contează cel mai mult – competent, independent și orientat spre rezultate.

www.vfe-schuldenberatung.de

Telefon:0813193298

Corina Muresan-Salvan - Consiliere în limba română

Schuldnerberatung: Kosten verstehen und teure Fehler vermeiden

Fri, 10 Apr 2026 17:41:38 GMT

Inhaltsverzeichnis

Wenn Schulden zur Belastung werden, zählt oft jede Entscheidung. Genau hier machen viele Betroffene einen entscheidenden Fehler: Sie wählen eine Schuldnerberatung, die ihre Situation weiter verschlechtert.

Das Problem: Nicht jede Schuldnerberatung führt tatsächlich raus aus der Schuldenfalle. Statt echter Entschuldung entstehen oft zusätzliche Gebühren, langfristige Zahlungen oder teure Modelle, die keinen Fortschritt bringen. Am Ende zahlen Betroffene viel Geld, ohne dass sich ihre Situation spürbar verbessert.

Entscheidend ist deshalb von Anfang an ein genauer Überblick über die Schuldnerberatungskosten. Wenn Sie wissen, welche Preise üblich sind, können Sie Angebote besser einschätzen und unnötige Ausgaben vermeiden.

In diesem Artikel erfahren Sie, welche Kosten bei einer Schuldnerberatung entstehen, welche Modelle fair sind und woran Sie unseriöse Angebote frühzeitig erkennen.

Das Wichtigste in Kürze zu Schuldnerberatungskosten

Die Kosten einer Schuldnerberatung unterscheiden sich je nach Anbieter stark. Entscheidend sind nachvollziehbare Gebühren und ein verständlicher Überblick über alle Leistungen von Beginn an.
Vorsicht bei Angeboten mit niedrigen Einstiegskosten und hohen monatlichen Zahlungen: Diese Modelle führen oft zu zusätzlichen Belastungen, ohne die Schulden langfristig zu reduzieren.
Außergerichtliche Einigungen sind nicht immer realistisch, besonders bei vielen Gläubigern. Scheitert der Einigungsversuch, entstehen häufig hohe Kosten ohne Ergebnis.
Eine seriöse Beratung setzt auf planbare Kosten, strukturierte Abläufe und eine realistische Einschätzung Ihrer finanziellen Situation, um den Weg aus der Schuldenfalle zu ermöglichen.

1. Kosten für die Schuldnerberatung: Welche Preise wirklich üblich sind

Die Kosten einer Schuldnerberatung unterscheiden sich je nach Anbieter deutlich. Während einige Schuldnerberatungsstellen nachvollziehbare Gebühren nennen, arbeiten andere mit Modellen, bei denen die tatsächlichen Kosten erst im Laufe der Beratung sichtbar werden.

Ein faires Modell erkennen Sie daran, dass die Beratungskosten von Anfang an verständlich für Sie sind. Das bedeutet: Sie erhalten vor dem ersten Termin eine Übersicht über alle Leistungen, Gebühren und den gesamten Ablauf. So wissen Sie genau, welche Ausgaben auf Sie zukommen.

Besonders vorteilhaft ist ein fester Preis, der nicht von der Höhe Ihrer Schulden oder der Anzahl der Gläubiger abhängt. Denn je komplexer Ihre Situation ist, desto höher wären sonst die Kosten. Gerade bei hoher Verschuldung kann das schnell zu einer zusätzlichen Belastung werden.

Noch besser ist ein Gesamtpreis für die gesamte Begleitung, also von der ersten Beratung über den Einigungsversuch bis zum möglichen Insolvenzverfahren. In diesem Rahmen sind alle Leistungen enthalten, sodass keine zusätzlichen Kosten entstehen.

Für Sie bedeutet das:
Sie behalten jederzeit den Überblick über Ihre Kosten und vermeiden monatliche Zahlungen, die sich über Jahre summieren. Ein fest geregeltes Modell sorgt dafür, dass Sie sich auf das Wesentliche konzentrieren können: den Weg raus aus den Schulden.

2. Kostenfallen bei Schuldnerberatungen: So verlieren Sie unnötig Geld

Viele Angebote wirken auf den ersten Blick sehr attraktiv. Niedrige Einstiegskosten oder eine scheinbar günstige Erstberatung vermitteln Sicherheit. Doch genau hier beginnt oft schon das Problem.

Einige Anbieter arbeiten mit Modellen, bei denen die eigentlichen Gebühren erst später entstehen. Nach dem Vertragsabschluss folgen dann monatliche Zahlungen, die sich über einen langen Zeitraum ziehen. Für Betroffene bedeutet das: Die finanzielle Belastung bleibt bestehen, obwohl eigentlich Entlastung erwartet wurde.

Typische Kostenfallen im Überblick:

Niedrige Einstiegspreise, die später durch hohe Gebühren ersetzt werden
Monatliche Zahlungen ohne vereinbartes Ende
Versprechen schneller außergerichtlicher Einigungen trotz vieler Gläubiger
Fehlende Übersicht über die tatsächlichen Gesamtkosten

Besonders kritisch sind Vereinbarungen mit hohen monatlichen Raten ohne geregeltes Ende. Häufig liegen diese Zahlungen bei 500 bis 600 € im Monat. Gleichzeitig wird mit schnellen Ergebnissen geworben, die in der Praxis nicht umsetzbar sind.

Die Folge:
Über Monate oder sogar Jahre fließt viel Geld in die Beratung, ohne dass sich die Schulden spürbar reduzieren. Am Ende wurden mehrere tausend Euro gezahlt, während die vorherige Überschuldung weiterhin besteht.

Genau deshalb ist es wichtig, nicht nur auf den ersten Eindruck zu achten. Ausschlaggebend ist, ob die Kosten fest geregelt sind und ob das gewählte Modell tatsächlich auf eine wirkliche Entschuldung abzielt.

3. Außergerichtliche Einigung: Warum viele Angebote teuer und riskant enden

Viele Anbieter, insbesondere Rechtsanwälte, werben damit, Schulden schnell außergerichtlich zu regeln. Die Aussicht klingt verlockend: keine Insolvenz, schnelle Einigung mit den Gläubigern und eine direkte Antwort auf die finanzielle Situation.

In der Praxis sieht das jedoch oft ganz anders aus.

Der Grund: In vielen Fällen sind zahlreiche Gläubiger beteiligt. Dazu zählen unter anderem:

Banken und Kreditgeber
Möbelhäuser und Elektronikhändler
Versandhäuser und Online-Shops
Inkassounternehmen

Je mehr Parteien involviert sind, desto schwieriger wird eine Einigung. Jeder Gläubiger verfolgt eigene Interessen und muss einem Vergleich zustimmen. Schon eine einzige Ablehnung kann den gesamten Einigungsversuch scheitern lassen.

Genau hier entsteht das Risiko: Die Verhandlungen ziehen sich über Monate hin und verursachen laufende Kosten. Wird am Ende keine Einigung erreicht, stehen Betroffene oft wieder am Anfang, nur mit deutlich weniger Geld.

Das bedeutet konkret: Zeit und mehrere tausend Euro sind verloren, während die Schulden weiterhin bestehen bleiben. Deshalb sollten Sie solche Angebote immer kritisch prüfen. Eine realistische Einschätzung der eigenen Situation ist entscheidend, bevor Sie sich auf außergerichtliche Versprechen einlassen.

4. Seriöse Schuldnerberatung finden: klare Kriterien statt leere Versprechen

Nicht jede Schuldnerberatung arbeitet mit dem Ziel, Sie wirklich aus den Schulden zu führen. Umso wichtiger ist es, früh die richtigen Unterschiede zu erkennen.

Ein seriöser Anbieter legt offen dar, welche Leistungen enthalten sind und welche Gebühren entstehen. Sie erhalten eine strukturierte Übersicht über den Ablauf, die nächsten Schritte und die voraussichtliche Dauer der Beratung.

Achten Sie besonders auf folgende Punkte:

Verständliche Angaben zu Leistungen, Ablauf und Kosten
Keine unrealistischen Versprechen oder schnellen Ergebnisse
Fokus auf langfristige Entschuldung statt dauerhafte Zahlungsmodelle
Strukturierte Vorgehensweise vom ersten Termin bis zum Verfahren
Nachvollziehbare Einschätzung Ihrer finanziellen Situation
Positive Erfahrungen und Bewertungen anderer Betroffener

Ein entscheidender Faktor ist, dass die Beratung nicht darauf ausgelegt ist, Sie möglichst lange in einem kostenpflichtigen Modell zu halten. Stattdessen steht ein langfristig schuldenbefreiendes Konzept im Mittelpunkt.

Ein Beispiel für ein festes Kostenmodell bietet der Verein für Existenzsicherung:

Fester Preis unabhängig von der Höhe der Schulden
Für Privatpersonen: einmalige Bearbeitungsgebühr von 1400 € zzgl. MwSt.
Zusätzlich 150 € pro Jahr für die Begleitung während des gesamten Insolvenzverfahrens
Für Selbstständige und Unternehmen: 1700 € zzgl. MwSt.
Persönliche Unterstützung über die gesamte Dauer, auch bei Fragen während des Verfahrens

Die Bearbeitungsgebühr deckt alle Schritte bis zur Einleitung des Insolvenzverfahrens beim Gericht ab. Danach erfolgt die weitere Begleitung über einen festen jährlichen Beitrag, sodass die Kosten planbar bleiben.

So wissen Sie von Anfang an, welche Ausgaben entstehen: ohne versteckte Gebühren oder steigende monatliche Belastungen.

Wenn Sie Ihre aktuelle Situation einschätzen lassen möchten, starten Sie direkt mit einer kostenlosen Schuldenanalyse !

Ihre Vorteile beim Verein für Existenzsicherung

Wer sich für eine Schuldnerberatung entscheidet, benötigt vor allem eins: Verlässlichkeit und eine echte Perspektive, raus aus den Schulden. Genau hier setzt der Verein für Existenzsicherung an.

✔️ Kostenlose Ersteinschätzung Ihrer Situation
Ihre finanzielle Lage wird zu Beginn genau analysiert. Sie erhalten eine fundierte Einschätzung, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

✔️ Unabhängige Unterstützung ohne Fremdinteressen
Ihre Interessen stehen im Mittelpunkt. Es bestehen keine Verbindungen zu Inkassounternehmen oder Gläubigern.

✔️ Planbare Kosten ohne Überraschungen
Sie wissen frühzeitig, welche Gebühren entstehen. So behalten Sie jederzeit die Kontrolle über Ihre Ausgaben.

✔️ Schnelle Unterstützung bei akuten Problemen
Bei Pfändungen, Fristen oder dringenden Schreiben wird zeitnah reagiert, damit keine zusätzlichen Nachteile entstehen.

✔️ Begleitung bis zur vollständigen Entschuldung
Die Unterstützung endet nicht nach einzelnen Schritten. Sie werden durch den gesamten Prozess bis zum Abschluss begleitet.

✔️ Beratung vor Ort oder online möglich
Sie entscheiden, ob Ihr Beratungstermin persönlich oder digital stattfindet, passend zu Ihrer aktuellen Situation.

✔️ Unterstützung durch ein Netzwerk aus Fachleuten
Ihre Situation wird aus verschiedenen Perspektiven betrachtet, mit Expertise aus Recht, Finanzen und sozialen Bereichen.

Am Ende steht ein eindeutiges Ziel: Ihre finanzielle Situation ordnen und Ihnen einen sicheren Weg in einen schuldenfreien Alltag ermöglichen.

Wenn Sie wissen möchten, wie Ihr persönlicher Weg aussehen kann, starten Sie jetzt mit einer kostenlosen Schuldenanalyse !

5. Fazit: So behalten Sie Ihre Kosten von Anfang an im Griff

Wer bereits in finanziellen Schwierigkeiten steckt, braucht Unterstützung, die die Situation nicht weiter verschärft. Genau deshalb spielen planbare und nachvollziehbare Kosten eine zentrale Rolle bei der Wahl der richtigen Schuldnerberatung.

Faire Anbieter setzen auf feste Gebühren und geregelte Abläufe. Sie wissen von Anfang an, welche Ausgaben auf Sie zukommen und wie der Weg aus den Schulden aussieht. So vermeiden Sie zusätzliche Belastungen und behalten die Kontrolle über Ihre finanzielle Situation.

Vorsicht ist bei Angeboten geboten, die mit niedrigen Einstiegskosten locken, später aber hohe monatliche Zahlungen verlangen oder auf unsichere außergerichtliche Einigungen setzen. In vielen Fällen kosten diese Modelle sowohl viel Geld, als auch wertvolle Zeit.

Eine seriöse Beratung geht einen anderen Weg. Sie analysiert Ihre Situation realistisch, zeigt unterschiedliche Möglichkeiten auf und begleitet Sie bis zur endgültigen Regelung Ihrer Schulden.

Wenn Sie einen Überblick über Ihre aktuelle Lage erhalten möchten, starten Sie jetzt mit einer kostenlosen Schuldenanalyse !

6. FAQ: Häufig gestellte Fragen zu Schuldnerberatungskosten

Fremdantrag auf Insolvenz und versäumter Eigenantrag

Thu, 26 Mar 2026 16:02:38 GMT

Rechtslage, Fristen und strategische Auswege

Ein häufiges und zugleich kritisches Szenario im Insolvenzrecht entsteht, wenn ein Gläubiger – beispielsweise eine Krankenkasse – einen Fremdantrag auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens stellt und der Schuldner die vom Gericht gesetzte Frist zur Stellung eines eigenen Insolvenzantrags (Eigenantrag) nebst Antrag auf Restschuldbefreiung versäumt. Dieser Beitrag beleuchtet die umfassende Rechtsauffassung zu dieser Konstellation, analysiert die Positionen der Beteiligten und zeigt auf, ab wann ein neuer Antrag rechtlich wieder zulässig ist.

1. Die rechtliche Ausgangslage und die absolute Frist Stellt ein Gläubiger einen zulässigen Insolvenzantrag, ist das Insolvenzgericht nach § 20 Abs. 2 InsO in Verbindung mit § 287 Abs. 1 InsO verpflichtet, den Schuldner auf die Möglichkeit der Restschuldbefreiung hinzuweisen. Hierfür wird in der Regel eine richterliche Frist von vier Wochen gesetzt.

Vor der Verfahrenseröffnung: Diese vierwöchige Frist ist keine starre Ausschlussfrist. Ein verspäteter Eigenantrag unter Bezugnahme auf das Aktenzeichen des Fremdantrags ist rechtlich zulässig und wirksam, solange das Insolvenzgericht den formellen Eröffnungsbeschluss noch nicht erlassen hat.

Nach der Verfahrenseröffnung: Mit dem Erlass des Eröffnungsbeschlusses schließt sich dieses Zeitfenster endgültig. Ein nachträglicher Antrag auf Restschuldbefreiung für dieses nun laufende Verfahren ist nach ständiger Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs unzulässig.

2. Multiperspektivische Analyse der Rechtsfolgen Wird das Verfahren ohne den Antrag auf Restschuldbefreiung eröffnet, ergeben sich für die Parteien völlig unterschiedliche rechtliche und wirtschaftliche Konsequenzen:

Perspektive des Schuldners: Die Situation ist gravierend. Der Schuldner durchläuft ein vollständiges Insolvenzverfahren, in dem sein pfändbares Vermögen und Einkommen durch den Insolvenzverwalter verwertet werden. Da die Restschuldbefreiung fehlt, bleiben am Ende des Verfahrens alle nicht getilgten Schulden in voller Höhe bestehen. Die wirtschaftliche Rehabilitation verzögert sich massiv, da de facto zwei Verfahren nacheinander durchlaufen werden müssen, um Schuldenfreiheit zu erlangen.

Perspektive des Gläubigers (Krankenkasse): Für den antragstellenden Gläubiger sowie alle weiteren Gläubiger ist diese Konstellation äußerst vorteilhaft. Sie profitieren von der geordneten Vermögensverwertung im Insolvenzverfahren und erhalten eine Insolvenzquote. Nach der formellen Aufhebung des Verfahrens können die Gläubiger aus dem vollstreckbaren Tabellenauszug sofort und für weitere 30 Jahre in das Neuvermögen des Schuldners vollstrecken.

Perspektive des Insolvenzgerichts und Verwalters: Das Gericht und der Insolvenzverwalter wickeln das Verfahren regulär ab. Der Fokus liegt rein auf der bestmöglichen Gläubigerbefriedigung. Das Verfahren endet mit der Schlussverteilung und Aufhebung, ohne in eine Wohlverhaltensphase überzugehen.

3. Mythos Sperrfrist: Wann ist ein neuer Antrag möglich? Oft wird fälschlicherweise angenommen, dass das Versäumen der Antragsfrist eine mehrjährige Sperrfrist für einen neuen Insolvenzantrag auslöst. Dies ist nach der aktuellen Gesetzeslage nicht der Fall.

Keine gesetzliche Sperrfrist (§ 287a InsO): Der Gesetzgeber hat in § 287a InsO die Gründe für eine Sperrfrist (drei, fünf oder elf Jahre) abschließend geregelt. Das bloße Unterlassen oder Vergessen des Antrags auf Restschuldbefreiung in einem Fremdantragsverfahren ist dort nicht aufgeführt. Eine formelle Versagung der Restschuldbefreiung (§ 290 InsO) liegt ebenfalls nicht vor, da gar kein Antrag existierte, der hätte gerichtlich versagt werden können.

Das prozessuale Hindernis: Der Schuldner kann dennoch nicht sofort einen neuen Antrag stellen. Dem steht das zwingende prozessuale Hindernis des laufenden Erstverfahrens entgegen (Grundsatz der Einmaligkeit). Zwei parallele Insolvenzverfahren über dasselbe Vermögen sind rechtlich unzulässig.

Der frühestmögliche Zeitpunkt: Ein neuer Eigenantrag inklusive Antrag auf Restschuldbefreiung kann exakt ab dem Tag gestellt werden, an dem das erste Insolvenzverfahren durch das Gericht formell und rechtskräftig aufgehoben wurde (Aufhebungsbeschluss nach § 200 InsO).

4. Strategische Handlungsempfehlungen Für betroffene Schuldner ergeben sich aus dieser Rechtslage klare strategische Notwendigkeiten:

Sofortige Statusprüfung: Es muss umgehend beim Insolvenzgericht geklärt werden, ob der Eröffnungsbeschluss bereits erlassen wurde. Ist dies nicht der Fall, muss der Eigenantrag sofort per Notfristmaßnahme nachgereicht werden.

Prüfung der gerichtlichen Belehrung: Wurde das Verfahren bereits eröffnet, ist die Gerichtsakte zwingend auf formelle Fehler zu prüfen. War die gerichtliche Belehrung über die Restschuldbefreiung fehlerhaft oder wurde sie nicht korrekt zugestellt, kann der Eröffnungsbeschluss unter Umständen mit der sofortigen Beschwerde angegriffen und der Antrag nachgeholt werden.

Vorbereitung des Folgeverfahrens: Lässt sich das laufende Verfahren rechtlich nicht mehr korrigieren, muss der Schuldner mit dem Insolvenzverwalter vollumfänglich kooperieren, um einen zügigen Abschluss zu fördern. Parallel sollte der neue Eigenantrag vollständig vorbereitet werden, um ihn am Tag nach der gerichtlichen Aufhebung des Erstverfahrens sofort einzureichen. Dies verhindert, dass Gläubiger in der Zwischenzeit Einzelzwangsvollstreckungsmaßnahmen ergreifen können.

Fazit Das Versäumen der Frist für den Eigenantrag bei einem Fremdantrag zwingt den Schuldner, das Verfahren ohne Schuldenbefreiung zu durchlaufen. Da jedoch keine isolierte gesetzliche Sperrfrist für einen Neuantrag existiert, besteht die rechtliche Lösung in der präzisen Vorbereitung eines nahtlos anschließenden zweiten Insolvenzverfahrens unmittelbar nach Abschluss des ersten.

Wann muss man Insolvenz anmelden? Der richtige Zeitpunkt für Sie und Ihr Unternehmen

Tue, 24 Mar 2026 21:22:19 GMT

Inhaltsverzeichnis

Wenn Rechnungen liegen bleiben, das Konto dauerhaft im Minus ist und neue Mahnungen eintreffen, stellen sich Betroffene immer wieder dieselbe Frage: Wann muss man Insolvenz anmelden?

Vielleicht hoffen Sie noch auf eine Zahlung oder verschieben Entscheidungen, weil Sie unsicher sind, ob bereits eine Insolvenzantragspflicht besteht. Genau in dieser Phase entstehen jedoch die größten Risiken, für Privatpersonen ebenso wie für Unternehmer oder Geschäftsführer einer GmbH.

Insolvenz ist ein rechtlich geregeltes Verfahren bei Zahlungsunfähigkeit oder Überschuldung. Entscheidend ist der richtige Zeitpunkt. Wenn Sie zu spät handeln, riskieren Sie Insolvenzverschleppung, persönliche Haftung und weitere Schulden.

In diesem Artikel erfahren Sie, wann Sie Insolvenz anmelden müssen, welche Insolvenzgründe das Insolvenzrecht kennt und welche 3-Wochen-Frist gilt. Wir zeigen Ihnen außerdem, woran Sie erkennen, ob bei Ihnen bereits Insolvenzreife vorliegt.

Das Wichtigste in Kürze zur Insolvenzantragspflicht

Wann muss man Insolvenz anmelden? Entscheidend ist nicht die Höhe Ihrer Schulden, sondern ob ein gesetzlicher Insolvenzgrund vorliegt, insbesondere Zahlungsunfähigkeit ( § 17 InsO ) oder Überschuldung ( § 19 InsO ).
Liegt Insolvenzreife vor, besteht für Unternehmen eine gesetzliche Insolvenzantragspflicht. Der Antrag auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens muss dann gestellt werden.
Für Geschäftsführer einer GmbH oder UG gilt eine klare 3-Wochen-Frist. Wird der Insolvenzantrag nicht rechtzeitig beim Insolvenzgericht eingereicht, drohen Insolvenzverschleppung und persönliche Haftung.
Warnzeichen wie dauerhafte Zahlungsunfähigkeit, zunehmende Mahnverfahren, Pfändungen oder neue Kredite zur Begleichung alter Verbindlichkeiten sollten Sie ernst nehmen.
Privatpersonen unterliegen keiner festen Antragspflicht, sollten bei steigenden Schulden und fehlender Zahlungsfähigkeit jedoch frühzeitig prüfen lassen, ob eine Privatinsolvenz erforderlich ist.

1. Was bedeutet Insolvenz und wann liegt Insolvenzreife vor?

Insolvenz bedeutet, dass eine Person oder ein Unternehmen seine Zahlungsverpflichtungen nicht mehr erfüllen kann. Juristisch spricht das Insolvenzrecht von Zahlungsunfähigkeit ( § 17 InsO ) oder Überschuldung ( § 19 InsO ).

Sobald einer dieser Insolvenzgründe vorliegt, kann, oder muss ein Insolvenzantrag gestellt werden. Genau hier wird es entscheidend: Für Privatpersonen besteht in der Regel keine gesetzliche Insolvenzantragspflicht. Für Unternehmer und Geschäftsführer einer GmbH hingegen sehr wohl.

Von Insolvenzreife wird gesprochen, wenn einer der gesetzlichen Insolvenzgründe eingetreten ist. Ab diesem Zeitpunkt beginnt für Unternehmen die sogenannte 3-Wochen-Frist zur Stellung des Antrags auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens beim Insolvenzgericht.

Zahlungsunfähigkeit oder Überschuldung: die zentralen Insolvenzgründe

Das Insolvenzrecht unterscheidet klar zwischen verschiedenen Situationen:

Zahlungsunfähigkeit ( § 17 InsO ): Sie können fällige Verbindlichkeiten nicht mehr begleichen.
Drohende Zahlungsunfähigkeit ( § 18 InsO ): Es ist absehbar, dass Sie zukünftige Zahlungspflichten nicht erfüllen können.

Überschuldung ( § 19 InsO ): Das Vermögen des Unternehmens deckt die bestehenden Verbindlichkeiten nicht mehr. Eine positive Fortführung des Unternehmens ist nicht realistisch.

Wichtig: Sobald Zahlungsunfähigkeit oder Überschuldung eingetreten ist, liegt Insolvenzreife vor. Für Unternehmen entsteht damit eine Insolvenzantragspflicht.

Was ist der Unterschied zwischen Privatinsolvenz und Unternehmensinsolvenz?

Ob Sie als Privatperson oder als Unternehmer betroffen sind, macht rechtlich einen großen Unterschied. Die folgenden Punkte zeigen die wichtigsten Unterschiede im Überblick:

	Privatinsolvenz	Unternehmensinsolvenz
Wer ist betroffen?	Privatpersonen, Verbraucher, teilweise Selbstständige	GmbH, UG, Personengesellschaften, größere Selbstständige
Insolvenzantragspflicht	Keine Pflicht	Pflicht bei Insolvenzreife
Frist	Keine feste 3-Wochen-Frist	Antrag innerhalb von drei Wochen
Haftung	Grundsätzlich eigenes Vermögen	Geschäftsführer haftet bei Insolvenzverschleppung
Ziel	Restschuldbefreiung	Gläubigerbefriedigung und ggf. Fortführung des Unternehmens
Rolle des Insolvenzgerichts	Prüfung und Eröffnung des Insolvenzverfahrens	Prüfung, Bestellung Insolvenzverwalter, Kontrolle der Geschäftsführung

Für Geschäftsführer ist die Lage besonders sensibel: Wird der Insolvenzantrag nicht rechtzeitig gestellt, droht der Vorwurf der Insolvenzverschleppung. Das kann strafrechtliche Folgen und persönliche Haftung gegenüber Insolvenzgläubigern nach sich ziehen.

Für Privatpersonen hingegen ist die Insolvenz meist eine freiwillige Entscheidung. Dennoch gilt: Wenn Sie zu lange warten, riskieren Sie Pfändungen, weitere Forderungen und eine zunehmend unübersichtliche Situation.

2. Welche Risiken entstehen, wenn Sie keinen Insolvenzantrag stellen?

Viele Schuldner zögern den Insolvenzantrag hinaus. Die Hoffnung auf eine Verbesserung der Situation ist verständlich. Doch bei anhaltender Zahlungsunfähigkeit verschärft sich die Lage in den meisten Fällen.

Wenn Sie Ihre Verbindlichkeiten nicht mehr bedienen können, laufen Mahnverfahren weiter. Gläubiger sichern ihre Forderungen. Das Risiko steigt, dass aus einer angespannten Situation eine rechtlich problematische wird.

Eine rechtzeitig eingeleitete Insolvenz schafft dagegen klare Verhältnisse. Sie stoppt Vollstreckungsmaßnahmen und führt das Verfahren in geregelte Bahnen unter Aufsicht des Insolvenzgerichts.

Die Risiken bei anhaltender Zahlungsunfähigkeit

Wenn Sie trotz Insolvenzreife keinen Insolvenzantrag stellen, können folgende Konsequenzen eintreten:

Mahnbescheide und gerichtliche Mahnverfahren nehmen zu
Kontopfändungen oder Lohnpfändungen werden eingeleitet
Gläubiger stellen eigene Anträge beim Insolvenzgericht
Weitere Schulden entstehen durch Zinsen und Kosten
Lieferanten kündigen Verträge oder stoppen Leistungen
Sozialversicherungsträger oder Krankenkassen reagieren mit eigenen Schritten
Bei GmbH oder UG droht persönliche Haftung der Geschäftsführung
Der Vorwurf der Insolvenzverschleppung steht im Raum

Gerade für Unternehmer ist der Eintritt der Zahlungsunfähigkeit oder Überschuldung ein kritischer Moment. Ab diesem Zeitpunkt läuft die gesetzliche 3-Wochen-Frist zur Stellung des Antrags auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens.

Warum frühes Handeln Ihre Situation stabilisiert

Eine frühzeitig eingeleitete Unternehmensinsolvenz oder Privatinsolvenz bietet mehrere Vorteile:

Sie gewinnen rechtliche Struktur statt weiterer Unsicherheit
Das Insolvenzverfahren schützt Sie vor unkoordinierten Einzelmaßnahmen der Gläubiger
Ein Insolvenzverwalter übernimmt zentrale Aufgaben
Die Fortführung Ihres Unternehmens bleibt unter bestimmten Voraussetzungen möglich
Am Ende steht bei erfolgreichem Ablauf die Restschuldbefreiung

Je früher Sie Ihre Lage realistisch einschätzen, desto größer ist Ihr Handlungsspielraum. Viele Betroffene warten, bis Konten gesperrt oder Verträge gekündigt sind. In diesem Stadium sind Entscheidungen deutlich schwieriger.

Wichtig: Insolvenz bedeutet nicht Scheitern, sondern einen geregelten Neustart. Wer bei Zahlungsunfähigkeit oder Überschuldung früh handelt, schützt sich vor zusätzlichen Risiken und rechtlichen Folgen.

3. Wann müssen Sie Insolvenz anmelden? Fristen und Pflichten im Überblick

Die zentrale Frage lautet: Wann muss man Insolvenz anmelden?

Entscheidend ist nicht die Anzahl Ihrer Schulden. Entscheidend ist, ob ein gesetzlicher Insolvenzgrund vorliegt. Sobald Zahlungsunfähigkeit oder Überschuldung eingetreten ist, gilt Ihr Unternehmen als insolvenzreif.

Für Privatpersonen besteht keine gesetzliche Pflicht, sofort einen Insolvenzantrag zu stellen. Für Unternehmer, Selbstständige mit Kapitalgesellschaft und Geschäftsführer einer GmbH hingegen schon.

Diese Warnzeichen sollten Sie ernst nehmen

Bevor die Insolvenzreife offiziell festgestellt wird, gibt es oft klare Signale:

Sie können fällige Rechnungen nicht mehr vollständig bezahlen
Raten werden gestundet oder dauerhaft verschoben
Das Konto ist dauerhaft im Minus
Mahnverfahren häufen sich
Gläubiger drohen mit Vollstreckung
Sozialabgaben oder Steuern bleiben offen
Neue Darlehen werden aufgenommen, um alte Schulden zu decken

Spätestens wenn Sie Zahlungsverpflichtungen nicht mehr bedienen können, liegt häufig Zahlungsunfähigkeit im Sinne von § 17 InsO vor.

Zahlungsunfähigkeit oder Überschuldung

Das Insolvenzrecht definiert klar, wann eine Antragspflicht entsteht:

§ 17 InsO : Zahlungsunfähigkeit
Sie sind zahlungsunfähig, wenn Sie nicht in der Lage sind, mindestens 90 Prozent Ihrer fälligen Verbindlichkeiten innerhalb von drei Wochen zu begleichen.

§ 19 InsO : Überschuldung
Eine juristische Person ist überschuldet, wenn das Vermögen die bestehenden Verbindlichkeiten nicht mehr deckt und keine positive Fortführungsprognose besteht.

Liegt einer dieser Insolvenzgründe vor, beginnt die 3-Wochen-Frist.

Die 3-Wochen-Frist

Für Geschäftsführer einer GmbH oder UG gilt: Sobald Insolvenzreife eintritt, müssen Sie innerhalb von drei Wochen einen Insolvenzantrag beim zuständigen Insolvenzgericht stellen.

Diese Frist dient nicht dazu, Zeit zu gewinnen. Sie dient ausschließlich dazu, zu prüfen, ob die Zahlungsfähigkeit kurzfristig wiederhergestellt werden kann. Ist das nicht realistisch, muss der Antrag auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens gestellt werden.

Wenn Sie diese Frist verstreichen lassen, riskieren Sie:

Strafbarkeit wegen Insolvenzverschleppung
Persönliche Haftung für Zahlungen nach Eintritt der Insolvenzreife
Regressforderungen durch Insolvenzgläubiger
Berufsrechtliche Konsequenzen

Sofort handeln oder noch warten?

Viele Betroffene fragen sich, ob sie erst dann Insolvenz anmelden müssen, wenn „wirklich nichts mehr geht“. Genau dieses Zögern führt häufig zu größeren Schäden.

Je früher Sie Ihre Situation prüfen lassen, desto größer ist Ihr Handlungsspielraum. In manchen Fällen liegt noch keine Insolvenzreife vor. In anderen Fällen läuft die Frist bereits.

Maßgeblich ist nicht Ihr Gefühl, sondern die rechtliche Bewertung Ihrer Zahlungsfähigkeit. Wenn Zahlungsunfähigkeit oder Überschuldung vorliegt, besteht für Unternehmen eine klare Insolvenzantragspflicht innerhalb von drei Wochen.

4. Welche Alternativen haben Sie vor einem Insolvenzantrag?

Nicht jede finanzielle Schieflage endet automatisch im Insolvenzverfahren. Die entscheidende Frage lautet: Ist Ihre Situation noch steuerbar oder liegt bereits Insolvenzreife vor?

Bevor Sie Insolvenz anmelden, prüfen viele Betroffene, ob sich die Schulden noch außerhalb des Gerichts regeln lassen. Das ist grundsätzlich möglich, aber nur unter bestimmten Voraussetzungen.

Option 1: Außergerichtliche Einigung

Eine außergerichtliche Schuldenbereinigung bedeutet, dass Sie direkt mit Ihren Gläubigern verhandeln. Ziel ist eine Vereinbarung, die Ihre Zahlungsverpflichtungen neu ordnet.

Das kann funktionieren, wenn:

Ihre Einnahmen stabil sind
die Schuldenhöhe überschaubar bleibt
nur wenige Gläubiger beteiligt sind
realistische Raten angeboten werden können

In der Praxis scheitern solche Einigungen jedoch häufig an einem entscheidenden Punkt: Alle Gläubiger müssen zustimmen. Haben Sie zehn, zwanzig oder mehr Gläubiger, genügt eine einzige Ablehnung, und der gesamte Plan ist hinfällig. Gleichzeitig laufen Mahnverfahren weiter, Zinsen steigen und der Druck wächst.

Option 2: Umschuldung

Eine Umschuldung wirkt zunächst wie eine Entlastung. Ein neuer Kredit ersetzt mehrere alte Verbindlichkeiten. Die Rate scheint überschaubarer.

Doch stellen Sie sich folgende Fragen:

Erhalten Sie überhaupt noch ein Darlehen?
Senkt sich Ihre Gesamtbelastung tatsächlich?
Oder verschieben Sie das Problem nur?

Wenn neue Kredite aufgenommen werden, um alte Schulden zu bedienen, entsteht oft eine Schuldenspirale. Die Gesamtverbindlichkeiten steigen, während die Zahlungsfähigkeit weiter sinkt.

Spätestens wenn Banken ablehnen oder Sicherheiten fehlen, wird deutlich: Die Grenze ist erreicht.

Der entscheidende Unterschied zur Insolvenz

Im Insolvenzverfahren werden alle Forderungen gebündelt. Einzelmaßnahmen von Gläubigern verlieren ihre Wirkung. Das Insolvenzgericht übernimmt die Kontrolle des Verfahrens und ein Verwalter koordiniert die Gläubiger.

Während Sie bei außergerichtlichen Verhandlungen mit jedem einzelnen Gläubiger kämpfen, schafft die Eröffnung des Insolvenzverfahrens klare Rahmenbedingungen.

Das bedeutet nicht, dass Insolvenz immer der erste Schritt sein sollte. Aber wenn Zahlungsunfähigkeit oder Überschuldung bereits eingetreten sind, ist sie häufig der rechtlich sichere Weg.

5. Wie unterstützt Sie eine Schuldnerberatung bei der Entscheidung?

Die Frage „Wann muss man Insolvenz anmelden?“ lässt sich selten allein durch Bauchgefühl beantworten. Entscheidend sind Zahlen, Fristen, rechtliche Vorgaben und eine realistische Einschätzung Ihrer Zahlungsfähigkeit.

Viele Betroffene warten zu lange, weil sie ihre Situation falsch einschätzen. Andere stellen vorschnell einen Insolvenzantrag, obwohl noch Alternativen bestanden hätten. Eine Schuldenanalyse von Experten sorgt dafür, dass Sie eine fundierte Entscheidung treffen: nicht aus Angst, sondern auf Basis klarer Fakten.

Warum eine objektive Einschätzung so wichtig ist

Ob Insolvenzreife vorliegt, hängt nicht davon ab, wie belastend sich Ihre Situation anfühlt. Maßgeblich sind:

Besteht bereits Zahlungsunfähigkeit nach § 17 InsO ?
Liegt eine Überschuldung nach § 19 InsO vor?
Läuft für Ihr Unternehmen bereits die 3-Wochen-Frist?
Besteht eine Insolvenzantragspflicht?
Gibt es noch realistische Alternativen?

Diese Fragen erfordern eine strukturierte Prüfung Ihrer Daten. Fehler bei der Einschätzung können teuer werden, insbesondere für Geschäftsführer einer GmbH oder UG.

So läuft eine Schuldenanalyse ab

Der erste Schritt ist immer Klarheit über Ihre tatsächliche Lage. In einer ausführlichen Schuldenanalyse werden unter anderem folgende Aspekte geprüft:

Vollständige Übersicht aller Verbindlichkeiten
Anzahl und Art der Gläubiger
Aktuelle Zahlungsfähigkeit
Bestehende Mahnverfahren oder Pfändungen
Einnahmen, Ausgaben und Liquidität
Mögliche Fortführung des Unternehmens

Auf dieser Basis lässt sich dann ganz klar einordnen:

Liegt bereits Insolvenzreife vor?
Muss ein Insolvenzantrag gestellt werden?
Besteht noch Verhandlungsspielraum?
Welche Fristen laufen?

Erst danach wird entschieden, welcher Weg für Sie der geeignetste ist

Was eine Schuldnerberatung für Sie übernimmt

Wenn Sie sich begleiten lassen, stehen Sie nicht mehr allein zwischen Gläubigern, Gericht und Fristen. Eine Schuldnerberatung kann für Sie:

die rechtliche Situation bewerten
die Insolvenzantragspflicht prüfen
Fristen überwachen
den Austausch mit Gläubigern übernehmen
den Insolvenzantrag vorbereiten
Sie im gesamten Insolvenzverfahren begleiten

Gerade bei Unternehmensinsolvenzen ist diese Unterstützung entscheidend. Ein formaler Fehler oder eine verspätete Anmeldung kann persönliche Haftungsrisiken auslösen.

Warum frühzeitige Beratung Ihren Handlungsspielraum vergrößert

Je früher Sie Ihre Situation prüfen lassen, desto größer ist Ihr Einfluss auf den weiteren Verlauf. Vielleicht liegt noch keine Zahlungsunfähigkeit vor. Vielleicht ist eine außergerichtliche Einigung möglich. Vielleicht läuft die 3-Wochen-Frist bereits. Eine klare Einschätzung verschafft Ihnen Sicherheit. Sie wissen, wo Sie stehen und was als Nächstes zu tun ist.

6. Wann sollten Sie sich an eine Schuldnerberatung wenden?

Viele Betroffene warten zu lange, bevor sie Hilfe in Anspruch nehmen. Oft erst dann, wenn Mahnverfahren laufen, das Konto gesperrt ist oder bereits Post vom Insolvenzgericht eingeht. Zu diesem Zeitpunkt ist der Handlungsspielraum häufig kleiner als nötig.

Eine Beratung ist bereits dann von Vorteil, wenn:

Ihre Ausgaben dauerhaft höher sind als Ihre Einnahmen
Neue Kredite alte Schulden ablösen
Unsicherheit darüber besteht, ob schon Zahlungsunfähigkeit oder Überschuldung vorliegt

Gerade für Geschäftsführer einer GmbH oder UG kann eine verspätete Reaktion zur persönlichen Haftung führen, wenn die 3-Wochen-Frist zur Stellung des Insolvenzantrags versäumt wird.

In einer ersten Beratung wird Ihre finanzielle Situation strukturiert analysiert. Ihr Schuldnerberater prüft, ob ein Grund nach der Insolvenzordnung vorliegt, ob eine Insolvenzantragspflicht besteht und welche nächsten Schritte erforderlich sind. Sie erhalten eine klare Einschätzung, statt weiter im Ungewissen zu bleiben.

Entscheiden Sie sich für eine Insolvenz, begleitet Sie die Schuldnerberatung durch das gesamte Verfahren: von der Vorbereitung des Insolvenzantrags über den Austausch mit Gläubigern bis zur Restschuldbefreiung.

Der Verein für Existenzsicherung unterstützt seit vielen Jahren Privatpersonen, Selbstständige und kleine Unternehmen in genau dieser Situation. Über die kostenlose Schuldenanalyse können Sie Ihre Lage unverbindlich prüfen lassen. Wenn Sie wissen möchten, wie der Prozess abläuft, finden Sie hier den Schuldnerberatungs-Ablauf .

Ihre Vorteile beim Verein für Existenzsicherung

✔️ 40 Jahre Erfahrung
Seit 1986 begleitet der Verein für Existenzsicherung Privatpersonen, Selbstständige und kleine Unternehmen durch schwierige finanzielle Situationen. Diese langjährige Praxis sorgt für eine sichere Einschätzung auch komplexer Fälle.

✔️ Gemeinnützige und unabhängige Beratung
Als gemeinnütziger Verein arbeitet der VfE unabhängig von Banken oder Gläubigern. Im Mittelpunkt steht ausschließlich Ihre rechtliche und wirtschaftliche Situation, nicht der Verkauf von Krediten oder Finanzprodukten.

✔️ Kostenlose Erstberatung mit klarer Einschätzung
Bereits im ersten Gespräch erhalten Sie eine strukturierte Analyse Ihrer Lage. Es wird geprüft, ob Zahlungsunfähigkeit oder Überschuldung vorliegt und ob eine Insolvenzantragspflicht besteht.

✔️ Schnelle Termine bei dringenden Fällen
Wenn Fristen laufen oder akuter Handlungsbedarf besteht, erhalten Sie zeitnah Unterstützung. Gerade bei einer laufenden 3-Wochen-Frist ist Geschwindigkeit relevant.

✔️ Begleitung bis zur Restschuldbefreiung
Die Unterstützung endet nicht mit dem Insolvenzantrag. Der VfE begleitet Sie durch das gesamte Insolvenzverfahren, von der ersten Analyse bis zur Schuldenfreiheit.

Wenn Sie unsicher sind, wann Sie Insolvenz anmelden müssen, nutzen Sie die kostenlose Schuldenanalyse des VfE, um Ihre Situation frühzeitig prüfen zu lassen und rechtliche Risiken zu vermeiden.

7. Fazit: Der richtige Zeitpunkt für die Insolvenzanmeldung

Die Frage „Wann muss man Insolvenz anmelden?“ lässt sich nicht pauschal beantworten. Maßgeblich ist, ob ein gesetzlicher Insolvenzgrund vorliegt. Sobald Zahlungsunfähigkeit oder Überschuldung eingetreten sind, besteht für Unternehmen eine klare Insolvenzantragspflicht, verbunden mit der 3-Wochen-Frist. Für Privatpersonen gibt es keine feste Frist, doch auch hier verschärft weiteres Zögern häufig die Situation.

Warnzeichen wie dauerhaft offene Verbindlichkeiten, zunehmende Mahnverfahren oder neue Kredite zur Begleichung alter Schulden sollten Sie ernst nehmen. Entscheidend ist nicht die Hoffnung auf Besserung, sondern eine realistische Einschätzung Ihrer Zahlungsfähigkeit.

Der richtige Zeitpunkt zur Insolvenzanmeldung ist erreicht, wenn Ihre Zahlungsverpflichtungen nicht mehr erfüllbar sind oder eine Fortführung wirtschaftlich nicht mehr tragfähig erscheint. Wenn Sie früh handeln, schützen Sie sich vor zusätzlichen Risiken, steigenden Forderungen und möglichen Haftungsfolgen.

Lassen Sie Ihre Situation rechtzeitig prüfen. Über die kostenlose Schuldenanalyse des Vereins für Existenzsicherung erhalten Sie eine fundierte Einschätzung, ob und wann ein Insolvenzantrag notwendig ist und welche nächsten Schritte in Ihrem Fall erforderlich sind.

8. FAQ: Häufig gestellte Fragen zur Insolvenzantragspflicht

Wie werde ich schuldenfrei? Ihr Weg aus der Schuldenfalle

Tue, 24 Mar 2026 16:31:14 GMT

Offene Rechnungen, Mahnungen oder steigende Kredite können schnell zur dauerhaften Belastung werden. Viele Betroffene erleben, wie ein wachsender Schuldenberg den Alltag bestimmt. Gedanken über Geld, Zahlungen und Forderungen der Gläubiger begleiten Sie plötzlich jeden Tag. Die eigene finanzielle Situation fühlt sich unübersichtlich an und der Druck steigt.

Der Wunsch nach Schuldenfreiheit entsteht in dieser Situation ganz automatisch. Wer schuldenfrei wird, gewinnt Kontrolle über die eigenen Finanzen zurück. Gleichzeitig verschwindet ein großer Teil der mentalen Belastung. Statt Sorgen über den nächsten Brief vom Inkasso rückt wieder die eigene Zukunft in den Fokus.

In diesem Artikel erfahren Sie, warum viele Menschen in die Schuldenfalle geraten, welche Ursachen hinter Überschuldung stehen und welche Schritte beim Schuldenabbau helfen. Sie erhalten einen Überblick über mögliche Wege aus der Verschuldung und erfahren, wann eine Schuldnerberatung ratsam ist.

Inhaltsverzeichnis

Das Wichtigste in Kürze zur Schuldenfreiheit

Wer schuldenfrei werden möchte, braucht zuerst einen Überblick über Schulden, Gläubiger, Einkommen und Ausgaben. Diese Analyse bildet die Grundlage für einen strukturierten Schuldenabbau.
Ein wachsender Schuldenberg entsteht häufig durch mehrere Faktoren, etwa fehlende Budgetplanung, Kredite ohne Strategie oder emotionale Ausgaben. Ohne rechtzeitige Gegenmaßnahmen kann daraus schnell eine Überschuldung entstehen.
Der Weg zur Schuldenfreiheit erfolgt Schritt für Schritt: Schulden analysieren, Ursachen der Verschuldung erkennen und einen realistischen Plan für Ratenzahlungen oder eine außergerichtliche Einigung erstellen.
Wenn Schuldenhöhe, Anzahl der Gläubiger oder finanzielle Schwierigkeiten zu groß werden, hilft eine Schuldnerberatung dabei, Möglichkeiten der Schuldenregulierung zu prüfen. Dazu gehören etwa ein Schuldenbereinigungsplan oder im letzten Schritt eine Privatinsolvenz.

1. Was sind Schulden und wie entsteht ein Schuldenproblem?

Schulden entstehen, wenn Ausgaben höher sind als das verfügbare Geld. In diesem Fall leiht sich eine Person Geld von einer Bank, einem Unternehmen oder einer anderen Stelle. Typische Beispiele sind Kredite, Ratenkäufe oder offene Rechnungen. Solange Zahlungen planmäßig erfolgen, bleiben Schulden oft überschaubar. Problematisch wird es, wenn Raten nicht mehr bezahlt oder neue Kredite aufgenommen werden, um alte Verbindlichkeiten auszugleichen.

Ein Schuldenproblem entwickelt sich meist schrittweise. Erst entstehen einzelne Forderungen, später kommen weitere Rechnungen oder Mahnungen hinzu. Mit der Zeit wächst die Schuldensumme und der Überblick über Zahlungen, Gläubiger und Fristen geht verloren. Genau an diesem Punkt sprechen Fachleute von Überschuldung.

Die Auswirkungen betreffen jedoch nicht nur die Finanzen. Viele Betroffene erleben starken Druck im Alltag. Briefe von Gläubigern, Inkasso oder der Bank lösen Stress aus. Gedanken über Geld, Miete oder offene Rechnungen begleiten den gesamten Tag. Diese Belastung kann sich auf Schlaf, Konzentration und Beziehungen auswirken. Ein wachsender Schuldenberg beeinflusst deshalb oft das gesamte Leben

2. Warum geraten viele Menschen in die Schuldenfalle? Ursachen und Risikofaktoren

Ein Schuldenproblem entsteht selten von heute auf morgen. In vielen Fällen entwickelt sich die Verschuldung über Monate oder Jahre. Kleine finanzielle Entscheidungen summieren sich, bis Ausgaben, Kredite und laufende Zahlungen nicht mehr zum eigenen Einkommen passen. Ohne feste Planung wächst der Schuldenberg Schritt für Schritt.

Typische Gründe für Überschuldung

Fehlende Finanzplanung führt zu steigenden Ausgaben und neuen Schulden
Impulskäufe sorgen für unnötige Rechnungen und zusätzliche Ratenzahlungen
Geringes Wissen über Finanzen erschwert den Umgang mit Krediten und Geld
Keine Budgetplanung für Miete, Alltag und regelmäßige Ausgaben
Kredite werden aufgenommen, ohne langfristige Rückzahlungen zu berücksichtigen
Emotionen beeinflussen den Umgang mit Geld und Ausgaben
Einkaufen dient als kurzfristige Bewältigung von Stress oder Frust
Geld wird mit Status oder persönlichem Erfolg verbunden
Schwierigkeiten bei finanziellen Problemen führen zu Verdrängung
Ängste rund um Geld verhindern einen übersichtlichen Blick auf die Situation
Stress wird durch neue Ausgaben oder weitere Kredite kompensiert

Viele Menschen erleben zusätzlich einen Kreislauf: Neue Kredite werden aufgenommen, um bestehende Rechnungen zu bezahlen. Dadurch steigt die Schuldensumme weiter an und die finanzielle Situation verschlechtert sich.

Überschuldung entsteht häufig aus einer Kombination aus finanziellen Fehlern, emotionalem Umgang mit Geld und fehlender Planung. Ohne rechtzeitige Unterstützung wächst der Schuldenberg oft schneller als erwartet.

3. Wie werde ich schuldenfrei? In 3 Schritten aus der Verschuldung

Der Weg zur Schuldenfreiheit beginnt mit einer strukturierten Strategie. Viele Betroffene versuchen zunächst, einzelne Rechnungen zu begleichen oder neue Kredite aufzunehmen, um alte Schulden zu bezahlen. Dadurch wächst der Schuldenberg jedoch häufig weiter. Entscheidend ist ein strukturierter Plan, der sowohl die finanzielle Situation als auch die persönlichen Gewohnheiten berücksichtigt.

1. Schuldenanalyse und ehrlicher Blick auf die Situation

Der erste Schritt besteht darin, die eigene finanzielle Lage vollständig zu erfassen. Dazu gehört eine Übersicht über alle Schulden, Gläubiger, Kredite und offenen Rechnungen. Gleichzeitig werden Einkommen, feste Ausgaben und bestehende Ratenzahlungen betrachtet.

Diese Analyse schafft Klarheit. Viele Menschen erleben bereits an diesem Punkt eine erste Entlastung, weil aus einer unübersichtlichen Situation eine nachvollziehbare Struktur entsteht. Wer seine Schuldenhöhe kennt, kann gezielt mit dem Schuldenabbau beginnen.

2. Ursachen erkennen und neue Finanzgewohnheiten entwickeln

Schulden entstehen häufig durch wiederkehrende Muster im Umgang mit Geld. Impulskäufe, fehlende Budgetplanung oder emotionale Ausgaben können langfristig zu finanziellen Schwierigkeiten führen. Deshalb gehört zur Schuldenregulierung immer auch die Auseinandersetzung mit den eigenen Gewohnheiten.

Ein wichtiger Schritt besteht darin, diese Muster bewusst zu verändern. Neue Routinen im Umgang mit Geld, ein Überblick über Ausgaben und ein realistischer Finanzplan helfen dabei, zukünftige Schulden zu vermeiden. Gleichzeitig stärkt dieser Prozess die Fähigkeit, Stress oder Unsicherheit zu bewältigen, ohne neue finanzielle Verpflichtungen einzugehen.

3. Schuldenabbau mit Plan und Unterstützung

Sobald ein Überblick über Schulden und Ausgaben besteht, wird ein konkreter Schuldenbereinigungsplan erstellt. Dabei werden Forderungen priorisiert, mögliche Ratenzahlungen geprüft und Verhandlungen mit Gläubigern vorbereitet. Ziel ist eine ausgearbeitete Struktur für den Schuldenabbau.

Viele Betroffene entscheiden sich in diesem Schritt für Unterstützung durch eine Schuldnerberatung. Ein erfahrener Berater hilft bei der Einschätzung der finanziellen Situation, übernimmt Gespräche mit Gläubigern und entwickelt eine realistische Strategie für den Weg zur Schuldenfreiheit.

In manchen Fällen bleibt jedoch nur ein letzter Ausweg: die Privatinsolvenz. Sie wird häufig dann notwendig, wenn viele Gläubiger beteiligt sind, die Schuldenhöhe sehr hoch ist und eine außergerichtliche Einigung nicht gelingt. Eine frühzeitige Beratung kann helfen, solche Situationen besser einzuschätzen und rechtzeitig geeignete Maßnahmen einzuleiten.

MERKE: Schuldenfreiheit entsteht durch drei zentrale Schritte: eine Analyse der Schulden, Veränderungen im Umgang mit Geld und einen strukturierten Plan für den Schuldenabbau. Unterstützung durch eine Schuldnerberatung erleichtert diesen Weg deutlich.

4. Raus aus der Schuldenfalle: Warum eine erfahrene Schuldnerberatung hilft

Wenn Schulden über längere Zeit wachsen, verlieren viele Betroffene den Überblick über ihre finanzielle Situation. Offene Rechnungen, mehrere Gläubiger und steigende Forderungen machen es schwierig, einen Plan für den Schuldenabbau zu entwickeln. Genau an diesem Punkt setzt eine Schuldnerberatung an. Sie unterstützt Menschen dabei, ihre Schulden strukturiert zu ordnen und einen realistischen Weg aus der Verschuldung zu finden.

Was bedeutet Schuldnerberatung?

Eine Schuldnerberatung begleitet Menschen in finanziellen Schwierigkeiten schrittweise auf dem Weg zur Schuldenfreiheit. Dabei geht es zunächst um eine genaue Analyse der finanziellen Situation. Einkommen, Ausgaben, Schuldenhöhe und bestehende Forderungen werden gemeinsam betrachtet, um ein vollständiges Bild der Lage zu erhalten.

Auf dieser Grundlage entwickeln Berater einen konkreten Plan für die Schuldenregulierung. Dazu gehören unter anderem ein Schuldenbereinigungsplan, mögliche Ratenzahlungen oder Verhandlungen mit Gläubigern. Ziel ist es, eine Struktur für den weiteren Umgang mit Schulden zu schaffen.

Warum fachkundige Hilfe bei Schulden wichtig ist

Schulden wirken sich häufig auf viele Bereiche des Lebens aus. Neben finanziellen Schwierigkeiten entstehen bei Betroffenen oft Stress, Angst oder Scham. Mahnungen, Inkasso-Schreiben oder drohende Pfändungen verstärken diesen Druck zusätzlich.

Eine Schuldnerberatung sorgt in dieser Situation für Orientierung. Sie hilft dabei, die Lage realistisch einzuschätzen, Prioritäten zu setzen und konkrete Schritte einzuleiten. Gleichzeitig erleben viele Menschen eine große Entlastung, weil sie die Verantwortung für Verhandlungen mit Gläubigern nicht mehr alleine tragen müssen.

Diese Leistungen bietet eine seriöse Schuldnerberatung

Eine erfahrene Schuldnerberatung bietet verschiedene Leistungen, die Betroffene bei der Bewältigung ihrer Schulden unterstützen:

Kostenlose Erstberatung und erste Einschätzung der finanziellen Situation
Detaillierte Schuldenanalyse und Überblick über Gläubiger und Forderungen
Entwicklung einer Strategie für Schuldenregulierung und Schuldenabbau
Erstellung eines Schuldenbereinigungsplans und Verhandlungen mit Gläubigern
Unterstützung bei einem möglichen Insolvenzverfahren
Sofortmaßnahmen bei akuten finanziellen Problemen

Neben der organisatorischen Unterstützung spielt auch Motivation eine wichtige Rolle. Eine Schuldnerberatung zeigt Betroffenen, dass es einen Weg aus der Schuldenfalle gibt, und begleitet sie Schritt für Schritt auf dem Weg in eine schuldenfreie Zukunft.

5. So finden Sie die passende Schuldnerberatung für Ihre Situation

Wer ein Schuldenproblem lösen möchte, steht oft vor einer weiteren Frage: Welche Schuldnerberatung ist die richtige? Im Internet gibt es zahlreiche Anbieter, doch nicht alle arbeiten seriös oder bieten die Unterstützung, die Betroffene wirklich benötigen. Deshalb lohnt sich ein genauer Blick auf einige wichtige Kriterien.

Woran Sie eine seriöse Schuldnerberatung erkennen

Eine vertrauenswürdige Schuldnerberatung zeichnet sich durch mehrere Merkmale aus. Diese Punkte helfen Ihnen dabei, den richtigen Anbieter für Ihre Situation zu finden:

Qualifikation und Erfahrung im Umgang mit Schulden, Gläubigern und Insolvenzverfahren

Seriosität und guter Ruf , zum Beispiel durch verständliche Informationen und nachvollziehbare Leistungen
Konkrete Leistungen wie Schuldenanalyse, Schuldenbereinigungsplan oder Verhandlungen mit Gläubigern
Unterstützung bei Insolvenzverfahren , falls eine außergerichtliche Einigung nicht möglich ist
Persönliche Beratung und Empathie , besonders bei schwierigen finanziellen Situationen
Datenschutz und vertraulicher Umgang mit sensiblen Finanzinformationen
Erfahrung mit unterschiedlichen Zielgruppen , etwa Privatpersonen, Selbstständigen oder kleinen Unternehmen

Eine gute Schuldnerberatung nimmt sich Zeit für Ihre Situation, erklärt mögliche Wege verständlich und begleitet Sie während des gesamten Prozesses der Schuldenregulierung.

Eine erfahrene Anlaufstelle ist der Verein für Existenzsicherung (VfE). Der Verein unterstützt Menschen mit finanziellen Schwierigkeiten und begleitet sie auf dem Weg zur Schuldenfreiheit.

Die Beratung beginnt mit einer ersten Einschätzung Ihrer finanziellen Lage. Danach wird geprüft, welche Schritte notwendig sind, zum Beispiel eine außergerichtliche Einigung mit Gläubigern oder, falls notwendig, ein Insolvenzverfahren. Während des gesamten Prozesses behalten Sie einen festen Ansprechpartner.

Wenn Sie Ihre aktuelle Situation einschätzen lassen möchten, fragen Sie eine kostenlose Schuldenanalyse beim VfE an!

Ihre Vorteile beim Verein für Existenzsicherung

Wer schuldenfrei werden möchte, benötigt eine Struktur, Erfahrung im Umgang mit Gläubigern und eine realistische Strategie für die Schuldenregulierung. Genau dabei unterstützt der Verein für Existenzsicherung. Betroffene erhalten eine Einschätzung ihrer finanziellen Situation und werden während des gesamten Prozesses begleitet.

✔️ Kostenfreie Erstberatung und Schuldenanalyse

Zu Beginn wird Ihre finanzielle Situation genau betrachtet. Einkommen, Ausgaben, Schuldenhöhe und bestehende Forderungen werden analysiert. Auf dieser Grundlage entsteht ein erster Überblick über mögliche Wege zur Schuldenfreiheit.

✔️ Vertretung Ihrer Interessen gegenüber Gläubigern

Der Verein für Existenzsicherung arbeitet unabhängig von Banken, Inkassounternehmen oder anderen Gläubigern. Alle Empfehlungen orientieren sich ausschließlich an Ihrer persönlichen Situation und den realistischen Möglichkeiten der Schuldenregulierung.

✔️ Planbare und nachvollziehbare Kosten

Bereits früh im Beratungsprozess erfahren Sie, welche Kosten entstehen und wie lange die Begleitung während eines möglichen Insolvenzverfahrens dauert. Dadurch behalten Sie jederzeit den Überblick.

✔️ Unterstützung bei dringenden finanziellen Problemen

Bei Mahnbescheiden, Kontopfändungen oder wichtigen Fristen ist schnelles Handeln entscheidend. In solchen Situationen erhalten Betroffene zeitnah Unterstützung, damit keine wichtigen Schritte versäumt werden.

✔️ Begleitung bis zur Schuldenfreiheit

Die Unterstützung endet nicht mit der Erstellung eines Insolvenzantrags oder eines Schuldenbereinigungsplans. Sie werden während des gesamten Verfahrens begleitet, bis Ihre Schulden geregelt sind und ein wirtschaftlicher Neustart möglich wird.

✔️ Persönliche Beratung oder Online-Termine

Gespräche können vor Ort oder digital stattfinden. Dadurch lässt sich die Beratung immer an Ihre aktuelle Situation anpassen.

✔️ Unterstützung durch ein Netzwerk aus Fachleuten

Durch die Zusammenarbeit mit Juristen sowie Experten aus Finanz- und Sozialbereichen wird Ihre Situation umfassend betrachtet. So entstehen realistische Wege aus der Verschuldung.

Am Ende steht ein festes Ziel: Ihre finanzielle Situation ordnen und Ihnen einen stabilen Weg zurück in eine schuldenfreie Zukunft ermöglichen.

Starten Sie jetzt mit einer kostenlosen Schuldenanalyse und erhalten Sie eine erste Einschätzung Ihrer Schulden und Möglichkeiten zur Schuldenfreiheit!

6. Mit strukturierter Strategie Schulden schrittweise reduzieren

Der Weg zur Schuldenfreiheit beginnt immer mit einem Überblick über die eigene finanzielle Situation. Wer seine Schulden kennt, die Ursachen der Verschuldung versteht und einen strukturierten Plan für den Schuldenabbau entwickelt, schafft die Grundlage für einen stabilen Neuanfang. Ausschlaggebend sind dabei realistische Schritte, neue Finanzgewohnheiten und eine Strategie im Umgang mit Gläubigern.

Viele Menschen schaffen diesen Weg deutlich leichter mit Unterstützung. Eine erfahrene Schuldnerberatung hilft dabei, Schulden zu ordnen, Verhandlungen mit Gläubigern zu führen und passende Maßnahmen zur Schuldenregulierung einzuleiten.

Der Verein für Existenzsicherung begleitet Betroffene genau auf diesem Weg. Von der ersten Schuldenanalyse über mögliche außergerichtliche Einigungen bis hin zur Begleitung durch ein Insolvenzverfahren erhalten Sie Unterstützung, die sich an Ihrer persönlichen Situation orientiert.

Wenn Sie wissen möchten, wie Sie schuldenfrei werden können, starten Sie jetzt mit einer kostenlosen Schuldenanalyse beim VfE und erhalten Sie eine erste Einschätzung Ihrer finanziellen Situation.

7. FAQ: Häufig gestellte Fragen zum Thema Schuldenfreiheit

💔 „Ich dachte, man hilft mir – am Ende verliere ich alles“

Fri, 20 Mar 2026 14:27:41 GMT

Die Geschichte einer 75-jährigen Frau – und der Verdacht auf ein perfides System

Maria-Anna Lenner ist 75 Jahre alt.

Ihr Zuhause am Ammersee war ihr Lebenswerk. Jahrzehntelang aufgebaut, ein Ort voller Erinnerungen, Sicherheit und Würde.

Dann kam die Krise.

Schulden. Druck. Die Angst vor der Zwangsversteigerung.

Eine Situation, in der viele Menschen nach einem letzten Ausweg suchen.

Auch sie.

��️ Das Versprechen: Hilfe in höchster Not

In ihrer Verzweiflung wandte sich Maria-Anna Lenner an eine Immobilienfirma, die genau das versprach, was sie dringend brauchte:

�� eine Lösung

�� eine Rettung

�� einen Neuanfang

Man erklärte ihr, sie sei nicht allein.

Man werde ihr helfen, alles zu regeln.

Sie vertraute darauf.

⚠️ Die Entscheidung, die alles veränderte

Statt einer nachhaltigen Lösung wurde ihr geraten, ausgerechnet den wertvollsten Teil ihres Eigentums zu verkaufen.

Eine Wohnung, rund 1,2 Millionen Euro wert.

Der Preis: 650.000 Euro.

Ausgezahlt: nur 610.000 Euro.

Mehr als eine halbe Million Euro Unterschied.

„Ich habe geglaubt, das sei notwendig, um alles zu retten“, sagt sie heute.

⛓️ Die Falle

Doch der eigentliche Schock kam erst danach.

Im Vertrag stand eine monatliche Zahlung:

2.950 Euro – jeden Monat.

Für eine Rentnerin – unmöglich zu stemmen.

Was sie damals nicht verstand oder nicht ausreichend erklärt bekam:

Wenn sie nicht zahlt, passiert etwas Automatisches. Etwas Unerbittliches.

�� Monat für Monat werden neue Schulden in ihr Grundbuch eingetragen.

�� Ohne Verhandlung. Ohne Aufschub.

„Ich konnte das niemals bezahlen. Und genau das wussten sie.“

��️ Schritt für Schritt zum Verlust

Heute sieht sie, wie sich die Situation zuspitzt:

Die Schulden wachsen

Der Druck steigt

Die zweite Wohnung – ihr letzter Besitz – ist in Gefahr. Die Zwangsversteigerung ist beantragt.

Die Angst ist zurück. Stärker als je zuvor.

„Es fühlt sich an, als hätte ich mein Zuhause Stück für Stück verloren.“

⚖️ Der schwere Vorwurf

Maria-Anna Lenner hat Strafanzeige erstattet.

Ihr Verdacht:

Dass all dies kein Zufall war.

Sondern Teil eines Systems.

Ein System, das gezielt Menschen in Not anspricht.

Ein System, das Vertrauen aufbaut – und dann Verträge schafft, die kaum zu durchschauen sind.

Ein System, das am Ende dazu führen kann, dass Betroffene ihr gesamtes Eigentum verlieren.

�� „Ich bin vielleicht nicht die Einzige“

Was sie heute am meisten beschäftigt:

�� Wie viele andere haben Ähnliches erlebt?

�� Wie viele haben geschwiegen?

„Wenn ich früher gewusst hätte, was passiert…“

�� Aufruf an Betroffene

Haben Sie:

Ihre Immobilie unter Druck verkauft?
Verträge unterschrieben, die Sie erst später verstanden haben?
hohe monatliche Zahlungen übernommen, die nicht tragbar waren?
erlebt, dass plötzlich Schulden im Grundbuch auftauchen?

Dann sind Sie vielleicht nicht allein.

�� Jetzt ist der Moment, sich zu melden

�� Wir suchen Geschädigte für ein gemeinsames Vorgehen.

Jede Stimme zählt.

Jeder Hinweis kann helfen, ein mögliches größeres Muster aufzudecken.

Hatten Sie Kontakt zu folgenden Firmen und Personen:

ImmobilienEngel GmbH
Ralph Strobel
Notar Dr, Markus Sikora

�� Melden Sie sich. Sprechen Sie darüber.

Johann Tillich

Mail: johann.tillich@vfe-tv.de

Telefon 0813193298

⚠️ Hinweis

Diese Darstellung basiert auf den Angaben der Betroffenen. Für alle genannten Personen gilt die Unschuldsvermutung. Die Vorwürfe sind Gegenstand rechtlicher Prüfung.

Film zum Fall:

Raus aus den Schulden – mit anwaltlicher Unterstützung

Tue, 17 Mar 2026 10:47:48 GMT

Der Verein für Existenzsicherung e.V. vermittelt Ihnen die Schuldnerberatung durch zugelassene Rechtsanwälte.

Das bieten wir Ihnen

Professionelle Hilfe bei Schulden und Insolvenz. Vertraulich, kompetent und auf Wunsch mit Beratungshilfe.

Sie haben den Überblick über Ihre Finanzen verloren? Mahnungen und Inkassoschreiben stapeln sich? Der erste Schritt ist oft der schwerste – aber Sie müssen ihn nicht allein gehen.

Über den Verein für Existenzsicherung e. V. erhalten Sie Zugang zu unserem Rechtsanwalt, Tobias Neumeier, einem erfahrenen Rechtsanwalt, der auf Schuldner- und Insolvenzrecht spezialisiert ist. Rechtsanwalt Tobias Neumeier ist als geeignete Personen gemäß § 305 InsO anerkannt und darf die erforderliche Bescheinigung für das Insolvenzverfahren ausstellen.

Unsere Leistungen:

Analyse Ihrer finanziellen Situation
Prüfung aller Handlungsoptionen
Verhandlung mit Gläubigern für eine außergerichtliche Einigung
Begleitung durch das Privatinsolvenzverfahren bis zur Restschuldbefreiung
Beratung zu Pfändungsschutz und Kontosicherung

Ihre Beratung übernimmt: Rechtsanwalt Tobias Neumeier

Text:

Rechtsanwalt Tobias Neumeier berät seit über 20 Jahren Menschen in finanziellen Schwierigkeiten. Er ist zugelassen bei der Rechtsanwaltskammer München und als geeignete Person nach § 305 Abs. 1 Nr. 1 InsO anerkannt.

Qualifikationen:

Zulassung als Rechtsanwalt (Rechtsanwaltskammer München)

Schwerpunkt: Insolvenzrecht, Schuldnerberatung, Verbraucherrecht, Fachanwalt für Strafrecht, Fachanwalt für Familienrecht

Anerkannte Stelle für die Bescheinigung nach § 305 InsO

Langjährige Kooperation mit dem Verein für Existenzsicherung e. V.

Zitat:

„Schulden sind kein Grund für Scham. Mein Ziel ist es, gemeinsam mit Ihnen einen realistischen Weg zu finden – ruhig, sachlich und ohne Vorwürfe."

So funktioniert es

In vier Schritten zur Lösung

1. Anfrage stellen Füllen Sie das Kontaktformular aus oder rufen Sie uns an. Ihre Angaben werden vertraulich behandelt.

2. Erstgespräch Rechtsanwalt Neumeier bespricht Ihre Situation mit Ihnen – kostenlos und unverbindlich.

3. Strategie festlegen Sie erhalten eine klare Empfehlung: außergerichtliche Einigung, Insolvenzantrag oder andere Optionen.

4. Umsetzung Der Anwalt übernimmt die Kommunikation mit Gläubigern und begleitet Sie durch das gesamte Verfahren.

Was kostet die Beratung?

Die erste Einschätzung Ihrer Situation ist kostenlos.

Für die weitere Beratung und Vertretung im Insolvenzverfahren werden Vergütungspauschalen, je nach der Art des Verfahrens (Verbraucher- oder Regelinsolvenzverfahren) und Anzahl der Gläubiger vereinbart.

Ratenzahlung: wir bieten flexible Ratenzahlungen an.

Prozesskostenhilfe: Für das Insolvenzverfahren selbst kann Prozesskostenhilfe beantragt werden.

Niemand wird wegen fehlender finanzieller Mittel abgewiesen.

Ihre Fragen – unsere Antworten

Wer berät mich – der Verein oder der Anwalt?

Die rechtliche Beratung übernimmt ausschließlich Rechtsanwalt Tobias Neumeier. Der Verein für Existenzsicherung e. V. ist gemeinnütziger Träger und vermittelt den Kontakt.

Ist die Beratung vertraulich?

Ja. Rechtsanwalt Neumeier unterliegt der anwaltlichen Schweigepflicht. Ohne Ihre ausdrückliche Zustimmung erfahren weder Arbeitgeber, Familie noch andere Dritte von Ihrer Beratung.

Was ist die Bescheinigung nach § 305 InsO?

Bevor Sie Privatinsolvenz beantragen können, müssen Sie nachweisen, dass eine außergerichtliche Einigung mit Ihren Gläubigern gescheitert ist. Diese Bescheinigung darf nur von anerkannten Stellen oder Personen ausgestellt werden. Rechtsanwalt Neumeier ist dazu berechtigt.

Kann ich eine Insolvenz vermeiden?

In vielen Fällen ja. Wenn Ihre Gläubiger einer Ratenzahlung oder einem Teilverzicht zustimmen, ist kein Insolvenzverfahren nötig. Ob das realistisch ist, klären wir im Erstgespräch.

Wie lange dauert eine Privatinsolvenz?

Seit der Reform 2020 dauert das Verfahren in der Regel drei Jahre bis zur Restschuldbefreiung.

Ich habe Angst vor Pfändungen. Kann ich mein Konto schützen?

Ja. Wir helfen Ihnen, ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto) einzurichten und prüfen, ob weitere Freibeträge möglich sind.

Der Verein für Existenzsicherung e.V. – gemeinnützige Unterstützung seit 1986

Der Verein für Existenzsicherung e.V. ist ein gemeinnütziger Verein mit Sitz in Karlsfeld. Seit 1986 setzen wir uns dafür ein, Menschen in schwierigen Lebenssituationen Zugang zu qualifizierter Rechtsberatung zu ermöglichen.

Wir arbeiten mit erfahrenen Rechtsanwälten zusammen, die unsere Werte teilen: respektvoller Umgang, transparente Kommunikation und das Ziel, echte Lösungen zu finden.

Unsere Grundsätze:

Gemeinnützig und unabhängig

Keine Gewinnerzielungsabsicht

Kooperation mit zugelassenen Rechtsanwälten

Vermittlung von Beratungshilfe

Jetzt den ersten Schritt machen

Schildern Sie uns kurz Ihre Situation. Wir melden uns innerhalb von 24 Stunden bei Ihnen – vertraulich und unverbindlich.

Kontaktdaten:

Rechtsanwalt Tobias Neumeier in Kooperation mit Verein für Existenzsicherung e.V.

Hermann-Löns-Str. 14

85757 Karlsfeld

Telefon: 0813193298

E-Mail: info@vfe.de

Kontaktformular:

Consiliere pentru datorii pentru consumatori – ajutor profesional în caz de datorii private și datorii imobiliare

Wed, 11 Mar 2026 15:43:30 GMT

Ce oferă o consiliere profesională în materie de datorii?

Dificultățile financiare reprezintă o povară majoră pentru mulți oameni. Fie că este vorba despre creșterea costurilor de trai, credite, finanțări imobiliare sau evenimente neașteptate – datoriile apar adesea mai repede decât ne așteptăm. Consilierea pentru datorii VfE sprijină consumatorii în a-și organiza situația financiară și în a găsi soluții durabile.

Ce oferă o consiliere profesională în materie de datorii?

O consiliere calificată nu ajută doar la obținerea unei imagini clare asupra datoriilor existente, ci și la dezvoltarea, împreună cu persoanele afectate, a unor căi realiste de soluționare. Obiectivul este restabilirea capacității de plată și atingerea unei stabilități financiare pe termen lung.

Consilierea VfE oferă consultanță completă pentru consumatori cu datorii private, în special în următoarele domenii:

Datorii din credite de consum, carduri de credit și cumpărături prin cataloage

Supraîndatorare privată și restanțe la plăți

Datorii imobiliare și ipotecare

Pregătirea și însoțirea negocierilor bancare pentru credite imobiliare

Informare privind reglementarea datoriilor, acorduri de plată și posibilități de eliberare de datorii

Consiliere pentru datorii imobiliare și ipotecare

Mulți deținători de locuințe ajung sub presiune mai ales din cauza finanțărilor imobiliare – de exemplu, ca urmare a ajustării dobânzilor, pierderii veniturilor sau a cheltuielilor neașteptate. Consilierea VfE oferă sprijin în:

Analiza contractelor existente de credit și ipotecă

Pregătirea discuțiilor cu băncile și instituțiile de credit

Dezvoltarea opțiunilor de soluționare precum ajustarea ratelor, refinanțări sau acorduri amiabile

Evaluarea posibilităților economice de acțiune

O consiliere timpurie în materie de datorii poate ajuta la evitarea consecințelor grave, cum ar fi executările silite.

Ședințe gratuite pentru consumatori

Ofertele speciale ale Consilierii VfE includ ședințe gratuite pentru consumatori, în care accentul este pus pe ajutorul practic. Acestea includ:

Verificarea și organizarea documentelor privind datoriile (contracte de credit, somații, extrase de cont)

Elaborarea unei situații financiare și a unui buget al gospodăriei

Sprijin în pregătirea discuțiilor cu băncile și creditorii

Identificarea de soluții concrete pentru datoriile private, cum ar fi planuri de plată sau oferte de conciliere

Orientare privind următorii pași necesari pentru reglementarea datoriilor

De ce este utilă o consiliere timpurie în materie de datorii

Cu cât cei afectați caută ajutor profesional mai devreme, cu atât mai mari sunt posibilitățile de acțiune. Consilierea privind datoriile nu înseamnă control sau judecată – ci sprijin, claritate și perspective noi.

Concluzie:

Consilierea VfE pentru datorii însoțește consumatorii într-un mod competent, confidențial și orientat spre soluții pe drumul ieșirii din criza datoriilor. Cei care caută consiliere la timp își creează baza pentru un viitor financiar stabil.

Pentru informații suplimentare, vă rugăm să o contactați pe colega noastră din România, Corina Muresan-Salvan, la numărul de telefon 0173 7052923 sau la adresa de e-mail Corina.salvan@vfe.de

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GmbH-Insolvenz: Was passiert jetzt?

Wed, 11 Mar 2026 14:00:35 GMT

Hilfe und Beratung durch den Verein für Existenzsicherung & Schuldenberatung

Eine drohende oder bereits eingetretene GmbH‑Insolvenz ist für viele Unternehmer eine enorme Belastung. Plötzlich fehlen Liquidität, Zahlungseingänge verzögern sich oder Forderungen können nicht mehr bedient werden. Doch was passiert bei einer Insolvenz einer GmbH eigentlich genau? Und wie kann der Verein für Existenzsicherung & Schuldenberatung helfen, die Situation professionell zu bewältigen?

Dieser Artikel erklärt die wichtigsten Schritte und zeigt, warum frühzeitige Unterstützung entscheidend ist.

Was bedeutet eine GmbH-Insolvenz?

Eine Insolvenz der GmbH liegt vor, wenn

– Zahlungsunfähigkeit besteht,

– Überschuldung vorliegt oder

– drohende Zahlungsunfähigkeit absehbar ist.

Da die GmbH eine eigenständige juristische Person ist, betrifft die Insolvenz zunächst das Firmenvermögen – nicht automatisch das Privatvermögen des Geschäftsführers. Allerdings können Fehler zu persönlicher Haftung führen. Deshalb ist schnelles, korrektes Handeln entscheidend.

Insolvenzpflicht des Geschäftsführers – was Sie wissen müssen

Sobald ein Insolvenzgrund vorliegt, hat der Geschäftsführer maximal drei Wochen Zeit, einen Insolvenzantrag zu stellen.

Wer zu spät handelt, riskiert:

– persönliche Haftung,

– strafrechtliche Konsequenzen,

– hohe finanzielle Schäden.

Um solche Risiken zu vermeiden, lohnt sich frühzeitig eine professionelle Schulden- und Insolvenzberatung.

Wie der Verein für Existenzsicherung & Schuldenberatung hilft

Der Verein bietet unabhängige, praxisnahe Hilfe für Unternehmer, die in eine wirtschaftliche Krise geraten sind. Die Beratung unterstützt dabei, einen klaren Überblick zurückzubekommen und fundierte Entscheidungen zu treffen.

Die wichtigsten Unterstützungsangebote:

– Analyse der finanziellen Lage und Prüfung der Insolvenzreife

– Erarbeitung möglicher Sanierungsstrategien

– Unterstützung bei Gesprächen mit Banken, Gläubigern und Behörden

– Vorbereitung nötiger Unterlagen für den Insolvenzantrag

– Beratung zur Vermeidung persönlicher Haftungsrisiken

– Begleitung durch das gesamte Insolvenzverfahren

Diese Unterstützung hilft, Fehler zu vermeiden und rechtliche Vorgaben einzuhalten – ein entscheidender Vorteil für Geschäftsführer in einer Krise.

Was passiert nach dem Insolvenzantrag?

Nach Einreichung des Antrags übernimmt ein vorläufiger Insolvenzverwalter die Kontrolle über das Vermögen und die Unternehmensabläufe. Er prüft:

– bestehende Verträge,

– offene Forderungen,

– den Zustand der Buchhaltung,

– die Zukunftsfähigkeit des Geschäftsmodells.

Je nach Situation wird entschieden, ob die GmbH fortgeführt, saniert oder liquidiert wird. Der Geschäftsführer bleibt verpflichtet mitzuwirken, verliert jedoch seine wirtschaftliche Entscheidungsbefugnis.

Warum frühe Hilfe bei GmbH‑Insolvenz entscheidend ist

Viele Unternehmer handeln erst, wenn es zu spät ist. Doch gerade frühzeitige Beratung bietet Vorteile:

– bessere Chancen auf Sanierung oder Restrukturierung

– Vermeidung persönlicher Haftung

– ordentliches, rechtssicheres Vorgehen

– Stressreduktion und klare Struktur in einer belastenden Phase

– Schutz vor teuren Fehlentscheidungen

Der Verein für Existenzsicherung & Schuldenberatung ist spezialisiert darauf, Unternehmen in finanziellen Krisensituationen zu begleiten – seriös, diskret und lösungsorientiert.

Fazit: Mit professioneller Beratung sicher durch die GmbH‑Insolvenz

Eine GmbH‑Insolvenz ist keine persönliche Niederlage, sondern ein klar geregelter rechtlicher Prozess. Mit fachkundiger Unterstützung lassen sich Fehler vermeiden und Chancen auf Sanierung oder einen geordneten Neustart erhöhen.

Der Verein für Existenzsicherung & Schuldenberatung bietet Unternehmern genau die Hilfe, die sie jetzt brauchen: kompetent, unabhängig und zielgerichtet.

💬 Ai datorii? Nu ești singur – există ajutor!

Tue, 10 Mar 2026 10:37:25 GMT

Programări pe termen scurt în condiții avantajoase.

Facturile, creditele sau problemele financiare neașteptate pot duce rapid la supraîndatorare. Important de știut: există soluții și sprijin – chiar și în limba română.

Asociația pentru asigurarea existenței oferă de peste 40 de ani consiliere pentru debitori și ajută oamenii să găsească o cale sigură de a ieși din problemele financiare.

��‍�� Consiliere în limba română

Doamna Corina Mureșan-Salvan vă oferă asistență personală, discretă și profesională.

�� Telefon: 0173 7052923

�� Trimiteți un e-mail: corna.salvan@vfe.de

Oferim consiliere pentru:

✔ Consumatori / persoane fizice

✔ Întreprinderi individuale (societăți individuale)

✔ Societăți de capital

Vă ajutăm în cazul:

✔ Problemelor de supraîndatorare

✔ Discuțiilor cu creditorii și somațiilor

✔ Căutării de soluții legale pentru reducerea sau restructurarea datoriilor

✔ Planurilor pentru un nou început financiar

⭐ Dacă aveți nevoie de consiliere pentru debitori, alegeți Asociația pentru asigurarea existenței.

Un prim telefon poate fi primul pas către o viață fără datorii.

Verein für Existenzsicherung e. V.

85757 Karlsfeld

Hermann-Löns-Str. 14

Film

Schuldnerberatung Ablauf: Schritt für Schritt zur Schuldenfreiheit

Tue, 10 Mar 2026 10:17:29 GMT

Der Ablauf einer Schuldnerberatung umfasst mehrere Schritte: Analyse der finanziellen Situation, Erstellung eines Haushaltsplans, Verhandlungen mit Gläubigern und einen außergerichtlichen Einigungsversuch. Scheitert dieser, kann eine Privatinsolvenz folgen. Beratungsstellen wie der Verein für Existenzsicherung e. V. begleiten Betroffene durch den gesamten Prozess.

Einleitung: Wann ist eine Schuldnerberatung sinnvoll

typische Ursachen von Überschuldung
steigende Lebenshaltungskosten
Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Trennung
Warnsignale für finanzielle Probleme

Interne Keywords:

Schuldnerberatung Deutschland

Hilfe bei Schulden

Schuldenberatung Ablauf

Wie läuft eine Schuldnerberatung ab?

Erstkontakt und Terminvereinbarung
Kontaktaufnahme mit der Beratungsstelle
Termin für Erstgespräch
Vorbereitung wichtiger Unterlagen
Analyse der finanziellen Situation
vollständige Schuldenübersicht
Haushaltsplan erstellen
Einnahmen und Ausgaben prüfen
Entwicklung eines individuellen Schuldenplans
Ratenzahlungen
Vergleichsangebote
Stundungen

Außergerichtliche Schuldenbereinigung nach § 305 InsO

Erstellung eines Schuldenbereinigungsplans
Auflistung aller Gläubiger
realistischer Rückzahlungsplan
Verhandlungen mit Gläubigern
Einigung ohne Gericht
mögliche Teilverzichte

Was passiert, wenn keine Einigung möglich ist?

Bescheinigung über das Scheitern des Einigungsversuchs
Voraussetzung für Privatinsolvenz
Unterstützung bei der Privatinsolvenz
Antragstellung
Vorbereitung der Unterlagen

Begleitung während der Entschuldungsphase

Der Verein für Existenzsicherung e. V. unterstützt Betroffene bei:

Haushaltsplanung
finanzieller Stabilisierung
langfristiger Schuldenprävention

Vorteile einer professionellen Schuldnerberatung

strukturierte Schuldenübersicht
Unterstützung bei Gläubigerverhandlungen
rechtliche Sicherheit
realistische Entschuldungsstrategie

Fazit: Mit professioneller Hilfe aus der Schuldenkrise

Eine professionelle Schuldnerberatung kann helfen, finanzielle Probleme systematisch zu lösen. Durch Analyse, Schuldenbereinigungsplan und mögliche Insolvenzbegleitung bietet der Verein für Existenzsicherung e. V. Betroffenen einen klaren Weg zurück in eine stabile finanzielle Zukunft.

SEO-FAQ (für Google „People Also Ask“)

Wie läuft eine Schuldnerberatung ab?

Eine Schuldnerberatung beginnt mit der Analyse der finanziellen Situation. Danach wird ein Haushaltsplan erstellt und ein Schuldenbereinigungsplan entwickelt. Ziel ist eine außergerichtliche Einigung mit Gläubigern. Falls diese scheitert, kann eine Privatinsolvenz beantragt werden.

Wann sollte man eine Schuldnerberatung aufsuchen?

Eine Schuldnerberatung ist sinnvoll, wenn Rechnungen nicht mehr bezahlt werden können, Mahnungen oder Inkassoschreiben eingehen oder mehrere Kredite gleichzeitig laufen und die monatlichen Zahlungen nicht mehr tragbar sind.

Ist Schuldnerberatung kostenlos?

Viele gemeinnützige Beratungsstellen bieten kostenlose Hilfe an, haben auch meist Wartezeiten bis zu 2 Jahren. Auch Organisationen wie der Verein für Existenzsicherung e. V. unterstützen Betroffene bei der Schuldenregulierung mit kurzfristigen Terminen.

Wie lange dauert eine Schuldnerberatung?

Die Dauer hängt von der Höhe der Schulden und der Anzahl der Gläubiger ab. Eine außergerichtliche Einigung kann mehrere Monate dauern. Bei einer Privatinsolvenz beträgt die Restschuldbefreiungsphase in Deutschland in der Regel drei Jahre.

Welche Unterlagen braucht man für eine Schuldnerberatung?

Typische Unterlagen sind:

Kontoauszüge
Kreditverträge
Mahnungen und Inkassoschreiben
Mietvertrag
Einkommensnachweise

Diese Dokumente helfen der Beratung, eine vollständige Schuldenübersicht zu erstellen.

Vfe Schuldenberatung

Steuersparmodelle der 1990er-Jahre und außergerichtliche Verbraucherhilfe

Tue, 24 Feb 2026 13:08:26 GMT

Einordnung der Tätigkeit von Johann Tillich und dem Verein für Existenzsicherung (1996–2010)

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Erfolg vor Gericht: Kinder mit eigenem Einkommen zählen in der Insolvenz weiterhin voll

Mon, 23 Feb 2026 15:01:20 GMT

Ein Praxisfall, der Mut macht

Für viele Schuldnerinnen und Schuldner im Insolvenzverfahren ist es ein echter Schock:

Ein Schreiben des Insolvenzverwalters flattert ins Haus – mit dem Antrag, ein unterhaltsberechtigtes Kind bei der Berechnung des pfändbaren Einkommens nicht mehr zu berücksichtigen. Der Grund: Das Kind hat eine Ausbildung begonnen und verdient eigenes Geld.

Die Konsequenz wäre gravierend:

Die Pfändungsfreigrenze sinkt, und es bleibt spürbar weniger Geld zum Leben.

Doch ein aktueller Praxisfall zeigt deutlich: Ein Widerspruch kann sich lohnen – und sogar zum vollen Erfolg führen.

Der Praxisfall: Wenn der Insolvenzverwalter Kinder „streichen“ will

Die Ausgangslage ist typisch:

Eine Mutter befindet sich in der Privatinsolvenz

Zwei volljährige Kinder leben weiterhin in ihrem Haushalt

Beide Kinder befinden sich in Ausbildung und verdienen jeweils 850 € netto

Als Beitrag zu den Haushaltskosten zahlen sie 200 € Kostgeld

Die Insolvenzverwalterin stellte daraufhin beim Insolvenzgericht einen Antrag nach § 850c Abs. 4 ZPO.

Ziel: Beide Kinder sollten zu 100 % unberücksichtigt bleiben, da sie angeblich nicht mehr unterhaltsbedürftig seien.

Der rechtliche Knackpunkt: Wann gilt ein Kind als „selbstständig“?

Tatsächlich erlaubt § 850c Abs. 4 ZPO, Unterhaltsberechtigte ganz oder teilweise unberücksichtigt zu lassen – aber nur unter klaren Voraussetzungen.

Entscheidend ist die Frage:

Reichen die eigenen Einkünfte des Kindes aus, um den gesamten Lebensunterhalt zu decken?

Die Rechtsprechung – insbesondere der Bundesgerichtshof – verlangt hier keine Pauschalannahmen, sondern eine konkrete Bedarfsrechnung:

Einkommen des Kindes

vs.

tatsächlicher Lebensbedarf des Kindes

Nur wenn das Einkommen den Bedarf vollständig deckt, darf das Kind komplett unberücksichtigt bleiben.

Die drei entscheidenden Argumente im Widerspruch

1. Die Bedarfsrechnung: 850 € reichen nicht aus

Auf den ersten Blick wirkt ein Nettoeinkommen von 850 € solide.

Doch der tatsächliche Bedarf eines jungen Erwachsenen setzt sich aus mehreren Positionen zusammen:

Regelbedarf (orientiert am Bürgergeld, z. B. ca. 451 € für U25 im Elternhaushalt)

Kosten der Unterkunft (anteilige Miete und Heizung – „Kopfanteil“)

Berufsbedingte Aufwendungen (Fahrtkosten, Monatskarte, Arbeitsmittel)

Im konkreten Fall:

Warmmiete: 1.200 €

3 Personen im Haushalt → 400 € pro Kopf

Regelbedarf + Mietanteil: über 900 €

�� Ergebnis:

Das Einkommen von 850 € deckte den Bedarf nicht vollständig.

2. Kostgeld ist kein Beweis für Selbstständigkeit

Ein häufiger Irrtum:

Das gezahlte Kostgeld wird als Argument gegen die Unterhaltsbedürftigkeit gewertet.

Tatsächlich gilt das Gegenteil.

Die Zahlung von 200 € zeigt lediglich, dass sich die Kinder beteiligen, nicht aber, dass sie sich vollständig selbst unterhalten.

Die Mutter erbringt weiterhin erheblichen Naturalunterhalt, etwa durch:

Wohnraum

Strom und Heizung

Internet

Lebensmittel

Der tatsächliche Wert dieser Leistungen liegt deutlich über dem gezahlten Kostgeld.

3. Die „Kindergeld-Falle“ – ein klassischer Fehler

In vielen Verfahren versuchen Insolvenzverwalter, das Kindergeld dem Einkommen des Kindes zuzurechnen.

Das ist unzulässig.

Der Bundesgerichtshof hat klar entschieden:

Kindergeld ist im Pfändungsrecht kein eigenes Einkommen des Kindes

(Beschluss vom 09.07.2020 – Az. IX ZB 38/19).

�� Dieses Argument allein kann bereits entscheidend sein.

Die Entscheidung des Gerichts: voller Erfolg

Das Insolvenzgericht folgte der Argumentation vollständig und wies den Antrag der Insolvenzverwalterin zurück.

Die Folgen für die Schuldnerin:

Beide Kinder bleiben voll unterhaltsberechtigt

Die Pfändungsfreigrenze bleibt unverändert

Die wirtschaftliche Stabilität der Familie ist gesichert

Fazit: Wehren Sie sich – es lohnt sich

Dieser Fall zeigt eindrucksvoll:

Ein Antrag des Insolvenzverwalters ist kein Urteil.

Wenn Sie ein ähnliches Schreiben erhalten:

✅ Handeln Sie schnell – Fristen liegen oft bei nur zwei Wochen

✅ Rechnen Sie konkret – Bedarf und Einkommen sauber gegenüberstellen

✅ Nutzen Sie die Rechtsprechung – insbesondere zur Kindergeldfrage

Ein gut begründeter Widerspruch ist oft einfacher als gedacht – und kann entscheidend für Ihre finanzielle Situation im Insolvenzverfahren sein.

Diesen Fall hat der Verein für Existenzsicherung mit RA Tobias Neumeier erfolgreich gegen die Insolvenzverwalterin geführt!

Schuldenberatung für Verbraucher – professionelle Hilfe bei privaten Schulden und Immobilienschulden

Wed, 18 Feb 2026 11:29:16 GMT

Was leistet eine professionelle Schuldenberatung?

Finanzielle Schwierigkeiten sind für viele Menschen eine große Belastung. Ob steigende Lebenshaltungskosten, Kredite, Immobilienfinanzierungen oder unerwartete Ereignisse – Schulden entstehen oft schneller als gedacht. Die VfE Schuldenberatung unterstützt Verbraucher dabei, ihre finanzielle Situation zu ordnen und nachhaltige Lösungen zu finden.

Was leistet eine professionelle Schuldenberatung?

Eine qualifizierte Schuldenberatung hilft nicht nur beim Überblick über bestehende Schulden, sondern entwickelt gemeinsam mit Betroffenen realistische Lösungswege. Ziel ist es, Zahlungsfähigkeit wiederherzustellen und langfristig finanzielle Stabilität zu erreichen.

Die VfE Schuldenberatung bietet umfassende Verbraucherberatung bei privaten Schulden, unter anderem in folgenden Bereichen:

Schulden aus Konsumkrediten, Kreditkarten und Versandhäusern
Private Überschuldung und Zahlungsrückstände
Immobilien- und Hypothekenschulden
Vorbereitung und Begleitung von Bankverhandlungen bei Immobilienkrediten
Information zu Schuldenregulierung, Vergleichen und Entschuldungsmöglichkeiten
Schuldenberatung bei Immobilien- und Hypothekenschulden

Gerade bei Immobilienfinanzierungen geraten viele Haushalte unter Druck – etwa durch Zinsanpassungen, Einkommensverluste oder unerwartete Ausgaben. Die VfE Schuldenberatung unterstützt bei:

Analyse bestehender Immobilien- und Darlehensverträge
Vorbereitung von Gesprächen mit Banken und Kreditinstituten
Entwicklung von Lösungsoptionen wie Ratenanpassungen, Umschuldungen oder Vergleichen
Einschätzung wirtschaftlicher Handlungsmöglichkeiten
Eine frühzeitige Schuldenberatung kann helfen, schwerwiegende Folgen wie Zwangsversteigerungen zu vermeiden.
Kostenlose Sprechstunden für Verbraucher

Ein besonderes Angebot der VfE Schuldenberatung sind kostenlose Sprechstunden für Verbraucher. Hier steht die praktische Hilfe im Vordergrund. Dazu zählen:

Sichtung und Ordnung von Schuldenunterlagen (Kreditverträge, Mahnungen, Kontoauszüge)
Erstellung einer Haushalts- und Finanzübersicht
Unterstützung bei der Vorbereitung von Bank- und Gläubigergesprächen
Aufzeigen konkreter Lösungen bei privaten Schulden, z. B. Ratenpläne oder Vergleichsangebote
Orientierung zu den nächsten sinnvollen Schritten der Schuldenregulierung

Warum Schuldenberatung frühzeitig sinnvoll ist

Je früher Betroffene professionelle Hilfe in Anspruch nehmen, desto größer sind die Handlungsspielräume. Schuldenberatung bedeutet nicht Kontrolle oder Verurteilung – sondern Unterstützung, Klarheit und neue Perspektiven.

Fazit:

Die VfE Schuldenberatung begleitet Verbraucher kompetent, vertraulich und lösungsorientiert auf dem Weg aus der Schuldenkrise. Wer sich rechtzeitig beraten lässt, schafft die Grundlage für eine stabile finanzielle Zukunft.

Finde die richtige Schuldnerberatung

Wenn das Geschäft nicht mehr trägt

Sat, 07 Feb 2026 11:06:08 GMT

Schuldenberatung für Selbstständige und Kleinstunternehmer:innen

Immer mehr Selbstständige geraten in finanzielle Schwierigkeiten. Unregelmäßige Einnahmen, steigende Kosten oder unerwartete Krisen können schnell dazu führen, dass Rechnungen nicht mehr bezahlt werden können. Besonders Solo-Selbstständige und Kleinstunternehmer:innen sind gefährdet, da sie oft keine finanziellen Rücklagen haben und betriebswirtschaftliche Fragen neben dem Tagesgeschäft zu kurz kommen.

Anfragen beim Verein für Existenzsicherung e.V. machen deutlich, wie häufig Selbstständige von Überschuldung betroffen sind. Dabei wird auf die Erfahrung von Johann Tillich, Schuldner- und Insolvenzberater beim VfE zurückgegriffen. Seine langjährige Berufspraxis zeigt: viele Betroffene suchen professionelle Hilfe erst sehr spät.

Typische Ursachen von Schulden bei Selbstständigen

Eine Überschuldung entsteht selten über Nacht. Häufig wirken mehrere Faktoren zusammen:

Einnahmeausfälle durch Auftragsrückgang, Krankheit oder äußere Ereignisse
fehlende oder zu geringe Rücklagen
steigende betriebliche Fixkosten
fehlende Trennung von privaten und geschäftlichen Finanzen
mangelnde betriebswirtschaftliche Planung

Der von Johann Tillich, Finanzexperte des VfE, beschriebene Beratungsalltag zeigt, wie schnell wirtschaftliche Engpässe eskalieren können, wenn keine frühzeitige Unterstützung erfolgt.

Warum Selbstständige zu spät zur Schuldnerberatung gehen

Viele Selbstständige zögern, sich an eine Schuldnerberatung zu wenden. Gründe dafür sind oft:

Scham oder Angst vor Stigmatisierung
Hoffnung auf eine kurzfristige finanzielle Erholung
Unsicherheit über rechtliche Möglichkeiten
Angst vor einem Insolvenzverfahren

Dabei gilt: Je früher eine professionelle Schuldenberatung erfolgt, desto größer sind die Handlungsspielräume.

Schuldenberatung für Selbstständige: Unsere Unterstützung

Die VfE Schuldnerberatung ist auf die besonderen Herausforderungen von Selbstständigen spezialisiert. Wir unterstützen Sie unter anderem bei:

der Analyse Ihrer finanziellen Gesamtsituation
der Trennung von privaten und betrieblichen Schulden
der Entwicklung realistischer Lösungsstrategien
Verhandlungen mit Gläubigern
der Prüfung von Sanierungs- und Fortführungsmöglichkeiten
der Vorbereitung und Begleitung eines Insolvenzverfahrens für Selbstständige

Johann Tillich, der Finanzexperte des VfE unterstreicht, wie wichtig spezialisierte Beratungsangebote sind, die Selbstständige frühzeitig begleiten und fachkundig durch Krisen führen.

Insolvenz als Chance – nicht als Scheitern

Ist eine Entschuldung außerhalb eines Insolvenzverfahrens nicht mehr möglich, kann eine Insolvenz für Selbstständige ein sinnvoller Schritt sein. Sie bietet die Möglichkeit, Schulden geordnet zu regeln und langfristig einen wirtschaftlichen Neustart zu ermöglichen. Wir begleiten Sie dabei transparent, verständlich und auf Augenhöhe.

Frühzeitig handeln – Perspektiven sichern

Finanzielle Schwierigkeiten müssen nicht das Ende der Selbstständigkeit bedeuten. Wer rechtzeitig eine Schuldnerberatung in Anspruch nimmt, kann neue Perspektiven entwickeln und unnötige Belastungen vermeiden.

Die VfE Schuldnerberatung unterstützt Selbstständige dabei, Klarheit zu gewinnen, Entscheidungen zu treffen und einen realistischen Weg aus den Schulden zu finden.

�� Nehmen Sie frühzeitig Kontakt zu uns auf – wir beraten vertraulich und professionell.

Beratung in folgenden Sprachen:

rumänisch
bulgarisch
italienisch
kroatisch
serbisch
polnisch
griechisch

Haftung bei fehlerhafter Überweisung des Pfändungsbetrags an den Insolvenzverwalter

Mon, 02 Feb 2026 14:29:21 GMT

Was Arbeitgeber bei Lohnpfändungen im Insolvenzverfahren wissen müssen

Kommt es im Rahmen eines Insolvenzverfahrens zu einer Lohnpfändung, trifft den Arbeitgeber eine besondere Verantwortung. Als sogenannter Drittschuldner ist er verpflichtet, den pfändbaren Teil des Arbeitslohns korrekt zu berechnen und an den Insolvenzverwalter abzuführen. Fehler bei der Überweisung können erhebliche finanzielle Folgen haben.

Doch wer haftet, wenn der Arbeitgeber zu viel oder zu wenig überweist? Dieser Beitrag gibt einen strukturierten Überblick über die Haftungsfragen und die maßgeblichen Rechtsgrundlagen.

Arbeitgeber als Drittschuldner bei Lohnpfändung

Mit Zustellung eines Pfändungs- und Überweisungsbeschlusses gemäß §§ 829 ff. ZPO oder einer Aufforderung des Insolvenzverwalters wird der Arbeitgeber zum Drittschuldner.

Damit treffen ihn insbesondere folgende Pflichten:

Ermittlung des pfändbaren Einkommens nach § 850c ZPO
Beachtung der gesetzlichen Pfändungsfreigrenzen und Unterhaltspflichten
Abgabe der Drittschuldnererklärung nach § 840 ZPO innerhalb von zwei Wochen
Abführung des pfändbaren Betrags an den Insolvenzverwalter

Beachtung des Prioritätsprinzips bei mehreren Pfändungen

Zahlt der Arbeitgeber trotz bestehender Pfändung den vollen Lohn an den Arbeitnehmer aus, wird er dadurch nicht von seiner Zahlungspflicht gegenüber dem Insolvenzverwalter befreit.

Zu hohe Überweisung an den Insolvenzverwalter

Überzahlung ohne Rechtsgrund

Überweist der Arbeitgeber einen höheren als den tatsächlich pfändbaren Betrag, liegt eine Überzahlung vor. Der Insolvenzverwalter hat diesen Betrag dann ohne rechtlichen Grund erlangt.

Ein Rückforderungsanspruch des Arbeitgebers ergibt sich aus:

§ 812 Abs. 1 Satz 1 BGB (ungerechtfertigte Bereicherung)
Wer durch die Leistung eines anderen etwas ohne rechtlichen Grund erlangt, ist ihm zur Herausgabe verpflichtet.
Da der Insolvenzverwalter den Betrag für die Insolvenzmasse vereinnahmt, handelt es sich regelmäßig um eine Masseverbindlichkeit im Sinne von § 55 Abs. 1 Nr. 3 InsO.

Anspruch des Arbeitnehmers bei Abführung unpfändbaren Lohns

Hat der Arbeitgeber irrtümlich auch den unpfändbaren Teil des Arbeitslohns an den Insolvenzverwalter abgeführt, bleibt seine Zahlungspflicht gegenüber dem Arbeitnehmer bestehen.

Der Arbeitnehmer hat weiterhin einen Erfüllungsanspruch auf Auszahlung des unpfändbaren Nettolohns. Der Arbeitgeber muss daher:

den unpfändbaren Betrag an den Arbeitnehmer auszahlen
den zu viel gezahlten Betrag vom Insolvenzverwalter zurückfordern
Das wirtschaftliche Risiko der Fehlüberweisung trägt zunächst der Arbeitgeber.

Zu geringe Überweisung an den Insolvenzverwalter

Haftung des Arbeitgebers für den Differenzbetrag

Überweist der Arbeitgeber einen zu niedrigen pfändbaren Betrag, erfüllt er seine Pflichten als Drittschuldner nicht vollständig.

Der Insolvenzverwalter kann den Differenzbetrag unmittelbar vom Arbeitgeber verlangen. Rechtsgrundlage ist die fortbestehende Verpflichtung aus dem Pfändungs- und Überweisungsbeschluss (§§ 829, 835 ZPO).

Ein Anspruch des Arbeitnehmers gegen den Arbeitgeber besteht in diesem Fall regelmäßig nicht, da der Arbeitnehmer seinen unpfändbaren Lohn korrekt erhalten hat.

Häufige Fehler bei der Lohnpfändung

In der Praxis kommt es insbesondere in folgenden Fällen zu Fehlberechnungen:

falsche Anwendung der Pfändungstabelle (§ 850c ZPO)
Nichtberücksichtigung von Unterhaltspflichten
Sonderzahlungen wie Weihnachts- oder Urlaubsgeld
mehrere gleichzeitig bestehende Pfändungen
Gerade bei wechselndem Einkommen ist besondere Sorgfalt erforderlich.

Fazit: Haftungsrisiko liegt beim Arbeitgeber

Die Haftungsverteilung lässt sich wie folgt zusammenfassen:

Überzahlung an den Insolvenzverwalter:

Rückforderungsanspruch des Arbeitgebers (§ 812 BGB)

Abführung unpfändbaren Lohns:

Arbeitgeber muss den Arbeitnehmer erneut bezahlen

Unterzahlung des pfändbaren Betrags:

Arbeitgeber haftet gegenüber dem Insolvenzverwalter

Ergebnis:

Der Arbeitgeber trägt das volle Risiko für Berechnungs- und Überweisungsfehler bei der Lohnpfändung im Insolvenzverfahren.

Praxistipp für Arbeitgeber

Um Haftungsrisiken zu vermeiden, sollten Arbeitgeber:

stets die aktuelle Pfändungstabelle verwenden
Unterhaltspflichten korrekt dokumentieren
bei Unsicherheiten frühzeitig rechtlichen Rat einholen

Schon geringe Fehler können zu doppelten Zahlungsverpflichtungen führen.

Haftung bei Lohnpfändung

Der Immobilienteilverkauf als verdecktes Verbraucherdarlehen

Tue, 13 Jan 2026 18:30:25 GMT

– Rechtsprobleme der Nutzungsentgelt- und Rückkaufsmodelle am Beispiel marktüblicher Teilverkaufsverträge

1. Einleitung

Der sogenannte Immobilienteilverkauf hat sich in den letzten Jahren als Finanzierungsmodell für ältere Immobilieneigentümer etabliert. Typischerweise verkauft der Eigentümer einen prozentualen Anteil seiner Immobilie an einen gewerblichen Anbieter, erhält dafür einen Kaufpreis, behält jedoch ein Nießbrauch- oder Wohnrecht und verpflichtet sich zur Zahlung eines laufenden „Nutzungsentgelts“. Zusätzlich wird regelmäßig ein späterer Gesamtverkauf oder Rückkauf vereinbart.

Die wirtschaftliche Struktur ähnelt dabei vielfach weniger einem klassischen Immobilienkauf als vielmehr einer zeitlich begrenzten Kapitalüberlassung gegen laufende Vergütung. Dies wirft grundlegende zivil- und verbraucherschutzrechtliche Fragen auf, insbesondere zur Anwendbarkeit der Vorschriften über Allgemeine Geschäftsbedingungen, Verbraucherdarlehen sowie zur möglichen Sittenwidrigkeit einzelner Vertragskonstruktionen.

Der folgende Beitrag analysiert typische rechtliche Problemfelder solcher Verträge anhand eines repräsentativen marktüblichen Vertragsmodells.

2. Intransparenz von Nutzungsentgelt- und Anpassungsklauseln

2.1. Anwendbarkeit des AGB-Rechts

Teilverkaufsverträge werden von Anbietern typischerweise formularmäßig gestellt. Es handelt sich daher um Allgemeine Geschäftsbedingungen i.S.d. §§ 305 ff. BGB. Vertragspartner sind regelmäßig Verbraucher, sodass der strenge Transparenzmaßstab des § 307 Abs. 1 Satz 2 BGB gilt.

2.2. Kaskadenverweisungen als Transparenzproblem

Häufig wird das monatliche Nutzungsentgelt in einer Anlage zum Kaufvertrag festgelegt und lediglich allgemein auf eine „Anpassung“ verwiesen. Die konkrete Anpassungsregel findet sich wiederum erst in weiteren Anlagen oder Unteranlagen. Diese mehrstufige Verweisung erschwert es dem durchschnittlichen Verbraucher, die wirtschaftliche Tragweite des Vertrages zu erkennen.

Nach ständiger Rechtsprechung des BGH müssen Preis- und Zinsanpassungsklauseln so ausgestaltet sein, dass der Vertragspartner ohne besondere Kenntnisse die Voraussetzungen und Reichweite der Änderung nachvollziehen kann. Mehrfachverweisungen ohne klare Zusammenfassung der wirtschaftlichen Folgen genügen diesem Maßstab regelmäßig nicht.

2.3. Komplexe mathematische Formeln

In der Praxis enthalten Anpassungsklauseln häufig komplexe Zinsformeln, die auf Referenzzinssätze (z. B. 6-Monats-EURIBOR) Bezug nehmen und nach mehrjährigen Festschreibungszeiträumen erhebliche Entgeltänderungen auslösen können.

Fehlt eine verständliche Erläuterung der Funktionsweise, der möglichen Bandbreiten sowie konkreter Rechenbeispiele, ist die Klausel für einen durchschnittlichen Verbraucher nicht nachvollziehbar. Eine derartige Verschleierung wirtschaftlicher Risiken führt regelmäßig zur Intransparenz i.S.d. § 307 Abs. 1 Satz 2 BGB mit der Folge der Unwirksamkeit der Anpassungsklausel.

2.4. Unklare Bestimmung der Anpassungszeitpunkte

Zudem zeigen zahlreiche Vertragsmuster keine eindeutige Festlegung, wann der erste Anpassungszeitraum beginnt und endet. Unklar bleibt häufig, ob der Zeitpunkt des Vertragsschlusses, der Kaufpreiszahlung oder ein fiktives Stichtagsdatum maßgeblich ist. Bereits diese Unbestimmtheit genügt, um eine Preisänderungsklausel als intransparent zu qualifizieren.

3. Einordnung des Teilverkaufs als Verbraucherdarlehen

3.1. Wirtschaftliche Betrachtungsweise

Prägend für ein Gelddarlehen ist die zeitlich begrenzte Überlassung eines Geldbetrages gegen Rückgewährpflicht. In typischen Teilverkaufsmodellen ist von vornherein vorgesehen, dass der ausgezahlte Kaufpreis beim späteren Gesamtverkauf oder Rückkauf vollständig an den Anbieter zurückfließt – häufig sogar mit einem garantierten Mindestaufschlag.

Damit liegt wirtschaftlich eine Kapitalüberlassung auf Zeit vor. Dass die Rückzahlung an einen späteren Verkaufszeitpunkt geknüpft wird, ändert an der Darlehensnatur nichts. Diese Sichtweise wird inzwischen auch in der Literatur ausdrücklich vertreten (vgl. Artz/Gsell, NJW 2024, 785).

3.2. Rechtsfolgen der Darlehensqualifikation

Liegt ein Immobiliar-Verbraucherdarlehen i.S.d. §§ 491 ff. BGB vor, gelten zwingende Informations- und Formvorschriften. Insbesondere müssen Sollzinssatz, effektiver Jahreszins, Referenzzinssatz und Anpassungsmechanismus klar angegeben werden (Art. 247 §§ 3, 6 EGBGB).

Fehlen diese Pflichtangaben, ist nach § 494 Abs. 2 BGB höchstens der gesetzliche Zinssatz geschuldet; nach § 494 Abs. 4 Satz 2 BGB ist eine nachteilige Zinserhöhung ausgeschlossen. Zudem kann der Verbraucher den Vertrag nach § 494 Abs. 6 BGB jederzeit entschädigungsfrei kündigen.

Versuche, die Darlehensvorschriften durch alternative Vertragsgestaltung zu umgehen, werden durch § 512 BGB ausdrücklich untersagt.

4. Sittenwidrigkeit überhöhter Entgeltmodelle

4.1. Maßstab des § 138 Abs. 1 BGB

Nach gefestigter Rechtsprechung des BGH ist ein Verbraucherdarlehen sittenwidrig, wenn der vereinbarte Effektivzins den marktüblichen Zinssatz um mehr als 100 % relativ überschreitet und zusätzlich eine strukturelle Unterlegenheit des Verbrauchers ausgenutzt wird.

4.2. Überhöhte Gesamtkosten in Teilverkaufsmodellen

Bei typischen Teilverkaufsverträgen entstehen für den Verbraucher neben laufendem Nutzungsentgelt zusätzliche Rückkaufaufschläge, Durchführungsentgelte sowie vollständige Kostentragung für Notar- und Gutachterleistungen. In der Gesamtbetrachtung kann der effektive Jahreszins deutlich über dem marktüblichen Niveau grundpfandrechtlich gesicherter Immobiliendarlehen liegen.

Erreicht die Kostenbelastung ein auffälliges Missverhältnis zur Kapitalüberlassung, kann dies zur Gesamtnichtigkeit des Vertrags nach § 138 BGB führen.

5. Unangemessene Eigentumsbeschränkungen

Häufig enthalten Teilverkaufsverträge umfassende Nutzungs-, Belastungs- und Verfügungsbeschränkungen für den verbleibenden Eigentumsanteil des Verbrauchers, während gleichzeitig alle laufenden Kosten der Immobilie allein von ihm getragen werden. Zugleich wird die Aufhebung der Miteigentümergemeinschaft dauerhaft ausgeschlossen.

Diese Kombination aus weitgehender Entrechtung bei gleichzeitig vollständiger Kostentragung kann eine unangemessene Benachteiligung darstellen und im Rahmen der Sittenwidrigkeitsprüfung zusätzlich relevant werden.

6. Rechtsfolgen unwirksamer Klauseln oder sittenwidriger Gesamtverträge

Ist die Anpassungsklausel intransparent, bleibt es beim ursprünglich vereinbarten Nutzungsentgelt. Ist der Vertrag als Verbraucherdarlehen fehlerhaft ausgestaltet, schuldet der Verbraucher höchstens den gesetzlichen Zinssatz.

Bei Gesamtnichtigkeit wegen Sittenwidrigkeit besteht lediglich ein Anspruch des Anbieters auf Rückzahlung der ausgezahlten Valuta; Zinsen und Entgelte sind nicht geschuldet. Bereits gezahlte Beträge können nach Bereicherungsrecht zurückgefordert oder aufgerechnet werden. Ebenso entfällt die Wirksamkeit bestellter Sicherheiten.

7. Schlussbemerkung

Der Immobilienteilverkauf bewegt sich in einem rechtlich hochsensiblen Grenzbereich zwischen Immobilienkauf und Verbraucherdarlehen. Die derzeit verbreiteten Vertragsmodelle zeigen erhebliche Defizite in Transparenz, Informationspflichten und Kostenangemessenheit. Anbieter sind daher gut beraten, ihre Vertragsgestaltung an den zwingenden Verbraucherschutzvorschriften auszurichten. Andernfalls drohen weitreichende Rückabwicklungs- und Haftungsrisiken.

Schuldnerberatung Ablauf: So begleitet Sie ein professioneller Schuldenberater zur finanziellen Freiheit

Fri, 09 Jan 2026 17:50:56 GMT

Egal, ob Privatpersonen oder Unternehmen: Wer in die Schuldenfalle getappt ist, muss damit nicht alleine bleiben. Aber wie läuft eine Schuldnerberatung eigentlich ab? Was passiert im Erstgespräch? Und welche Schritte stehen an, bis zu einem möglichen Insolvenzverfahren?

In diesem Artikel erklären wir Ihnen genau, was Sie erwartet, wenn Sie sich an eine professionelle Schuldnerberatung wenden, worauf Sie achten sollten und wie genau Ihr Weg aussehen kann, um die Schulden endgültig hinter sich zu lassen.

Inhaltsverzeichnis

Was ist Schuldnerberatung und warum ist sie wichtig?

Schulden entstehen oft schleichend und völlig unabsichtlich: Ein paar offene Rechnungen, mal das Konto überzogen, Ratenkäufe…

Viele Menschen merken erst spät, dass sie den Überblick verloren haben. Genau hier setzt eine Schuldnerberatung an. Eine Schuldnerberatung hilft Privatpersonen, Selbstständigen und kleinen Unternehmen dabei, ihre finanzielle Situation realistisch einzuschätzen und einen klaren Weg aus der Überschuldung zu finden.

Das Ziel: Nicht nur kurzfristige Entlastung, sondern eine langfristige Lösung bis zur Schuldenfreiheit.

Der Ablauf einer professionellen Schuldnerberatung folgt dabei einem klaren System. Schritt für Schritt wird Ihre Schuldensituation analysiert, es werden Lösungswege aufgezeigt und gemeinsam entschieden, welcher Weg für Sie der richtige ist.

Ob außergerichtliche Schuldenbereinigung oder Insolvenzverfahren: Sie müssen diesen Prozess nicht alleine durchstehen. Kurz gesagt: Ein Schuldenberater gibt Ihnen Struktur, Sicherheit und Klarheit.

Wenn ein Profi übernimmt, werden Sie emotional entlastet und können auf dieser Grundlage einen Neuanfang meistern.

Kurzfassung: Das Wichtigste zum Ablauf einer Schuldnerberatung

Sie erhalten eine klare Einschätzung Ihrer Schuldensituation, ohne Bewertung oder Druck
Ihr Schuldnerberater übernimmt die Kommunikation mit Gläubigern und dem Gericht
Gemeinsam entscheiden Sie sich für eine außergerichtliche Lösung oder eine Insolvenz
Ziel: nicht nur kurzfristig Schulden loswerden, sondern für immer zurück in die Schuldenfreiheit

Der genaue Ablauf der Schuldnerberatung: Vom ersten Gespräch bis zur Entscheidung

1. Erster Kontakt und Beratungsgespräch

Der erste Schritt ist einfacher, als viele denken. Sie nehmen Kontakt zu einer Schuldnerberatungsstelle auf, das geht meistens telefonisch, per E-Mail oder über ein Online-Formular. In der Regel bekommen Sie zeitnah einen Termin für ein Erstgespräch, denn natürlich wissen Schuldnerberater auch, dass die Zeit drängen kann.

Bereits dieser erste Kontakt ist für viele Betroffene eine große Erleichterung. Denn endlich gibt es einen Ort, an dem Sie offen über Ihre Schulden sprechen können, ohne bewertet zu werden.

Professionelle Schuldnerberater begegnen Ihnen immer sachlich, respektvoll und lösungsorientiert. Beim VfE ist diese Erstberatung beispielsweise sogar kostenlos: mehr zum VfE .

2. Wie Terminvereinbarung und Erstgespräch ablaufen

Im Erstgespräch verschaffen sich die Berater einen Überblick über Ihre Situation. Dabei geht es nicht nur um Zahlen, sondern um Ihre gesamte Lage.

Typische Themen im Erstgespräch:

Ihre aktuelle Schuldensituation
Anzahl und Art der Gläubiger
Einkommen, Einnahmen und Ausgaben
Lebenshaltungskosten
Bestehende Mahnbescheide oder Pfändungen
Ihre persönliche Situation und Belastung

Sie müssen nicht perfekt vorbereitet sein. Fehlende Unterlagen können später nachgereicht werden. Wichtig ist vor allem Ehrlichkeit, so kann Ihr Berater Ihnen am besten und am schnellsten helfen.

3. Analyse der finanziellen Situation und mögliche Lösungsansätze

Nach dem Erstgespräch folgt eine detaillierte Bestandsaufnahme. Der Schuldnerberater prüft Ihre Einnahmen und Ausgaben, sortiert Rechnungen, Kontoauszüge und Forderungen der Gläubiger. So entsteht ein realistisches Bild Ihrer Schuldensituation.

Auf dieser Basis werden mögliche Wege der Schuldenregulierung geprüft. Das muss nicht immer sofort die Insolvenz sein:

Außergerichtliche Schuldenbereinigung
Schuldenbereinigungsplan mit Raten
Vergleichsverhandlungen mit Gläubigern
Verbraucher- oder Regelinsolvenz

Nicht jede Lösung passt zu jeder Person. Entscheidend sind Höhe der Schulden, Anzahl der Gläubiger, Einkommen und Ihre persönliche Lage. Hier können Sie sich auf die Einschätzung Ihres Beraters verlassen: Er handelt in Ihrem Interesse, sucht also den besten Weg für Ihre ganz persönliche Situation und erklärt Ihnen alle bürokratischen Schritte.

4. Entscheidung für Insolvenz oder außergerichtliche Lösung

Gemeinsam mit Ihrem Schuldnerberater treffen Sie eine Entscheidung. Dabei zeigt er Ihnen klar und verständlich, welche Chancen und Risiken bestehen und wie der zeitliche Ablauf wäre.

Warum in den meisten Fällen eine Insolvenz sinnvoll ist: Bei vielen Gläubigern, hohen Schulden und geringem Einkommen scheitern außergerichtliche Einigungen leider oft. Jeder Gläubiger muss zustimmen und nur ein einziger Widerspruch kann den gesamten Plan zunichtemachen. Das kostet Zeit, Geld und Nerven.

Eine Insolvenz hingegen hat entgegen der allgemeinen Meinung viele Vorteile: Sie schafft klare Regeln, schützt vor weiteren Forderungen und führt in der Regel nach drei Jahren zur Restschuldbefreiung. Für viele Menschen ist sie der sicherste und schnellste Weg aus der Schuldenfalle.

Der Insolvenzprozess: Von der Antragstellung bis zur Restschuldbefreiung

Einreichung des Insolvenzantrags

Entscheiden Sie sich für eine Insolvenz, beginnt die sorgfältige Vorbereitung des Antrags. Keine Sorge, auch hier können Sie natürlich auf die Unterstützung Ihres Schuldenberaters zählen:

Zusammenstellen aller Unterlagen
Erstellung der notwendigen Formulare
Übersicht über Gläubiger und Forderungen
Darstellung Ihrer Einnahmen und Ausgaben

Der fertige Insolvenzantrag wird anschließend beim zuständigen Gericht eingereicht. Fehler oder Lücken passieren Laien ganz automatisch und können zu Problemen und Verzögerungen führen. Genau hier zahlt sich professionelle Unterstützung aus, denn damit sind Sie jederzeit auf der sicheren Seite.

Begleitung während des Insolvenzverfahrens

Auch nach der Antragstellung sind Sie nicht auf sich allein gestellt. Ihr Schuldnerberater bleibt Ihr Ansprechpartner während des gesamten Insolvenzverfahrens.

Dazu gehört:

Unterstützung bei Schreiben vom Gericht
Kommunikation mit Gläubigern und Insolvenzverwalter
Klärung von Rückfragen
Hilfe bei Unsicherheiten im Ablauf

Restschuldbefreiung und nächste Schritte

Am Ende des Insolvenzverfahrens steht die sogenannte Restschuldbefreiung. Ihre verbliebenen Schulden werden erlassen. Ein entscheidender Schritt in Richtung Schuldenfreiheit.

Nach dem Verfahren geht es darum, die finanzielle Existenz neu aufzubauen. Auch hier unterstützen Schuldnerberater mit Tipps zu Budgetplanung, Umgang mit Geld und Vermeidung neuer Schulden. Eine nicht zu unterschätzende Phase! Mit einer Schuldnerberatung an Ihrer Seite ist es viel leichter, den Neuanfang zu meistern und nicht wieder in die gleichen Fallen zu tappen.

Der richtige Schuldnerberater: Warum ist die Wahl entscheidend?

Nicht jede Schuldnerberatung arbeitet gleich. Leider gibt es auch in dieser Branche schwarze Schafe, die Ihnen nur noch mehr Geld aus der Tasche ziehen wollen. Umso wichtiger ist es, genau hinzusehen.

Auf diese 5 Qualitätsmerkmale sollten Sie unbedingt achten:

Kostenlose Erstberatung
Transparente Kosten
Unabhängigkeit von Gläubigern
Erfahrung im Insolvenzverfahren
Persönliche Betreuung statt Massenabfertigung

Ein guter Schuldnerberater begleitet Sie nicht nur bis zum Gerichtstermin, der ihm möglicherweise das Geld einbringt, sondern bis zu Ihrer Schuldenfreiheit.

Warum der Verein für Existenzsicherung die beste Wahl ist

Wer sich an den VfE wendet, muss sich nicht rechtfertigen. Sie treffen hier auf erfahrene Schuldnerberater, die Ihre Lage ernst nehmen und verstehen. Das Ziel ist immer dasselbe: Ihnen schnell, klar und verlässlich aus den Schulden zu helfen, ohne Druck oder Vorwürfe.

Ihre Vorteile beim VfE

Über 40 Jahre Erfahrung mit Privatpersonen und Selbstständigen
Gemeinnütziger, unabhängiger Verein mit fairen Konditionen
Kostenlose Erstberatung und klare Abläufe
Schnelle Termine bei akuten Problemen
Begleitung von der ersten Analyse bis zur Schuldenfreiheit

Die VfE Leistungen im Überblick

Kostenlose Erstberatung und Schuldenanalyse
Prüfung Ihrer Unterlagen und realistische Einschätzung Ihrer Situation
Schuldenbereinigung oder Insolvenzbegleitung
Übernahme der Kommunikation mit Gläubigern und Gericht

Jetzt Termin zur kostenlosen Schuldenanalyse vereinbaren!

Fazit: Warum professionelle Schuldnerberatung unverzichtbar ist

Der Ablauf einer Schuldnerberatung gibt Ihnen Orientierung in einer schwierigen Situation. Vom Erstgespräch über die Analyse bis zur Schuldenregulierung oder Insolvenz: Jeder Schritt bringt Sie näher an einen Neuanfang.

Professionelle Beratung bedeutet:

Klarheit statt Unsicherheit
Struktur statt Chaos
Unterstützung statt Alleingang

Mit einem erfahrenen Partner wie dem VfE an Ihrer Seite wird aus einer scheinbar ausweglosen Lage ein machbarer Weg in die finanzielle Freiheit. Jetzt Termin zur kostenlosen Schuldenanalyse vereinbaren!

FAQ: Häufige Fragen zu Schuldnerberatung Ablauf

Steuersparimmobilien: Wenn Darlehen und Wohnungswert nicht mehr zusammenpassen

Sat, 27 Dec 2025 12:25:38 GMT

Welche Lösungen gibt es?

Viele Eigentümer von als Kapitalanlage vermittelten Wohnungen stehen heute vor einem ernsten Problem:

Die ursprüngliche Finanzierung der Immobilie liegt weit über dem tatsächlichen Marktwert der Wohnung.

In zahlreichen Fällen stehen Darlehen von rund 150.00 0 Euro einem aktuellen Wohnungswert von lediglich etwa 60.000 Euro gegenüber. Diese Diskrepanz ist kein Einzelfall, sondern typisch für sogenannte Steuerspar- oder Kapitalanlageimmobilien, wie sie über viele Jahre hinweg vertrieben wurden.

Der Verein für Existenzsicherung (VfE) unterstützt betroffene Eigentümer dabei, ihre Situation realistisch einzuordnen und sinnvolle nächste Schritte zu prüfen.

Worum geht es bei Steuersparimmobilien?

Steuersparimmobilien wurden häufig mit dem Versprechen verkauft, Steuern zu sparen und gleichzeitig Vermögen aufzubauen. In der Praxis zeigte sich jedoch oft:

die Kaufpreise lagen deutlich über dem Marktwert
hohe Provisionen wurden mitfinanziert
die Finanzierung erfolgte ohne Eigenkapital
die Mieteinnahmen deckten die Kosten nicht
die Steuerersparnis war nur vorübergehend wirksam

Das Ergebnis: dauerhafte finanzielle Verluste und eine Immobilie, die sich wirtschaftlich nicht trägt.

Warum viele Eigentümer heute unter Druck stehen

Problematisch wird die Situation besonders dann, wenn:

Zinsen steigen
Einkommen sinkt (Rente, Krankheit, Jobverlust)
Mieteinnahmen ausbleiben
ein Verkauf erforderlich wird

Da der Verkaufserlös häufig deutlich unter der Restschuld liegt, bleibt vielen Eigentümern der Ausweg versperrt. Nicht selten mündet dies in Überschuldung oder Insolvenz, obwohl eine Immobilie vorhanden ist.

Wie der Verein für Existenzsicherung hilft

Der VfE verfolgt einen klar strukturierten Ansatz. Es geht nicht um schnelle Versprechen oder pauschale Lösungen, sondern um realistische Einschätzung und Existenzsicherung.

Der Ablauf in Kurzform:

Unverbindliche Erstkontaktaufnahme
Sichtung vorhandener Unterlagen (auch unvollständig)
Wirtschaftliche Bewertung von Darlehen und Wohnungswert
Einordnung der gesamten Schuldenlage
Prüfung realistischer Handlungsoptionen
Gemeinsames Vorgehen, wenn mehrere Eigentümer betroffen sind
Unterstützung bei Bankgesprächen durch erfahrene Fachleute
Klare Entscheidung über den weiteren Weg
Rechtliche Prüfung, nur wenn sinnvoll und aussichtsreich
Festlegung der nächsten Schritte, auch zur geordneten Entschuldung

Steuersparmodell Bönen

🏢 Überfinanzierte Wohnungen als Steuersparmodell (90er Jahre und heute)

Sat, 20 Dec 2025 13:38:08 GMT

Wohnungen wurden nicht primär als Wohn- oder Renditeobjekt, sondern als Steuersparinstrument verkauft.

Überfinanzierte Eigentumswohnungen als Steuersparmodell der 1990er Jahre und auch ab 2020 wurden solche Modelle wieder angeboten . Bei uns haben sich bereits viele Geschädigte Verbraucher gemeldet, denen ebenfalls solche "Schrottimmobilien verkauft wurden!

Das Versprechen vom steuerfreien Vermögensaufbau

In den 1990er Jahren wurden in Deutschland zehntausendfach Eigentumswohnungen als angebliche Steuersparmodelle verkauft. Die Zielgruppe war klar umrissen: gut verdienende Angestellte, Beamte, Selbstständige – Menschen mit stabilem Einkommen, aber ohne vertiefte Kenntnisse im Immobilien- oder Steuerrecht.

Das Versprechen lautete nahezu immer gleich:

„Der Staat bezahlt Ihre Immobilie.“

Durch Abschreibungen, Schuldzinsen und steuerliche Verluste sollte sich die Wohnung angeblich „von selbst tragen“.

Was viele Käufer nicht erkannten: Der wirtschaftliche Nutzen der Immobilie stand nicht im Vordergrund. Entscheidend war allein die steuerliche Wirkung – und die funktionierte nur kurzfristig.

Video Steuersparmodelle

Die Konstruktion der Überfinanzierung

Charakteristisch für diese Modelle war eine massive Überfinanzierung der Immobilie. Der tatsächliche Marktwert der Wohnung spielte kaum eine Rolle.

Der Kaufpreis setzte sich häufig zusammen aus:

dem realen Immobilienwert,
hohen Vertriebs- und Innenprovisionen (20–30 %),
Gebühren für Treuhänder, Steuerberater oder Konzeptanbieter,
Finanzierungskosten, Agios und Nebenkosten.
All diese Posten wurden mitfinanziert. Eigenkapital war nicht erforderlich – im Gegenteil: Die „0-DM-Finanzierung“ galt als Verkaufsargument.
So entstanden Finanzierungen in Höhe von 140 bis 160 % des tatsächlichen Verkehrswertes der Wohnung.

Steuerersparnis statt Wirtschaftlichkeit

Die Modelle rechneten sich ausschließlich über die Steuer:

Abschreibungen nach § 7 EStG,

Schuldzinsen als Werbungskosten,

künstlich erzeugte Verluste aus Vermietung und Verpachtung.

Solange der Käufer ein hohes zu versteuerndes Einkommen hatte, funktionierte die Rechnung auf dem Papier.

Doch die wirtschaftliche Realität sah anders aus:

Die Mieteinnahmen reichten nicht zur Deckung der Kreditraten.

Monatliche Unterdeckungen waren die Regel, nicht die Ausnahme.

Die versprochenen Wertsteigerungen blieben aus.

Die Wohnung war kein Vermögensaufbau – sie war ein dauerhaftes Zuschussgeschäft.

Wenn das Einkommen wegbricht

Besonders problematisch wurde das Modell, sobald sich die persönliche Situation änderte:

Arbeitsplatzverlust

Wechsel in die Selbstständigkeit

Krankheit

Eintritt in den Ruhestand

Mit dem sinkenden Einkommen entfiel der steuerliche Vorteil – die Kreditverpflichtungen blieben jedoch in voller Höhe bestehen.

Ein Verkauf der Immobilie war meist unmöglich:

Der erzielbare Kaufpreis lag deutlich unter der offenen Restschuld. Die Eigentümer saßen fest – oft über Jahrzehnte.

Langfristige Folgen für die Betroffenen

Für viele Käufer endete das Steuersparmodell in einer finanziellen Sackgasse:

Überschuldung trotz Immobilieneigentum

Zwangsversteigerungen

Restschulden nach Verwertung

Privatinsolvenz

Nicht wenige Betroffene kämpften bis ins hohe Alter mit den Folgen einer einzigen Fehlentscheidung aus den 1990er Jahren.

Typische Fallbeispiele aus der Praxis

Fall 1: Der Beamte mit der „steuerfreien Wohnung“

Ein 38-jähriger Beamter kauft 1996 eine Eigentumswohnung als Kapitalanlage.

Kaufpreis laut Vertrag: 180.000 DM.

Tatsächlicher Marktwert: ca. 120.000 DM.

Die Finanzierung beträgt 195.000 DM – inklusive Provisionen und Nebenkosten.

Die monatliche Miete liegt 300 DM unter der Kreditbelastung.

Anfangs gleicht die Steuerersparnis den Fehlbetrag aus.

Mit Eintritt in den Ruhestand sinkt das Einkommen – der Steuervorteil entfällt.

Der Verkauf scheitert an der hohen Restschuld.

Ergebnis: Zwangsversteigerung und Privatinsolvenz mit über 80.000 € Restschulden.

Fall 2: Das Ehepaar und das „Rundum-Sorglos-Paket“

Ein Ehepaar mit zwei Einkommen wird 1994 von einem Strukturvertrieb angesprochen.

Angeboten wird eine „komplett betreute Steuersparwohnung“.

Kein Eigenkapital
Verwaltung inklusive
Mietgarantie für fünf Jahre
Nach Ablauf der Mietgarantie sinken die Einnahmen drastisch.
Die Wohnung steht mehrfach leer, Reparaturen fallen an.
Der Marktwert liegt weit unter der Kreditsumme.
Nach der Trennung des Ehepaares bleibt ein Partner allein auf der Finanzierung sitzen.
Die Schulden übersteigen den Immobilienwert um fast 50 %.

Fall 3: Der Selbstständige und das Ende der Abschreibung

Ein selbstständiger Handwerksmeister investiert 1998 in zwei Eigentumswohnungen.

Die steuerliche Verlustzuweisung reduziert seine Steuerlast erheblich.

Nach einer wirtschaftlichen Krise muss er den Betrieb aufgeben.

Ohne Gewinne gibt es keine Steuerersparnis mehr – die monatlichen Raten laufen weiter.

Beide Wohnungen werden später zwangsversteigert.

Die Restschulden bleiben bestehen und führen zur Verbraucherinsolvenz.

Vom historischen Steuersparmodell zur aktuellen Wiederholung

Wer glaubt, die überfinanzierten Steuersparimmobilien der 1990er Jahre seien ein abgeschlossenes Kapitel, irrt.

Die damaligen Vertriebsstrukturen sind nicht verschwunden – sie haben sich modernisiert, umbenannt und neu positioniert.

Heute werden erneut Immobilien als Steuerspar- oder Altersvorsorgemodell an Verbraucher vermittelt. Die Argumentation ist vertraut, nur die Begriffe haben sich geändert.

Gleiche Mechanik – neues Etikett

Statt „Steuersparwohnung“ heißt es heute:

„Kapitalanlage zur Altersvorsorge“

„Inflationsschutz durch Betongold“

„Steuern sinnvoll umleiten“

„Immobilieninvest ohne Eigenkapital“

Der Kern bleibt identisch:

Nicht die Wirtschaftlichkeit der Immobilie steht im Vordergrund, sondern die steuerliche Wirkung in Kombination mit hoher Fremdfinanzierung.

Rückkehr der Überfinanzierung

Auch heute werden wieder Immobilien vermittelt, deren Finanzierung deutlich über dem tatsächlichen Marktwert liegt.

Typische Merkmale aktueller Modelle:

Kaufpreise oberhalb des regionalen Marktwertes

Mitfinanzierung von:

Vertriebskosten

Konzeptgebühren

„Beratungshonoraren“

Finanzierungen von 140 bis 160 % des realen Immobilienwerts

Kaum oder kein Eigenkapital

Die Überfinanzierung wird erneut als Vorteil verkauft:

„Sie setzen kein eigenes Geld ein und nutzen den Hebel der Bank.“

Steuerersparnis als Verkaufsargument

Bankgeprüft

Wie schon in den 1990er Jahren wird die Steuerersparnis in den Vordergrund gestellt:

Abschreibungen

Schuldzinsen

Verluste aus Vermietung und Verpachtung

Oft wird suggeriert, die monatliche Belastung sei „nahe null“ oder werde „vom Finanzamt getragen“.

Was regelmäßig fehlt:

eine realistische Cashflow-Betrachtung

eine Sensitivitätsrechnung bei Einkommensverlust

eine ehrliche Einschätzung des Wiederverkaufswertes

Neue Zielgruppen – gleiche Risiken

Während in den 1990er Jahren vor allem Beamte und gut verdienende Angestellte angesprochen wurden, richtet sich der Vertrieb heute zusätzlich an:

junge Familien

Berufseinsteiger

Selbstständige

Verbraucher ohne Immobilienerfahrung

Besonders gefährlich ist, dass viele Käufer glauben, aus den Fehlern der Vergangenheit sei gelernt worden – und deshalb kein Risiko mehr bestehe.

Doch das Risiko ist nicht verschwunden. Es wurde lediglich neu verpackt.

Die bekannten Folgen zeichnen sich erneut ab

Bereits heute zeigen sich die gleichen Problem Muster:

Mieteinnahmen bleiben hinter den Prognosen zurück

steigende Zinsen erhöhen die monatliche Belastung

steuerliche Effekte fallen geringer aus als versprochen

Verkaufsversuche scheitern an der hohen Restschuld

Die Parallelen zu den 1990er Jahren sind unübersehbar.

Die zentrale Lehre – gestern wie heute

Der historische Rückblick ist keine Nostalgie, sondern eine Warnung.

Wer eine Immobilie ausschließlich wegen der Steuer kauft,

kauft kein Vermögen – sondern ein Risiko.

Steuerliche Vorteile können helfen, sie ersetzen jedoch keine wirtschaftliche Tragfähigkeit.

Eine Immobilie, die sich ohne Steuerersparnis nicht trägt, ist kein solides Investment – weder damals noch heute.

Übergang: Von der gescheiterten Steuersparimmobilie zur Überschuldung

Viele Betroffene erkennen erst spät, dass nicht ein einzelnes Problem vorliegt, sondern eine strukturelle Überschuldung entstanden ist.

Die monatlichen Belastungen aus der Immobilie übersteigen dauerhaft die eigenen finanziellen Möglichkeiten. Rücklagen sind aufgebraucht, neue Kredite verschaffen nur kurzfristig Luft.

Spätestens in diesem Stadium geht es nicht mehr um die Frage, ob gehandelt werden muss, sondern wie.

Die Erfahrung zeigt:

Wer zu lange versucht, ein gescheitertes Immobilienmodell aus eigener Kraft zu retten, verschärft die Situation oft erheblich. Verzugszinsen, Mahnkosten, Pfändungen und rechtliche Schritte der Gläubiger erhöhen die Schuldenlast zusätzlich.

Der Übergang von einer wirtschaftlichen Schieflage zur rechtlich relevanten Überschuldung verläuft schleichend – aber unumkehrbar, wenn nicht rechtzeitig gegengesteuert wird.

Wann aus einem Problem eine Überschuldung wird

Überschuldung liegt nicht erst dann vor, wenn kein Geld mehr vorhanden ist.

Sie beginnt regelmäßig dann, wenn:

die laufenden Verpflichtungen dauerhaft nicht mehr erfüllt werden können,

Kredite nur noch durch neue Kredite bedient werden,

oder Zahlungsverpflichtungen verschoben werden, um Zeit zu gewinnen.

Gerade bei überfinanzierten Steuersparimmobilien tritt dieser Punkt häufig ein, lange bevor die Betroffenen ihn selbst wahrnehmen.

Die falsche Hoffnung: „Es wird sich schon wieder rechnen“

Viele Betroffene klammern sich an Hoffnungen:

steigende Immobilienpreise

bessere Vermietung

sinkende Zinsen

neue steuerliche Vorteile

Diese Hoffnung ist menschlich – aber gefährlich.

Denn während abgewartet wird, wächst die Schuldenlast weiter.

An diesem Punkt ist ein nüchterner Blick notwendig:

Nicht jede Immobilie lässt sich retten – aber fast jede finanzielle Situation lässt sich ordnen, wenn rechtzeitig gehandelt wird.

Johann Tillich: Erfahrung aus über 5.000 Bankverhandlungen

Ein entscheidender Unterschied zwischen theoretischer Beratung und wirksamer Unterstützung liegt in der praktischen Erfahrung.

Johann Tillich bringt genau diesen Erfahrungsschatz ein.

In mehr als 20 Jahren Tätigkeit hat er über 5.000 Verhandlungen mit Banken, Kreditinstituten und Finanzierungsstellen geführt – überwiegend in Fällen rund um Steuersparmodelle, überfinanzierte Immobilien und gescheiterte Kapitalanlagen.

Diese Verhandlungen betrafen unter anderem:

überhöhte Immobilienfinanzierungen
problematische Kreditkonstruktionen
Restschulden nach Zwangsversteigerungen
Vergleichsverhandlungen vor und im Insolvenzverfahren

Diese Erfahrung ist für Betroffene von besonderer Bedeutung, denn Banken reagieren nicht auf theoretische Argumente, sondern auf Kenntnis ihrer internen Abläufe, Entscheidungslogiken und rechtlichen Grenzen.

Warum dieser Erfahrungsschatz entscheidend ist

Viele Verbraucher unterschätzen, wie asymmetrisch die Ausgangslage ist:

Banken verfügen über spezialisierte Abteilungen
standardisierte Argumentationsmuster
klare wirtschaftliche Interessen
Wer hier ohne Erfahrung agiert, verhandelt meist aus einer defensiven Position heraus.
Der langjährige Umgang mit genau diesen Konstellationen ermöglicht es, Risiken realistisch einzuschätzen und Chancen zu erkennen, die Betroffenen allein oft verborgen bleiben.
Dabei geht es nicht um Konfrontation, sondern um sachlich fundierte, tragfähige Lösungen.
Einordnung im Zusammenspiel mit dem VfE
Im Zusammenspiel mit dem Verein für Existenzsicherung (VfE) entsteht daraus eine besondere Form der Unterstützung:
Der VfE strukturiert die Gesamtsituation und sichert die existenzielle Perspektive
Johann Tillich bringt die operative Erfahrung aus tausenden realer Bankverhandlungen ein

Gerade bei Steuersparmodellen zeigt sich immer wieder:

Erfolg hängt nicht allein vom Recht ab, sondern davon, wie und mit welchem Wissen verhandelt wird.

Bedeutung für Betroffene

Für Menschen, die durch Steuersparimmobilien oder überfinanzierte Anlagen in finanzielle Not geraten sind, bedeutet dieser Erfahrungshintergrund vor allem eines:

Sie stehen nicht allein einer übermächtigen Struktur gegenüber, sondern können auf erprobtes Wissen aus vergleichbaren Fällen zurückgreifen.

Das ersetzt keine Entscheidung – aber es verhindert, dass Entscheidungen im Blindflug getroffen werden.

Checkliste: Warnsignale einer Steuersparimmobilie

Der Weg aus den Schulden!

Fri, 19 Dec 2025 13:20:48 GMT

Was eine gute Schuldnerberatung leisten kann

Schulden können aus verschiedensten Gründen entstehen – sei es durch unvorhergesehene Ereignisse wie Jobverlust, Krankheit oder Scheidung, oder durch dauerhaft übermäßige Ausgaben. Was zunächst als einmaliges Problem beginnt, kann schnell zu einer anhaltenden Belastung werden: Mahnungen häufen sich, Gläubiger setzen ihre Forderungen durch, und der Überblick über die eigene finanzielle Situation geht verloren. In solchen Fällen kann eine strukturierte Schuldnerberatung helfen, wieder Orientierung zu gewinnen, einen klaren Handlungsplan zu entwickeln und schrittweise einen Ausweg aus der Überschuldung zu finden.

Kurzfassung

Schuldnerberatung hilft bei der Finanzsanierung: Sie unterstützt Betroffene dabei, ihre Schulden zu analysieren, Lösungen zu entwickeln und mit Gläubigern zu verhandeln.
Außergerichtliche Schuldenregulierung: Oft lässt sich eine Einigung ohne Insolvenz durch einen Schuldenbereinigungsplan erzielen, z.B. durch Ratenzahlungen oder Stundungen.
Insolvenz als letzter Ausweg: Wenn keine Einigung möglich ist, kann eine Verbraucherinsolvenz oder Regelinsolvenz eingeleitet werden, um nach einer Frist von meist drei Jahren schuldenfrei zu sein.
Worauf man bei einer seriösen Beratung achten sollte: Kostenloses Erstgespräch, transparente Konditionen, qualifiziertes Fachpersonal und Unabhängigkeit von Gläubigern.
Geeignet für alle mit finanziellen Problemen: Die Beratung ist für Privatpersonen, Freiberufler, Selbstständige, Kleinunternehmen und Familien, die den Überblick über ihre Finanzen verloren haben.

Was versteht man unter Schuldnerberatung?

Schuldnerberatung ist ein Angebot, das Menschen in finanziellen Notlagen unterstützt, ihre Schulden zu analysieren, Lösungswege zu finden und handlungsfähig zu werden. Der Fokus liegt auf der Analyse der aktuellen finanziellen Situation und dem Abgleich von Einnahmen und Ausgaben. Zudem umfasst die Schuldnerberatung die Kommunikation mit Gläubigern und strebt an, eine nachhaltige Lösung zu finden, die die Rückzahlung der Schulden ermöglicht.

Die Beratung erfolgt individuell und basiert auf den persönlichen Lebensumständen des Ratsuchenden. Sie hilft dabei, die finanzielle Belastung zu reduzieren und eine strukturierte Rückzahlung zu ermöglichen. Der Prozess ist meist schrittweise und kann verschiedene Ansätze wie außergerichtliche Einigungen oder, falls nötig, Insolvenzverfahren umfassen.

Wann ist eine Insolvenz sinnvoll – und was bedeutet das?

Wenn die außergerichtliche Schuldenregulierung nicht möglich ist oder die Schuldenlast zu hoch ist, kann eine Verbraucherinsolvenz oder Regelinsolvenz in Betracht gezogen werden. Dies ist eine rechtlich geregelte Möglichkeit, die es dem Schuldner ermöglicht, nach einer festgelegten Frist von in der Regel drei Jahren schuldenfrei zu werden.

Während dieses Zeitraums wird der Schuldner in der Regel verpflichtet, einen Teil seines Einkommens zur Begleichung der Schulden zu verwenden. Es handelt sich hierbei jedoch nicht um eine pauschale Entschuldung – der Schuldner muss aktiv mitarbeiten und die festgelegten Zahlungen leisten, um nach Ablauf der Frist von den restlichen Schulden befreit zu werden. Eine Insolvenz bietet eine zweite Chance, ist aber mit klaren Anforderungen verbunden, die eingehalten werden müssen. Die Schuldnerberatung hilft dabei, das Verfahren korrekt einzuleiten, Fristen einzuhalten und sich sicher im rechtlichen Rahmen zu bewegen.

Woran erkennt man eine seriöse Schuldnerberatung?

In einer solch belastenden Situation ist es entscheidend, auf eine verlässliche und kompetente Schuldnerberatung zu setzen. Eine seriöse Beratungseinrichtung zeichnet sich durch mehrere Merkmale aus:

Kostenlose Erstberatung: Eine erste Orientierung sollte ohne finanzielle Verpflichtung möglich sein.
Transparente Konditionen: Die Beratung sollte ohne versteckte Kosten oder Erfolgsprämien angeboten werden. Die Konditionen müssen klar und nachvollziehbar sein.
Qualifiziertes Fachpersonal: Die Berater sollten entweder juristisch oder betriebswirtschaftlich geschult sein und umfassende Erfahrung in der Schuldnerberatung besitzen.
Keine Bindung an Gläubiger: Unabhängigkeit von den Gläubigern ist ein wesentlicher Bestandteil der Seriosität.
Breites Spektrum an Lösungen: Neben der Insolvenz sollten auch außergerichtliche Lösungsansätze geprüft und angeboten werden.

Für wen ist eine Schuldnerberatung geeignet?

Schuldnerberatung richtet sich an alle Personen, die Schwierigkeiten haben, ihre finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen. Dazu gehören:

Privatpersonen mit Verbraucherschulden: Menschen, die durch Konsumkredite, Kredite oder andere Verbindlichkeiten in Zahlungsschwierigkeiten geraten sind.
Freiberufler:innen und Selbstständige: Auch Selbstständige können in Zahlungsschwierigkeiten geraten, wenn sie ihre Einnahmen nicht mehr decken können.
Kleinunternehmen und Einzelfirmen: Betriebe, die mit finanziellen Problemen zu kämpfen haben, können ebenfalls von einer professionellen Beratung profitieren.
Familien mit dauerhaftem finanziellen Engpass: Familien, die mit einem niedrigen Einkommen oder unerwarteten Ausgaben dauerhaft in finanziellen Schwierigkeiten sind, können durch die Beratung eine Lösung finden.
Personen mit gescheiterten Kreditverträgen oder Inkassodruck: Wer durch gescheiterte Zahlungen oder Inkasso-Mahnungen belastet ist, kann mit Unterstützung eine Lösung finden.

Es ist wichtig zu wissen, dass der Kontakt zur Schuldnerberatung freiwillig ist, jedoch je früher er aufgenommen wird, desto mehr Lösungen und Handlungsmöglichkeiten bestehen.

Welche Unterlagen werden benötigt?

Für eine erfolgreiche Beratung ist es notwendig, dass eine vollständige Übersicht der finanziellen Situation vorliegt. Wichtige Unterlagen beinhalten:

Gläubigeranschreiben und Mahnbescheide: Diese geben Aufschluss über die offenen Forderungen.
Einkommensnachweise: Belege für alle Einnahmen, um die Rückzahlungsfähigkeit festzustellen.
Mietverträge und Nebenkostenabrechnungen: Diese helfen, die monatlichen Ausgaben zu bestimmen.
Kreditverträge: Diese dokumentieren bestehende Verbindlichkeiten.
Kontoauszüge: Sie dienen der Analyse der Ausgaben und helfen bei der Finanzplanung.

Die Schuldnerberatung hilft dabei, alle notwendigen Dokumente zu beschaffen und zu ordnen, um einen klaren Überblick über die finanzielle Lage zu erhalten.

Fazit: Der Weg aus den Schulden beginnt mit dem ersten Schritt

Finanzielle Krisen lösen sich nicht von selbst, aber sie können mit der richtigen Unterstützung bewältigt werden. Eine Schuldnerberatung bietet praktische Hilfe, rechtliche Klarheit und emotionale Entlastung. Sie ist kein Zeichen von Schwäche, sondern ein Schritt in Richtung Verantwortung und nachhaltiger finanzieller Stabilität. Wer frühzeitig den Kontakt zu einer Schuldnerberatung aufnimmt, hat die besten Chancen, eine Lösung zu finden – sei es durch Verhandlungen mit Gläubigern oder durch ein geregeltes Insolvenzverfahren. In jedem Fall steht man nicht allein da.

VfE attackiert AWO-Forderung nach ausschließlich kostenfreier Schuldnerberatung

Wed, 17 Dec 2025 10:50:40 GMT

Johann Tillich: „Die AWO verteidigt ein überlastetes System – auf dem Rücken der Betroffenen und der Steuerzahler.“

Der Verein für Existenzsicherung e.V. (VfE) widerspricht der Forderung der Arbeiterwohlfahrt (AWO) und der Verbraucherzentrale, Schuldnerberatung grundsätzlich und ausschließlich kostenfrei anzubieten. Nach Auffassung des Vereins ist diese Position realitätsfern, sozialpolitisch kurzsichtig und mitverantwortlich für die bestehenden Versorgungsengpässe in der Schuldnerberatung.

„Die AWO spricht von sozialer Daseinsvorsorge, verschweigt aber die Realität“, erklärt Johann Tillich, Vorstand des Vereins für Existenzsicherung e.V. „Ein System, das kostenlos ist, aber Wartezeiten von sechs Monaten oder mehr produziert, ist keine Hilfe – es ist organisierte Verzögerung.“

Seit Jahren gebe es in Deutschland Millionen überschuldeter Haushalte, während karitative Schuldnerberatungsstellen nur einen Bruchteil davon erreichen. Die Folgen seien eskalierende Schulden, Kontopfändungen, Wohnungsverlust und zunehmender sozialer Abstieg.

Beratungshilfe statt ideologischer Kostenfreiheitsdebatte

Der VfE kritisiert insbesondere die pauschale Ablehnung jeder Kostenbeteiligung durch die AWO. Dabei existiere mit der Beratungshilfe längst ein sozial ausgewogenes Instrument.

„Bei der Beratungshilfe prüft das Gericht die Bedürftigkeit“, so Tillich. „Wird sie bewilligt, zahlt der Schuldner nichts. Wird sie abgelehnt, heißt das: Die Person ist finanziell in der Lage, die gesetzlich festgelegte Gebühr selbst zu tragen. Genau so sieht soziale Gerechtigkeit aus.“

Damit werde verhindert, dass Personen kostenlose Leistungen in Anspruch nehmen, obwohl sie diese bezahlen könnten – ein Punkt, den die AWO in ihrer Argumentation konsequent ausblende.

Kalkulierbar, niedrig, zumutbar

Entgegen der Darstellung karitativer Verbände seien die Kosten im Rahmen der Beratungshilfe weder unzumutbar noch sozial ungerecht.

„Die Vergütung im Rahmen der Beratungshilfe ist gesetzlich geregelt, niedrig und für den Steuerzahler klar kalkulierbar“, betont Tillich. „Selbst bei umfangreichen Fällen mit mehr als 15 Gläubigern liegen die Kosten unter 1.000 Euro. Diese Beträge können – falls keine Beratungshilfe gewährt wird – auch in Raten gezahlt werden.“

Die Behauptung, überschuldete Menschen seien grundsätzlich nicht in der Lage, solche Beträge zu tragen, weist der VfE entschieden zurück.

„Das ist eine pauschale, unbelegte und paternalistische Unterstellung“, so Tillich. „Wer wirklich bedürftig ist, erhält Beratungshilfe. Wer sie nicht erhält, kann die Kosten tragen. Genau dafür gibt es die gerichtliche Prüfung.“

AWO blockiert notwendige Reformen

Nach § 305 Insolvenzordnung sind neben karitativen Stellen auch Rechtsanwälte, Steuerberater und Wirtschaftsprüfer als geeignete Schuldnerberatungsstellen zugelassen. Diese verfügten über erhebliche Kapazitäten, würden aber politisch bewusst ausgegrenzt.

„Die AWO verteidigt ein System, das sie selbst nicht mehr finanzieren kann“, kritisiert Tillich. „Statt vorhandene professionelle Strukturen einzubinden, wird ideologisch an der absoluten Kostenfreiheit festgehalten – mit dem Ergebnis langer Wartezeiten und regionaler Ungleichheit.“

„Kostenfreiheit ist kein Selbstzweck“

Der Verein für Existenzsicherung e.V. fordert daher eine grundlegende Reform der Schuldnerberatung:

Alle zugelassenen Schuldnerberatungsstellen sollen bundesweit einheitlich über die Beratungshilfe abrechnen können.

„Soziale Daseinsvorsorge bedeutet Zugang, Qualität und Verfügbarkeit“, so Tillich abschließend. „Kostenfreiheit ist kein Selbstzweck. Wer sie absolut setzt, verhindert Hilfe statt sie zu ermöglichen.“

Massive Warnung vor unseriösen Schuldenberatungen und prozentualen Gebühren

Mon, 08 Dec 2025 15:53:35 GMT

Verein für Existenzsicherung e.V. klärt auf

Der Verein für Existenzsicherung e.V. (VfE) warnt erneut eindringlich vor unseriösen Schuldenberatungen, die zunehmend im Internet werben – darunter auch Rechtsanwaltskanzleien, die hochprofessionell auftreten, jedoch zweifelhafte Geschäftsmodelle verfolgen.

Immer häufiger melden sich Verbraucherinnen und Verbraucher, die nach einer vermeintlich kostenlosen Erstberatung Verträge erhalten, in denen monatliche Raten zwischen 400 und 900 Euro verlangt werden – abhängig von der Leistungsfähigkeit des Schuldners. Doch was viele nicht wissen: In diesen Verträgen ist meist ausdrücklich festgehalten, dass kein Erfolg geschuldet wird, sondern lediglich Beratungsdienste. Verkauft wird jedoch eine angeblich sichere und erfolgreiche Schuldenregulierung.

Hinzu kommt: In vielen dieser Verträge sind lediglich zwei Vergleichsangebote an die Gläubiger enthalten. Eine wichtige Kernleistung – der Antrag auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens – ist nicht eingeschlossen. Das bedeutet: Trotz hoher Zahlungen bleibt der Schuldner am Ende ohne wirksame Lösung.

Beispiel aus der Praxis – 8.574,64 Euro gezahlt, Ergebnis: null

Ein aktueller Fall zeigt das Ausmaß besonders deutlich:

in Schuldner zahlte monatlich 500 Euro, bis schließlich 8.574,64 Euro an eine Anwaltskanzlei geflossen waren. Nach Vertragsende stellte sich heraus, dass:

kein tragfähiger Vergleich vorlag,

keine Entschuldung erreicht wurde,

und kein Insolvenzantrag gestellt worden war.

Der Schuldner stand damit genau dort, wo er begonnen hatte – nur mit deutlich weniger Geld.

Der VfE e.V. liegen mittlerweile zahlreiche Beschwerden über ähnlich gelagerte Fälle vor.

Schwere Warnung vor prozentualen Gebühren

Ein besonders gefährliches Modell ist die Abrechnung von prozentualen Gebühren – etwa:

ein Prozentsatz der Schuldsumme, geht bis zu 12 %

ein Prozentsatz der Ersparnis,

oder prozentuale Erfolgsbeteiligungen.

Der VfE warnt deutlich:

„Finger weg! Wo prozentuale Gebühren erhoben werden, steht das Honorar im Vordergrund – nicht der Mensch.“

Seriöse Schuldnerberatungen – ob gemeinnützig oder anwaltlich – arbeiten immer mit festen, transparenten Pauschalen, niemals mit prozentualen Forderungen.

Besondere Vorsicht: Auch Rechtsanwälte betroffen

Ein weit verbreiteter Irrglaube lautet, dass Rechtsanwälte automatisch seriös arbeiten.

Der VfE stellt klar:

„Leider betreffen die im Internet beworbenen unseriösen Schuldenberatungsstellen auch Rechtsanwälte. Hier ist besondere Vorsicht geboten.“

Die Bezeichnung „Rechtsanwalt“ ist kein Garant für faire Entschuldung.

Checkliste: Woran erkennt man eine SERIÖSE Schuldenberatung?

1. Kosten müssen transparent und pauschal sein

✔ Klare Pauschalpreise

✔ Keine Prozentgebühren

✔ Keine „dynamischen Raten“ ohne klare Gesamtkosten

2. Die Beratung hat das Ziel: nachhaltige Entschuldung

✔ Außergerichtliche Vergleiche mit realen Erfolgsaussichten

✔ Bei Bedarf: Vorbereitung und Erstellung des Insolvenzplans und des Insolvenzantrags

3. Kein Erfolg wird versprochen – aber echte Ergebnisse werden angestrebt

✔ Seriöse Stellen versprechen keine garantierte Entschuldung, arbeiten aber an echten Lösungen.

4. Fairer, schriftlicher Vertrag ohne Fallstricke

✔ Realistische Leistungsbeschreibungen

✔ Keine versteckten Zusatzkosten

5. Keine aggressive Werbung oder Angstmache

✔ Kein „Nur heute kostenlos“

✔ Keine Drucktaktiken

6. Begleitung während des gesamten Verfahrens

✔ Von der Analyse bis zur Restschuldbefreiung

Der Verein für Existenzsicherung e.V. – transparent, pauschal, menschlich

Der VfE e.V. arbeitet:

mit festen, transparenten Pauschalen,

bevorzugt außergerichtliche Lösungen,

und begleitet Schuldner während des gesamten Verfahrens, einschließlich Insolvenzantrag und Kommunikation mit Gläubigern.

Ziel ist immer die nachhaltige und realistische Entschuldung – niemals das maximale Honorar.

Berät Verbraucher in rumänisch, bulgarisch, italienisch und türkisch

Unpfändbare Nachzahlungen: Krankengeld und Verletztengeld können auf dem P-Konto geschützt werden

Thu, 27 Nov 2025 15:29:23 GMT

Antrag beim Vollstreckungsgericht hilft

Viele Verbraucherinnen und Verbraucher wissen nicht, dass Nachzahlungen von Krankengeld oder Verletztengeld trotz bestehender Kontopfändung geschützt werden können. Wird eine solche Nachzahlung auf ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto) überwiesen und übersteigt sie den monatlichen Freibetrag, droht ohne rechtzeitige Maßnahmen die Auszahlung an Gläubiger. Der Schutz dieser Sozialleistungen ist jedoch möglich – er erfordert ein aktives Vorgehen.

Lohnersatzleistungen grundsätzlich pfändbar – Nachzahlungen als Sonderfall

Krankengeld und Verletztengeld gelten als Lohnersatzleistungen und unterliegen daher grundsätzlich der Pfändung wie Arbeitseinkommen. Der allgemeine Freibetrag auf einem P-Konto liegt seit dem 1. Juli 2024 bei 1.499,99 Euro und erhöht sich bei gesetzlichen Unterhaltspflichten. Problematisch wird es, wenn hohe Nachzahlungen eingehen, die sich aus rückwirkenden Ansprüchen ergeben – etwa wegen langer Bearbeitungszeiten bei Krankenkassen.

In solchen Fällen überschreitet der Nachzahlungsbetrag regelmäßig die geschützten Freibeträge, sodass Kreditinstitute den übersteigenden Betrag an Gläubiger abführen müssten.

Individueller Pfändungsschutz möglich

Verbraucher können den Schutz dieser Leistungen jedoch beantragen. Voraussetzung ist ein individueller Antrag beim zuständigen Vollstreckungsgericht gemäß § 906 Zivilprozessordnung (ZPO). Das Gericht kann festlegen, dass der Nachzahlungsbetrag unpfändbar ist, da er dem Lebensunterhalt vergangener Zeiträume dient, für die die Leistung vorgesehen war.

Der Weg zum Pfändungsschutz im Überblick:

Formloser Antrag beim Vollstreckungsgericht: Betroffene müssen einen Antrag auf „Festsetzung eines unpfändbaren Betrages“ stellen.

Begründung: Die Nachzahlung ist notwendig, um den Lebensunterhalt der Monate zu decken, für die die Leistungen bestimmt waren.

Nachweise: Erforderlich sind u. a. der Bescheid der Krankenkasse, der Pfändungs- und Überweisungsbeschluss sowie aktuelle Kontoauszüge.

Schnelles Handeln: Der Antrag sollte unmittelbar nach Eingang der Nachzahlung gestellt werden, um eine Abführung an Gläubiger zu verhindern.

P-Konto-Bescheinigungen von Schuldnerberatungen oder Arbeitgebern reichen in der Regel nicht aus, um Nachzahlungen vollständig zu schützen – ein gerichtlicher Beschluss ist meist zwingend erforderlich.

Schuldnerberatung rät zu frühzeitiger Information

Schuldnerberatungsstellen empfehlen, sich frühzeitig beraten zu lassen. „Viele Betroffene verlieren dringend benötigte Sozialleistungen, weil sie nicht wissen, dass Nachzahlungen individuell geschützt werden können“, so ein Sprecher des Vereins für Verbraucherentlastung (VfE). „Der Antrag beim Vollstreckungsgericht ist unkompliziert und verhindert oft existenzielle Härten.“

Fazit

Nachzahlungen von Krankengeld und Verletztengeld müssen nicht automatisch an Gläubiger ausgekehrt werden. Mit einem begründeten Antrag beim Vollstreckungsgericht lässt sich der Betrag sichern und zur Deckung des Lebensunterhalts verwenden. Betroffene sollten zügig handeln und gegebenenfalls professionelle Hilfe in Anspruch nehmen.

Für Rückfragen steht die Pressestelle des VfE gerne zur Verfügung.

Vorsicht, Kostenfalle: Wie fragwürdige Anwaltshonorare Schuldner in die Enge treiben

Mon, 24 Nov 2025 12:33:10 GMT

Ein aktueller Fall deckt auf, wie eine anwaltliche Schuldenbereinigung zur teuren Falle werden kann

Ein Pauschalhonorar von über 8.500 Euro für zwei wirkungslose Briefe alarmiert Verbraucherschützer, die vor sittenwidrigen Vergütungsvereinbarungen warnen.

Wenn Menschen mit hohen Schulden professionelle Hilfe suchen, ist der Gang zum Rechtsanwalt oft der letzte Hoffnungsschimmer. Doch wie ein aktueller Fall aus [Region/Stadt] zeigt, kann genau dieser Schritt in eine noch tiefere Kostenfalle führen. Ein Mandant sollte für eine kaum erbrachte Leistung ein Honorar bezahlen, das Experten als eindeutig sittenwidrig einstufen.

8.568 Euro für zwei Briefe

Der Fall selbst ist alltäglich: Ein verschuldeter Mann mit rund 90.000 Euro offenen Forderungen beauftragt einen Anwalt mit einer außergerichtlichen Schuldenbereinigung. Grundlage ist eine anscheinend seriöse Vergütungsvereinbarung. Die zentrale Klausel: Ein Pauschalhonorar von 8 % der Schuldsumme – insgesamt 7.200 Euro plus Umsatzsteuer, also 8.568 Euro.

Doch die Tätigkeit des Anwalts bestand lediglich in zwei Schreiben an die Gläubiger – ohne jegliches Ergebnis. Weder wurde ein Vergleich erzielt noch ein Zahlungsaufschub erreicht. Die Rechnung kam trotzdem: der volle Betrag.

Das Kleingedruckte: Klauseln, die stutzig machen

Eine genaue Durchsicht der Vereinbarung offenbart problematische Regelungen. Unter anderem behielt sich der Anwalt vor, bei einem Vergleich zusätzlich die gesetzlichen Gebühren zu verlangen – also eine doppelte Vergütung.

Besonders kritisch ist eine weitere Passage: Die Verhandlungen mit jedem einzelnen Gläubiger sollten als „eigene Angelegenheit“ abgerechnet werden können.

„Dies ist ein klassischer Versuch, das Gebührenrecht auszuhebeln“, erklärt Dr. Eva Richter, Juristin der Verbraucherzentrale [Musterstadt]. „Rechtlich handelt es sich bei einer Schuldenbereinigung um eine einzige Angelegenheit. Die künstliche Aufspaltung dient allein dazu, die Gebühren unrechtmäßig zu vervielfachen.“

Gesetzliche Gebühren vs. Wucherpreis

Nach dem Rechtsanwaltsvergütungsgesetz (RVG) hätte der Anwalt rund 2.600 Euro abrechnen dürfen. Das Pauschalhonorar von 8.568 Euro übersteigt diesen Wert um mehr als das Dreifache – bei praktisch nicht vorhandener Leistung.

„Ein solches Missverhältnis ist der Inbegriff der Sittenwidrigkeit nach § 138 BGB“, so Richter. „Die Vereinbarung ist nichtig. Der Anwalt hat keinen Anspruch auf das Honorar. Bereits gezahlte Beträge können vollständig zurückgefordert werden.“

Warnsignale: Woran Schuldner unseriöse Honorare erkennen

Verbraucherschützer warnen vor typischen Mustern, die auf überhöhte oder unwirksame Vergütungsvereinbarungen hinweisen:

Ungewöhnlich hohe Pauschalhonorare, insbesondere prozentual zur Schuldsumme

Keine Erfolgsabhängigkeit, obwohl hohe Fixbeträge verlangt werden

Vage Zusatzklauseln, etwa „eigene Angelegenheit“ für jeden Gläubiger

Zeitdruck bei Vertragsunterzeichnung

Was Betroffene tun können

Wer eine fragwürdige Rechnung erhalten hat, sollte keinesfalls vorschnell zahlen. Experten empfehlen:

Schriftlich widersprechen – unter Verweis auf Sittenwidrigkeit.

Rechtsanwaltskammer einschalten – die Schlichtungsstellen prüfen Rechnungen kostenlos.

Zweitmeinung einholen – bei Verbraucherzentralen oder spezialisierten Anwälten.

Der betroffene Mandant hat inzwischen die zuständige Rechtsanwaltskammer eingeschaltet und verlangt seine Zahlungen zurück.

Ein wachsendes Problem

Dem Verein für Existenzsicherung e.V. (VfE) sind mittlerweile mehrere Kanzleien bekannt, die ähnlich vorgehen und online aktiv für „professionelle Schuldenbereinigung“ werben.

„Finger weg von Rechtsanwälten, die mit pauschalen Gebühren arbeiten“, warnt Johann Tillich vom VfE. „In vielen Fällen sind diese Vereinbarungen sittenwidrig und die Betroffenen zahlen für Leistungen, die ihnen überhaupt nicht helfen.“

Der betroffene Mandant hat inzwischen die zuständige Rechtsanwaltskammer eingeschaltet und fordert sein bereits gezahltes Geld zurück. Der Fall zeigt eindrücklich, dass Schuldner nicht nur bei ihren Gläubigern, sondern manchmal auch bei ihren Helfern genau hinschauen müssen.

Schuldenberatung in vielen Sprachen

Tue, 11 Nov 2025 16:00:52 GMT

VfE bietet mehrsprachige Schuldenberatung und informiert international über aktuelle Entwicklungen

Der Verein für Existenzsicherung e.V. (VfE) baut sein Angebot für verschuldete Privatpersonen und Unternehmen weiter aus: Ab sofort stehen Schuldenberatungen in zahlreichen Sprachen zur Verfügung. Ziel ist es, Menschen mit unterschiedlicher Herkunft einen niederschwelligen Zugang zu unabhängiger und verständlicher Beratung zu verschaffen.

Darüber hinaus informiert der VfE seine internationalen Zielgruppen über aktuelle Nachrichten, Gesetzesänderungen und Verbraucherthemen über eigene Facebook-Seiten in der jeweiligen Landessprache . Damit will der Verein sicherstellen, dass wichtige Informationen auch bei sprachlicher Barriere zuverlässig und zeitnah ankommen.

„Schulden und finanzielle Probleme kennen keine Grenzen. Mit unserem mehrsprachigen Beratungsangebot möchten wir Menschen aus allen Ländern direkt unterstützen und ihnen den Weg aus der Überschuldung erleichtern“, erklärt Johann Tillich, Vorstand und Pressesprecher „Unsere internationalen Social-Media-Kanäle helfen zusätzlich, aktuelle Entwicklungen verständlich zu kommunizieren.“

Das Angebot umfasst neben persönlichen Beratungsgesprächen auch Online-Informationen, Ratgeber und Hilfestellungen zu Themen wie Verbraucherinsolvenz, Restschuldbefreiung und Schuldenregulierung.

Über VfE e.V.:
Der VfE ist ein gemeinnütziger Verein, der seit fast 40 Jahren verbindliche, unabhängige und praxisnahe Unterstützung für verschuldete Privatpersonen und Unternehmen anbietet. Der Verein engagiert sich besonders für Transparenz, Aufklärung und faire Beratung im Bereich Finanzen und Schulden.

Hier die Facebook Seiten:

Warnung vor unseriösen Schuldenberatungen

Tue, 11 Nov 2025 14:47:36 GMT

Immer mehr Verbraucher suchen Hilfe bei wachsender Überschuldung.

Doch im Internet häufen sich Angebote vermeintlich „kostenloser“ oder „besonders erfolgreicher“ Schuldenberatung, hinter denen sich oft teure Verträge verbergen. Viele Betroffene berichten von hohen monatlichen Raten zwischen 400 und 900 Euro – ohne dass tatsächlich eine nachhaltige Entschuldung erreicht wird.

Der Verein für Existenzsicherung e. V. (VfE) warnt vor solchen Angeboten. In vielen Fällen steht in den Verträgen ausdrücklich, dass kein Erfolg geschuldet wird, obwohl mit „erfolgreicher Schuldenregulierung“ geworben wird. Häufig werden nur zwei Vergleichsangebote an Gläubiger unterbreitet – und die Erstellung eines Insolvenzantrags ist gar nicht Bestandteil der Leistung.

Transparente Hilfe mit festen Pauschalen

Der gemeinnützige Verein für Existenzsicherung e. V. arbeitet mit klaren, festen Pauschalen, ohne versteckte Zusatzkosten. Ziel ist eine faire, transparente und nachhaltige Schuldenberatung, die Menschen auf dem Weg in die finanzielle Selbstbestimmung begleitet.

Dabei legt der VfE besonderen Wert auf außergerichtliche Lösungen, um Insolvenzverfahren möglichst zu vermeiden. Wo ein Insolvenzverfahren notwendig wird, begleitet der Verein seine Klienten während des gesamten Verfahrens – bis hin zur Restschuldbefreiung.

„Wir wollen, dass Schuldner verstehen, was mit ihrem Geld passiert – und dass sie echte Chancen auf einen Neuanfang haben“, betont ein Sprecher des Vereins. „Dafür braucht es keine Lockangebote, sondern ehrliche Beratung und klare Strukturen.“

Checkliste: Seriöse Schuldenberatung erkennen

Verbraucher können mit wenigen Punkten prüfen, ob ein Angebot vertrauenswürdig ist:

1. Transparenz der Leistungen

Leistungen sind klar beschrieben (z. B. Gläubigerverhandlungen, Insolvenzantrag, Haushaltsplan).

Keine vagen Erfolgsversprechen wie „Schuldenfrei in 6 Monaten“.

2. Kosten und Zahlungsbedingungen

Alle Kosten werden offen kommuniziert.

Keine überhöhten monatlichen Raten oder versteckten Gebühren.

3. Seriöse Werbung

Keine garantierte „Schuldenfreiheit“ oder unrealistische Erfolgsquoten.

Keine aggressiven Verkaufsstrategien oder Druck zur Vertragsunterzeichnung.

4. Vertragliche Klarheit

Vertrag nennt alle Leistungen und Ausschlüsse eindeutig.

Keine Klausel wie „Der Auftragnehmer schuldet keinen Erfolg“ ohne Erklärung.

5. Neutralität und Unabhängigkeit

Anbieter ist unabhängig von Banken, Inkassofirmen oder Gläubigern.

Keine Interessenkonflikte durch Provisionen oder Beteiligungen.

6. Alternative, sichere Anlaufstellen

Staatliche oder gemeinnützige Beratungsstellen (z. B. Verbraucherzentralen, Caritas, Diakonie).

In der Regel kostenlos oder kostengünstig.

7. Warnsignale

Monatliche Raten zwischen 400 – 900 €, ohne nachvollziehbare Leistung.

Nur wenige Vergleichsangebote oder fehlende Unterstützung bei der Insolvenz.

Vertragsklauseln, die Erfolg ausdrücklich ausschließen.

Über den Verein für Existenzsicherung e. V.

Der Verein für Existenzsicherung e. V. ist eine gemeinnützige Organisation mit Sitz in Karlsfeld. Er bietet bundesweit Hilfe für überschuldete Verbraucher und Kleinunternehmer, unterstützt bei außergerichtlichen Schuldenregulierungen, begleitet Insolvenzverfahren und setzt sich politisch für eine faire Entschuldungspraxis ein. Beratung erfolgt in rumänisch, bulgarisch, italienisch, türkisch und mehreren anderenSprachen.

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Weihnachtsgeld in der Insolvenz- Was bleibt geschützt

Fri, 07 Nov 2025 10:32:11 GMT

VfE informiert über den gesetzlichen Pfändungsschutz für Sonderzahlungen zum Jahresende

Viele Arbeitnehmer freuen sich im Dezember über das zusätzliche Weihnachtsgeld. Doch was passiert, wenn man sich in einem Insolvenzverfahren befindet oder Lohnpfändungen laufen? Der Verbraucherschutzverein für Existenzsicherung (VfE) erklärt, welche Teile der Sonderzahlung tatsächlich unantastbar sind.

Gesetzlicher Schutz des Weihnachtsgeldes

Der maßgebliche Schutz ergibt sich aus der Zivilprozessordnung (§ 850a Nr. 4 ZPO). Danach sind Weihnachtsvergütungen bis zur Hälfte des monatlichen Pfändungsfreibetrags unpfändbar. Dieser Freibetrag wird für die Berechnung aufgerundet.

Seit dem 1. Juli 2025 liegt der maßgebliche Freibetrag bei 1.560 Euro. Somit gilt:

➡ Bis zu 780 Euro Weihnachtsgeld sind unpfändbar – dieser Betrag darf immer behalten werden und fällt nicht in die Insolvenzmasse.

So wird die Pfändung berechnet

Der Insolvenzverwalter darf nicht einfach alles pfänden, was über 780 Euro hinausgeht. In der Praxis wird nach der sogenannten Nettomethode gerechnet:

Gesamtnetto ermitteln: Monatliches Einkommen plus Netto-Weihnachtsgeld.

Schutzbetrag abziehen: 780 Euro vom Gesamtnetto abziehen.

Pfändungstabelle anwenden: Der verbleibende Betrag ist Grundlage für die Berechnung des pfändbaren Anteils – unter Berücksichtigung etwaiger Unterhaltspflichten.

Beispiel:

Ein Schuldner ohne Unterhaltspflichten erhält 2.000 Euro netto Gehalt und 1.000 Euro netto Weihnachtsgeld.

→ Gesamteinkommen: 3.000 Euro

→ Abzug Schutzbetrag: 3.000 € – 780 € = 2.220 €

Dieser Betrag wird nach der Pfändungstabelle bewertet. Nur der pfändbare Anteil hiervon geht an die Insolvenzmasse.

Lohnpfändung oder P-Konto – entscheidender Unterschied

Der Schutz des Weihnachtsgeldes hängt auch davon ab, wie die Pfändung erfolgt:

Bei Lohnabtretung an den Insolvenzverwalter berücksichtigt der Arbeitgeber den Schutzbetrag automatisch. Trotzdem sollte die Lohnabrechnung überprüft werden.

Bei Pfändung über ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto) muss der Schuldner selbst aktiv werden:

Rechtzeitig Antrag auf Erhöhung des Freibetrags beim Insolvenzgericht stellen.

Unbedingt vor Auszahlung des Weihnachtsgeldes handeln – nachträgliche Korrekturen sind kaum möglich.

Fazit

Das Weihnachtsgeld ist auch im Insolvenzverfahren nicht vollständig verloren. Bis zu 780 Euro bleiben gesetzlich geschützt. Wer mehr erhält, sollte genau prüfen, wie der Restbetrag behandelt wird. Besonders bei einem P-Konto gilt: Frühzeitig aktiv werden, um das hart erarbeitete Weihnachtsgeld zu sichern.

Tipp des VfE:

Wer unsicher ist, sollte sich rechtzeitig an eine Schuldnerberatung oder den VfE wenden. So lässt sich vermeiden, dass der festliche Bonus unter den Weihnachtsbaum des Insolvenzverwalters wandert.

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Banken verweigern Konten wegen SCHUFA – Verein für Existenzsicherung mahnt faire Praxis an

Tue, 04 Nov 2025 15:40:37 GMT

VfE-Vorstand Johann Tillich: „Jeder Mensch hat ein Recht auf finanzielle Teilhabe – unabhängig von der SCHUFA.“

Immer häufiger berichten Verbraucher, dass Banken ihnen aufgrund einer negativen SCHUFA-Auskunft die Eröffnung eines Girokontos verweigern. Statt eines normalen Guthabenkontos wird oft nur das sogenannte Basiskonto angeboten – häufig zu deutlich höheren Gebühren.

Nach Einschätzung des Verein für Existenzsicherung e.V. (VfE) ist dieses Vorgehen zwar rechtlich zulässig, aber gesellschaftlich problematisch. Der Verein fordert von den Banken mehr Fairness und Transparenz im Umgang mit Verbrauchern in schwierigen Lebenslagen.

„Es ist legal, aber nicht gerecht“, erklärt Johann Tillich, Vorstand und Finanzexperte des VfE. „Niemand darf vom bargeldlosen Zahlungsverkehr ausgeschlossen werden, nur weil seine SCHUFA negativ ist. Das Basiskonto ist ein wichtiges Instrument der sozialen Teilhabe – aber es darf nicht zum teuren Ersatzprodukt für Menschen in Not werden.“

Rechtlicher Hintergrund: Vertragsfreiheit und gesetzlicher Anspruch auf Teilhabe

Grundsätzlich sind Banken als privatwirtschaftliche Unternehmen durch die Vertragsfreiheit geschützt. Das bedeutet: Sie können frei entscheiden, ob sie einem Kunden ein reguläres Girokonto – auch als Guthabenkonto ohne Dispo – anbieten. Eine negative SCHUFA-Auskunft gilt dabei als Indikator für ein erhöhtes Risiko, weshalb viele Institute Kontoanträge ablehnen.

Um jedoch sicherzustellen, dass niemand vollständig vom Finanzsystem ausgeschlossen wird, hat der Gesetzgeber im Zahlungskontengesetz (ZKG) (§§ 30 ff.) den Anspruch auf ein Basiskonto geschaffen.

Jede Bank, die Girokonten für Verbraucher anbietet, ist verpflichtet, auf Antrag ein Basiskonto zu eröffnen – unabhängig von Bonität oder SCHUFA-Einträgen. Dieses Konto muss grundlegende Funktionen ermöglichen: Einzahlungen, Auszahlungen, Überweisungen, Daueraufträge, Lastschriften und eine Zahlungskarte.

Eine Ablehnung ist nur in eng begrenzten Fällen erlaubt, etwa wenn bereits ein anderes Konto in Deutschland besteht oder der Antragsteller wegen bestimmter Vermögensdelikte gegen die Bank verurteilt wurde.

Basiskonto versus Guthabenkonto – zwei ähnliche, aber rechtlich unterschiedliche Modelle

Viele Verbraucher verwechseln das freiwillige Guthabenkonto mit dem gesetzlich garantierten Basiskonto. Während das Guthabenkonto ein normales Bankprodukt ist, das die Bank aus unternehmerischer Freiheit ablehnen kann, ist das Basiskonto ein Pflichtprodukt.

Guthabenkonto: Reguläres Girokonto ohne Dispo. Konditionen entsprechen meist den Standardtarifen der Bank. Keine gesetzliche Verpflichtung zur Eröffnung.

Basiskonto: Gesetzlich garantiert, auf Guthabenbasis geführt, mit allen wesentlichen Zahlungsfunktionen. Gebühren müssen „angemessen“ sein – sind aber in der Praxis oft höher.

Johann Tillich kritisiert diese Gebührenpraxis:

„In der Realität zahlen Verbraucher mit schlechter Bonität häufig drauf. Während ein Standardkonto zehn Euro im Monat kostet, verlangen manche Banken für das Basiskonto 15 bis 20 Euro. Das ist sozialpolitisch inakzeptabel und widerspricht dem Geist des Gesetzes.“

Wenn die Bank ablehnt: Das können Betroffene tun

Basiskonto ausdrücklich beantragen:

Wer ein Konto benötigt, sollte der Bank klar mitteilen, dass es sich um einen Antrag auf ein Basiskonto nach dem Zahlungskontengesetz handelt. Eine schlechte SCHUFA ist kein Ablehnungsgrund.

BaFin einschalten:

Wird der Antrag trotzdem abgelehnt, können Verbraucher ein Verwaltungsverfahren bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) einleiten. Diese kann die Bank verpflichten, das Konto zu eröffnen.

Anbieter vergleichen:

Direktbanken und Onlinebanken sind oft kundenfreundlicher und prüfen Anträge individueller. Ein Vergleich kann sich lohnen.

Fazit des VfE: Konto ist ein Menschenrecht der modernen Gesellschaft

Der VfE sieht das Basiskonto als wesentlichen Baustein für soziale und wirtschaftliche Inklusion.

„Wer kein Konto hat, kann kaum am gesellschaftlichen Leben teilnehmen – keine Miete überweisen, keinen Lohn empfangen, keine Online-Zahlung tätigen“, so Tillich. „Deshalb ist das Basiskonto mehr als ein Bankprodukt – es ist ein Menschenrecht in einer bargeldarmen Gesellschaft.“

Der Verein ruft Verbraucher auf, ihr Recht aktiv wahrzunehmen, und fordert Banken dazu auf, Basiskonten fair zu gestalten und nicht als „Notlösung für schlechte Kunden“ zu behandeln.

Über den Verein für Existenzsicherung e.V. (VfE):

Der VfE ist eine unabhängige Verbraucherorganisation mit Sitz in Karlsfeld. Ziel des Vereins ist es, Menschen in finanziellen Notlagen zu unterstützen, über Rechte im Insolvenz- und Bankwesen aufzuklären und für mehr Transparenz im Finanzsystem einzutreten.

Pressekontakt:

Verein für Existenzsicherung e.V. (VfE)

Johann Tillich – Vorstand und Finanzexperte

E-Mail: presse@vfe.de

Web: www.vfe-schuldenberatung.de

Telefon: +49 (0)8131-93298

Ehefrau gründet Restaurant neu – keine Haftung für Schulden des insolventen Mannes

Mon, 03 Nov 2025 14:42:56 GMT

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Immer wieder stellt sich in der Praxis die Frage, ob Ehepartner für die Schulden eines insolventen Unternehmers haften, wenn sie den früheren Betrieb unter demselben Namen fortführen. Die Antwort lautet in der Regel: Nein. Eine Neugründung unter gleicher Bezeichnung führt nicht automatisch zur Übernahme der alten Verbindlichkeiten.

Trennung von Personen und Unternehmen

Die Insolvenz betrifft ausschließlich das Vermögen und die Verbindlichkeiten des Schuldners – in diesem Fall des Ehemannes. Wird der Geschäftsbetrieb von der Ehefrau in Form eines neuen Gewerbes aufgenommen, entsteht ein rechtlich eigenständiges Unternehmen. Damit besteht keine automatische Haftung für die Altschulden des Mannes. Die Schulden sind Teil der Insolvenzmasse und werden ausschließlich über das Insolvenzverfahren abgewickelt.

Namensfortführung und § 25 HGB

Eine Haftung kann nach § 25 Handelsgesetzbuch (HGB) dann eintreten, wenn ein bestehendes Handelsgeschäft unter der bisherigen Firma fortgeführt wird. Diese Vorschrift greift jedoch nicht, wenn – wie im vorliegenden Fall – nach einer Insolvenz ein neues Unternehmen gegründet wird. Der Bundesgerichtshof stellt klar: Nach einer Insolvenz liegt keine echte Unternehmensfortführung mehr vor, sondern eine wirtschaftliche Neugründung. Die alte Firma gilt rechtlich als beendet.

Ausnahmen nur in Sonderfällen

Haftungsrisiken könnten sich allenfalls ergeben, wenn die Neugründung nur zum Schein erfolgt oder der insolvente Ehemann weiterhin die Geschäfte tatsächlich führt. Auch eine Übernahme wesentlicher Vermögenswerte aus der Insolvenz zu einem unrealistisch niedrigen Preis könnte im Einzelfall rechtliche Fragen aufwerfen. Grundsätzlich bleibt die neue Inhaberin jedoch haftungsfrei, solange sie klar und nachweislich ein eigenständiges Unternehmen betreibt.

Praktische Empfehlungen

Für Unternehmerinnen und Unternehmer in vergleichbaren Situationen gilt:

Das neue Gewerbe sollte klar auf den Namen der neuen Inhaberin laufen.

Geschäftskonten, Verträge und Buchhaltung müssen getrennt vom alten Betrieb geführt werden.

Eventuell übernommene Gegenstände sollten zu marktüblichen Preisen vom Insolvenzverwalter erworben werden.

Der insolvente Ehepartner sollte keine leitende Rolle im neuen Unternehmen einnehmen.

Fazit

Die Gründung eines neuen Restaurants durch die Ehefrau unter dem alten Namen des insolventen Mannes ist rechtlich unbedenklich, solange eine klare Trennung zwischen der alten Insolvenz und dem neuen Betrieb besteht. Eine automatische Haftungsübernahme für die Schulden des Ehemannes findet nicht statt.

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Insolvenz ist nicht das Ende – Warum Selbstständige trotz Schulden weiterarbeiten dürfen

Wed, 29 Oct 2025 16:45:12 GMT

Verein für Existenzsicherung e. V. (VfE) warnt vor unnötiger Aufgabe funktionierender Betriebe

Immer mehr Selbstständige und Kleinunternehmer in Deutschland geraten in finanzielle Schieflage. Hohe Energiepreise, steigende Zinsen und schleppende Zahlungseingänge führen dazu, dass viele Betriebe ihre Verbindlichkeiten nicht mehr bedienen können. Doch was viele nicht wissen: Eine Insolvenz bedeutet nicht automatisch das Ende der beruflichen Existenz.

„Wer Schulden hat, darf trotzdem weiterarbeiten – wenn die wirtschaftlichen Grundlagen stimmen“, erklärt Johann Tillich, Experte des Vereins für Existenzsicherung e. V. (VfE). „Das Insolvenzrecht bietet ausdrücklich die Möglichkeit, einen Betrieb fortzuführen, sofern die Einnahmen die laufenden Kosten decken. Viele Unternehmer geben zu früh auf, weil sie glauben, dass mit dem Insolvenzantrag alles vorbei ist.“

Rechtlicher Hintergrund

Nach der Insolvenzordnung (InsO) kann ein selbstständiger Schuldner – etwa ein Handwerker, Freiberufler oder Kleinunternehmer – auch während des Insolvenzverfahrens weiter tätig sein. Der Insolvenzverwalter entscheidet, ob die Fortführung zulässig ist. Bleiben die Einnahmen stabil, kann die Selbstständigkeit eine Chance sein, Gläubiger besser zu befriedigen und zugleich eine wirtschaftliche Perspektive zu erhalten.

Bei Kapitalgesellschaften wie einer GmbH oder UG ist hingegen die Gesellschaft selbst insolvenzpflichtig. Nach Eröffnung des Verfahrens führt der Insolvenzverwalter die Geschäfte – eine Fortführung durch den bisherigen Geschäftsführer ist nur im Rahmen einer neuen, rechtssicheren Struktur möglich.

Appell an Politik und Öffentlichkeit

Der VfE kritisiert, dass das Insolvenzrecht in Deutschland noch immer als „Endstation“ wahrgenommen wird. Tillich:

„Wir brauchen eine Kultur der zweiten Chance. Wer einmal scheitert, darf nicht stigmatisiert werden. Viele Insolvenzen entstehen nicht durch Fehlverhalten, sondern durch äußere Umstände. Unternehmerinnen und Unternehmer brauchen mehr Mut – und ein System, das ihnen diesen Mut erlaubt.“

Der Verein fordert eine bessere Aufklärung über die Möglichkeiten der Fortführung im Insolvenzverfahren und eine stärkere Unterstützung von Selbstständigen, die ihre Betriebe in Eigenverwaltung stabilisieren möchten.

Über den VfE

Der Verein für Existenzsicherung e. V. (VfE) setzt sich bundesweit für faire Entschuldungsverfahren, Verbraucheraufklärung und den Erhalt von Existenzen ein. Ziel ist es, Menschen mit Schulden eine realistische Chance auf wirtschaftlichen Neubeginn zu geben – ohne gesellschaftliche Ausgrenzung.

Pressekontakt:

Verein für Existenzsicherung e. V.

Pressebüro / Öffentlichkeitsarbeit

E-Mail: presse@vfe.de

Web: www.vfe-schuldenberatung.de

Verein für Existenzsicherung e. V. - Schuldenberatung für alle Nationalitäten

Thu, 16 Oct 2025 14:25:08 GMT

Über uns

Der Verein für Existenzsicherung (VfE e.V.) ist eine unabhängige, gemeinnützige Organisation, die Menschen in finanziellen Notlagen unterstützt. Seit seiner Gründung setzt sich der VfE für faire Chancen, soziale Teilhabe und wirtschaftliche Selbstbestimmung ein.

Unser Ziel ist es, Überschuldung zu verhindern, bestehende Schuldenprobleme zu lösen und den Weg in eine stabile finanzielle Zukunft zu ebnen.

Unsere Mission

Der VfE versteht sich als Anlaufstelle für alle, die von Schulden betroffen sind oder einer finanziellen Krise vorbeugen wollen. Wir beraten Privatpersonen, Selbstständige und Kleinunternehmer in allen Fragen rund um Überschuldung, Insolvenz und Existenzsicherung.

Dabei steht nicht nur die juristische Seite im Fokus, sondern auch die soziale und persönliche Stabilisierung unserer Klientinnen und Klienten.

Unsere Leistungen

Kostenlose Erstberatung bei Schulden- und Existenzfragen

Schuldner- und Insolvenzberatung nach §§ 305 InsO

Begleitung im Verbraucher- und Regelinsolvenzverfahren

Hilfe bei Gläubigerverhandlungen und Vergleichslösungen

Aufklärung über Schuldnerrechte und Datenschutz (z. B. SCHUFA-Einträge)

Information und Prävention durch Publikationen, Infoblätter und das E-Book

Unsere Grundsätze

Unabhängig & neutral: Wir arbeiten ohne wirtschaftliche Interessen und beraten ausschließlich im Sinne der Ratsuchenden.

Vertraulich & respektvoll: Jeder Mensch verdient Würde – auch in finanzieller Not.

Kompetent & praxisnah: Unsere Rechtsanwälte, Beraterinnen und Berater verfügen über fundierte Kenntnisse im Insolvenz-, Zivil- und Sozialrecht.

Unsere Zielgruppen

Der VfE richtet sich an:

Privatpersonen mit Schuldenproblemen

Selbstständige und Kleinunternehmer in wirtschaftlicher Schieflage

Menschen mit drohender Zahlungsunfähigkeit oder Pfändung

Betroffene nach gescheiterten Vergleichsverfahren oder Insolvenzverfahren

Projekte und Öffentlichkeitsarbeit

Neben der direkten Beratung engagiert sich der VfE in der Aufklärung und Verbraucherinformation.

Mit Fachbeiträgen, Presseartikeln und Publikationen leistet der Verein einen Beitrag zur Entstigmatisierung von Schulden und zur Stärkung der Verbraucherrechte in Deutschland.

Kontakt

Verein für Existenzsicherung e.V. (VfE)

Schuldenberatung und Existenzsicherung

�� 85757 Karlsfeld, Herrmann-Löns-Str.14

�� 08131-93298

�� info@vfe.de

�� Webseite: www.vfe-schuldenberatung.de + schuldenberatung-bayern.com + schuldenanalyse.de

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Schulden? Der Verein für Existenzsicherung e.V. zeigt Wege aus der Krise

Thu, 25 Sep 2025 16:19:35 GMT

Schuldnerberatung mit Weitblick in vielen Sprachen

Die Zahlen sprechen eine deutliche Sprache: Immer mehr Menschen in Deutschland rutschen in die Schuldenfalle. Hohe Mieten, steigende Energiepreise, Kredite und ein unvorhergesehener Jobverlust – schon kleine Auslöser reichen, damit Rechnungen nicht mehr bezahlt werden können. Wer in dieser Situation steckt, kennt das Gefühl: Dauerstress, Angst vor dem Briefkasten und die Sorge um die eigene Zukunft.

Doch genau hier setzt der Verein für Existenzsicherung e.V. (VfE) mit seiner Schuldnerberatung an.

Schuldnerberatung – mehr als Zahlen und Paragrafen

Viele denken beim Wort „Schuldnerberatung“ sofort an komplizierte Formulare und juristische Paragrafen. Doch beim VfE geht es um mehr: um Menschen, ihre Geschichten und ihre Chancen.

Die Beraterinnen und Berater nehmen sich Zeit, hören zu und entwickeln gemeinsam mit den Betroffenen einen Plan. Ob es um eine außergerichtliche Einigung, die Vorbereitung einer Insolvenz oder die Neuordnung der privaten Finanzen geht – Ziel ist immer: raus aus der Krise, rein in ein Leben mit Perspektive.

Warum der erste Schritt so wichtig ist

Eines der größten Probleme: Viele Betroffene schieben das Thema vor sich her. Scham und Angst sind oft stärker als der Mut, Hilfe zu suchen. „Genau das ist der Fehler“, sagen die Experten des Vereins. Denn je früher man sich meldet, desto einfacher lassen sich Lösungen finden – manchmal sogar ohne Gericht.

Mut statt Verzweiflung

Der VfE will Betroffenen Mut machen. Niemand muss seine Probleme allein bewältigen. Und: Schulden sind kein persönliches Versagen – sie können jeden treffen. Der Unterschied liegt darin, ob man sich helfen lässt oder die Krise verschleppt.

Der Weg zurück in ein selbst bestimmtes Leben

Mit der Unterstützung der Schuldnerberatung können Ratsuchende Schritt für Schritt wieder Kontrolle über ihr Leben gewinnen:

Übersicht über die finanzielle Situation schaffen
mit Gläubigern verhandeln
realistische Zahlungspläne entwickeln
Insolvenzverfahren professionell begleiten lassen
Und vor allem: wieder Hoffnung schöpfen.

�� Mehr Informationen über die Schuldnerberatung des Vereins für Existenzsicherung e.V. finden Sie direkt auf VfE-schuldnerberatung.de

Fazit: Wer den Mut hat, den ersten Schritt zu gehen, wird feststellen: Leere Taschen sind nicht das Ende – sondern oft der Anfang eines Neuanfangs.

Wenn Schuldenberatung nicht weiterführt – ein Vergleich

Thu, 11 Sep 2025 12:27:50 GMT

Wenn die Wartezeit zum Problem wird

Herr M. ist seit Jahren überschuldet. In seiner Not wendet er sich an die Schuldnerberatungsstelle der AWO. Dort wird er aufgenommen, doch nach dem ersten Beratungsgespräch passiert lange nichts. Immer wieder wird er vertröstet: Die Wartelisten sind lang, die Berater überlastet, ein schneller Start ins Entschuldungsverfahren nicht möglich.

Zwei Jahre vergehen, ohne dass ein konkreter Antrag gestellt oder ein Verfahren eingeleitet wird. Die Gläubiger lassen nicht locker, Mahnungen und Pfändungen gehen weiter. Herr M. verliert die Hoffnung und ist verzweifelt: „Ich dachte schon, ich komme da nie wieder raus.“

Schließlich erfährt er vom Verein für Existenzsicherung (VfE) . Bereits nach kurzer Zeit hat er dort einen festen Ansprechpartner, seine Unterlagen werden strukturiert geprüft und die notwendigen Schritte sofort eingeleitet. Während er bei der AWO jahrelang auf den Beginn seiner Entschuldung warten musste, spürt er beim VfE sofort, dass etwas passiert.

�� Besonderer Vorteil des VfE
Der Verein für Existenzsicherung berät nicht nur auf Deutsch, sondern auch in:

Rumänisch
Türkisch
Bulgarisch
Serbisch
Kroatisch

Das ermöglicht vielen Ratsuchenden, ihre Sorgen in der eigenen Muttersprache zu besprechen – ein entscheidender Schritt, um Missverständnisse zu vermeiden und Vertrauen aufzubauen.

Der Unterschied zeigt sich besonders deutlich:

Karitative Schuldnerberatungsstellen (z. B. AWO, Caritas, Diakonie):
Lange Wartezeiten (oft mehrere Monate bis Jahre)
Überlastete Mitarbeiter
Verfahren ziehen sich hin, Betroffene verlieren wertvolle Zeit
Verein für Existenzsicherung (VfE):
Direkter Zugang ohne lange Wartelisten
Strukturierte Bearbeitung der Unterlagen
Schnelle Einleitung der notwendigen Schritte (z. B. Einigungsversuch, Insolvenzantrag)
Entlastung für Schuldner durch klare Ansprechpartner

Gerade in der Überschuldung zählt Zeit . Jeder Monat Verzögerung kann zusätzliche Zinsen, Vollstreckungsmaßnahmen oder gar den Verlust von Wohnung oder Arbeitsplatz bedeuten. Der VfE bietet hier einen wichtigen Vorteil: Die Verfahren werden unverzüglich angepackt , damit Schuldner nicht jahrelang auf den erlösenden Schritt in Richtung Entschuldung warten müssen.

Insolvenz – und trotzdem weitermachen: So retten Schuldner mit einem Trick ihre Selbstständigkeit

Tue, 09 Sep 2025 16:07:09 GMT

Neustart trotz Insolvenz: Freigabe der Selbstständigkeit als Rettungsanker

Für viele Selbstständige klingt das Wort „Insolvenz“ nach dem endgültigen Ende: Kunden springen ab, Aufträge brechen weg, und die Existenz scheint zerstört. Doch es gibt einen Ausweg, den nur wenige kennen – die sogenannte Freigabe der Selbstständigkeit. Dieses Verfahren erlaubt es Betroffenen, trotz laufender Insolvenz ihr Geschäft fortzuführen. Für viele ist das ein Rettungsanker, der die Tür zu einem echten Neustart öffnet.

Der Trick mit dem fiktiven Einkommen

Das Besondere an der Freigabe: Es zählt nicht der tatsächliche Gewinn des Unternehmers. Stattdessen wird ein fiktives Einkommen angesetzt – so, als würde der Schuldner in einem regulären Angestelltenverhältnis arbeiten. Dieses fiktive Gehalt orientiert sich an Ausbildung, Berufserfahrung, Alter und den regionalen Gegebenheiten.

Auf dieser Grundlage wird anhand der Pfändungstabelle (§ 850 ZPO) berechnet, wie viel der Schuldner monatlich an die Gläubiger abführen muss. Der Rest bleibt ihm. Damit unterscheidet sich die Freigabe fundamental von der sonstigen Insolvenzpraxis, bei der oft jeder erwirtschaftete Euro in die Masse fließt.

Überraschend niedrige Belastung

Ein Praxisbeispiel zeigt, wie überschaubar die Abführung sein kann:

Ein Handwerker mit Frau und Kind, fiktives Nettoeinkommen 2.500 Euro – pfändbar sind lediglich rund 125 Euro monatlich. Alles, was er mehr erwirtschaftet, verbleibt bei ihm. Für den Schuldner bedeutet das: Jeder zusätzliche Auftrag lohnt sich.

„Die Freigabe ist oft die letzte Chance, das eigene Geschäft nicht komplett zu verlieren“, erklärt Insolvenzexperte Johann Tillich. „Sie schafft Planungssicherheit für die Gläubiger – und gleichzeitig eine echte Perspektive für den Schuldner.“

Zwischen Rettung und Risiko

So attraktiv die Lösung klingt, sie birgt auch Risiken. Denn der pfändbare Betrag ist immer fällig, selbst wenn das Geschäft in einem Monat kaum Gewinn abwirft oder Verluste entstehen. Der Unternehmer trägt also die volle Verantwortung für seine wirtschaftliche Situation.

Noch ein wichtiger Punkt: Neue Schulden aus der laufenden Geschäftstätigkeit – etwa für Miete, Steuern oder Material – fallen nicht unter die spätere Restschuldbefreiung. Sie müssen vollständig beglichen werden. Wer in dieser Situation unbedacht handelt, riskiert, sich trotz Freigabe tiefer zu verschulden.

Neustart mit Eigenverantwortung

Dennoch überwiegen für viele die Chancen. Während der Insolvenz bleibt der Schuldner Herr über sein Geschäft, kann Aufträge annehmen, Kunden betreuen und sogar neue Projekte starten. Auch neu angeschafftes Vermögen gehört ihm selbst und nicht mehr zur Insolvenzmasse. Damit eröffnet die Freigabe ein Stück wirtschaftliche Selbstbestimmung, das sonst in der Insolvenz verloren geht.

Für Gläubiger wiederum bedeutet die Freigabe, dass sie regelmäßig mit Zahlungen rechnen können – wenn auch auf niedrigerem Niveau. Gerade dieser kalkulierbare Zufluss wird von Insolvenzverwaltern geschätzt.

Fazit: Rettungsanker für Unternehmer

Die Freigabe der Selbstständigkeit ist kein Freifahrtschein, aber ein Gamechanger im Insolvenzrecht. Sie schafft Anreize, Eigenverantwortung zu übernehmen, und ermöglicht Schuldnern, sich Schritt für Schritt aus der Krise herauszuarbeiten. Wer betroffen ist, sollte die Möglichkeit kennen und frühzeitig das Gespräch mit Insolvenzverwalter oder Gericht suchen. Denn eines ist sicher: Für viele Selbstständige ist die Freigabe die einzige realistische Chance, den beruflichen Neuanfang trotz Insolvenz zu schaffen.

Beste Anlaufstelle für Verbraucher, Einzelfirmen, Soloselbständige und Kapitalgeslleschaften

Sat, 06 Sep 2025 08:04:58 GMT

Der Verein für Existenzsicherung e. V. (VfE) ist für viele Menschen in finanziellen Krisen eine besonders geeignete Anlaufstelle

– und das aus guten Gründen. Hier sind die wichtigsten Punkte, warum der VfE als beste Schuldenberatung für Verbraucher, Einzelfirmen, Soloselbständige und Kapitalgesellschaften gilt:

✅ 1. Ganzheitlicher Ansatz für alle Zielgruppen

Anders als viele klassische Schuldnerberatungen, die sich meist auf Verbraucher fokussieren, unterstützt der VfE:

Privatpersonen mit Schuldenproblemen oder Schufa-Einträgen
Einzelfirmen und Freiberufler, die ihre Selbstständigkeit erhalten wollen
Soloselbstständige, die zwischen privater und betrieblicher Insolvenz stecken
Kapitalgesellschaften wie GmbHs oder UGs, inkl. Geschäftsführerberatung

Das macht den VfE zu einer Anlaufstelle aus einer Hand – auch bei komplexen Überschneidungen zwischen Privat- und Unternehmensinsolvenz.

✅ 2. Rechtssichere Beratung durch Fachjuristen und Insolvenzexperten

Der Verein arbeitet mit zugelassenen Rechtsanwälten, Fachleuten für Insolvenzrecht und zertifizierten Schuldnerberatern. Die Beratung ist:

juristisch fundiert
gerichtlich anerkannt (z. B. für Schuldenbereinigungspläne nach § 305 InsO)
strategisch auf eine nachhaltige Entschuldung ausgerichtet

Das bedeutet: Keine Schnelllösungen, sondern ein klarer, rechtssicherer Weg zur Restschuldbefreiung oder zur Sanierung.

✅ 3. Unabhängigkeit & Gemeinnützigkeit

Als gemeinnütziger Verein verfolgt der VfE keine wirtschaftlichen Eigeninteressen. Das garantiert:

Transparenz
Kostentransparente Beratung
Keine versteckten Gebühren oder Abofallen

Im Mittelpunkt stehen immer die Interessen der Ratsuchenden – nicht die Gewinnmaximierung.

✅ 4. Unterstützung auch bei wirtschaftlicher Selbsthilfe

Der Verein unterstützt nicht nur beim Schuldenabbau, sondern auch dabei, wirtschaftlich wieder Fuß zu fassen:

Hilfe bei Businessplänen und Sanierungskonzepten
Beratung zu Neustart oder Fortführung einer Selbstständigkeit
Unterstützung bei der Wiedereingliederung ins Erwerbsleben

Gerade für Selbstständige ein unschätzbarer Vorteil.

✅ 5. Digitalisierung & moderne Kommunikation

Viele klassische Beratungsstellen sind überlaufen oder analog organisiert. Der VfE bietet:

Online-Beratung via Videokonferenz oder Telefon
Digitale Fallakten und Dokumentenübermittlung
Schnelle Terminvergabe, auch kurzfristig

So bleibt die Beratung effizient, flexibel und erreichbar – deutschlandweit.

✅ 6. Öffentlichkeitsarbeit & Verbraucherschutz

Der VfE setzt sich aktiv ein für:

Verbraucherrechte gegenüber Gläubigern, Inkassobüros und Auskunfteien
Rechtspolitische Entwicklungen (z. B. zur Reform des Insolvenzrechts oder zur Schufa-Speicherpraxis)
Aufklärung und Prävention über finanzielle Risiken und Schuldenfallen

Ein starker Partner – nicht nur in der Krise, sondern auch für faire Rahmenbedingungen auf dem Finanzmarkt.

Fazit:

Der Verein für Existenzsicherung e. V. vereint Fachkompetenz, Gemeinwohlorientierung und Erfahrung aus tausenden Fällen zu einem einzigartigen Beratungsangebot. Wer wirklich raus aus den Schulden will – ob als Privatperson, Solo-Unternehmer oder GmbH – ist hier in besten Händen.

Vorsicht Abzocke: Unseriöse Rechtsanwälte kassieren erst, helfen später – wenn überhaupt

Wed, 13 Aug 2025 15:05:31 GMT

Wenn Anwälte erst kassieren – und dann im Stich lassen

Immer mehr überschuldete Menschen geraten ins Visier unseriöser Anbieter. Ein besonders krasser Fall zeigt, wie Rechtsanwälte mit hohen Gebühren kassieren – und am Ende kaum helfen.

Teurer Umweg statt echte Hilfe

Ob als „Schuldnerberatung“ oder als Rechtsanwaltskanzlei: Einige Anbieter versprechen, gegen monatliche Ratenzahlungen Verhandlungen mit Gläubigern zu führen und so eine Insolvenz zu vermeiden. Doch die Realität sieht oft anders aus: Das Geld fließt zunächst in hohe Gebühren – manchmal bis zu zehn Prozent der gesamten Schuldsumme – bevor überhaupt eine Einigung versucht wird.

„Dieses Geschäftsmodell ist brandgefährlich. Während die Betroffenen glauben, ihre Schulden würden sinken, wachsen sie in Wahrheit weiter“, warnt Johann Tillich, der Finanzexperte vom Verein für Existenzsicherung (VfE).

Der Fall: 7.775,25 Euro für ein leeres Formular

Ein besonders dreister Fall liegt dem Verein für Existenzsicherung e. V. vor:

Ein Rechtsanwalt versprach einem Mandanten, durch außergerichtliche Verhandlungen mit Gläubigern die Insolvenz zu verhindern. Der Mandant zahlte monatlich 400 Euro. Nachdem der Anwalt sein vollständiges Honorar kassiert hatte, erklärte er, die Verhandlungen seien gescheitert – und schickte dem Mandanten lediglich ein leeres Formular, das dieser selbst ausfüllen und beim Gericht einreichen musste. Besonders krass ist, dass der Kanzlei bekannt war, dass der Mandant gar keinen Insolvenzantrag stellen kann, da er eine Sperrfrist bis 2029 hat.

Für diese „Leistung“ stellte der Anwalt 7.775,25 Euro in Rechnung. Diese Auskunft hätte er beim Verein für Existenzsicherung e. V. für 0,00 € bekommen.

Gesetzliches Minimum statt echter Beratung

Oft beschränken sich solche Anbieter auf die gesetzlich vorgeschriebenen zwei außergerichtlichen Einigungsversuche. Scheitern diese – was bei komplexen Schuldenlagen häufig vorkommt – bleibt den Betroffenen nur der Gang in die Privatinsolvenz. Zusätzlich kommen versteckte Extra-Kosten hinzu, etwa für jede Kontaktaufnahme mit Gläubigern oder für Schriftverkehr.

So erkennen Verbraucher seriöse Hilfe

Fallen Sie nicht auf reißerische Google Werbung von Rechtsanwaltskanzleien herein

Rechtsanwaltskanzleien mit 47 Rechtsanwälten sind mit Sicherheit nicht günstig

Prüfen Sie die zugesandten Verträge auf die Gebührentabelle

Keine monatlichen Ratenzahlungen an die Beratungsstelle oder Kanzlei

Volle Kostentransparenz von Anfang an

Schuldner behalten selbst die Kontrolle über Zahlungen und Gläubigerkontakte

VfE-Tipp: „Finger weg von allen Angeboten, bei denen Sie nicht selbst die Kontrolle über Ihre Zahlungen behalten. Gerne prüft der Verein für Existenzsicherung e. V. Schuldnerberatung diese Angebote und hilft dadurch, Schaden zu vermeiden.

#schuldnerberatung

Zu lange Wartezeiten für Verbraucher bei karikativen Schuldnerberatungsstellen – Reformen dringend nötig

Fri, 08 Aug 2025 10:26:30 GMT

Wie können Wartezeiten verringert werden?

Der Verein für Existenzsicherung e.V. kritisiert die einseitige Darstellung der Verbraucherzentralen und karikativen Schuldnerberatungsstellen, wonach nur kostenlose Schuldnerberatungsstellen seriös seien. Diese Aussage sei irreführend, da auch karitative Schuldnerberatungsstellen nicht „kostenlos“ arbeiten – sie werden aus Steuergeldern finanziert. Für die Ratsuchenden sind die Angebote zwar gebührenfrei, die Finanzierung erfolgt jedoch durch den Steuerzahler.

Lange Wartezeiten bei karitativen Stellen

Viele überschuldete Menschen berichten von Wartezeiten zwischen mehreren Wochen und bis zu zwei Jahren, bevor ihr Insolvenzantrag tatsächlich bei Gericht eingereicht wird. Offizielle Angaben belegen dies:

Eine karitative Schuldnerberatung nennt selbst durchschnittlich fünf Monate zwischen Erstgespräch und Beginn der laufenden Beratung.

In Hamburg warten Ratsuchende im Schnitt 117 Tage auf einen Ersttermin – bei manchen staatlich anerkannten Stellen sogar 181 bis 204 Tage.

Für viele Betroffene ist dies unzumutbar, da die finanzielle Situation eine schnelle Antragstellung erfordert. Gewerbliche, professionelle Schuldnerberatungsstellen – zu denen auch Rechtsanwälte, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer und der Verein für Existenzsicherung e. V. gehören – können in der Regel innerhalb von acht Wochen den Insolvenzantrag fertigstellen und bieten kurzfristige Beratungstermine an.

Ungleiche Finanzierung führt zu Wettbewerbsverzerrung

Während karitative Stellen automatisch eine Zulassung nach § 305 InsO erhalten und staatlich finanziert werden, müssen Rechtsanwälte, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, die ebenfalls eine Zulassung nach § 305 InsO haben und gewerbliche Beratungsstellen ihre Arbeit über Gebühren finanzieren. Der Verein kritisiert, dass dadurch ein unfairer Wettbewerb entstehe. Die pauschale Behauptung, bezahlte Beratung sei unseriös, sei falsch und schade der schnellen Versorgung überschuldeter Menschen.

Reformvorschläge

Der Verein für Existenzsicherung e.V. fordert:

Gleichbehandlung aller zugelassenen Stellen nach § 305 InsO durch staatliche Finanzierung – so könnten auch Rechtsanwälte, Steuerberater und Wirtschaftsprüfer gebührenfrei für Schuldner arbeiten, was Wartezeiten drastisch verkürzen würde.

Alternativ: Streichung sämtlicher staatlicher Zuschüsse, sodass alle Beratungsstellen ihre Leistungen zu marktgerechten Preisen anbieten und im Wettbewerb stehen. Dies wäre auch eine enorme Einsparung für die Kommunen.

Appell an die Politik

„Es ist für den Steuerzahler schwer nachvollziehbar, dass überschuldete Verbraucher kostenfrei in ein Insolvenzverfahren kommen, während die Kosten auf die Allgemeinheit abgewälzt werden. Wer ein Verfahren benötigt, sollte zumindest einen geringen Beitrag leisten können“, so der Verein.

Trotz der seit Jahren bekannten Probleme habe die Politik bisher nicht gehandelt. Der Verein ruft das Bundesverbraucherschutzministerium auf, endlich neue, faire Regelungen zu schaffen, um Wartezeiten zu reduzieren und den Zugang zu qualifizierter Beratung für alle zu sichern.

Falschberatung

Wann entfällt die unterhaltsberechtigte Person ?

Wed, 06 Aug 2025 10:00:54 GMT

Insolvenzverwalter stellen oft den Antrag bei Gericht!

Immer wieder stellen Insolvenzverwalter beim Insolvenzgericht den Antrag, unterhaltsberechtigte Personen bei der Berechnung herauszunehmen, da diese eigenes Einkommen haben. In vielen Fällen wird dieser Wunsch von den Gerichten entsprochen.

Grundsätzlich ist jeder unterhaltsberechtigt, der unter dem Pfändungsfreibetrag liegt. Dies ist leider nicht so.

Wie sieht nun die Rechtslage aus?

Es gibt keinen festen, gesetzlich definierten Euro-Betrag, ab dem ein Insolvenzgericht pauschal annimmt, dass eine unterhaltsberechtigte Person sich selbst versorgen kann. Die Beurteilung erfolgt immer im Rahmen einer Einzelfallprüfung.

Die entscheidende Frage ist, ob die unterhaltsberechtigte Person "bedürftig" im Sinne des Unterhaltsrechts ist. Diese Bedürftigkeit entfällt, wenn die Person aus eigenen Einkünften und eigenem Vermögen ihren gesamten Lebensbedarf decken kann.

Rechtlicher Rahmen und Bewertungskriterien

Die Grundlage für die Unterhaltspflicht findet sich im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB). Die Leistungsfähigkeit des Unterhaltspflichtigen ist hierbei ein zentraler Aspekt. (§ 1603 BGB - Leistungsfähigkeit) (1) Unterhaltspflichtig ist nicht, wer bei Berücksichtigung seiner sonstigen Verpflichtungen außerstande ist, ohne Gefährdung seines eigenen angemessenen Unterhalts den Unterhalt zu gewähren.

Das Insolvenzgericht prüft nicht originär die Höhe des Unterhaltsanspruchs. Es orientiert sich an bestehenden Unterhaltstiteln (z.B. Gerichtsurteile, Jugendamtsurkunden). Die Frage, ob eine unterhaltsberechtigte Person sich selbst versorgen kann, wird relevant, wenn der Schuldner (also die unterhaltspflichtige Person in der Insolvenz) beantragt, dass diese Unterhaltspflicht bei der Berechnung seines pfändbaren Einkommens nicht mehr (oder in geringerer Höhe) berücksichtigt wird.

Folgende Faktoren werden bei der Prüfung der Selbstversorgungsfähigkeit der unterhaltsberechtigten Person herangezogen:

Eigenes Einkommen:

Das gesamte Nettoeinkommen aus Erwerbstätigkeit.

Einkünfte aus Vermietung, Kapitalvermögen oder sonstigen Quellen.

Sozialleistungen wie Arbeitslosengeld, Bürgergeld oder Wohngeld.

Eigener Bedarf (Selbstbehalt):

Als Orientierung dient der sogenannte notwendige Selbstbehalt aus der Düsseldorfer Tabelle. Dieser Betrag soll das Existenzminimum der unterhaltsberechtigten Person sichern.

Für eine erwerbstätige Person liegt dieser Selbstbehalt aktuell bei 1.200 Euro pro Monat. Für eine nicht erwerbstätige Person bei 960 Euro (Stand 2024).

Als Faustregel gilt: Wenn das anrechenbare Nettoeinkommen der unterhaltsberechtigten Person ihren eigenen notwendigen Selbstbehalt erreicht oder übersteigt, wird in der Regel davon ausgegangen, dass sie nicht mehr bedürftig ist und sich selbst unterhalten kann.

Wohnvorteil:

Wenn die unterhaltsberechtigte Person mietfrei in einer eigenen Immobilie wohnt, wird ihr ein "Wohnvorteil" als fiktives Einkommen angerechnet.

Vermögen:

Die unterhaltsberechtigte Person ist verpflichtet, auch den Stamm ihres Vermögens zur Deckung ihres Bedarfs einzusetzen. Es gibt jedoch Schonvermögen (z.B. für die Altersvorsorge oder ein angemessenes Auto), dessen Höhe im Einzelfall bestimmt wird.

Ablauf im Insolvenzverfahren

Ausgangslage: Der Schuldner hat eine gesetzliche Unterhaltspflicht, die bei der Berechnung seines unpfändbaren Einkommens nach § 850d ZPO berücksichtigt wird. Dadurch erhöht sich der Betrag, den der Schuldner für sich behalten darf.

Änderung der Verhältnisse: Die unterhaltsberechtigte Person erzielt nun eigenes Einkommen (z.B. durch Aufnahme einer Arbeit).

Antrag des /Insolvenzverwalters: Der Insolvenzverwalter kann beim Insolvenzgericht einen Antrag auf Abänderung des bestehenden Unterhaltstitels stellen. Es muss nachgewiesen werden, dass die Bedürftigkeit der unterhaltsberechtigten Person entfallen ist.

Entscheidung: Das Insolvenzgericht prüft die Einkommens- und Vermögensverhältnisse der unterhaltsberechtigten Person. Stellt es fest, dass diese ihren Bedarf selbst decken kann, hebt es den Unterhaltstitel auf oder setzt ihn herab.

Folge für das Insolvenzverfahren: Mit dem geänderten oder aufgehobenen Titel entfällt die Berücksichtigung der Unterhaltspflicht bei der Pfändungsberechnung. Dem Schuldner verbleibt ein geringerer Betrag, und es fließt mehr Geld in die Insolvenzmasse.

Zusammenfassung

Fester Betrag Es gibt keinen gesetzlich festgelegten Betrag.

Entscheidende Größe Der notwendige Selbstbehalt der unterhaltsberechtigten Person (ca. 1.200 € für Erwerbstätige).

Prüfung Immer eine Einzelfallentscheidung durch das Familiengericht.

Maßgebliche Faktoren Gesamtes Einkommen, Vermögen, Wohnvorteil und individuelle Verbindlichkeiten der unterhaltsberechtigten Person.

Verfahren Der Insolvenzverwalter muss einen Antrag beim Insolvenzgericht einreichen, um die Unterhaltspflicht neu bewerten zu lassen.

Schuldnerberatungsstelle 24/7 telefonisch erreichbar

Thu, 31 Jul 2025 13:18:50 GMT

Schuldner haben auch nach den Öffnungszeiten Fragen und Wünsche

VfE.de – Immer erreichbar für Ihre Anliegen

Ihre KI-Telefonistin Lena

24/7 erreichbar – Tag und Nacht für Sie da

Für Neukunden & Mandanten – jeder kann sich melden

Mehrsprachig – Anfragen in vielen Sprachen möglich

Rückrufservice – wir melden uns zeitnah zurück

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Banken müssen ein Bürgerkonto einrichten. Trotzdem verweigern dies die Banken!

Thu, 24 Jul 2025 11:11:51 GMT

In Deutschland besteht ein gesetzlicher Anspruch auf ein sogenanntes Basiskonto.

Dies wird oft auch als "Bürgerkonto" oder "Jedermann-Konto" bezeichnet. Wenn eine Bank die Eröffnung eines solchen Kontos verweigert, handelt sie möglicherweise rechtswidrig.

Nachfolgend finden Sie eine detaillierte Analyse der Rechtslage und Ihrer Handlungsoptionen.

1. Welche Banken müssen ein Basiskonto einrichten?

Grundsätzlich ist jedes Kreditinstitut, das in Deutschland Zahlungskonten für Verbraucher anbietet, gesetzlich verpflichtet, auf Antrag ein Basiskonto zu eröffnen und zu führen.

Dies ist im Zahlungskontengesetz (ZKG) geregelt. Die Verpflichtung gilt für:

Sparkassen und Landesbanken
Genossenschaftsbanken (z.B. Volks- und Raiffeisenbanken)
Private Geschäftsbanken (z.B. Deutsche Bank, Commerzbank)
Direktbanken, die online tätig sind
Die Verpflichtung ist also sehr weitreichend und erfasst nahezu alle Banken, die für Privatkunden in Deutschland tätig sind.

2. Wie ist die Rechtslage? (Anspruch und Ablehnungsgründe)

Die Rechtslage ist eindeutig zugunsten der Verbraucher geregelt.

(§ 4 ZKG - Anspruch auf Abschluss eines Basiskontovertrags) Ihr Anspruch auf ein Basiskonto ist ein einklagbarer Rechtsanspruch. Die Bank kann den Antrag nicht ohne triftigen, gesetzlich definierten Grund ablehnen.

Was muss ein Basiskonto leisten?

Ein Basiskonto ist ein vollwertiges Girokonto, das alle grundlegenden Zahlungsfunktionen umfassen muss (§ 2 ZKG):

Einzahlungen und Auszahlungen (am Schalter oder an Geldautomaten)
Lastschriften, Überweisungen und Daueraufträge
Nutzung einer Zahlungskarte (z.B. Girocard)
Ein Dispositionskredit (Überziehung) muss jedoch nicht gewährt werden. Die Kontoführung erfolgt üblicherweise auf Guthabenbasis.

Wann darf eine Bank den Antrag ablehnen?

Eine Ablehnung ist nur in wenigen, eng definierten Ausnahmefällen zulässig (§ 15 ZKG). Die häufigsten Gründe sind:

Sie besitzen bereits ein nutzbares Zahlungskonto bei einer anderen Bank in Deutschland, es sei denn, Ihnen wird die Kündigung dieses Kontos nahegelegt.
Sie haben sich innerhalb der letzten drei Jahre vor Antragstellung einer vorsätzlichen Straftat zum Nachteil der betreffenden Bank, ihrer Mitarbeiter oder Kunden schuldig gemacht.
Sie waren bereits Inhaber eines Basiskontos bei derselben Bank, und dieses wurde in den letzten 12 Monaten wegen Zahlungsverzugs bei den Kontoführungsgebühren oder wegen missbräuchlicher Nutzung (z.B. für illegale Zwecke) gekündigt.
Sie können sich nicht mittels eines gültigen Dokuments identifizieren.
Die Bank muss Ihnen eine Ablehnung unverzüglich, spätestens aber nach 10 Geschäftstagen, schriftlich und kostenlos begründen. Allgemeine Begründungen wie "schlechte Schufa" oder "interne Geschäftsentscheidung" sind für die Ablehnung eines Basiskontos unzulässig.

3. Was können Sie tun, wenn die Bank sich weigert?

Sie müssen die Ablehnung nicht akzeptieren. Es gibt ein klares, gestuftes Verfahren:

Schritt 1: Formeller Antrag und schriftliche Begründung Stellen Sie sicher, dass Sie bei der Bank einen formellen Antrag auf Eröffnung eines Basiskontos gestellt haben (nutzen Sie exakt diesen Begriff). Falls die Bank mündlich ablehnt, fordern Sie eine schriftliche, begründete Ablehnung an.

Schritt 2: Das Verwaltungsverfahren bei der BaFin Der effektivste und kostengünstigste Weg ist die Einschaltung der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). Jeder Verbraucher kann bei der BaFin einen Antrag stellen, damit diese die Entscheidung der Bank überprüft und die Eröffnung des Kontos anordnet.

Dieses Verfahren ist für Sie kostenlos.

Ein Anwalt ist hierfür nicht zwingend erforderlich.

Die BaFin kann die Bank anweisen, das Konto zu eröffnen. Weigert sich die Bank weiterhin, kann die BaFin Zwangsgelder verhängen.

Informationen und das Antragsformular finden Sie direkt auf der Webseite der BaFin.

Schritt 3: Zivilrechtliche Klage Sollte das Verfahren bei der BaFin nicht zum Erfolg führen oder Sie diesen Weg nicht wählen wollen, können Sie Ihren Anspruch vor dem zuständigen Amtsgericht einklagen.

4. Wer trägt die Anwaltskosten?

Hier gelten die allgemeinen zivilrechtlichen Grundsätze:

Außergerichtliche Tätigkeit: Wenn Sie einen Anwalt beauftragen, um die Bank zur Eröffnung des Kontos aufzufordern, müssen Sie die Kosten zunächst selbst tragen. Befindet sich die Bank jedoch bereits im Verzug (z.B., weil sie auf eine Fristsetzung nicht reagiert hat), können Sie diese Kosten später als Schadensersatz von der Bank zurückfordern.

Gerichtliches Verfahren: Im Falle einer Klage gilt der Grundsatz: Wer verliert, zahlt. Wenn Sie den Prozess gewinnen, muss die Bank die gesamten Kosten des Verfahrens tragen, also die Gerichtskosten und Ihre Anwaltskosten. Verlieren Sie, müssen Sie die gegnerischen Anwaltskosten und die Gerichtskosten übernehmen. Da der Anspruch auf ein Basiskonto gesetzlich klar geregelt ist, sind die Erfolgsaussichten bei einer unberechtigten Ablehnung sehr hoch.

Beratungs- und Prozesskostenhilfe: Sollten Sie über ein geringes Einkommen verfügen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf staatliche Beratungshilfe für die außergerichtliche Tätigkeit oder Prozesskostenhilfe für ein Gerichtsverfahren. Ein Anwalt kann Sie hierzu beraten und den entsprechenden Antrag für Sie stellen.

Empfehlung: Aufgrund der klaren Rechtslage und des kostenlosen Verfahrens bei der BaFin ist dies in der Regel der beste erste Schritt, bevor Sie einen Anwalt einschalten und ein Kostenrisiko eingehen.

Haftet der Ehegatte für Steuerschulden des anderen Ehegatten?

Mon, 14 Jul 2025 12:02:55 GMT

Wie kann das verhindert werden?

Die Regelung des § 268 der Abgabenordnung (AO) und die damit verbundene Aufteilung einer Gesamtschuld haben erhebliche Auswirkungen auf Ehegatten, die zur Einkommensteuer zusammenveranlagt werden. Gerne erläutere ich die Zusammenhänge und Konsequenzen.

Grundprinzip: Die Gesamtschuldnerschaft bei Zusammenveranlagung

Wenn Ehegatten die Zusammenveranlagung wählen, werden sie steuerrechtlich zu Gesamtschuldnern (§ 44 AO). Das bedeutet, dass jeder Ehegatte für die gesamte Steuerschuld haftet, nicht nur für den Teil, der auf sein eigenes Einkommen entfällt. Das Finanzamt kann sich also aussuchen, von wem es die gesamte Steuernachzahlung fordert. Dies birgt insbesondere bei Trennung, Scheidung oder Insolvenz eines Partners erhebliche finanzielle Risiken für den anderen.

Die Schutzfunktion des § 268 AO

Genau hier setzt § 268 AO an. Er dient als Schutzmechanismus, um diese unbeschränkte Haftung zu durchbrechen.

(§ 268 AO - Aufteilung einer Gesamtschuld)Die wesentliche Auswirkung ist, dass jeder Ehegatte einen Antrag auf Aufteilung der Gesamtschuld stellen kann. Dieser Antrag bewirkt, dass die gemeinsame Steuerschuld nach einem bestimmten Maßstab auf die beiden Ehegatten verteilt wird.

Wie erfolgt die Aufteilung?

Die Berechnung der Aufteilung ist in § 270 AO geregelt. Die Gesamtschuld wird im Verhältnis der Beträge aufgeteilt, die sich bei einer fiktiven getrennten Veranlagung für jeden Ehegatten ergeben würden.

Vereinfachtes Beispiel:

Ehegatte A hätte bei getrennter Veranlagung 30.000 € Steuern zahlen müssen.
Ehegatte B hätte bei getrennter Veranlagung 10.000 € Steuern zahlen müssen.
Die gemeinsame Steuerschuld bei Zusammenveranlagung beträgt 35.000 €.

Die Aufteilung erfolgt im Verhältnis 3:1.

Anteil A: (30.000 / 40.000) * 35.000 € = 26.250 €
Anteil B: (10.000 / 40.000) * 35.000 € = 8.750 €

Auswirkungen der Aufteilung

Sobald der Aufteilungsbescheid rechtskräftig ist, treten entscheidende Konsequenzen ein:

Haftungsbeschränkung: Die wichtigste Folge ist die Begrenzung der Vollstreckung. Gemäß § 278 AO darf das Finanzamt bei jedem Ehegatten nur noch den auf ihn entfallenden Teilbetrag vollstrecken. Die gesamtschuldnerische Haftung für die gesamte Schuld erlischt. Sie haften also nicht mehr für die Steuerschulden Ihres Partners.
Schutz des eigenen Vermögens: Ihr persönliches Vermögen ist vor dem Zugriff des Finanzamts wegen der Steuerschulden des anderen Ehegatten geschützt. Dies ist besonders relevant, wenn ein Partner vermögenslos ist oder sich in Insolvenz befindet.
Getrennte Verfahren: Nach der Aufteilung führt das Finanzamt die Vollstreckungsverfahren für die jeweiligen Restschulden getrennt gegen jeden Ehegatten.

Praktische Anleitung und Voraussetzungen

Antragstellung: Die Aufteilung erfolgt nicht automatisch, sondern nur auf schriftlichen oder elektronischen Antrag eines der Ehegatten beim zuständigen Finanzamt. Der Antrag ist an keine besondere Form gebunden, sollte aber klar als "Antrag auf Aufteilung der Gesamtschuld gemäß § 268 AO" für die betreffenden Steuerjahre und Steuernummern bezeichnet werden.
Zeitpunkt: Der Antrag kann gestellt werden, solange die Steuerschuld noch nicht vollständig bezahlt ist. Eine frühzeitige Antragstellung, insbesondere bei sich abzeichnenden finanziellen Schwierigkeiten eines Partners oder einer Trennung, ist ratsam.
Kosten: Für den Antrag selbst fallen keine Gebühren an.

Zusammenfassende Bewertung der Auswirkungen

Aspekt

Ohne Aufteilung (§ 44 AO) Mit Aufteilung (§ 268 AO)

Haftung Jeder Ehegatte haftet für 100% der Steuerschuld. Jeder Ehegatte haftet nur für seinen errechneten Anteil.

Vollstreckung Das Finanzamt kann das gesamte Vermögen eines Die Pfändung ist auf die Höhe des jeweiligen Anteils begrenzt.

Ehegatten für die Gesamtschuld pfänden.

Risiko Hohes finanzielles Risiko, wenn der Partner zahlungsunfähig wird. Deutliche Risikominimierung und Schutz des eigenen Vermögens.

Verfahren Ein gemeinsames Vollstreckungsverfahren. Zwei getrennte Vollstreckungsverfahren nach der Aufteilung.

Zusammenfassend ist § 268 AO ein essenzielles Instrument zum Schutz von Ehegatten vor der unbegrenzten Haftung aus der Zusammenveranlagung. Er ermöglicht eine faire Verteilung der Steuerlast entsprechend der wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit jedes Einzelnen und sichert das persönliche Vermögen.

Gehen Rückstände der privaten Krankenversicherung und Pflegepflichtversicherung in die Insolvenz?

Tue, 08 Jul 2025 15:26:34 GMT

Die DKV behauptet, dass dies nicht der Fall ist.

In einem Schreiben an eine Mandantin, die sich in der Insolvenz befindet, schreibt die DKV: Ansprüche auf Ersatz der Krankheitskosten fallen nach der allgemeinen Rechtsprechung nicht in die Insolvenzmasse. An Beiträgen zum Kontoausgleich fehlen noch 28.196,48 €. den Betrag müssen Sie aus dem pfändungsfreien Betrag zahlen."

Wie ist die Rechtslage?

Die Frage, wie mit Beitragsrückständen der privaten Krankenversicherung (PKV) im Rahmen einer Privatinsolvenz umzugehen ist, ist von großer praktischer Bedeutung.

Zusammenfassend lässt sich sagen: Ja, Beitragsrückstände der privaten Kranken- und Pflegepflichtversicherung, die vor der Eröffnung des Insolvenzverfahrens entstanden sind, fallen grundsätzlich in die Insolvenz und sind von der Restschuldbefreiung umfasst.

Nachfolgend erläutere ich die Details und die rechtlichen Grundlagen.

Rechtlicher Rahmen

Im deutschen Insolvenzrecht gilt der Grundsatz, dass alle Gläubiger gleichmäßig befriedigt werden sollen. Schulden aus PKV-Beiträgen stellen dabei keine generelle Ausnahme dar.

Einordnung als Insolvenzforderung: Beitragsrückstände, die zum Zeitpunkt der Insolvenzeröffnung bereits bestanden, sind sogenannte Insolvenzforderungen gemäß § 38 der Insolvenzordnung (InsO). Die Versicherungsgesellschaft wird damit zu einer normalen Insolvenzgläubigerin. Sie muss ihre Forderung beim Insolvenzverwalter zur Tabelle anmelden und erhält, wie andere Gläubiger auch, eine Quote aus der Verwertung Ihres pfändbaren Vermögens (Insolvenzmasse).

Umfang der Restschuldbefreiung: Das Ziel einer Privatinsolvenz ist die Restschuldbefreiung, also der Erlass der nach dem Verfahren noch offenen Schulden. Wird die Restschuldbefreiung erteilt, so wirkt sie gegen alle Insolvenzgläubiger. Dies gilt auch für Gläubiger, die ihre Forderungen nicht angemeldet haben. Das bedeutet, dass die am Ende des Verfahrens nicht beglichenen Altschulden bei der PKV erlöschen.

Ausnahmen von der Restschuldbefreiung: Es gibt nur wenige gesetzlich definierte Ausnahmen von der Restschuldbefreiung. Von der Erteilung der Restschuldbefreiung werden Verbindlichkeiten des Schuldners aus einer vorsätzlich begangenen unerlaubten Handlung, aus rückständigem gesetzlichen Unterhalt, den der Schuldner vorsätzlich pflichtwidrig nicht gewährt hat, oder aus einem Steuerschuldverhältnis, sofern der Schuldner im Zusammenhang damit rechtskräftig wegen einer Steuerstraftat nach den §§ 370, 373 oder § 374 der Abgabenordnung verurteilt worden ist, nicht berührt. Einfache Beitragsrückstände bei der PKV fallen in der Regel nicht unter diese Ausnahmen. Eine Ausnahme könnte nur dann bestehen, wenn die Schulden auf einer strafbaren Handlung beruhen (z. B. Eingehungsbetrug), was bei normalen Beitragsschulden jedoch nicht der Fall ist.

Wichtige Unterscheidung: Schulden vor und nach Insolvenzeröffnung

Es ist entscheidend, zwischen Schulden zu unterscheiden, die vor und nach der Eröffnung des Insolvenzverfahrens entstehen:

Altschulden (vor Eröffnung): Alle bis zum Tag der Insolvenzeröffnung aufgelaufenen Beitragsrückstände sind Teil des Insolvenzverfahrens und werden von der Restschuldbefreiung erfasst.

Neuschulden (nach Eröffnung): Der Versicherungsvertrag läuft während der Insolvenz weiter. Die ab dem Zeitpunkt der Insolvenzeröffnung fällig werdenden monatlichen Beiträge sind sogenannte Neuschulden. Diese müssen Sie aus Ihrem unpfändbaren Einkommen vollständig bezahlen. Sie fallen nicht in die Restschuldbefreiung. Wenn Sie diese laufenden Beiträge nicht zahlen, können neue Schulden entstehen, die nach Abschluss der Insolvenz bestehen bleiben und vollstreckt werden können.

Praktische Auswirkungen

Fortbestand des Versicherungsvertrags: Die Insolvenzeröffnung führt nicht automatisch zur Kündigung Ihres Versicherungsvertrags. Sie bleiben weiterhin privat krankenversichert. Dies ist wichtig, um Ihren Versicherungsschutz nicht zu verlieren.
Zahlung der laufenden Beiträge: Sie sind verpflichtet, die laufenden Beiträge aus Ihrem unpfändbaren Vermögen bzw. Einkommen zu zahlen. Der Insolvenzverwalter wird hierfür keine Mittel aus der Insolvenzmasse verwenden.
Notlagentarif: Sollten Sie aufgrund der Beitragsschulden vor der Insolvenz oder aufgrund finanzieller Schwierigkeiten währenddessen die laufenden Beiträge nicht zahlen können, wird Ihr Vertrag in den sogenannten Notlagentarif umgestellt. Dieser bietet nur eine eingeschränkte Leistung für akute Erkrankungen und Schmerzzustände. Die Beitragsschuld läuft im Hintergrund weiter. Nach Begleichung aller offenen Forderungen (sowohl der alten, die durch die Insolvenz bedient wurden, als auch der neuen) können Sie in Ihren ursprünglichen Tarif zurückkehren.

Zusammenfassende Handlungsempfehlung

Alle Schulden auflisten: Stellen Sie sicher, dass die PKV-Beitragsschulden vollständig im Gläubigerverzeichnis Ihres Insolvenzantrags aufgeführt sind.

Laufende Beiträge zahlen: Planen Sie die pünktliche Zahlung der monatlichen Beiträge ab Insolvenzeröffnung fest ein, um neue Schulden zu vermeiden.

Kommunikation mit der Versicherung: Informieren Sie die Versicherung über die Eröffnung des Insolvenzverfahrens und klären Sie die weitere Beitragszahlung.

Welche Auswirkungen hat es, wenn der Insolvenzverwalter die Firma nicht freigibt?

Thu, 03 Jul 2025 13:33:01 GMT

Welche Aufgaben hat der Insolvenzverwalter bis zur Firmenfreigabe?

Gerade in letzter Zeit erreichen uns immer wieder Anfragen von Mandanten zur Freigabe von Firmen nach der Insolvenzeröffnung durch den Insolvenzverwalter, der die Firma nicht selbst weiterführen möchte, aber die Einnahmen zur Insolvenzmasse haben möchte.

Wie sieht dies rechtlich aus?

In einem Regelinsolvenzverfahren, in dem der Geschäftsbetrieb nicht vom Insolvenzverwalter freigegeben wird, kommt es zu einer vollständigen Übertragung der Leitungs- und Verfügungsgewalt. Gerne erläutere ich Ihnen die genaue Rollenverteilung und die Aufgaben des Insolvenzverwalters.

Wer führt die Firma?

Sobald das Insolvenzverfahren eröffnet ist und der Geschäftsbetrieb nicht freigegeben wurde, führt allein der Insolvenzverwalter die Firma. Die bisherige Geschäftsführung verliert mit dem Eröffnungsbeschluss ihre komplette Verwaltungs- und Verfügungsbefugnis über das Vermögen des Unternehmens.

Die zentrale rechtliche Grundlage hierfür ist der § 80 der Insolvenzordnung (InsO).(§ 80 InsO - Übergang der Verwaltungs- und Verfügungsbefugnis) (1) Durch die Eröffnung des Insolvenzverfahrens geht das Recht des Schuldners, das zur Insolvenzmasse gehörende Vermögen zu verwalten und über es zu verfügen, auf den Insolvenzverwalter über.

Das bedeutet praktisch, dass der Insolvenzverwalter ab diesem Zeitpunkt "der neue Chef" ist. Er trifft alle unternehmerischen Entscheidungen, schließt Verträge, verwaltet die Finanzen und vertritt das Unternehmen nach außen. Die ursprüngliche Geschäftsführung ist entmachtet, hat aber weiterhin Auskunfts- und Mitwirkungspflichten gegenüber dem Verwalter.

Was sind die Aufgaben des Insolvenzverwalters?

Der Insolvenzverwalter handelt nicht im Interesse der ehemaligen Eigentümer, sondern treuhänderisch im Interesse der Gläubigergemeinschaft. Seine Hauptaufgabe ist es, die Insolvenzmasse bestmöglich zu verwerten, um die Forderungen der Gläubiger so weit wie möglich zu befriedigen.

Seine konkreten Aufgaben umfassen dabei folgende Schritte:

Inbesitznahme und Sicherung der Insolvenzmasse: Unmittelbar nach seiner Bestellung muss der Verwalter das gesamte zur Insolvenzmasse gehörende Vermögen sichern und in Besitz nehmen. Dies schließt Bankkonten, Immobilien, Maschinen und Forderungen ein.(§ 148 InsO - Inbesitznahme der Masse) (1) Der Insolvenzverwalter hat das gesamte zur Insolvenzmasse gehörende Vermögen sofort in Besitz und Verwaltung zu nehmen.
Prüfung der wirtschaftlichen Lage: Der Verwalter analysiert die Bücher und die wirtschaftliche Situation des Unternehmens, um festzustellen, ob eine Fortführung des Betriebs (Sanierung) oder eine sofortige Stilllegung und Zerschlagung (Liquidation) sinnvoller ist.
Entscheidung über die Unternehmensfortführung: Basierend auf seiner Analyse entscheidet der Verwalter, ob der Geschäftsbetrieb vorläufig weitergeführt wird. Diese Entscheidung wird dem Insolvenzgericht und dem Gläubigerausschuss mitgeteilt. Ziel einer Fortführung ist oft, das Unternehmen als Ganzes zu verkaufen (übertragende Sanierung), was in der Regel höhere Erlöse für die Gläubiger bringt als eine Zerschlagung.(§ 157 InsO - Entscheidung über die Verwertung) Nach der Eröffnung des Insolvenzverfahrens hat der Insolvenzverwalter durch Veräußerung des schuldnerischen Unternehmens oder seiner Betriebsteile oder durch eine andere Art der Verwertung der Insolvenzmasse, insbesondere durch deren Verteilung unter die Gläubiger, für die bestmögliche Befriedigung der Insolvenzgläubiger zu sorgen.

Verwaltung des laufenden Betriebs: Führt der Verwalter das Unternehmen fort, ist er für das gesamte operative Geschäft verantwortlich. Dazu gehört:

Personalangelegenheiten: Er ist der Arbeitgeber, zahlt Löhne (ggf. über Insolvenzgeld) und entscheidet über Kündigungen.
Vertragsmanagement: Er entscheidet, ob bestehende Verträge (Miete, Leasing, Lieferverträge) erfüllt oder gekündigt werden (§ 103 InsO).
Finanzmanagement: Er verwaltet die Einnahmen und Ausgaben des Unternehmens.
Verwertung der Vermögenswerte: Das Hauptziel ist die Monetarisierung des Vermögens. Dies geschieht entweder durch den Verkauf des Unternehmens im Ganzen oder durch den Einzelverkauf von Vermögensgegenständen (z.B. Maschinen, Warenlager, Immobilien).

Verteilung des Erlöses: Nach Abzug der Verfahrenskosten wird der erzielte Erlös gemäß einer gesetzlich festgelegten Rangfolge an die Gläubiger verteilt (sog. Abschlags- und Schlussverteilung).

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass der Insolvenzverwalter in dieser Phase de facto zum alleinigen Geschäftsführer des Unternehmens wird, dessen Handeln jedoch nicht auf den Erhalt des Unternehmens, sondern auf die bestmögliche Befriedigung der Gläubiger ausgerichtet ist.

Umsatzsteuer hinterzogen? Was viele Kleinunternehmer nicht wissen: Das ist strafbar

Tue, 24 Jun 2025 09:55:43 GMT

Finanzämter gehen zunehmend gegen sogenannte „USt-Parker“ vor – sogar Haft droht

Wenn die Umsatzsteuer nicht an das Finanzamt abgeführt wird, obwohl sie vereinnahmt wurde, kann das einen Straftatbestand erfüllen – in der Regel den der Steuerhinterziehung nach § 370 Abgabenordnung (AO).

Wann liegt eine Steuerhinterziehung vor?

Eine Steuerhinterziehung begeht, wer:

gegenüber dem Finanzamt unrichtige oder unvollständige Angaben macht,

oder steuerlich relevante Tatsachen verschweigt,

und dadurch Steuern verkürzt oder einen nicht gerechtfertigten Steuervorteil erlangt.

Wenn also jemand Umsatzsteuer vom Kunden kassiert, diese aber nicht ans Finanzamt abführt, obwohl sie erklärungspflichtig ist, verkürzt er die Steuer – und das ist strafbar.

Mögliche Folgen:

Geldstrafe oder Freiheitsstrafe bis zu fünf Jahren (in besonders schweren Fällen bis zu zehn Jahre).

Zusätzlich: Nachzahlung der Steuern, Zinsen, eventuell Säumniszuschläge.

Bei gewerblichen Unternehmern: Gefahr des Entzugs der Gewerbeerlaubnis oder der Eintragung ins Gewerbezentralregister.

Im Insolvenzverfahren: Versagung der Restschuldbefreiung (§ 290 InsO), wenn Steuerstraftaten begangen wurden.

Sonderfall: Fahrlässigkeit

Wenn die Umsatzsteuer nicht vorsätzlich, sondern fahrlässig nicht abgeführt wurde, kann dies als leichtfertige Steuerverkürzung nach § 378 AO geahndet werden – ein Ordnungswidrigkeitstatbestand, der mit einer Geldbuße bis 50.000 Euro geahndet werden kann.

Empfehlung:

Bei Problemen mit der Abführung von Umsatzsteuer oder Unsicherheiten über Pflichten:

Frühzeitig mit einem Steuerberater oder Rechtsanwalt für Insolvenzrecht, Steuerrecht und Strafrecht sprechen.

Bei Selbstanzeige vor Entdeckung durch das Finanzamt kann unter Umständen Straffreiheit nach § 371 AO erreicht werden – aber nur unter bestimmten Voraussetzungen.

Bahnbrechendes Urteil: OLG Köln kippt 3-Jahresfrist für SCHUFA-Einträge

Thu, 22 May 2025 11:42:10 GMT

Dreijährige SCHUFA-Speicherung: Ein Problem für Verbraucher

(Von Dr. Thomas Schulte zu OLG Köln vom 10. April 2025 (15 U 249/24))

Viele Verbraucher kennen das Dilemma: Negativeinträge bei der SCHUFA – etwa eine nicht bezahlte Rechnung, die später beglichen wurde – bleiben oft drei Jahre lang gespeichert. Selbst nachdem die Schuld erledigt (vollständig bezahlt) ist, steht der Vermerk noch jahrelang in der Schufa-Auskunft. Für Betroffene kann dies gravierende Folgen haben: Ein längst beglichener Zahlungsrückstand wirkt wie ein Makel auf der Bonität. Neue Verträge werden verweigert, Kredite abgelehnt – und sogar eine Wohnungssuche kann scheitern, wenn Vermieter die Schufa überprüfen.

Beispiel: Frau S. begleicht vor zwei Jahren eine offene Handyrechnung, die ihr damals einen negativen Schufa-Eintrag einbrachte. Obwohl längst bezahlt und der Eintrag als “erledigt” markiert ist, erhält sie kürzlich eine Absage auf ihre Wohnungsbewerbung. Der Vermieter entschied sich für einen anderen Interessenten – Grund war der alte Schufa-Eintrag von Frau S., der ihr Zahlungsverhalten trotz Begleichung in Frage stellte. Dieses Beispiel zeigt: Lange Speicherfristen können Verbrauchern noch lange nach Begleichung der Schulden Steine in den Weg legen.

Warum werden solche erledigten Einträge nicht sofort gelöscht? Bis vor kurzem galt eine brancheninterne Faustregel: 3 Jahre Speicherdauer ab Erledigung. Gesetzlich ist diese Frist allerdings nicht vorgeschrieben. Weder die DSGVO noch das Bundesdatenschutzgesetz (BDSG) nennen konkrete Aufbewahrungszeiten für private Auskunfteien wie die SCHUFA . Diese Lücke haben die Wirtschaftsauskunfteien bislang selbst gefüllt – in Absprache mit Datenschutzbehörden wurde ein Code of Conduct mit Fristen erstellt. Ergebnis: Ein intransparentes System von Löschfristen, das Verbraucher oft verzweifeln ließ.

Öffentliche Register als Vorbild: Sechs Monate statt drei Jahre?

Ein Blick in die öffentlichen Schuldnerverzeichnisse zeigt, dass es auch anders geht. Im gerichtlichen Schuldenverzeichnis (geführt nach der Zivilprozessordnung) gelten strengere Löschfristen. § 882e Abs. 3 Nr. 1 ZPO schreibt vor, dass ein Eintrag gelöscht werden muss, sobald die Forderung beglichen ist ([ Oberlandesgericht Köln15 U 249/24 (https://nrwe.justiz.nrw.de/olgs/koeln/j2025/15_U_249_24_Urteil_20250410.html#:~:text=Entsprechend%20der%20gesetzlichen%20Wertung%20des,des%20Gl%C3%A4ubigers%20gemeldet%20worden%20ist). Praktisch bedeutet das: Wenn der Gläubiger die vollständige Zahlung bestätigt, wird der Eintrag im öffentlichen Register spätestens innerhalb von sechs Monaten entfernt. Maximal bleiben solche Einträge dort drei Jahre stehen – häufig aber deutlich kürzer, sobald der Schuldner seine Schulden bezahlt hat.

Diese Wertung des Gesetzgebers („Bezahlt ist bezahlt – keine anhaltende Prangerwirkung“) stand jedoch im Widerspruch zur Schufa-Praxis. Private Auskunfteien argumentierten bislang, die Regelungen für öffentliche Register ließen sich nicht eins zu eins auf private Unternehmen übertragen. So blieb es bei der SCHUFA lange dabei, dass erledigte Einträge pauschal drei Jahre gespeichert wurden – egal, ob die Schuld längst beglichen war oder nicht. Verbraucherschützer kritisierten diesen Zustand als unfair und unverhältnismäßig, zumal die Rehabilitierung redlicher Schuldner unnötig verzögert wurde.

Interne SCHUFA-Regeln vs. DSGVO: 18 Monate sind auch zu lang

Angesichts wachsender Kritik nahm die Branche Anfang 2025 eine kleine Anpassung vor. Zum 1. Januar 2025 trat ein brancheninterner Verhaltenskodex in Kraft. Dieser enthielt eine sogenannte 100-Tage-Regel: Wenn eine gemeldete Forderung innerhalb von 100 Tagen nach ihrem Eintrag bezahlt wird und der Verbraucher ansonsten keine weiteren negativen Merkmale hat, soll der Eintrag aus Kulanz bereits nach 18 Monaten gelöscht werden. Diese Neuregelung wurde von Verbraucherschützern zwar begrüßt, aber auch kritisch beäugt. Denn: 18 Monate sind immer noch anderthalb Jahre – und die Regel greift nur in Sonderfällen. Die meisten erledigten Einträge, die nicht binnen 100 Tagen bezahlt wurden, hätten weiterhin 3 Jahre bestanden.

Das Oberlandesgericht Köln stellte nun klar, dass selbst 18 Monate zu lang sein können, wenn der Zweck der Speicherung entfallen ist. Interne Regeln einer Auskunftei dürfen das europäische Datenschutzrecht nicht aushebeln. Hier kollidierte der Schufa-Kodex mit den Grundprinzipien der DSGVO: Datenminimierung und Speicherbegrenzung. Die DSGVO verlangt, dass personenbezogene Daten nur so lange gespeichert werden, wie es für den Zweck erforderlich ist. Ist der Zweck erfüllt – in diesem Fall die Bewertung des Kreditrisikos, weil die Forderung beglichen wurde – gibt es keine Grundlage mehr, die Daten weiter aufzubewahren. Das heißt: Solange ein Zahlungsausfall für die Bonitätsprüfung relevant ist, darf er gespeichert werden. Ist die Schuld aber beglichen und der Zahlungsausfall damit erledigt, verliert die Speicherung ihren Sinn.

Urteil des OLG Köln: Schluss mit der pauschalen 3-Jahresfrist

Am 10. April 2025 fiel in diesem Streit ein Paukenschlag: Das Oberlandesgericht (OLG) Köln urteilte (Az. 15 U 249/24), dass die SCHUFA erledigte Negativ-Einträge unverzüglich löschen muss – und nicht erst nach pauschalen Fristen. Die Kölner Richter erklärten die bisherige Drei-Jahres-Frist für mit der DSGVO unvereinbar. Sobald ein Gläubiger die vollständige Bezahlung bestätigt hat, besteht “kein überwiegendes berechtigtes Interesse” der Schufa mehr an einer weiteren Speicherung. Anders ausgedrückt: Hat der Schuldner bezahlt, dürfen die Daten nicht länger aufbewahrt werden, weil das Interesse des Verbrauchers an seiner wirtschaftlichen Rehabilitation dann das Informationsinteresse der Banken überwiegt.

Das Urteil orientiert sich ausdrücklich an der gesetzlichen Wertung des oben erwähnten § 882e Abs. 3 Nr. 1 ZPO ([ Oberlandesgericht Köln,15 U 249/24). Die Richter sahen einen Wertungswiderspruch, wenn private Auskunfteien Daten drei Jahre lang behalten, während der Staat vergleichbare Informationen in seinem Register viel früher löscht. Fortan gilt laut OLG Köln: Wirtschaftsauskunfteien dürfen Informationen über Zahlungsstörungen nicht länger speichern, wenn die Forderung beglichen ist ([ Oberlandesgericht Köln 15 U 249/24). Eine weitere Speicherung ohne Verzögerung ist unzulässig, sobald der Schuldner gezahlt hat und dies nachgewiesen ist.

Diese Entscheidung ist bahnbrechend, weil sie die bisherige Praxis auf den Kopf stellt. Im Löschfristen-Chaos lichtet sich der Nebel: Erledigte Schulden dürfen nicht mehr jahrelang im Datenregister stehen bleiben – das haben die Gerichte nun unmissverständlich klargestellt. Für Verbraucher bedeutet das einen gewaltigen Hoffnungsschimmer: Endlich haftet eine beglichene Schuld nicht mehr wie ein Kainsmal jahrelang an der eigenen Bonität.

Begründung: DSGVO hat Vorrang vor Schufa-Kodex

Das OLG Köln untermauerte seine Entscheidung mit klaren Worten zur Vorrangigkeit des Datenschutzes. Interne Richtlinien oder freiwillige Verhaltenskodizes einer Auskunftei dürfen nicht die Vorgaben der DSGVO aushebeln. Entscheidend ist die Interessenabwägung nach Art. 6 Abs. 1 lit. f DSGVO: Das berechtigte Interesse der SCHUFA (nämlich Banken und Vertragspartnern verlässliche Bonitätsinformationen zu liefern) muss gegen die schützenswerten Interessen der betroffenen Person abgewogen werden. Spätestens nach der Schuldentilgung kippt diese Abwägung zugunsten des Verbrauchers. Denn ab dann dient ein Negativeintrag keinem sinnvollen Zweck mehr für die Risikobewertung.

Die Kölner Richter stellten klar: Das Rehabilitationsinteresse eines Verbrauchers nach Begleichung seiner Schulden wiegt schwerer als das Informationsbedürfnis der Kreditwirtschaft. Datenschutzrechtlich bedeutet dies, dass Grundprinzipien wie Datenminimierung und Speicherbegrenzung strikt einzuhalten sind. Eine pauschale Frist („immer X Jahre, egal was passiert“) ist mit diesen Prinzipien nicht vereinbar. Vielmehr muss fortlaufend geprüft werden, ob die Speicherung noch erforderlich ist – und sobald nicht, sind die Daten zu löschen.

Damit folgt das OLG Köln einer Linie, die sich bereits auf europäischer Ebene abzeichnet: Der Europäische Gerichtshof (EuGH) hat im Dezember 2023 deutlich gemacht, dass private Auskunfteien keine längeren Speicherfristen ansetzen dürfen als staatliche Stellen. Konkret entschied der EuGH in einem Verfahren gegen die SCHUFA, dass z.B. Daten aus Insolvenzverfahren (Restschuldbefreiungen) von der SCHUFA höchstens so lange gespeichert werden dürfen, wie im öffentlichen Insolvenzregister – dort sind es sechs Monate. Diese europäische Vorgabe übte erheblichen Druck auf die Branche aus. Der im Mai 2024 veröffentlichte Verhaltenskodex der Auskunfteien (inklusive der 18-Monate-Regel) war eine direkte Reaktion auf das EuGH-Urteil. Doch wie das OLG Köln nun zeigt, gehen die deutschen Gerichte im Zweifel noch einen Schritt weiter zugunsten der Verbraucher.

500 Euro Schadensersatz: Gericht erkennt immateriellen Schaden an

Besonders aufsehenerregend am Kölner Urteil ist, dass es immateriellen Schadensersatz zuspricht. Das OLG Köln hat festgestellt, dass Verbraucher, die unter der zu langen Speicherung gelitten haben, einen Anspruch auf mindestens 500 Euro Entschädigung haben. Diese Summe mag auf den ersten Blick nicht hoch erscheinen, aber sie hat enorme Signalwirkung. Erstmals wird klar: Ungerechtfertigte Schufa-Einträge stellen einen spürbaren Nachteil dar – etwa wenn jemand wegen eines erledigten Eintrags keinen Mietvertrag oder Kredit erhält – und dies verdient einen finanziellen Ausgleich.

Die DSGVO selbst sieht in Artikel 82 vor, dass bei Datenschutzverstößen auch immaterielle Schäden ersetzt werden müssen (z.B. für den Imageverlust oder emotionalen Stress, der durch einen falschen Eintrag entsteht). Schon der Bundesgerichtshof (BGH) hat Anfang 2025 in einem anderen Fall entschieden, dass ein vorschneller oder unberechtigter Schufa-Eintrag einen DSGVO-Verstoß darstellt und Entschädigung rechtfertigt. In dem vom BGH am 28.01.2025 entschiedenen Fall (Az. VI ZR 183/22) hatte ein Mobilfunkanbieter eine Kundin zu Unrecht als zahlungsunfähig gemeldet, obwohl die Forderung noch strittig war. Der BGH sprach der Kundin daraufhin 500 Euro immateriellen Schadensersatz zu.

Mit dem OLG-Köln-Urteil wird diese Linie bestätigt und erweitert: Jetzt geht es nicht nur um falsche Einträge, sondern auch um recht eigentlich “korrekte” Einträge, die zu lange gespeichert wurden. Das Gericht erkennt an, dass auch die überlange Speicherung eines erledigten Eintrags eine ungerechtfertigte Stigmatisierung darstellt. Andere Gerichte haben in Datenschutzfällen teils sogar vierstellige Summen zugesprochen, je nach Schwere der Beeinträchtigung. Diese Tendenz dürfte sich fortsetzen. Verbraucher haben künftig ein kräftiges Druckmittel: Wer zahlt, hat Anspruch auf sofortige Löschung – und auf Schadenersatz, wenn die Auskunftei sich verweigert und dadurch ein Schaden entsteht.

Kontrast zu früher: OLG Köln kontra OLG München & Co.

Das Urteil aus Köln gilt als Meilenstein, weil es einer bislang vorherrschenden Praxis widerspricht. Andere Gerichte hatten die 3-Jahres-Speicherfrist teils gebilligt. So entschied etwa das OLG München im November 2024 (Az. 27 U 2473/24) noch, dass kein automatischer Löschanspruch nach 6 Monaten besteht. Es argumentierte, die Vorschriften des öffentlichen Schuldnerverzeichnisses seien nicht analog auf die SCHUFA anwendbar, da es für Auskunfteien keine festen Fristen im Gesetz gebe. Entscheidendes Kriterium sei allein, ob die Speicherung weiterhin erforderlich ist – und das sah man in München selbst bei einer bereits bezahlten Forderung noch gegeben, zumindest bis zu drei Jahren. Für Verbraucher hieß das bislang: Geduld haben – trotz bezahlter Schulden bis zu 3 Jahre warten.

Die Kölner Richter haben diese Sichtweise nun korrigiert. Sie stellten sich gegen die bisherige Praxis einiger Oberlandesgerichte und gegen die Haltung der SCHUFA selbst. Damit entsteht freilich eine uneinheitliche Rechtsprechung: Nicht alle Gerichte waren sich einig, wie lange die SCHUFA speichern darf. Das OLG Köln schafft nun Fakten zugunsten der Verbraucher. Allerdings ist zu beachten: Das Urteil ist noch nicht rechtskräftig. Die SCHUFA kann gegen die Entscheidung eine Nichtzulassungsbeschwerde beim BGH einlegen, um doch noch eine Überprüfung durch das höchste deutsche Zivilgericht zu erreichen. Es bleibt also abzuwarten, ob die SCHUFA ihre Praxis freiwillig ändert oder erst durch ein höchstrichterliches Urteil gezwungen wird. Unklarheit besteht somit noch, aber die Zeichen stehen auf Wandel: Der Trend geht klar in Richtung kürzerer Speicherfristen und Stärkung der Betroffenenrechte.

Fallbeispiel: Mietvertrag dank Löschung gerettet

Ein praktisches Beispiel verdeutlicht die Auswirkungen des Urteils:

Herr M. hatte vor zwei Jahren in einer finanziellen Notlage eine Rechnung nicht bezahlen können. Der Gläubiger meldete die offene Forderung der SCHUFA, wo ein Negativ-Eintrag erfolgte. Einige Monate später beglich Herr M. die Schuld vollständig. Trotzdem blieb der Eintrag in seiner Schufa-Akte – mit dem Vermerk “erledigt” – bestehen und drückte weiterhin seinen Score-Wert (seine Bonitätsbewertung). Als Herr M. einen Mietvertrag für eine neue Wohnung abschließen wollte, verlangte der Vermieter eine Schufa-Auskunft. Die Folge: Der Vermieter war verunsichert durch den alten Eintrag und entschied sich gegen Herrn M. als Mieter. Herr M. fühlte sich trotz beglichener Schulden bestraft.

Nach Bekanntwerden des OLG-Köln-Urteils ergriff Herr M. die Initiative: Er forderte schriftlich bei der SCHUFA die sofortige Löschung des erledigten Eintrags. Dabei berief er sich auf sein Widerspruchsrecht aus Art. 21 DSGVO sowie auf den Anspruch auf Datenlöschung aus Art. 17 DSGVO, und verwies ausdrücklich auf das aktuelle Urteil des OLG Köln. Er legte als Nachweis die Bestätigung des Gläubigers über die vollständige Zahlung bei. Zunächst reagierte die SCHUFA zögerlich und verwies auf ihre üblichen Fristen. Doch als Herr M. mit einer Beschwerde bei der Datenschutzbehörde und notfalls einer Klage drohte – inklusive des Hinweises, auch Schadensersatz nach Art. 82 DSGVO geltend zu machen – lenkte die Auskunftei ein. Der negative Eintrag wurde umgehend gelöscht. Herr M.'s Schufa-Score verbesserte sich sofort, und der Vermieter unterschrieb den Mietvertrag nun doch.

Dieses Beispiel zeigt: Mit Kenntnis der Rechtslage und etwas Hartnäckigkeit können Betroffene sich aus der “Schufa-Falle” befreien. Das Urteil aus Köln (natürlich wird die Entscheidung noch vom Bundesgerichtshof überprüft werden) verleiht Verbrauchern hierbei ein starkes Druckmittel.

Praktische Tipps: So wehren Sie sich gegen unrechtmäßige Schufa-Einträge

Für Verbraucher stellen sich nun praktische Fragen: Wie erkenne ich, ob ein Schufa-Eintrag unrechtmäßig gespeichert ist? Was kann ich konkret tun, um eine Löschung zu erreichen? Und wie mache ich Schadensersatz geltend? Hier sind konkrete Schritte und Tipps:

Schufa-Auskunft einholen: Verschaffen Sie sich zunächst Klarheit über Ihre Einträge. Fordern Sie eine kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO bei der SCHUFA an (eine Schufa-Selbstauskunft können Sie einmal jährlich gratis erhalten). So sehen Sie genau, welche Negativmerkmale über Sie gespeichert sind. Achten Sie speziell auf Vermerke, die als “erledigt” gekennzeichnet sind – das heißt, die Forderung ist bezahlt, der Eintrag aber noch vorhanden.

Einträge prüfen und dokumentieren: Finden Sie einen erledigten Negativ-Eintrag, notieren Sie das Datum, wann die Forderung beglichen wurde, und sammeln Sie Belege (Quittungen, Bestätigung des Gläubigers). Überlegen Sie, ob dieser Eintrag Ihnen bereits Nachteile gebracht hat (z.B. Ablehnung eines Vertrags). Ein erledigter Eintrag, der noch monatelang oder gar jahrelang nach der Zahlung gespeichert wird, ist nach der neuen Rechtsprechung fragwürdig. Gemäß OLG Köln besteht kein berechtigtes Interesse mehr an der Speicherung, sobald “die vollständige Befriedigung des Gläubigers gemeldet worden ist” (Oberlandesgericht Köln, 15 U 249/24). Das heißt, solche Daten sollten unverzüglich gelöscht werden.

Löschantrag stellen: Stellen Sie einen schriftlichen Löschantrag bei der SCHUFA. Berufen Sie sich auf Ihre Rechte aus der DSGVO: insbesondere Art. 17 DSGVO (Recht auf Löschung) und Art. 21 DSGVO (Widerspruchsrecht). Weisen Sie darauf hin, dass die weitere Speicherung des erledigten Eintrags nicht mehr erforderlich ist und Sie sich auf das Urteil des OLG Köln vom 10. April 2025 stützen. Fordern Sie die unverzügliche Löschung des Eintrags. Wichtig: Legen Sie den Nachweis der vollständigen Zahlung bei (z.B. Schreiben des ehemaligen Gläubigers, dass keine Forderung mehr besteht). Bitten Sie um eine schriftliche Bestätigung, dass der Eintrag gelöscht wurde.

Frist setzen und notfalls Beschwerde einlegen: Setzen Sie der Schufa eine angemessene Frist (z.B. 2–3 Wochen) zur Erledigung. Reagiert die SCHUFA gar nicht oder lehnt sie ab, mit Verweis auf interne Fristen, werden Sie erneut aktiv. Erinnern Sie sich an die Rechtslage und drohen Sie, falls nötig, weitere Schritte an. Parallel können Sie sich an den zuständigen Landesdatenschutzbeauftragten wenden – die Datenschutzbehörde kann Ihre Beschwerde prüfen und die Schufa zur Löschung auffordern. Alternativ oder ergänzend können Sie auch eine Verbraucherzentrale oder Verbraucherschutzverbände um Rat bitten; diese haben Erfahrung mit Schufa-Themen und können oft weiterhelfen. Bleibt die SCHUFA uneinsichtig, steht Ihnen der Rechtsweg offen: Sie können einen spezialisierten Anwalt für Datenschutzrecht einschalten und gegebenenfalls Klage auf Löschung einreichen. Die Gerichte stehen nach aktuellem Stand aufseiten der Verbraucher, wie das Kölner Urteil zeigt – die Chancen auf Erfolg stehen also gut (Löschfristen-Chaos bei der SCHUFA - Dr. Thomas Schulte Rechtsanwalt).

Schadensersatz geltend machen: Falls Ihnen durch einen verzögert gelöschten Eintrag ein nachweisbarer Nachteil entstanden ist (z.B. finanzielle Verluste, höhere Zinskosten wegen abgelehnten Krediten, entgangener Wohnungs- oder Arbeitsvertrag, psychische Belastung), prüfen Sie, ob Sie Schadensersatz nach Art. 82 DSGVO fordern können. Dokumentieren Sie den Schaden so gut wie möglich (Schriftverkehr, Absagen, Mehrkosten). In vielen Fällen empfiehlt es sich, hierfür anwaltliche Hilfe in Anspruch zu nehmen, um den Anspruch durchzusetzen. Die Gerichte haben jüngst erkennen lassen, dass sie solchen immateriellen Schäden nicht mehr trivial gegenüberstehen, sondern durchaus Entschädigungen zusprechen. Ein erster Richtwert sind 500 Euro, die sowohl vom BGH als auch vom OLG Köln in einzelnen Fällen zugesprochen wurden. Je nach Einzelfall kann der Betrag höher liegen, insbesondere wenn der Eintrag zu größeren Unannehmlichkeiten geführt hat. Scheuen Sie sich also nicht, Ihr Recht auf Wiedergutmachung zu nutzen – es dient auch dem Zweck, die SCHUFA zu einem rechtmäßigen Verhalten anzuhalten.

Tipp: Viele Rechtsschutzversicherungen übernehmen die Kosten einer datenschutzrechtlichen Auseinandersetzung mit der SCHUFA. Zudem können im Erfolgsfall ggf. Prozesskosten als Schadensersatz von der Gegenseite eingefordert werden. Informieren Sie sich bei Ihrer Versicherung und lassen Sie sich beraten.

Fazit: Hoffnung auf eine fairere Schufa-Praxis

Das Urteil des OLG Köln vom 10. April 2025 ist ein Meilenstein für Verbraucherrechte im Datenschutz. Erledigte Schulden dürfen nicht länger jahrelang als Ballast in der Schufa-Akte verbleiben – diese bahnbrechende Entscheidung stellt klar, dass Datenschutz und wirtschaftliche Rehabilitation Vorrang vor Geschäftsinteressen haben. Zwar ist das letzte Wort wohl erst gesprochen, wenn der Bundesgerichtshof sich dazu geäußert hat, doch schon jetzt sendet das Kölner Urteil ein deutliches Signal. Verbraucher sollten nicht zögern, ihre Rechte aus der DSGVO wahrzunehmen – sei es durch Auskunftsersuchen, Widerspruch, Löschantrag oder notfalls den Gang zum Anwalt. Die bisherige Praxis der SCHUFA gerät ins Wanken. Jede erfolgreiche Löschung eines unrechtmäßigen Eintrags ist ein Schritt hin zu einem faireren System.

Für Betroffene heißt es jetzt: aktiv werden, statt abwarten. Verlassen Sie sich nicht darauf, dass die SCHUFA freiwillig alle Einträge bereinigt – gehen Sie Ihr Anliegen offensiv an. Die aktuelle Entwicklung zeigt, dass Mut und Beharrlichkeit sich lohnen. Dank klarer Urteile und dem Einsatz engagierter Verbraucher besteht Grund zur Zuversicht, dass im Drama um die SCHUFA-Löschfristen sich endlich ein Happy End abzeichnet. Als Verbraucher stehen Sie nicht allein da: Datenschutzbehörden, Verbraucherschützer und spezialisierte Anwälte unterstützen Sie gerne auf dem Weg zu einer sauberen Schufa und zur Wahrung Ihrer Rechte. Ihr guter Ruf ist es wert.

Rechtsanwalt

Dr. Thomas Schulte

Kanzlei Dr. Thomas Schulte

Malteserstraße 170-171, 12277 Berlin

Telefon: 030 - 22 19 220 20

Weitere Informationen:

www.dr-schulte.de

📌 Das Wichtigste zur Gehaltspfändung – verständlich erklärt

Sun, 18 May 2025 12:46:52 GMT

Wie läuft die Gehaltspfändung ab und was ist dabei zu beachten?

Wenn du Schulden hast, kann es passieren, dass ein Gläubiger Zugriff auf dein Gehalt nimmt. Das nennt man Gehaltspfändung. Wie das funktioniert – und worauf du achten solltest – erfährst du hier.

❓ Was ist eine Gehaltspfändung?

Die Gehaltspfändung ist ein gesetzlich geregelter Vorgang, bei dem dein Arbeitgeber verpflichtet wird, einen Teil deines Nettoeinkommens direkt an den Gläubiger zu überweisen. Du bekommst dann nur noch den sogenannten unpfändbaren Teil ausgezahlt.

�� Wie viel darf gepfändet werden?

Das hängt ab von:

deinem Nettoeinkommen

und der Anzahl der Personen, für die du unterhaltspflichtig bist

�� Beispiel:

Eine alleinstehende Person mit keinem Unterhaltspflichten darf aktuell mindestens 1.499,99 € behalten (Stand: 2024). Alles darüber hinaus ist – je nach Höhe – anteilig pfändbar.

Die genaue Berechnung richtet sich nach der Pfändungstabelle (§ 850c ZPO), die jährlich angepasst wird.

�� So läuft eine Gehaltspfändung ab

Vollstreckungstitel erforderlich

Ein Gläubiger braucht ein Urteil, Vollstreckungsbescheid oder einen anderen Titel.

Pfändungs- und Überweisungsbeschluss

Damit beantragt der Gläubiger beim Vollstreckungsgericht die Pfändung des Gehalts.

Zustellung an Arbeitgeber und Schuldner

Der Arbeitgeber wird dann zum sogenannten Drittschuldner. Das heißt: Er muss handeln – sonst droht ihm eine Klage.

Pfändungsbetrag wird berechnet

Der Arbeitgeber ermittelt den pfändbaren Teil deines Einkommens (basierend auf Unterhaltspflichten etc.).

Abführung an den Gläubiger

Der Arbeitgeber überweist den pfändbaren Betrag direkt – Monat für Monat.

⚠️ Wichtig zu wissen

Pflicht des Arbeitgebers:

Der Arbeitgeber muss den pfändbaren Betrag korrekt berechnen und abführen – tut er das nicht, drohen ihm Schadensersatzforderungen.

Mehrere Pfändungen:

Kommen mehrere Pfändungsbeschlüsse zusammen, zählt die Reihenfolge ihres Eingangs beim Arbeitgeber.

Fehlerhafte Berechnung?

Wird zu viel oder zu wenig gepfändet, kann man sich rechtlich dagegen wehren.

�� Tipp: Hol dir rechtzeitig Beratung!

Eine professionelle Schuldnerberatung kann helfen, den Überblick zu behalten und zu prüfen, ob deine Pfändung rechtmäßig ist. Manchmal lässt sich sogar noch eine außergerichtliche Einigung erzielen – bevor es zur Pfändung kommt.

Schulden? Was soll ich tun?

Thu, 08 May 2025 08:57:45 GMT

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ABOWI fragt Johann Tillich, Vorstand des Verein für Existenzgründung e. V. in Karlsfeld / München, als Experte zur Schuldnerberatung.

In Deutschland versinken mehr Menschen in ihren Schulden. Im Jahr 2020 glaubten fast 17 Prozent der Deutschen mit Zahlungsschwierigkeiten zu hadern. Mehr als die Jahre zuvor. Doch was tun, wenn der Gerichtsvollzieher vor der Tür steht und Banken und Gläubiger Druck machen. Viele Menschen geraten in Panik und fürchten nie wieder ein normales Leben führen zu können. Hilfe erfahren Betroffene durch Schuldnerberatungsstellen und Verschuldete erkennen, dass ein Neuanfang möglich ist. Langjährige Erfahrungen von etablierten Schuldnerberatungsstellen weisen darauf hin, dass der Gang zu einem Berater Verbrauchern und Unternehmen aus Gründen wie Stolz oder Scham sehr schwer fällt. Aber warum der Gang zu Schuldnerberatern besonders als Vorsorge der richtige Weg ist, fragen und erklären wir mit Schuldnerberater Johann Tillich aus München.

Im Gespräch erläutert der erfahrene Schuldnerberater Herr Johann Tillich aus seiner langjährigen Praxis, wie er Betroffene Schritt für Schritt Möglichkeiten für den Weg zurück ins wirtschaftliche Leben aufzeigt. Johann Tillich, Vorstand des Vereins für Existenzgründung in Karlsfeld hilft Menschen und Unternehmen wieder das Ruder in die Hand zu nehmen und nicht in den Schulden zu ertrinken. Zudem ist Herr Tillich staatlich geprüfter Anlage- und Vermögensberater, Schöffe in mehreren Gerichten, Treuhänder für Insolvenzverfahren und Autor für Fachbücher.

Wir suchen Antworten: Welche Wege gibt es aus den Schulden? Welche Unterschiede zwischen den Insolvenzen? Wann wird es Zeit sich an eine Beratungsstelle, wie die von Herrn Tillich zu wenden?

Josefine Schulte: Hallo Herr Johann Tillich, bitte stellen Sie sich und Ihr Tun kurz vor.

Johann Tillich: Guten Tag, mein Name ist Johann Tillich und ich bin Vorstand des Vereins für Existenzsicherung e.V. (VfE) aus Karlsfeld bei München. Wir sind seit einiger Zeit auch in Berlin vertreten. Wir helfen Menschen durch eine Schuldnerberatung seit über 30 Jahren, haben mittlerweile über 4.000 Vergleichsverhandlungen geführt, im Thema Steuersparmodelle und seit 1999 kümmern wir uns hauptsächlich um Verbraucher und Regelinsolvenzen für Verbraucher und für Firmen.

Josefine Schulte: Warum melden sich Menschen bei Ihnen?

Johann Tillich: Zum einen haben wir Verbraucher, die gerade in der heutigen Pandemie wurden viele arbeitslos oder sind in Kurzarbeit und können jetzt durch das geringere Einkommen ihre Raten nicht bezahlen. Also, die Banken und die Gläubige machen Druck auf die Leute. Es gibt zwei Wege.

Den Kopf in den Sand zu stecken oder sich an eine professionelle Schuldnerberatung zu wenden, die ihnen helfen kann.

Heute gibt jetzt die Möglichkeit, Vergleiche auszuhandeln, auch mit den Banken oder auch mit den Gläubigern, falls nur eine kurze Durchstecke besteht oder im schlimmsten Fall die Insolvenz vorzubereiten und durchzuführen. Bei Firmen ist es so, dass genauso Firmen Probleme kriegen, aufgrund der Pandemie in die Schulden rutschen, weil diese keine Einnahmen mehr haben.

Bei GmbHs ist es sehr wichtig die Frist zur Insolvenzanmeldung nicht zu versäumen, sonst macht man sich strafbar. Bei Einzelfirmen gibt es diese Frist nicht und diese Firmen machen sich nicht strafbar. Sondern es ist wichtig, die Insolvenz zu begleiten. Außerdem treten die meisten Probleme nach dem einreichen der Insolvenz oder sobald der Insolvenzverwalter sich meldet ein. Auch hier unterstützen wir die Menschen während der gesamten Zeit der Insolvenz .

Josefine Schulte: Wann wird es nötig, eine Beratung aufzusuchen?

Johann Tillich: Frühzeitig, wenn man merkt, dass es irgendwo klemmt. In diesem Augenblick sollte man eine Schuldnerberatungsstelle aufzusuchen. Dann haben wir noch die Möglichkeiten zu helfen. Werden wir erst aufgesucht, wenn der Gerichtsvollzieher vor der Tür steht und die Schufa zerschossen wurde, wird es es schwieriger. Vergleichbar mit der Medizin. Am besten besucht man seinen Arzt oder Ärztin zur Vorsorge und nicht zur Nachsorge.

Viele Schäden lassen sich durch eine frühe Beratung vermeiden. Also raten wir immer dazu, keine Scheu vor einer Schuldnerberatung. Es kann nur besser werden.

Josefine Schulte: Ihre Spezialgebiete sind Verbraucher- und Regelinsolvenz. Was verbirgt sich hinter diesen beiden Begriffen?

Johann Tillich: Die Verbraucherinsolvenz hat den Vorteil, dass unser Kunde alle Gläubiger von uns anschreiben lassen kann. Wir übernehmen das gesamte Verfahren und reichen den Insolvenzantrag bei Gericht ein. Das Verfahren, da wir keine Wartezeiten haben, dauert circa sechs bis zwölf Wochen. Danach ist Kunde insolvent, hat ab diesem Zeitpunkt nichts mit den Gläubigern zu tun. Ab diesem Zeitpunkt kümmert sich der Insolvenzverwalter um alle weiteren Vorgänge und nach drei Jahren ist der Verschuldete schuldenfrei.

Bei Firmen läuft es ein bisschen anders. Es werden keine Gläubiger angeschrieben, sondern die Gläubiger werden einfach in einer Tabelle aufgenommen. Und der Insolvenzantrag wird der Gericht eingereicht, das kann teilweise in zwei bis drei Wochen schon erfolgen. Wichtig ist natürlich, es gibt auch karitative Schuldnerberatungsstellen, die Firmen nicht bearbeiten dürfen. Firmen sind darauf angewiesen entweder zum Rechtsanwalt zu gehen oder zu einer professionellen Schuldnerberatungsstelle, die meistens auch günstig arbeiten können.

Josefine Schulte: Was für ein Beratungsunterschied ergibt sich zwischen einem gemeinnützigen Verein wie der IFC, karitativen Stellen oder das Aufsuchen eines Rechtsanwalts?

Johann Tillich: Karitativen Stellen arbeiten nicht umsonst, wie oft behauptet wird. Diese Stellen werden vom Staat finanziert und jeder Steuerzahler finanziert diese. Wir bekommen kein Geld vom Staat, sondern wir müssen die Gebühren verlangen, die sich an der Beratungshilfe der Gerichte orientiert, d.h. wir beginnen bei 500 Euro bei wenigen Gläubigern. Die höchste Anzahl an Gläubigern bei uns waren 186. Bei so einer hohen Zahl muss man mit bis zu 1500 Euro rechnen. Im Gegensatz zu anwaltlichen Beratung, die sich an der Gebührenordnung der Anwälte orientiert und dann auch zwischen 8000 bis 10000 Euro kosten kann. Deswegen immer, vorher nach den Kosten zu fragen.

Da kämpft man auf der Seite der Leute auch für unsere Mandanten.

Josefine Schulte: Was ist Ihr klassischer Fall in der Schuldnerberatung?

Johann Tillich: Der klassische Fall ist der Verbraucher, der zu uns kommt. Es gibt viele Verbraucher, die kaufen über Leihen, Darlehen, Einkauf ohne Zinsen, Zinslose bei Baumärkten oder Möbelmärkten etc. Viele kleine Raten ergeben irgendwann eine große Ratte und die Leute verlieren den Überblick. Dann ist es sinnvoll, zu prüfen, ob man aus diesen vielen kleinen Raten eine große Ratte machen kann, um Schulden auf eine Bank zu erzielen. Unser erstes Ziel ist immer die Insolvenzvermeidung. Wir kämpfen auf der Seite unserer Mandanten und meistens schaffen wir das auch. Ich sage immer, der schlimmste Fall für einen Kunden ist immer die Insolvenz. Nach den drei Jahren der Insolvenz steht diese auch noch für drei weitere Jahre in der Schufa. Der Kunde ist sechs Jahre gesperrt. Das versuchen wir immer zu vermeiden.

J osefine Schulte: Aus Ihrer Erfahrung gibt es eine gesellschaftliche Gruppe, die besonders betroffen ist?

Johann Tillich: Es beginnt bei Jugendlichen aber hauptsächlich geht es 28 bis 30 Jahren los und geht natürlich auch bis zu 60 und 70. Vielleicht läuft ein Darlehen zur Hausfinanzierung und die Rente reicht bei einer Waschmaschinenreparatur nicht mehr. Dann kann es passieren, dass auch jeder in die Notlage kommt. Jeder in Deutschland kann betroffen sein.

Josefine Schulte: Wie schaffen Sie es, mit der seelischen Belastung umzugehen?

Johann Tillich: Es ist schwer. Natürlich trifft es mich auch persönlich, weil wir so investiert in unsere Kunden sind und auch oft sehr für unsere Kunden kämpfen. Nach 35 Jahren ist es mir persönlich gelungen berufliches und privates zu trennen.

Johann Tillich herzlichen Dank für die aussagekräftigen Antworten und dass er sich die Zeit für dieses Interview genommen hat.

V.i.S.d.P.:

Josefine Antonia Schulte

Studentin & Bloggerin ABOWI

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Abzocke durch Banken beim P-Konto

Wed, 30 Apr 2025 13:32:07 GMT

Wie unterscheidet sich ein P-Konto von einem normalen Girokonto?

Ein P-Konto (Pfändungsschutzkonto) unterscheidet sich von einem normalen Girokonto durch seine spezielle Funktion, einen Teil des Guthabens vor Pfändungen zu schützen. Hier sind die Hauptunterschiede:

Pfändungsschutz : Beim P-Konto ist ein gesetzlich festgelegter Freibetrag (aktuell mindestens 1.500 Euro) vor dem Zugriff von Gläubigern geschützt. Ein normales Girokonto bietet diesen Schutz nicht und kann bei einer Pfändung vollständig gesperrt werden.

Umwandlung : Ein bestehendes Girokonto kann auf Antrag in ein P-Konto umgewandelt werden. Diese Umwandlung ist kostenfrei und muss innerhalb von vier Bankarbeitstagen erfolgen.

Einschränkunge n: Ein P-Konto kann nur auf Guthabenbasis geführt werden, das heißt, Überziehungen sind nicht möglich. Ein normales Girokonto kann hingegen oft mit einem Dispokredit ausgestattet sein.

Einzigartigkeit: Jede Person darf nur ein P-Konto führen, während mehrere Girokonten erlaubt sind.

Schutz bestimmter Einnahmen : Sozialleistungen wie Kindergeld oder bestimmte andere Einkünfte sind auf einem P-Konto vor Pfändungen geschützt

Kernaussagen zum P-Konto und den unzulässigen Praktiken:

Rechtslage: Seit dem 1. Dezember 2021 ist gesetzlich festgelegt (§ 850k Abs. 2 Satz 2 ZPO), dass die Umwandlung eines Girokontos in ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto) keine Nachteile für den Kontoinhaber haben darf.

Unzulässige Praktiken :

Höhere Kontoführungsgebühren für P-Konten sind nicht erlaubt.

Leistungseinschränkungen wie kein Online-Banking oder nur beleghafte Überweisungen sind ebenfalls unzulässig, sofern sie zuvor verfügbar waren.

Rückforderung möglich: Unrechtmäßig erhobene Gebühren (teils 2–15 €/Monat) können rückwirkend eingefordert werden – Nachweis per Kontoauszug genügt meist.

Was tun bei Problemen: Schriftlich widersprechen, Musterbriefe nutzen, ggf. Verbraucherzentrale oder Ombudsmann einschalten.

Ausnahmen: Leistungen, die an Bonität geknüpft sind (z. B. Kreditkarten, Dispokredit), dürfen beim P-Konto verweigert werden – da das Konto nur auf Guthabenbasis läuft.

Ab dem 1.7.2025 steigen die Pfändungsfreibeträge

Tue, 22 Apr 2025 14:11:28 GMT

Das Existenzminimum der Schuldner wird gesichert

Gläubiger dürfen nur Beträge pfänden, die über dieser Freigrenze liegen. Die wichtigsten Änderungen:

Der Grundfreibetrag steigt von 1.500,00 Euro auf 1.560,00 Euro monatlich.
Der Erhöhungsbetrag für die erste Unterhaltspflicht steigt von 561,43 Euro auf 585,23 Euro .
Für jede weitere unterhaltspflichtige Person erhöht sich die Grenze um 326,04 Euro statt zuvor 312,78 Euro .
Ab einem Nettoeinkommen von 4.766,99 Euro darf voll gepfändet werden (vorher 4.573,10 Euro ) .

Hier geht es zum:

Pfändungsrechner 2025

Die SCHUFA muss bezahlte Einträge sofort löschen

Sat, 19 Apr 2025 08:43:27 GMT

Gericht kippt die Dreijahresfrist ��

Neues verbraucherfreundliches Urteil gegen die Schufa. Es werden sicherlich noch weitere positive Urteile für Verbraucher gegen die Schufa fallen.

Der Verein für Existenzsicherung und seine Rechtsanwälte kämpfen seit Jahren gegen die Schufa

Das Oberlandesgericht Köln hat am 10. April 2025 entschieden, dass die SCHUFA erledigte Einträge – also vollständig beglichene Forderungen – nicht mehr pauschal drei Jahre speichern darf. Stattdessen müssen diese Daten umgehend gelöscht werden. Betroffene haben zudem Anspruch auf Schadensersatz von mindestens 500 Euro.

Das Urteil des OLG Köln reiht sich ein in eine Serie von verbraucherfreundlichen Entscheidungen der letzten Jahre. Bereits zuvor hatten Gerichte die Datensammlungspraxis der Auskunfteien kritisch hinterfragt und schrittweise eingeschränkt.

Auch die Eintragungen wegen der Restschuldbefreiung werden nun nach 6 Monaten gelöscht.

Rechtsanwalt Tobias Neumeier unterstützt Sie bundesweit bei der Prüfung und Durchsetzung Ihrer Ansprüche:

ANSP-Rechtsanwälte

RA Tobias Neumeier

Tel. 089 - 53 07 57 50

Email: info@ansp.de

Warnung vor sog." Krediten ohne Schufa"

Thu, 06 Mar 2025 13:03:09 GMT

Finanzsanierer suchen Opfer!

„ Raus aus den Schulden – Finanzsanierer locken mit Kredit ohne Schufa“

Kein Kredit ohne Bonitätsprüfung:

Kredite ohne Bonitätsprüfung werden massiv im Internet beworben, sind jedoch selten oder nicht existent. Unseriöse Vermittler und Dienstleister nutzen diese Werbung, um teure und unnötige Finanzsanierungen zu verkaufen.

Was ist eine Finanzsanierung?

Bei einer Finanzsanierung verspricht der Dienstleister, eine Einigung mit den Gläubigern zu erreichen oder ein Finanzsanierungskonzept zu erstellen.

Dafür werden hohe Gebühren verlangt, ohne dass tatsächlich ein Kredit gewährt wird. Finanzsanierer leisten nicht mehr als professionelle Schuldnerberatungsstellen wie der Verein für Existenzsicherung e. V., verlangen jedoch hohe Gebühren.

Wie kommt es zum Vertragsabschluss?

Der Kontakt wird oft über Werbung im Internet hergestellt. Vermittler verschleiern ihre Absichten durch geschickte Täuschungen. Der eigentliche Finanzsanierungsvertrag wird oft als Nachnahmesendung verschickt. Am Ende denken Betroffene, sie hätten einen Kreditvertrag unterschrieben, tatsächlich handelt es sich jedoch um eine Finanzsanierung.

Wie wehre ich mich?

Betroffene sollten keine Zahlungen leisten und sich immer unabhängig beraten lassen. Verträge sollten vorsorglich widerrufen und wegen Irrtums und Täuschung angefochten werden. Ein Kredit zu vernünftigen Konditionen ist nur mit einem guten Bonitätsscore möglich. Bei finanziellen Schwierigkeiten sollten sich Betroffene an professionelle Schuldnerberatungen, wie den Verein für Existenzsicherung e. V. wenden, der unabhängig und kostengünstig tätig ist.

Hier ist das Wichtigste in Kürze:

Unseriöse Kreditvermittler versprechen schnelle und unbürokratische Hilfe bei finanziellen Engpässen.
Kreditvermittler vergeben selbst keine Darlehen, sondern leiten Anfragen an Banken weiter.
Ob ein Kredit vergeben wird, entscheiden allein die Kreditgeber und nicht die Vermittler.
Man sollte besonders vorsichtig bei der Suche nach Krediten sein, um unseriöse Anbieter zu vermeiden.

Um unseriöse Kreditvermittler zu erkennen, sollte man:

Misstrauisch bei Angeboten mit Soforthilfe und „ohne Schufa“ sein.
Namen und Internetseiten der Vermittler gründlich überprüfen.
Keine Unterlagen per Nachnahme annehmen.
Keine Vorauszahlungen leisten.
Keine zusätzlichen Verträge bei Hausbesuchen abschließen.

Nach der Restschuldbefreiung wieder neue Schulden gemacht?

Wed, 05 Mar 2025 12:47:07 GMT

Wann kann eine neue Insolvenz beantragt werden und was muss beachtet werden?

Immer wieder melden sich Mandanten bei uns, die bereits ein Insolvenzverfahren durchlaufen haben und denen eine Restschuldbefreiung erteilt wurde, mit der Bitte um Hilfe, da neue Schulden gemacht wurden.

Seit 2020 gibt es die Regelung, dass nach einer erteilten Restschuldbefreiung eine Wartezeit von elf Jahren gilt, bis ein erneutes Insolvenzverfahren eingeleitet werden kann. Ebenso gilt es zu beachten, dass bei einem neuen Insolvenzverfahren die Dauer des Insolvenzverfahrens fünf Jahre beträgt.

Schon aus diesem Grund ist es sinnvoll, in Zukunft keine weiteren Schulden zu machen, da es keine Möglichkeit gibt, diese durch ein weiteres Insolvenzverfahren loszuwerden.

Wir können jedem Mandanten nur raten, der sich in einem Insolvenzverfahren befindet keine neuen Schulden zu machen.

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Schuldenberatung Bayern

Tue, 25 Feb 2025 13:40:34 GMT

Die Firmenpleiten und Verbraucherinsolvenzen sind stark gestiegen und ein Ende ist nicht in Sicht

Die Unternehmensinsolvenzen in Deutschland haben in den letzten Jahren tatsächlich stark zugenommen. Zum Jahresende 2024 wurde ein neuer Höchststand von 22.400 insolventen Unternehmen erreicht. Diese Entwicklung ist besorgniserregend, da sie auf eine anhaltende wirtschaftliche Schwäche hinweist, die durch verschiedene Faktoren wie schwächelnde Exporte, hohe Kosten und inflationäre Entwicklungen beeinflusst wird.

Auch die Verbraucherinsolvenzen sind gestiegen, mit über 72.000 Betroffenen im Jahr 2024, was einem Anstieg von 8,5 Prozent gegenüber dem Vorjahr entspricht. Die Gründe für diesen Trend sind vielfältig und umfassen unter anderem die schwache Binnenkonjunktur und die hohen Finanzierungskosten.

Es bleibt abzuwarten, wie sich die wirtschaftliche Lage in den kommenden Jahren entwickeln wird, aber die Prognosen deuten darauf hin, dass die Zahl der Insolvenzen weiter steigen könnte.

Weiter Informationen unter:

Schuldenberatung Bayern

Das Verfahren zur Restschuldbefreiung – einfach erklärt

Tue, 28 Jan 2025 12:53:22 GMT

Was ist dabei zu beachten!

Wenn man überschuldet ist und keinen Ausweg mehr sieht, kann die Privatinsolvenz (offiziell: Verbraucherinsolvenzverfahren) ein Weg aus der Schuldenfalle sein. Das Ziel dabei: die sogenannte Restschuldbefreiung – also das Erlassen der restlichen Schulden nach einer gewissen Zeit. Damit das klappt, muss man bestimmte Schritte durchlaufen. Hier erklären wir dir, wie das Verfahren abläuft und worauf du achten musst.

1. Antrag stellen

Zuerst musst du beim zuständigen Insolvenzgericht einen Antrag stellen. Das Gericht prüft dann:

ob du die Voraussetzungen für das Verfahren erfüllst (z. B. keine Insolvenzverschleppung, keine Straftaten im Zusammenhang mit Schulden),

ob alle nötigen Unterlagen vollständig sind (Einkommensnachweise, Gläubigerliste etc.),

ob du das Verbraucherinsolvenzverfahren oder ein anderes Verfahren (z. B. Regelinsolvenz) durchlaufen musst.

Tipp: Lass dich dabei von einer Schuldnerberatungsstelle oder einem Fachanwalt unterstützen – sie wissen, was wichtig ist.

2. Insolvenzverfahren läuft

Sobald das Gericht den Antrag annimmt, wird ein Insolvenzverwalter eingesetzt. Dieser kümmert sich darum, dein Vermögen (falls vorhanden) zu verwerten, also z. B. das Auto oder andere Werte zu verkaufen, um einen Teil der Schulden zu begleichen.

Wichtig: Ab diesem Zeitpunkt bist du vor weiteren Pfändungen geschützt – es herrscht Pfändungsschutz.

3. Wohlverhaltensphase beginnt

Nach dem eigentlichen Insolvenzverfahren startet die sogenannte Wohlverhaltensphase. Sie dauert in der Regel 3 Jahre, wenn du dich an alle Regeln hältst.

Was du in dieser Zeit tun musst:

Deinen pfändbaren Teil des Einkommens an den Insolvenzverwalter abgeben.

Dem Gericht und dem Treuhänder Änderungen mitteilen, z. B. bei Jobwechsel oder Umzug.

Keine neuen Schulden machen, die du nicht bezahlen kannst.

Wenn du z. B. durch eine Erbschaft Geld bekommst, musst du einen Teil davon abgeben.

Tipp: Du darfst in dieser Zeit arbeiten und sogar mehr verdienen – das motiviert viele, wieder auf die Beine zu kommen.

4. Der große Moment: Restschuldbefreiung

Wenn du die Wohlverhaltensphase erfolgreich durchgestanden hast, kommt der letzte Schritt: Das Gericht erlässt dir deine restlichen Schulden – mit wenigen Ausnahmen wie Geldstrafen oder Schulden aus Unterhaltspflichtverletzungen.

Du bist dann wieder schuldenfrei – ein neuer Anfang ist möglich.

Wichtig zu wissen:

Die Restschuldbefreiung ist keine Selbstverständlichkeit – du musst während der gesamten Zeit mitarbeiten, ehrlich sein und dich an die Regeln halten. Wenn du das tust, stehen die Chancen gut, dass du nach drei Jahren wieder durchatmen kannst.

Darf der Insolvenzschuldner in Steuerklasse V (5)wechseln?

Sat, 11 Jan 2025 11:31:51 GMT

Dies ist lt. Bundesgerichtshof unter bestimmten Voraussetzungen möglich.

n Deutschland kann ein verheirateter Insolvenzschuldner die Steuerklasse wechseln, aber es gibt bestimmte Bedingungen, die erfüllt sein müssen. Der Bundesgerichtshof hat entschieden, dass ein Verstoß gegen die Erwerbsobliegenheit vorliegen kann, wenn der verheiratete Insolvenzschuldner die Steuerklasse V wählt, die die Gläubigerinteressen benachteiligt. Es sei denn, es gibt einen hinreichenden sachlichen Grund dafür.

Ein solcher sachlicher Grund liegt vor, wenn die steuerlichen Einkommensabzüge für den Insolvenzschuldner und dessen Ehepartner bei dem Steuerklassenmodell V und III in der Summe im Monat geringer ausfallen als beim Steuerklassenmodell IV und IV. Das bedeutet, dass der Wechsel der Steuerklasse zu einem Anstieg des Gesamteinkommens der Eheleute führen muss, um erlaubt zu sein.

Das Landgericht Dortmund hat in einem Beschluss vom 23. März 2010 konkretisiert, dass der Wechsel der Steuerklasse V erlaubt ist, wenn der Insolvenzschuldner bedeutend weniger verdient als der nicht insolvente Ehepartner und maximal 40 Prozent zum Familieneinkommen beiträgt. In diesem Fall gefährdet die Wahl der Steuerklasse V nicht die Restschuldbefreiung.

Falls weitere Informationen benötigt werden, wie sich die Insolvenz auf die Steuerklärungspflicht auswirkt oder wann Ihnen als Insolvenzschuldner nach einer Steuererklärung etwas zusteht, können wir die gerne weiterhelfen.

Starker Anstieg von Firmenpleiten und Verbraucherinsolvenzen erwartet

Wed, 08 Jan 2025 16:09:10 GMT

Die Corona-Krise wirkt nach – wirtschaftlich und existenziell

Nicht nur die Konjunktur hat unter der Corona-Krise gelitten – auch unzählige Soloselbständige, Kleinst- und Kleinunternehmer sowie viele Verbraucher stehen seither finanziell mit dem Rücken zur Wand.

Die häufigsten Ursachen für private Überschuldung sind Arbeitslosigkeit, Kurzarbeit, Trennung oder Scheidung sowie gescheiterte Selbstständigkeit. Aktuell spitzt sich die Lage weiter zu: Viele Menschen können ihre Miete, Kredite oder andere monatliche Verpflichtungen kaum noch bedienen – auch Immobilienbesitzer geraten vermehrt unter Druck, wenn sie die Ratenzahlungen an die Bank nicht mehr leisten können. In vielen Fällen droht die Zwangsversteigerung.

Auch kleine Unternehmen geraten zunehmend in Schieflage

Viele kleine und mittlere Betriebe mussten zeitweise schließen – das Einkommen blieb aus, die laufenden Kosten jedoch nicht. Zwar wurden Steuerzahlungen, Mieten und Sozialversicherungsbeiträge gestundet – doch auch diese müssen bald beglichen werden. Spätestens dann droht für viele die Zahlungsunfähigkeit – und damit die Insolvenz.

Überschuldung – das unterschätzte Massenphänomen

In den kommenden Monaten wird Überschuldung zu einem der zentralen gesellschaftlichen Probleme. Aus anfänglicher Verschuldung wird schnell eine ernste Überschuldung. Die wirtschaftlichen Nachwirkungen der Pandemie werden voraussichtlich zahlreiche Verbraucher und Unternehmen in die Insolvenz führen.

Bereits jetzt sind viele Schuldnerberatungsstellen überlastet – mit einer weiteren Zuspitzung im Herbst wird gerechnet. Auch das Insolvenzgericht München reagiert und beginnt, interne Ressourcen umzuschichten.

Wohin können sich Betroffene wenden?

Ein großes Problem: Staatlich anerkannte Schuldnerberatungsstellen dürfen nur Verbraucher beraten – für Selbstständige und Unternehmen sind sie nicht zuständig. Doch gerade hier ist professionelle Hilfe besonders wichtig, denn Firmeninsolvenzen sind rechtlich und wirtschaftlich komplex.

Zwar können Rechtsanwälte helfen – doch ihre Leistungen sind oft kostspielig und für viele Betroffene schlicht nicht finanzierbar.

Direkte Hilfe vom Verein für Existenzsicherung e.V.

Der Verein für Existenzsicherung e.V. bietet unbürokratische und fachkundige Unterstützung für Gewerbetreibende, Selbstständige und Verbraucher in finanziellen Notlagen. Mit fundierter Erfahrung und hoher Kompetenz werden individuelle Strategien zur Krisenbewältigung entwickelt – mit dem Ziel, Insolvenz möglichst zu vermeiden.

Sollte eine Insolvenz unvermeidbar sein, begleitet der Verein seine Mandanten durch das Verfahren – kompetent, zuverlässig und zu fairen Konditionen.

Warten Sie nicht, bis es zu spät ist!

Wenn Sie von finanziellen Problemen betroffen sind, rufen Sie uns an. Das erste Beratungsgespräch ist kostenlos und unverbindlich.

Retter aus der Schuldenfalle

Wed, 08 Jan 2025 16:05:37 GMT

Kostenlose Erstberatung zu günstigen Gebühren

Bericht in der Süddeutschen Zeitung vom 29.11.2024 über den Schuldnerberater Johann Tillich

Wir bieten kostenlose Erstberatung und Schuldenanalyse.

Предлагаме безплатно първоначално консултиране и анализ на дълговете (Bulgarisch)

Oferim consiliere inițială gratuită și analiza datoriilor (Rumänisch)

نحن نقدم استشارات أولية مجانية وتحليلًا للديون (Arabisch)

Offriamo una consulenza iniziale gratuita e un'analisi del debito (Italienisch)

Мы предлагаем бесплатную первичную консультацию и анализ задолженности (Russisch)

Ücretsiz ilk danışmanlık ve borç analizi sunuyoruz (Türkisch)

Ingyenes kezdeti tanácsadást és adósságelemzést kínálunk (Ungarisch)

Oferujemy bezpłatne wstępne doradztwo i analizę zadłużenia (Polnisch)

Προσφέρουμε δωρεάν αρχική συμβουλευτική και ανάλυση χρέους (Griechisch)

Nabízíme bezplatné úvodní poradenství a analýzu dluhů. (Tschechisch)

Nudimo besplatne početne konsultacije i analizu duga (Serbisch/Kroatisch)

Wie läuft ein Verbraucherinsolvenzverfahren ab?

Tue, 17 Dec 2024 16:13:11 GMT

Im November 2024 sind die Insolvenzzahlen in Deutschland sprunghaft angestiegen

Sie sind verschuldet und können in den nächsten Jahren Ihre Schulden nicht mehr bezahlen? Dann kann Ihnen möglicherweise ein Insolvenzverfahren helfen, einen Ausweg aus Ihrer Situation zu finden. Achtung: Hier kann nur ein grober Überblick über das Insolvenzverfahren gegeben werden. Oftmals erscheint ein Insolvenzverfahren als schnelle Lösung. Es gibt aber einige Gründe, die gegen einen Insolvenzantrag sprechen können. Es muss daher immer gut überlegt werden, ob dies wirklich der richtige Ausweg ist. Hier ist eine seriöse Beratung unerlässlich. Hinweis: Selbständige müssen einen Antrag auf das sog. Regelinsolvenzverfahren (RIV) stellen. Dieses unterscheidet sich vom VIV im Wesentlichen dadurch, dass die Stufen 1 und 2 wegfallen. Das RIV gilt auch für ehemals Selbständige, wenn mehr als 19 Schuldverhältnisse bestehen oder es sich bei mindestens einer Forderung um nicht abgeführte Sozialabgaben oder Löhne für Mitarbeiter handelt.

Ein Insolvenzverfahren kann tatsächlich eine Möglichkeit sein, um aus einer finanziell schwierigen Situation herauszukommen. Es ist jedoch wichtig, sich gut zu informieren und eine fundierte Entscheidung zu treffen. Hier sind einige grundlegende Informationen:

Regelinsolvenzverfahren (RIV): Dieses Verfahren gilt für Selbständige und ehemals Selbständige mit mehr als 19 Schuldverhältnissen oder wenn Sozialabgaben oder Löhne nicht abgeführt wurden. Es unterscheidet sich vom Verbraucherinsolvenzverfahren (VIV) hauptsächlich dadurch, dass die ersten beiden Stufen des Verfahrens entfallen.

Beratung: Eine seriöse Beratung ist unerlässlich, um die Vor- und Nachteile eines Insolvenzantrags abzuwägen. Es gibt verschiedene Gründe, die gegen einen Insolvenzantrag sprechen können, und diese sollten sorgfältig geprüft werden.

Überlegungen: Ein Insolvenzverfahren sollte nicht als schnelle Lösung betrachtet werden. Es ist wichtig, alle möglichen Konsequenzen und Alternativen zu berücksichtigen.

Das Verbraucherinsolvenzverfahren (VIV) besteht aus vier Schritten:

Versuch einer Einigung mit allen Gläubigern (Stufe 1): Hierbei müssen alle Schulden aufgelistet und eine außergerichtliche Lösung mit den Gläubigern angestrebt werden. Es ist wichtig, sich an eine Schuldnerberatungsstelle oder einen Fachanwalt zu wenden.

Gerichtlicher Schuldenbereinigungsplan (Stufe 2): Falls die außergerichtliche Einigung scheitert, wird ein gerichtlicher Schuldenbereinigungsplan erstellt. Diese Stufe kann jedoch entfallen, wenn die Einigung bereits außergerichtlich erreicht wurde.

Gerichtliches Insolvenzverfahren (Stufe 3): Sollte auch der gerichtliche Schuldenbereinigungsplan scheitern, wird das eigentliche Insolvenzverfahren eröffnet.

Restschuldbefreiungsphase (Stufe 4): Nach erfolgreichem Abschluss des Insolvenzverfahrens beginnt die Restschuldbefreiungsphase. Am Ende dieser Phase werden die verbleibenden Schulden erlassen.

Es ist wichtig, alle Gläubiger und laufenden Zahlungen gegenüber der Beratungsstelle oder dem Anwalt anzugeben. Auch wertvolle Besitztümer wie Autos oder Lebensversicherungen müssen offengelegt werden. Wenn eine Einigung mit den Gläubigern gelingt, ist kein Insolvenzverfahren notwendig. Andernfalls wird eine Bescheinigung ausgestellt, die für den Insolvenzantrag benötigt wird.

Dauer des Insolvenzverfahrens

Das Insolvenzverfahren (Stufen 3 und 4) dauert in der Regel drei Jahre. Nach dieser Zeit wird per Gerichtsbeschluss die Restschuldbefreiung erklärt. Es ist wichtig, diesen Gerichtsbeschluss aufzubewahren, da die Forderungen zwar bestehen bleiben, aber die Gläubiger keine Zwangsvollstreckungsmaßnahmen mehr durchführen dürfen.

Kosten des Verfahrens

Öffentliche Schuldnerberatungsstellen bieten ihre Unterstützung in der Regel kostenfrei an. Haben aber in den meisten Fällen lange Wartezeiten, Teilweise bis zu einem Jahr.

Einen Rechtsanwalt müssen Sie bezahlen, was in der Regel teuer sein kann.Wir warnen hier von Rechtsanwälten, die von Ihnen monatliche Raten verlangen, um angeblich die Gläubiger zu bezahlen. In diesen Fällen wird meistens nur das Honorar bezahlt.

Bei Schuldnerberatungsstellen, wie dem Verein für Existenzscherung e. V, fallen nur geringe Gebühren an und die Mandanten werden bis zum Ende der Insolvenz begleitet.

Für das gerichtliche Verfahren fallen Kosten an. Wenn Sie die Gerichtskosten nicht zahlen können, können Sie einen Stundungsantrag stellen. Das Insolvenzgericht stundet dann alle Kosten bis zur Restschuldbefreiung. Sollte der Insolvenzverwalter Beträge einziehen, werden hiervon zuerst die gestundeten Kosten bezahlt.

Bleiben nach der Restschuldbefreiung noch Kosten übrig, wird jährlich geprüft, ob Sie angemessene Raten aufbringen können (für längstens 4 Jahre).

Unserer Leistungen in der Schuldnerberatung für Firmen und Verbraucher:

Kostenfreie Beratungstermine innerhalb weniger Tage
Vermeidung von Insolvenzen und Zwangsversteigerung von Immobilien durch wirtschaftliche Verhandlungen
Schuldner- und Insolvenzhilfe: kaufmännischer Schuldenberatung und Prüfung aller Möglichkeiten zur individuellen Entschuldung
Im Falle einer Insolvenz: Begleitung während des gesamten Verfahrens bis zur Restschuldbefreiung durch auf Insolvenzrecht spezialisierte Anwaltskanzleien

Nachricht an Copilot

Procedura de insolvenţă a consumatorului (VIV)

Sat, 07 Dec 2024 11:49:24 GMT

Sunteţi îndatorat şi nu vă mai puteţi plăti datoriile în următorii ani?

Atunci vă poate ajuta probabil o procedură de insolvenţă, pentru a găsi o cale de ieşire din situaţia dvs..

Atenţie:

Aici se poate prezenta doar o imagine de ansamblu cu privire la procedura de insolvenţă. Adesea apare o procedură de insolvenţă ca o rezolvare rapidă.

Dar există anumite motive care pot fi împotriva unei proceduri de insolvenţă. De aceea trebuie ca întotdeauna să fie gândit faptul dacă aceasta este într-adevăr calea cea justă. Aici este necesară neapărat o consiliere serioasă.

Indicaţie: persoanele care desfăşoară activităţi independente trebuie să depună o cerere la aşa numita procedură de insolvenţă (RIV). Acesta se diferenţiază în principal de VIV prin faptul că treptele 1 şi 2 nu se mai aplică.

RIV este valabil de asemenea pentru persoane care au lucrat ca independente atunci când există mai mult de 19 raporturi de îndatorare sau este vorba de cel puţin o creanţă pentru prestaţii sociale care nu au fost plătite sau salarii ale angajaţilor.

Cum funcţionează VIV?

Procedura se compune din patru paşi:

1. Încercarea unei înţelegeri cu toţi creditorii (treapta 1)

2. Plan legal de ştergere a datoriilor sprijinit de către o instantă (treapta a 2-a, poate fi omisă)

3. Procedura legală de insolvenţă (treapta 3)

4. Faza de eliberare a restului de datorii (treapta 4)

Prin încheierea cu succes a trepte a patra, obţineţi eliberarea de restul

datoriilor. Prin aceasta veți fi scutit de datoriile care au existat la începutul procedurii de insolvenţă.

Încercarea de înţelegere extrajudiciară (treapta 1)

Condiţia 1: Dvs. trebuie să vă enumeraţi toate datoriile

Condiţia 2: Dvs. trebuie ca pe viitor să vă descurcaţi cu banii pe care îi

aveţi – să nu mai faceţi noi datorii

Acum trebuie încercat de a găsi o rezolvare extrajudiciară cu toţi creditorii. Prin aceasta adresaţi-vă necondiţionat unui birou de consiliere cu privire la datorii sau unui avocat specializat în acest sens (cel mai bine care are autorizaţie de consiliere).

Este important ca faţă de birou de consiliere / avocat să indicaţi toate birourile care pretind bani de la dvs. ( chiar dacă nu sunteţi de acord probabil cu creanţele). De asemenea, plăţile curente se vor indica! De asemenea să comunicaţi dacă dvs. deţineţi încă ceva de valoare (de ex. autovehicul,

asigurare de viaţă, teren).

Dacă se reuşeşte o înţelegere cu toţi creditorii (de ex. deoarece terţe persoane pun la dispoziţie bani pentru a fi împărţi la creditorii dvs..) nu este necesară o procedură de insolvenţă. Dacă propunerea de regularizare este refuzată, primiţi referitor la aceasta o adeverinţă de la biroul dvs. de consiliere pentru datorii / de la acocatul dvs.. Aveţi nevoie de aceasta pentru a putea solicita procedura de insolvenţă. La completarea cererii (formular) ar trebui să acceptaţi de a fi ajutat de către biroul de consiliere sau de avocatul dvs..

Plan de eliberare de datorii sprijinit de către o instanță (teapta 2)

(Această treaptă poate să fie eventual omisă)

După ce dvs. aţi depus cererea de insolvenţă la instanţa competentă pentru

insolvenţe, instanţa poate decide dacă trebuie să fie încercat încă odată o înţelegere cu toţi creditorii.

Acest fapt se va întâmpla atunci când încercarea de înţelegere extrajudiciară a eşuat la limită. În cazul în care majoritatea creditorilor (după număr şi sumele datorate) sunt de acord cu planul, instanţa de insolvenţă poate ,,constrânge‘‘ creditorii care au refuzat să accepte, ca de data acesta să accepte.

Procedura de insolvenţă legală (treapta 3)

Dacă treapta 2 apare ca fiind fără perspectivă (sau a eşuat), instanţa deschide procedura sa de insolvenţă şi face cunoscut acest lucru pe internet. Se dispune un administrator de insolvenţă ( de cele mai multe ori un avocat). Administratorul de insolvenţă are în principal două sarcini:

• El prezintă toate creanţele care sunt înregistrate de către creditori

împotriva dvs..

Atenţie: Dacă creanţele sunt înregistrate ca ,,provenind dintr-o acţiune intenţionată nepermisă‘‘, acestea sunt excluse mai târziu de eliberarea de datoriile restante! Acest lucru poate de asemenea să fie valabil pentru întreţinerea care nu a fost plătită.

De aceea verificaţi dacă într-adevăr există la bază o faptă penală intenţionată; dacă nu, depuneţi la instanţa de insolvenţe o contestaţie.

• El vă reţine patrimoniul şi venitul dvs. care se pot popri şi poate ca în acest caz să pretindă eventual rambursarea de asemenea a plăţilor din

ultimele luni.

Din banii reţinuţi se vor compensa prima dată cheltuielie de procedură (= cheltuielile instanţei şi ale administratorului de insolvenţă).

Atenţie: Administratorul de insolvenţă verifică ce aţi declarat în cererea de insolvenţă. Dacă el trebuie să stabiliească venituri sau valori de patrimoniu, pe care dvs. în mod conştient sau din neglijenţă nu le-aţi înregistrat, sunteţi ameninţat ca procedura de insolvenţă să eşueze.

Faza de eliberare a restului de datorii (treapta 4)

Dacă administratorul de insolvenţă şi-a soluţionat sarcinile sale, procedura de insolvenţă va fi suspendată prin decizia instanţei şi faza de eliberare a datoriei restante începe. Partea popribilă a venitului dvs. se va reţine mai departe. Dacă moşteniţi ceva, trebuie ca jumătate din această moştenire să fie depusă la administratorul de insolvenţă. Puteţi de asemenea să refuzaţi moştenirea. Plăţile efectuate la creditori unici pot fi realizate de dvs. doar prin administratorul de insolvenţă. De asemenea este important ca dvs. să aduceţi rapid la cunoştinţa administratorului de insolvenţă şi instanţei de insolvenţă orice modificare familială sau financiară, un schimb de loc de muncă sau de locuinţă.

Chiar dacă sunteţi şomer, puteţi solicita VIV. Dar este important să vă străduiţi de a găsi un loc de muncă, de asemenea să vă depuneţi CV şi să acceptaţi orice loc pertinent. Eforturile dvs, trebuie să poată fi dovedite.

O activitate cu program redus poate fi acceptată doar atunci când copii dvs.

sunt dependenţi de îngrijirea dvs. (de ex. deoarece dvs. nu puteţi primi un cămin).

Trebuie să raportați profiturile și donațiile administratorului de insolvență și, peste o anumită sumă, să le transferați în totalitate sau jumătate din acesta. Dacă v-aţi îndeplinit obligaţiile, instanţa de insolvenţă emite o eliberare de datoria restantă, acest fapt semnifică că sunteți scutit de datoriile neachitate. Nu se vor elibera de datorii pedepse cu amenda penală şi amenzi contravenţionale, precum şi datorii din fapte penale care au fost comise cu intenţie (de ex. despăgubiti pentru daune fizice). De asemenea, noile datorii care au apărut pe timpul procedurii de insolvenţă vor rămâne şi vor fi plătite

de către dvs..

Eliberarea de datoriile restante se poate refuza, dacă de exemplu

• în ultimii trei ani de dinaintea depunerii cererii aţi făcut declaraţii false din culpă la cererea de credite sau prestaţii publice,

• aţi făcut declaraţii false în cerere,

• în ultimii trei ani de dinaintea depunerii cererii aţi irosit din patrimoniu sau aţi făcut datorii necorespunzătoare,

• faceți noi datorii pe timpul procedurii de insolvenţă pe care nu le plătiți și care sunt necorespunzătoare.

Cât timp durează procedura de insolvenţă (treapta 3 şi 4)?

Procedura de insolvență decurge trei ani din momentul deschiderii ei de către instanță. La sfârșit se declară eliberarea datoriei restante prin hotărâre judecătorească.

Atenție: Păstrați numaidecât această hotărâre judecătorească!

Creanțele există totuși încă. Creditorii mai au dreptul și să vă scrie. Însă nu mai sunteți obligat să plătiți. Nu sunt permise măsuri de executare silită.

Costă ceva procedura?

Birourile publice de consiliere cu privire la datorii îşi oferă sprijinul lor de obicei gratuit. Un avocat trebuie să-l plătiţi, în cazul în care nu vi s-a acordat ajutor

de consiliere.

Pentru procedura legală veţi suporta cheltuielile. Dacă nu puteţi plăti

cheltuielile judiciare, înaintaţi o cerere de amânare. Instanţa pentru insolvenţă amână toate cheltuielile până la eliberarea de restul datoriilor. Dacă administratorul de insolvenţă percepe sume de bani, vor fi plătite prin aceasta prima dată cheltuielile amânate. Dacă după eliberarea de datoriile restante mai rămân încă costuri de plată, se va verifica anual dacă dvs. puteţi plăti rate corespunzătoare (pentru cel mult 4 ani de zile).

Retter aus der Schuldenfalle

Sun, 01 Dec 2024 11:12:07 GMT

Artikel in der Süddeutschen Zeitung vom 29.11.24

Am 29.11.2024 erschien folgender Artikel in der Süddeutschen Zeitung.

SZ vom 29.11.24

m Oktober 2024 sind die Insolvenzzahlen in Deutschland sprunghaft angestiegen

Fri, 08 Nov 2024 16:07:07 GMT

1.530 Unternehmen haben Insolvenz angemeldet, was den höchsten Wert in einem Oktober seit 20 Jahren darstellt.

Die Zahl der Firmenpleiten in Deutschland ist einer Studie zufolge im Oktober sprunghaft gestiegen. 1530 Personen- und Kapitalgesellschaften meldeten im vergangenen Monat Insolvenz an . Das seien 17 Prozent mehr als im Vormonat und sogar 48 Prozent mehr als ein Jahr zuvor – und zugleich der höchste Oktoberwert seit 20 Jahren. Die Zahlen lägen zudem 66 Prozent über dem durchschnittlichen Oktoberwert der Jahre 2016 bis 2019, also vor der Coronapandemie.

Die Hauptgründe für diesen Anstieg sind die gestiegenen Zinsen, hohe Energiekosten und die Nachwirkungen der Coronapandemie. Besonders betroffen sind kleine und mittelständische Unternehmen, die Schwierigkeiten haben, sich an die veränderten Marktbedingungen anzupassen. Vor allem kleinere Unternehmen im Dienstleistungssektor wie Bauunternehmen, Transportunternehmen, Reinigungsfirmen usw. sind betroffen.

Auch wir vom Verein für Existenzsicherung e. V., der professionellen Schuldnerberatung für Einzelunternehmer, Freiberufler, Kapitalgesellschaften und Verbraucher, spüren diesen Anstieg der Unternehmensinsolvenzen, da die Termine zunehmen.

Dennoch sind wir in der Lage, kurzfristig Beratungstermine zu vereinbaren und Insolvenzanträge zu stellen. Dies ist gerade für Unternehmen wichtig, die ihren Betrieb trotz Insolvenz weiterführen wollen. Unsere Experten helfen!

Wer macht die Steuererklärung im Insolvenzverfahren?

Mon, 21 Oct 2024 12:57:50 GMT

Insolvenzverwalter müssen die Steuererklärung machen!

Oft versuchen die # Insolvenzverwalter den Schuldner zu zwingen, die Steuererklärung auf seine Kosten zu machen! Dies ist jedoch nicht richtig.

Wie ist die Rechtslage?

In der #Insolvenz muss eine Steuererklärung abgegeben werden. Vor allem, wenn mit einer Steuererstattung zu rechnen ist. Allerdings gibt es Regeln, wer in welchem Stadium der Insolvenz die #Steuererklärung abgeben darf.

Abgabe der Steuererklärung im laufenden Insolvenzverfahren.

Befindest du dich in einem laufenden #Insolvenzverfahren, darfst du deine Steuererklärung nicht mehr selbst abgeben. Nach § 80 InsO i.V.m. § 34 Abs. 3 AO ist dein Insolvenzverwalter für die Abgabe deiner Steuererklärungen zuständig.

Du musst lediglich alle dafür �� notwendigen Angaben machen, die für die Erstellung deiner Steuererklärungen erforderlich sind. Dies ergibt sich aus deinen Mitwirkungspflichten nach §§ 20 und 97 InsO.

Abgabe der Steuererklärung während der Wohlverhaltensphase.

Wenn das eigentliche Insolvenzverfahren aufgehoben wurde und du dich in der sogenannten �� Wohlverhaltensphase befindest, kannst du deine Steuererklärung wieder selbst abgeben.

Verwendung von Steuererstattungen

Während des laufenden Insolvenzverfahrens fließen alle Steuererstattungen in die Insolvenzmasse, um die offenen Schulden zu tilgen. In dieser Zeit hast du also keinen Rechtsanspruch auf deine Steuererstattungen, da diese in voller Höhe zur �� Schuldentilgung verwendet werden.

Befindest du dich dagegen in der Wohlverhaltensphase, also der Phase der Restschuldbefreiung, erhältst du die Rückerstattung wieder in voller Höhe und musst auch keinen Teil davon an die Insolvenzmasse abführen.

Ehegatten im Insolvenzverfahren.

Bist du verheiratet und erfolgt eine ��‍��‍�� Zusammenveranlagung, so ist die Steuererklärung nicht nur von deinem Insolvenzverwalter zu unterschreiben, sondern auch von deinem Ehepartner, der sich nicht im Insolvenzverfahren befindet.

Wichtig ist hier noch, dass beim Finanzamt eine ➗ Aufteilung der Steuererstattung nach § 268 AO beantragt werden muss, da sonst auch der Anteil deines Ehepartners, der sich nicht im Insolvenzverfahren befindet, in deine Insolvenzmasse fällt. Dieser Antrag muss dann durch deinen Ehepartner gestellt werden.

Wichtig!

Immer wieder hören wir von unseren Mandanten, dass Insolvenzverwalter mit allen möglichen Ausreden und Tricks versuchen, den Mandanten dazu zu bringen, die Steuererklärung selbst zu machen. Lassen Sie sich hierbei von Ihrem #Schuldnerberater oder #Insolvenzberater unterstützen. Eine gute #Schuldnerberatung ist für die Mandanten wichtig, um sich auch gegen Insolvenzverwalter durchzusetzen oder Hilfe zu erhalten. Hier unterstützen wir unsere Mandanten bis zur Restschuldbefreiung.

Video

Wartezeiten bei den karitativen Schuldenberatungsstellen teilweise bis zu 2 Jahren

Wed, 16 Oct 2024 10:37:22 GMT

Massenabfertigung ohne individuelle Lösungen

Immer wieder beklagen der Bundesverband der Verbraucherzentralen und die karitativen Schuldnerberatungsstellen dass diese hoffnungslos überlaufen sind und mittlerweile Wartelisten haben, in die sich Schuldner, die dringend Hilfe benötigen, eintragen können. Die Wartezeiten betragen teilweise zwischen sechs Monaten und bis zu zwei Jahren. Dies ist nicht zumutbar wenn ein Schuldner heute Probleme hat und dringend in die Insolvenz muss.

Wie wirkt sich das auf die Bearbeitung der Insolvenzfälle durch die karitativen Stellen aus?

Sinn einer effektiven Schuldenberatung sollte es sein, so viele Fälle wie möglich außergerichtlich mit den Gläubigern zu lösen und die Insolvenz zu vermeiden. Diesen Weg schlägt der Verein für Existenzsicherung e.V. ein und ist damit auch sehr erfolgreich. Mittlerweile gelingt es immer öfter die Insolvenz durch die außergerichtlichen Verhandlungen zu vermeiden. In einem vorliegenden Fall wurde sogar eine Einigung bei 21 Gläubigern erreicht. Denn immer mehr Gläubiger und auch Gläubigervertreter, wie Inkassobüros und Rechtsanwälte, haben erkannt, dass eine außergerichtliche Schuldenbereinigung für beide Seiten der bessere Weg ist. Dies ist bei der Vielzahl der Fälle bei den karitativen Schuldnerberatungsstellen nicht möglich, sondern es wird schnellst möglichst der Insolvenzantrag eingereicht und der Fall ist vom Tisch. Hauptsache die Gebühren können abgerechnet werden. Ebenso sollten Schuldner Bedenken, dass die Betreuung bei den karitativen Schuldnerberatungsstellen mit Abgabe des Insolvenzantrages endet. Eine weitere Betreuung während des Insolvenzverfahrens bis zur Restschuldbefreiung ist dort nicht enthalten. Der Verein für Existenzsicherung e.V. begleitet seine Mandanten jedoch bis zur Restschuldbefreiung. Auch nach der Verfahrenseröffnung kann es Probleme mit dem Insolvenzverwalter geben oder Anträge bei Gericht müssen gestellt werden.

Hier müssen Sie die Schuldner einfach überlegen ob es nicht sinnvoll ist, eine spezialisierte Schuldnerberatungsstelle aufzusuchen, die zum einen sehr geringe Wartezeiten hat und auf außergerichtliche Schuldenbereinigung spezialisiert ist. Sicherlich fallen hierdurch Gebühren an. Aber diese Gebühren zahlen sich aus.

Die Erstberatung beim Verein für Extension e.V. ist kostenlos und auch die Gebühren für die Bearbeitung der außergerichtlichen Schuldenbereinigung sind kostengünstig.

Warum gibt es so lange Wartezeiten bei den karikativen Schuldnerberatungsstellen und wie lässt sich das ändern?

Dies ist recht einfach zu erklären! Laut § 305 InsO sind automatisch zugelassene Stellen Rechtsanwälte, Wirtschaftsprüfer, Steuerberater und sonstige Stellen, die von den jeweiligen Regierungen eine Zulassung erhalten haben. Als einzige der zugelassenen Stellen erhalten jedoch die karitativen Stellen die finanzielle Unterstützung durch den Steuerzahler und können deswegen kostenlos arbeiten. Alle anderen zugelassenen Stellen müssen sich selbst finanzieren und dadurch Gebühren verlangen. Aus diesem Grund sind natürlich die karitativen Stellen hoffnungslos überfordert.

Wie kann man die Wartezeiten für die Schuldner verkürzen und was muss passieren, damit dieser Missstand abgestellt wird?

Eine Lösung kann sehr einfach sein. Aus diesem Grund habe ich mich an die verbraucherpolitische Sprecherin der SPD, Frau Nadine Heselhaus, gewandt und Lösungsvorschläge mitgeteilt.

Hier der Text:

"Da nur die karitativen Schuldnerberatungsstellen finanziell vom Steuerzahler unterstützt werden und alle sonstigen zugelassenen Schuldnerberatungstellen nach § 305 InsO, wie Rechtsanwälte, Wirtschaftsprüfer, Steuerberater u. ä. Gebühren verlangen müssen, sind die kostenlosen, karikativen Schuldnerberatungsstellen hoffnungslos überlaufen und haben Wartzeiten teils von 6 Monaten bis zu 2 Jahren.

Wenn schon die Schuldenberatung kostenlos sein soll, weshalb nur für Verbraucher und nicht auch für Firmen und Gewerbetreibenden?

Bericht LIGA BW zu den Wartezeiten

Bericht

Bericht Verein für Existenzsicherung e. V.

VfE Bericht

Dabei ist die Lösung relativ einfach, auch wenn die karikativen Verbände sicherlich dagegen sind, da dies ja die Lizenz zum Gelddrucken ist.

Lösung 1, die karikativen Schuldnerberatungsstellen werden weiter vom Steuerzahler finanziert und die Rechtsanwälte, Wirtschaftsprüfer und Steuerberater rechnen über den Beratungshilfeschein, der durch die Amtsgerichte herausgegeben werden muss, ab. Dies muss natürlich rechtlich verankert werden. Dadurch würden sich die Wartezeiten wesentlich verkürzen und auch der Beratungshilfeschein wird vom Steuerzahler finanziert.

Leider wird der Beratungsschein bei immer mehr Gerichten abgeschafft und es dadurch äußert unwahrscheinlich, kostenlose Beratungshilfe im Rahmen der Privatinsolvenz zu erhalten. Dies muss natürlich geändert werden.

Lösung 2. Weshalb sollen Schuldner, die teilweise sehr viele Schulden gemacht haben, kostenlos in die Insolvenz gehen dürfen? Es bietet sich an, dass jeder Verbraucher die Kosten für die Insolvenz selbst aufbringen muss und die staatliche Subventionierung der Schuldnerberatungsstellen eingestellt wird.

Als Gebühren für alle Schuldnerberatungsstellen werden nach der RVG-Tabelle abgerechnet:

RVG

Mein Interview mit Harald Güller, SPD

https://youtu.be/7R4VCc5TJvM

Dabei würden alle Schuldnerberatungsstellen, die eine Zulassung nach § 305 InsO haben gleich behandelt und die Wartezeiten für Schuldner würden sich um 70 % reduzieren.

Gerne stehe ich dir auch für ein persönliches Gespräch bereit um weitere Details zu besprechen".

Johann Tillich

Verein für Existenzsicherung e. V.

Warnung vor Schuldenregulierern!

Thu, 10 Oct 2024 10:14:25 GMT

Viele Mandanten suchen Hilfe bei "Schuldenregulierern"

Manche Menschen greifen nach dem Strohhalm, wenn das Geld knapp wird. Da kommt ein Angebot für einen Kredit ohne Bonitätsprüfung gerade recht. "Das hört sich nach einer Rettung an", sagt Johann Tillich vom Verein für Existenzsicherung e. V. in Karlsfeld. Doch am Ende sind manche Betroffene nur noch mehr Geld losgeworden - für eine finanzielle Sanierung.

Denn dahinter lauert oft eine Falle: "Statt des erhofften Geldsegens erhalten die Kundinnen und Kunden eine Rechnung." Der Grund: Statt einer Kreditvermittlung haben Kunden eine sogenannte kostenpflichtige Finanzsanierung beauftragt. "Das ist nichts anderes als eine gewerbliche Schuldnerberatung", erklärt der Finanzexperte Johann Tillich.

"Allerdings ohne jede Garantie, dass sich die Situation des Verbrauchers verbessert." Nicht einmal einen Tätigkeitsnachweis müsse der Finanzsanierer dem Kunden vorlegen, kritisiert Johann Tillich. "Das heißt, Verbraucher müssen eine Rechnung bezahlen, ohne dass der vermeintliche Vermittler nachweisen muss, dass er die geschuldete Leistung erbracht hat."

Vorsicht vor "Finanzsanierung" im Kleingedruckten

Auch wenn die finanziellen Sorgen groß sind: Gerade bei solchen Versprechungen sollten Kunden keine Verträge unterschreiben, die sie nicht genau gelesen haben. "In den Verträgen tauchen der Begriff 'Finanzsanierung' und die Vergütungsvereinbarung oft nur im Kleingedruckten auf, dann lieber die Finger davon lassen", rät der Finanzexperte Johann Tillich.

Wichtig zu wissen: Kreditvermittler haben nur dann Anspruch auf ein Entgelt, wenn aufgrund ihrer Bemühungen ein Kredit bewilligt und ausgezahlt wird. Diese Vergütung muss schriftlich vereinbart und im Kreditvertrag ausgewiesen werden. Verbraucherinnen und Verbraucher sollten Angebote meiden, bei denen eine Zahlung per Vorkasse oder per Nachnahme verlangt wird. Oft wird auch zu Unrecht ein Entgelt verlangt. Hier sollten sich Betroffene wehren und fachkundigen Rat einholen.

Diese versprechen in den Telefonaten Hilfe und suggerieren den Hilfesuchenden, dass diese ein Darlehen erhalten. Dies ist jedoch nicht der Fall, sondern es wird nur eine Regulierung in Höhe der Schulden versprochen. Ein Darlehen gibt es nicht. Schuldenregulierung ist reine Abzocke, da in den meisten Fällen die Raten in die Taschen der Schuldenregulierer fließen und nicht an die Gläubiger.

Bericht im ZDF:

Immobilienbesitzer haben Probleme, Ihre Darlehen durch Zinssteigerungen zurück zu zahlen!

Sun, 15 Sep 2024 08:49:18 GMT

Zwangsversteigerungen steigen in den nächsten Jahren!

Bericht in LifePR

Immobilienbesitzer haben Probleme, Ihre Darlehen durch Zinssteigerungen zurück zu zahlen!, Verein für Existenzsicherung e.V., Story - lifePR

Neue Kooperation mit Lohnsteuerhilfeverein

Wed, 11 Sep 2024 07:47:15 GMT

Steuer muss gemacht werden, aber mit wem?

Aus diesem Grund haben wir eine Kooperation mit einem Lohnsteuerhilfeverein geschlossen. Da können sich unsere Mandanten bei beraten lassen und auch die Steuererklärung zu günstigen Konditionen machen lassen.

Lohnsteuerhilfe Karlsfeld – Nicola Zito Lohnsteuerhilfeverein – Das deutsche Steuerrecht ist für Laien oft schwierig zu verstehen. Die Folge: Viele Steuerzahler füllen die Steuerformulare fehlerhaft oder unvollständig aus. Eine andere Folge: Beinahe 50 Prozent der steuerpflichtigen Arbeitnehmer geben gar keine Einkommensteuererklärung ab. Lassen Sie die Steuern von den Profis machen, dann sparen Sie Geld und auch viel Zeit. Wir sprechen übrigens auch Italienisch – Si parla anche italiano.

Das bringt die Lohnsteuerhilfe Karlsfeld – Nicola Zito Lohnsteuerhilfeverein

Die Steuerfachleute bei der Lohnsteuerhilfe Karlsfeld sind erfahrene Experten im deutschen Steuerrecht. Mitglieder des Lohnsteuerhilfevereins sparen Steuern. Und sie sparen viel Zeit. Denn die ganze Arbeit erledigen die Steuerexperten. Ihr Ansprechpartner ist Nicola Zito Lohnsteuerhilfeverein .

Im Mittelpunkt bei der Lohnsteuerhilfe Karlsfeld steht das individuelle Beratungsgespräch. Die Steuerfachleute sorgen dafür, dass auch wirklich alle für die Einkommensteuererklärung relevanten Fakten zur Sprache kommen und berücksichtigt werden. Diese „Fähigkeit“ beherrscht keine Steuersoftware für den PC.

Das Beratungsgespräch dauert gar nicht lange. Die persönliche Beratung bieten wir in Karlsfeld auch telefonisch oder per Videokonferenz an. Vorteil für unsere Mitglieder: Sie können die Steuern bequem von zu Hause aus machen.

Vereinbaren Sie am besten heute noch einen Termin mit Ihrem Ansprechpartner Nicola Zito Lohnsteuerhilfeverein .

Lohnsteuerhilfe-Karlsfeld

Warum gibt es in Deutschland seit 1999 keine Ausbildung zum Schuldenberater?

Mon, 02 Sep 2024 16:03:30 GMT

IHK und Regierung sind gefordert!

Hier der Bericht in LifePR:

Warum gibt es in Deutschland seit 1999 keine Ausbildung zum Schuldnerberater?, Verein für Existenzsicherung e.V., Story - lifePR

Interview Prof. Dr. Grote zur fehlenden Ausbildung der Schuldenberater:

VfE Schuldenberatung warnt vor betrügerischen E-Mails mit Obi-Werbung

Fri, 30 Aug 2024 09:07:28 GMT

Gewinnmails mit Obi-Logo erschleichen Kreditkartendaten

Mit einer Mail, auf der oben das Logo von Obi zu sehen ist, wird ein Rucksack angeboten, den man gewinnen kann. Darüber ist das Obi Logo zu sehen und darunter steht "beantworten und gewinnen".

Alles weitere mit Fotos lesen Sie unter:
VfE Schuldenberatung warnt vor betrügerischen E-Mails mit Obi-Werbung, Verein für Existenzsicherung e.V., Story - lifePR

Was tun bei drohender Insolvenz?

Fri, 23 Aug 2024 08:46:30 GMT

Erste Schritte für Unternehmen ��

Eine drohende Insolvenz ist eine der größten Herausforderungen, denen sich ein Unternehmen stellen kann. Doch mit den richtigen Schritten können Sie den Weg zur finanziellen Stabilität finden. Hier sind einige erste Maßnahmen, die Sie ergreifen sollten. ��

· Behalten Sie den Überblick über Ihre Finanzen. Erstellen Sie eine aktuelle Bilanz und eine Liquiditätsplanung, um einen klaren Überblick über Ihre finanzielle Situation zu erhalten. ��

· Reduzieren Sie sofortige Ausgaben. Überprüfen Sie Ihre laufenden Kosten und identifizieren Sie Einsparpotenziale. Jeder eingesparte Euro kann in einer Krise entscheidend sein. ��

· Suchen Sie das Gespräch mit Ihren Gläubigern. Transparenz ist der Schlüssel. Erklären Sie Ihre Situation und verhandeln Sie mögliche Zahlungsaufschübe oder angepasste Rückzahlungspläne. ��

· Holen Sie sich professionelle Unterstützung. Ein erfahrener Schuldenberater kann Ihnen helfen, die besten Strategien zur Schuldenbewältigung zu entwickeln und die Insolvenz zu vermeiden.

Seit 1986 sind wir Ihre Experten in der Schuldenberatung für Verbraucher, Gewerbetreibende, Einzelfirmen und Kapitalgesellschaften – bekannt aus RTL und weiteren TV-Ausstrahlungen. Unsere Beratung ist schnell, kostengünstig und persönlich. Keine Wartezeiten, keine Hotlines – wir sind direkt für Sie da! ��

�� Lassen Sie uns gemeinsam Ihre finanzielle Zukunft sichern. Kontaktieren Sie uns für maßgeschneiderte Lösungen und Unterstützung.

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Raus aus der Schuldenfalle

johann.tillich@vfe.de (Johann Tillich) — Wed, 07 Aug 2024 13:29:51 GMT

Drei effektive Strategien zum Schuldenabbau

Übersteigen die Ausgaben die Einnahmen entsteht schnell ein drückender Schuldenberg. Betroffene leiden unter der existenzbedrohenden Situation und wissen nicht, wie sie sich aus dieser Notlage befreien können. Dies gilt für Verbraucher ebenso wie für Firmen.

Zuerst muss die wirtschaftliche Situation überprüft werden. Dazu ist es wichtig das Verbraucher ein so genanntes Haushaltsbuch führen, in dem alle Einnahmen und Ausgaben vermerkt werden. Das gleiche gilt bei Firmen, die eine Einnahmen- und Ausgabenliste erstellen. Stellt man hier fest, dass die Ausgaben höher sind wie die Einnahmen, solltest schnellst möglichst ein Termin bei einer Schuldnerberatungsstelle vereinbart werden.

bei diesem Treffen mit einem Experten wird jetzt die finanzielle Situation ermittelt und versucht Kosten zu senken, um die Ausgabenseite zu entlasten. Auch hier ist es sicher sehr sinnvoll, sich frühzeitig mit seiner Situation auseinander zu setzen und nicht zu warten, bis Kreditkündigungen, Mahnungen und Zwangsmaßnahmen kommen.

Stellt der Experte bei diesem Termin fest, dass eine Überschuldung droht und von den Einnahmen die Außenstände nicht zurückgezahlt werden können, wird der Experte auf alle Fälle versuchen, mit den Gläubigern eine außergerichtliche Schuldenbereinigung durchzuführen.

Die außergerichtliche Schuldenbereinigung ist oberstes Ziel, um eine Privatinsolvenz oder Firmeninsolvenz zu vermeiden.

Gerade in der heutigen Zeit trifft es auch viele Immobilienbesitzer. Diese sind durch Kurzarbeit oder Arbeitslosigkeit nicht in der Lage ihre Raten bei der Bank rechtzeitig zu bezahlen. Gerade in diesen Fällen ist es besonders wichtig, sich rechtzeitig beraten zu lassen, um mit der finanzierenden Bank eine Lösung zu bekommen und eine Zwangsversteigerung zu vermeiden. Es bringt nichts, den Kopf in den Sand zu stecken und die Schreiben der Bank zu ignorieren. Dies würde eine Kreditkündigung nach sich ziehen. solange diese nicht erfolgt ist, sind Banken verhandlungsbereit und bieten auch gute Lösungen zur Vermeidung einer Zwangsversteigerung an. Dafür stehen die Finanzexperten mit jahrelanger Erfahrung bei Bankverhandlungen zur Verfügung.

Die Schuldenberater des Vereins für Existenzsicherung e.V. helfen Ihnen schnell und unbürokratisch weiter besprechen ihre Situation einem ersten kostenlosen Beratungsgespräch.

Je früher Sie sich melden, desto einfacher ist eine Lösung durchzuführen.

Als unser Mandant werden Sie stets individuell beraten und eine auf Sie persönlich zugeschnittene Lösung durchgeführt.

Worauf sollte ein Schuldner bei einer Schuldnerberatungsstelle unbedingt achten?

Tue, 23 Jul 2024 09:38:50 GMT

Warnung vor reißerischer Werbung mit Schuldenregulierung

Bei Google tauchen immer wieder Anzeigen von sogenannten Schuldenregulierungsfirmen auf. Dabei kann es sich um Unternehmen oder leider auch um Anwälte handeln.

In jedem Fall sollte jeder Schuldner mehrere Erstgespräche mit den verschiedenen Schuldnerberatungsstellen führen, um herauszufinden, welche für ihn am besten geeignet ist. Nutzen Sie die Gelegenheit, denn es geht auch um Ihr Geld. Diese Erstberatung ist selbstverständlich kostenlos.

Unserer Erfahrung nach entscheiden sich die Schuldner in der Regel für die teurere Variante der Anwälte. Natürlich gibt es auch günstigere Möglichkeiten, wie zum Beispiel den Verein Existenzsicherung e. V.

Wie arbeiten Schuldnerberatungsstellen?

Hier ein Auszug aus einem Schuldnerberatungsvertrag (Schuldenregulierung) einer Anwaltskanzlei. Die Vertragsunterlagen liegen im Original vor.

Die Vergütung ist in einem separaten Honorarvertrag geregelt. Bei einer Gesamtschuld von 34.999,99 EUR beträgt das Honorar bereits 10%. Dies sind 3 499,99 EUR zuzüglich der gesetzlichen Mehrwertsteuer von 665,00 EUR, was einen Gesamtbetrag von 4 164,99 EUR ergibt. Im vorliegenden Fall wurde eine Rate von 220 Euro pro Monat vereinbart. Dies bedeutet, dass das Entgelt für 19 Monate zu zahlen ist. Es ist daher davon auszugehen, dass der Insolvenzantrag frühestens nach 20 Monaten gestellt werden kann.

Beim Verein Existenzsicherung e. V. ist ein Insolvenzantrag innerhalb von acht Wochen gestellt und die Gebühren sind deutlich geringer.

Bei einer Gesamtschuld von 100.000 € beträgt die Gebühr 6 %. Das bedeutet eine Gebühr von 6.000,00 € zuzüglich der gesetzlichen Mehrwertsteuer von 1.140,00 €, also insgesamt 7.140,00 €.

Darin sind nur zwei Vergleichsschreiben an die Gläubiger enthalten. Aus unserer Erfahrung wissen wir, dass zwei Briefe nie ausreichen. Eine Einigung mit allen Gläubigern ist nur in sehr wenigen Fällen möglich. Bei einer einzigen Ablehnung ist der außergerichtliche Schuldenbereinigungsplan gescheitert und der Insolvenzantrag wird bei Gericht gestellt. Warum also 19 Monate warten? Die Erfahrung hat gezeigt, dass viele einzelne Gläubiger gesondert behandelt werden müssen, um eine Einigung über eine außergerichtliche Lösung zu erzielen.

Für Anwaltskanzleien entstehen bei Verhandlungen mit einzelnen Gläubigern zusätzliche Kosten. Diese sind nicht speziell aufgeführt, sondern richten sich nach dem Rechtsanwaltsvergütungsgesetz (RVG).

In den meisten uns bekannten Fällen haben die Schuldner sehr hohe Gebühren gezahlt, ohne dass es zu einer außergerichtlichen Einigung gekommen ist. Wir haben auch beobachtet, dass nach Zahlung des vollen Anwaltshonorars der Insolvenzantrag dem Mandanten zur Vorlage beim Insolvenzgericht zugesandt wird.

In der großen Öffentlichkeit und bei der Erstberatung wird den Kunden vorgegaukelt, dass es sehr einfach sei, eine gütliche Einigung mit den Gläubigern zu erzielen. Dies ist jedoch in den meisten Fällen nicht möglich. Was steht im Anwaltsvertrag: "Der Auftragnehmer schuldet keinen Erfolg, sondern Beratungsleistungen"?

Wir können jedem Schuldner empfehlen, sich an eine Schuldnerberatungsstelle zu wenden, die eine kostenlose Erstberatung anbietet und bei der auch die Gesamtkosten vereinbart werden. Auf keinen Fall sollten Sie eine Schuldnerberatung akzeptieren, die Ihnen eine monatliche Rate in Rechnung stellt und diese dann an die Gläubiger ausschüttet. Dies ist in unseren Augen bedenklich.

Existenzsicherung e. V. bietet günstige Schuldnerberatung für Verbraucher, Einzelunternehmer und Firmen. Wir arbeiten professionell, kostengünstig und sind in der Lage, kurzfristig einen Insolvenzantrag zu stellen.

Rufen Sie uns an und vereinbaren Sie einen kostenlosen Termin für ein erstes Beratungsgespräch. Wir helfen Ihnen gerne, aus den Schulden herauszukommen.

Kontakt: Corina Mureșan-salvan Telefon 01737052923

Rumänische Schuldenberaterin

Ce ar trebui să caute un debitor la un centru de consiliere pentru datorii?

Tue, 23 Jul 2024 09:13:52 GMT

Avertisment împotriva publicității senzaționale cu soluționarea datoriilor

Anunțurile de la așa-numitele companii de decontare a datoriilor continuă să apară pe Google. Acestea pot fi companii sau, din păcate, avocați.

În orice caz, fiecare debitor ar trebui să aibă mai multe consultări inițiale cu diferitele centre de consiliere privind datoriile pentru a afla care este cel mai bun pentru el. Profitați de ocazie, pentru că aceștia sunt și banii dumneavoastră. Această consiliere inițială este, desigur, gratuită.

Din experiența noastră, debitorii aleg de obicei opțiunea mai costisitoare de a apela la avocați. Desigur, există și opțiuni mai ieftine, cum ar fi asociația Existenzsicherung e. V.

Cum funcționează agențiile de soluționare a datoriilor?

Iată un extras dintr-un contract de consiliere privind datoriile (soluționarea datoriilor) al unei societăți de avocatură. Documentele contractuale originale sunt disponibile.

Remunerația este reglementată într-un contract de onorarii separat. Cu o datorie totală de 34 999,99 EUR, onorariul este deja de 10 %. Aceasta este de 3 499,99 EUR plus TVA-ul legal de 665,00 EUR, rezultând o sumă totală de 4 164,99 EUR. Această sumă trebuie plătită în rate lunare. În acest caz, a fost convenită o rată de 220 EUR pe lună. Aceasta înseamnă că taxa va fi plătită timp de 19 luni. Prin urmare, se poate presupune că cererea de insolvență va fi depusă cel mai devreme după 20 de luni.

La Verein Existenzsicherung e. V., o cerere de insolvență este depusă în termen de opt săptămâni, iar onorariile sunt mult mai mici.

Cu o datorie totală de 100.000 de euro, taxa este de 6%. Aceasta înseamnă o taxă de 6.000,00 EUR plus TVA-ul legal de 1.140,00 EUR, totalizând 7.140,00 EUR.

Aceasta include doar două scrisori de decontare către creditori. Știm din experiența noastră că două scrisori nu sunt niciodată suficiente. Un acord cu toți creditorii este posibil doar în foarte puține cazuri. În cazul unei singure respingeri, planul extrajudiciar de soluționare a datoriilor a eșuat, iar cererea de insolvență este depusă la instanță. Așadar, de ce să așteptați 19 luni? Experiența a arătat că mulți creditori individuali trebuie tratați separat pentru a se ajunge la un acord privind o soluție extrajudiciară.

Cabinetul de avocatură suportă costuri suplimentare atunci când negociază cu creditorii individuali. Acestea nu sunt enumerate în mod specific, dar se bazează pe Legea germană privind onorariile avocaților (RVG).

În majoritatea cazurilor pe care le cunoaștem, debitorii au plătit onorarii foarte mari fără a ajunge la o soluție extrajudiciară. Am observat, de asemenea, că, odată ce onorariul integral al avocatului a fost plătit, cererea de insolvență este trimisă clientului pentru a fi prezentată instanței de insolvență.

În marea publicitate și la consultația inițială, clienții sunt făcuți să creadă că este foarte ușor să se ajungă la o soluție amiabilă cu creditorii. Cu toate acestea, acest lucru nu este posibil în majoritatea cazurilor. Ce spune contractul avocatului" contractantul nu datorează succes, ci servicii de consultanță"?

Putem recomanda fiecărui debitor să contacteze un serviciu de consultanță în materie de datorii care oferă o primă consultație gratuită și care, de asemenea, convine asupra costurilor totale la această întâlnire. În niciun caz nu trebuie să acceptați un serviciu de consultanță în materie de datorii care vă cere o rată lunară și apoi o distribuie creditorilor. Acest lucru este îndoielnic în ochii noștri.

Asociația Existenzsicherung e. V. oferă consultanță în materie de datorii la prețuri avantajoase pentru consumatori, întreprinderi individuale și societăți comerciale. Lucrăm cu profesionalism, la costuri reduse și suntem în măsură să depunem o cerere de insolvență în scurt timp.

Sunați-ne și stabiliți o întâlnire gratuită pentru o consultare inițială . Vom fi bucuroși să vă ajutăm să scăpați de datorii.

Contact: Corina Mureșan-salvan Telefon 01737052923

استشارات المدين والإعسار في بافاريا - طريقك إلى الحرية المالية

Thu, 27 Jun 2024 09:52:35 GMT

استشارة أولية مجانية بشأن الديون

نحن أول من تتصل به للحصول على استشارات الديون والإعسار في فميونيخ من خلال تحليلنا المجاني للديون عبر الإنترنت والاستشارات الأولية المجانية، نقدم لك مساعدة سريعة ومختصة في المواقف المالية الصعبة.

لمحة سريعة عن خدماتنا

بصفتنا شريكًا متمرسًا، فإننا نولي أهمية كبيرة للاستشارة والدعم الشاملين من أجل تسهيل تسوية الديون خارج المحكمة. ألقِ نظرة على خدمات استشارات الديون لدينا هنا

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ما الذي يميز خدمة استشارات الديون لدينا؟

شفافية بدون أوقات انتظار: نحن نساعدك على الفور وبدون بيروقراطية

مستشارون مؤهلون: يتكون فريقنا من محامين ومستشارين تجاريين ذوي خبرة

الاستقلالية: بصفتنا جمعية، نعمل حصرياً لصالح عملائنا

شروط تعاقدية مفهومة: نركز على الوضوح والشفافية في جميع الاتفاقيات

تواصل معنا - Verein für Existenzsicherung e. V.

نحن متاحون أيضًا خارج ساعات العمل للحالات العاجلة. ابدأ رحلتك "للخروج من الديون" واتصل بنا اليوم

البريد الإلكتروني: info@vfe.de

الهاتف: 0155/66342696

العنوان

Verein für Existenzsicherung e. V.

Hermann-Löns-Str. 14

85757 Karlsfeld

www.vfe-schuldenberatung.de

Falimentele companiilor cresc dramatic

Tue, 25 Jun 2024 16:43:33 GMT

Consilierea privind datorii în Bavaria devine din ce în ce mai importantă

Numărul falimentelor corporative din Germania continuă să crească și nu există semne de redresare rapidă. Dimpotrivă: întrucât economia iese doar lent din faza slabă, numărul de insolvențe corporative din cea mai mare economie a Europei în 2024 în ansamblu ar putea fi chiar mai mare decât se prognozase anterior. Numai în primul trimestru al acestui an, 5.209 de companii au depus faliment. Adică cu 26,5% mai mult decât în același trimestru al anului precedent. Nu se vede nicio îmbunătățire. Se poate chiar presupune că numărul insolvențelor va continua să crească. În mai 2024, au existat, de asemenea, cu 25,9% mai multe falimente regulate decât cu un an înainte. Tot mai mulți independenți, comercianți și corporații raportează, de asemenea, asociației Extension eV că sunt în insolvență și trebuie să depună declarația de faliment. Și aici este important să contactați în timp util consilierea pentru datorii pentru a primi o soluție pe termen scurt. În acest context, este important ca comercianții și corporațiile să plătească contribuțiile de asigurări sociale pentru angajații lor către casele de asigurări de sănătate; Neplata acestor sume constituie infractiune.

În acest context, este important să știți că prima consultație cu noi este gratuită. Sunați-ne la 01737052923 Corina Salvan (consilierul nostru român pentru datorii) sau 081319328 (birou) sau trimiteți un e-mail la corina.salvan@vfe.de.

Firmenpleiten steigen gravierend

Mon, 17 Jun 2024 13:29:09 GMT

Schuldnerberatung Bayern wird immer wichtiger

Die Zahl der Unternehmensinsolvenzen in Deutschland steigt weiter an, und es gibt keine Anzeichen für eine rasche Trendwende. Im Gegenteil: Da sich die Konjunktur nur langsam aus der Schwächephase herausbewegt, könnte die Zahl der Unternehmensinsolvenzen in Europas größter Volkswirtschaft im Gesamtjahr 2024 sogar höher liegen als bisher prognostiziert. Allein im ersten Quartal dieses Jahres meldeten 5209 Unternehmen Insolvenz an. Das sind 26,5 Prozent mehr als im Vorjahresquartal. Eine Besserung ist nicht in Sicht. Es ist sogar davon auszugehen, dass die Insolvenzzahlen weiter steigen werden. Auch im Mai 2024 gab es 25,9 % mehr Regelinsolvenzen als ein Jahr zuvor. Auch beim Verein Extension e.V. melden sich immer mehr Selbständige, Gewerbetreibende und auch Kapitalgesellschaften, die zahlungsunfähig sind und Insolvenz anmelden müssen. Auch hier ist es wichtig, sich rechtzeitig bei der Schuldnerberatung zu melden, um eine kurzfristige Lösung zu erhalten. In diesem Zusammenhang ist es wichtig, dass die Gewerbetreibenden und Kapitalgesellschaften die Sozialversicherungsbeiträge für ihre Mitarbeiter an die Krankenkassen abführen; werden diese Beträge nicht abgeführt, stellt dies eine Straftat dar.

In diesem Zusammenhang ist es wichtig zu wissen, dass die Erstberatung bei uns kostenlos ist. Rufen Sie uns an unter 081319328 oder senden Sie eine E-Mail an info@vfe.de.

Neue Pfändungsfreigrenzen ab dem 1.7.2025

Mon, 27 May 2024 14:22:01 GMT

Aktuelle Informationen und Pfändungsfreigrenzen!

Das Bundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz (BMJV) gibt jährlich die Pfändungsfreigrenzen bekannt, aus denen sich die sogenannte Pfändungstabelle ergibt. Ab dem 1. Juli 2024 beträgt die Pfändungsfreigrenze 1.499,99 € (§ 850c Abs. 4 S. 2 ZPO). Erst ab 1.500,-- € ergibt sich ein pfändbarer Betrag je nach unterhaltsberechtigten Personen. Dies ist sowohl für den Schuldner bei einer Lohn- oder Kontopfändung als auch für die beteiligten Gläubiger, Arbeitgeber oder Banken relevant.

Mit Hilfe der Pfändungstabelle 2024 und 2025 können Sie Ihre persönliche Pfändungsfreigrenze und den Pfändungsfreibetrag für die Jahre 2024 und 2025 ermitteln. Die Tabelle gilt vom 01.07.2024 bis zum 30.06.2025.

Ebenso erfahren Sie unter dem Link alles Wissenswerte über die Pfändung!

Pfändungstabelle

Firmeninsolvenzen sind im April 2024 um 28,5 % gestiegen

Mon, 13 May 2024 13:14:12 GMT

Auch Verbraucherinsolvenzen sind um 12,3 Prozent im Vergleich zum Vorjahresmonat gestiegen.

Inzwischen sind die Zahlen sowohl bei den Unternehmensinsolvenzen als auch bei den Verbraucherinsolvenzen weiter angestiegen. Aufgrund der vielen Verbraucherinsolvenzen gibt es mittlerweile sehr lange Wartelisten bei den karitativen Schuldnerberatungsstellen. Die Wartezeiten liegen selten unter acht Monaten. Da sich viele Verbraucher in die Wartelisten eintragen, ist davon auszugehen, dass die tatsächlichen Zahlen weitaus höher liegen. Es ist natürlich sehr bedauerlich, dass der Staat nur die Wohlfahrtsverbände finanziell unterstützt, nicht aber die nach § 305 InsO anerkannten Stellen und Personen. Mittlerweile kommen sehr viele Verbraucher zum Verein Existenzsicherung e.V., die die langen Wartezeiten satt haben. Jeder Verbraucher ist bereit, eine geringe Gebühr für die Insolvenzbearbeitung zu zahlen, bevor er noch mehr Zeit verliert. Jeder Verbraucher muss auch bedenken, dass sich seine Insolvenz durch die lange Wartezeit verlängert. Wenn er zum Beispiel acht Monate auf der Warteliste steht und es weitere acht Monate dauert, bis der Insolvenzantrag bei Gericht eingereicht wird, verlängert sich seine Insolvenz von drei Jahren bereits um 16 Monate. Dies sollte jeder bedenken, der so schnell wie möglich in die Insolvenz gehen will.

Zwangsversteigerung durch Banken droht?

Wed, 08 May 2024 15:32:30 GMT

Hilfe durch Verhandlungen mit der Bank

Gerade in der heutigen Zeit droht manchem Immobilienbesitzer die Zwangsversteigerung seiner Immobilie. Probleme können durch Arbeitslosigkeit oder auch durch steigende Zinsen entstehen. Da hilft es wenig, den Kopf in den Sand zu stecken und die Mahnungen der Banken zu ignorieren. Kommt es zu keiner Einigung mit den Gläubigern, droht die Zwangsversteigerung. Der Verein Existenzsicherung e. V., bzw. der Finanzexperte Johann Tillich hat in den letzten 30 Jahren sehr viele Verhandlungen mit Banken geführt und in den meisten Fällen konnte auch eine Lösung gefunden werden. Es hat sich gezeigt, dass auch die Banken an einer einvernehmlichen wirtschaftlichen Lösung interessiert sind.

Wenn Sie als Eigentümer bereits Probleme haben, die Raten an die Bank zu zahlen, sollten Sie sich unbedingt an den Verein Existenzsicherung e. V. wenden, damit frühzeitig Verhandlungen mit den Gläubigern aufgenommen werden können. Durch die Zusammenarbeit mit verschiedenen Spezialisten kann ein hoher wirtschaftlicher Schaden für die Klienten abgewendet werden.

Scheuen Sie sich nicht, mit uns Kontakt aufzunehmen, um eine Lösung zu finden.

Schrottimmobilien - Betrug mit Steuersparmodellen

Wed, 08 May 2024 10:35:11 GMT

Die skrupellosen Methoden unseriöser Immobilienmakler

Vorsicht beim Wohnungskauf: Unseriöse Makler versprechen ahnungslosen Opfern gerne Steuerersparnisse und unrealistische Gewinne.

Doch minderwertige Immobilien halten nicht, was sie versprechen.

Die Masche unseriöser Immobilienmakler scheint immer die gleiche zu sein: Beim Kauf einer Wohnung versprechen sie ihren ahnungslosen Opfern enorme Gewinne, enorme Steuerersparnisse, eine sichere Altersvorsorge und garantierte Gewinne beim Wiederverkauf. Der Kauf einer Wohnung ohne Eigenkapital ist angeblich kein Problem. Doch am Ende entpuppen sich solche Geschäfte oft als Reinfall - wie bei Michael Maier (Name durch die Redaktion geändert) und seiner Frau. Sie kauften vor 4 Jahren eine Wohnung in Waldheim. Das Versprechen der Vermittler: Eine monatliche Zuzahlung von maximal 90 Euro reicht, um das Darlehen für die Wohnung in den ersten zehn Jahren zu tilgen. Danach, wenn der Steuervorteil wegfalle, könne die Immobilie mit erheblichem Gewinn weiterverkauft werden.

Schon bald nach dem Kauf stellte sich für die Maiers heraus: Das war eine Lüge. Denn laut einem unabhängigen Gutachten war die Wohnung nur die Hälfte des Kaufpreises wert. Michael Maier hatte zu viel gezahlt. Und statt dem versprochenen Gewinn, beläuft sich die monatliche Belastung für die Wohnung nun auf durchschnittlich 290 Euro. Extras kann sich die Familie längst nicht mehr leisten. Selbst eine Ausbildungsbeihilfe für den Sohn ist nicht drin. Die Maiers wollten fürs Alter vorsorgen, jetzt stehen sie vor dem finanziellen Ruin.

Betrügerisches Geschäftsmodell

Bereits in den neunziger Jahren wurden mit diesem betrügerischen Geschäftsmodell rund 1 Million Menschen in Deutschland betrogen. Selbst der Verein für Existenzsicherung e.V. hat in ca. 20 Jahren ca. 5000 Fälle durch Verhandlungen mit den finanzierenden Banken außergerichtlich lösen können. Danach war lange Zeit Ruhe. Seit 1998 wurden wieder Steuersparmodelle, meistens in den ehemaligen Ostgebieten, wieder an ahnungslose Verbraucher verkauft. Da zu diesem Zeitpunkt die Zinsen sehr niedrig waren, war auch die Belastung sehr niedrig. Mittlerweile sind die Zinsen massiv gestiegen und die Belastung hat sich nach der auslaufende Zinsbindung teilweise verdreifacht. Selbst die finanziellen Banken sind nicht mehr bereit Damen zu verlängern, da Immobilien nicht werthaltig sind.

So wie Michael Maier geht es mehreren 100.000 Menschen in Deutschland, schätzt Johann Tillich, der Finanzexperte des Verein Existenzsicherung e. V. Sie alle haben überteuerte Immobilien gekauft, meist in Ostdeutschland. Der tatsächliche Marktwert ihrer Wohnung liegt in vielen Fällen 50 Prozent unter dem, was die Käufer bezahlt haben - und wofür sie sich verschuldet haben. Dahinter steckt laut Johann Tillich ein betrügerisches Geschäftsmodell. Ein Bauträger oder Investor kauft eine Immobilie, die er sanieren will. Nach der Sanierung hat sie einen Marktwert von zum Beispiel 100.000 Euro. Damit er die Immobilie schnell verkaufen kann, beauftragt er einen Verkäufer. Die Vertriebsprofis verschicken Hochglanzprospekte mit Steuersparversprechen, telefonieren mit potenziellen Käufern - und verkaufen die Immobilie. Doch die Käufer zahlen für die Immobilie das Doppelte, zum Beispiel 200.000 Euro. Die Bank, die dem Käufer den Kredit gegeben hat, überweist das Geld an den Bauträger. Die Provision beträgt zwischen 20 und 40 Prozent dieser Summe.

Fette Gewinne, nur nicht für die Käufer.

Bereits in den neunziger Jahren stellt sich die Frage, wie verkaufen Immobilienvermittler diese Wohnungen? Denn meist kommt der Kontakt zu potenziellen Käufern gar nicht über ein Immobilienangebot zustande. Am Anfang, am Telefon und bei den ersten Gesprächen, ging es gar nicht um eine Wohnung, sondern nur um 'Steuern sparen', erinnert sich Michael Maier. "Das wurde uns anhand eines Wohnungskaufs erklärt. Konkret wurde es erst, als wir im Vertriebsbüro in Berlin saßen. Dort sollten wir uns innerhalb von 24Stunden für die Wohnung entscheiden, weil es noch andere Interessenten gab. Die Kreditzusagen hatten die Damen und Herren angeblich schon von der Bank. Und der Notar in Berlin war auch schon gebucht", berichtet Maier von der Verkaufsmasche. Ein Steuersparangebot wie das von Michael Maier ist für die Verkäufer oft der Zugang zu Unterlagen und Vermögensverhältnissen otenzieller Käufer.

Johann Tillich . Verbraucherschützer vom Verein Existenzsicherung e. V. warnt deshalb vor derart vermittelten Immobilienkäufen. Zwar spricht grundsätzlich nichts gegen den Kauf einer Wohnung als Geldanlage oder Altersvorsorge zu kaufen. Aber: Nur zu einem angemessenen Preis. Dann bringen diese eine vernünftige Rendite. Man sollte keine Wohnung kaufen, die man nicht selbst besichtigt und geprüft hat. Interessenten sollten vorher eine Wertermittlung durch einen unabhängigen Sachverständigen einholen. Diese Investition kann sich lohnen.

Was Sie beim Immobilienkauf beachten sollten, um sich vor Betrug und dem Kauf einer sogenannten

"Schrottimmobilie" zu schützen, hat Johann Tillich, Verein für Existenzsicherung e. V. im Folgenden zusammengestellt:

Angebot und Kostenvoranschlag hinterfragen.

Keine Anrufe, sogenannte "cold calls", entgegennehmen. Wenn Unbekannte anrufen und Steuerersparnis anbieten, stecken meist Verkäufer dahinter, die etwas verkaufen wollen. Auch wenn sie am Telefon seriös und freundlich klingen. Sie wollen an persönliche Daten kommen, um dann Steuersparmodelle in Form von Immobilien anzubieten, sagt Verbraucherschützer Johann Tillich.

Reagieren Sie am besten gar nicht auf Immobilienangebote, wenn Sie nicht selbst Interesse haben.

Berechnung Den Zugang zu potenziellen Käufern finden die Verkaufsprofis meist über ein "Steuersparmodell", das anhand eines Immobilienkaufs erklärt wird. "Ich habe mich über das Steuersparmodell über denkmalgeschützte Immobilien informiert und das gab und gibt es wirklich. Also wir haben uns auf der sicheren Seite gefühlt. Und mussten dann feststellen, dass wir abgezockt wurden ...", sagt Michael Maier. Aber: Kein seriöser Immobilienverkäufer oder Bankberater würde die Steuerersparnis beim Immobilienkauf in die Rechnung mit einbeziehen.

Kredit und Notartermin

Darlehen Eine Wohnung ohne Eigenkapital zu kaufen, ist bei unseriösen Angeboten angeblich kein Problem. In einigen uns vorliegenden Fällen wurden sogar von den Immobilienvermittlern bestehenden Darlehen kurzfristig abgelöst, bzw. es wurde nicht vorhandenes Eigenkapital vorgetäuscht. Diese Beträge waren bereits im Kaufpreis enthalten und wurden wieder an den Immobilienvermittler zurückgezahlt. In diesen Fällen handelt es sich bereits um Betrug. Sollten vom Mobile Vermittler sollen wurde gekommen, ist das ein Hinweis, dass sie vorliegt. In diesen Fällen Finger weg von einem Kauf.

Aber: Keine Hausbank würde das in der Regel zulassen, ohne den Kreditnehmer genau zu kennen.

Wenn der Kredit kurzerhand organisiert wird, ohne dass man selbst mit der Bank gesprochen hat, sollte das ein Warnzeichen sein, sagt Verbraucherschützer Johann Tillich.

Überstürzte Notartermine sind immer unseriös. Und wenn Ihnen ein Notarvertrag nicht 14 Tage vor der Beurkundung zugeschickt wird, sollte man stutzig werden. Eine goldene, ungeschriebene Regel unter seriösen Immobilienvermittler lautet: Der Kaufinteressent kann den Notar bestimmen. Das sollte grundsätzlich gelten, fordert Johann Tillich.

Hilfe bei Betrug

Wenn Sie bereits in die Falle getappt sind oder das Gefühl haben, eine überteuerte Immobilie gekauft zu haben, sollten sich an den Verein für Existenzsicherung (VfE), der mit seinen Rechtsanwälten die Fälle prüft und eine außergerichtliche Einigung mit den finanzierenden Banken anstrebt und auch strafrechtliche Schritte gegen die Vermittler einleiten wird. Aus diesem Grund ist es besonders wichtig, dass die Betroffenen bei einer Stelle zusammenschließen. Jeder Wohnungserwerber sollte bei der Hausverwaltung eine Liste Miteigentümer anfordern. Der Verein für Existenzsicherung e.V. wird dann versuchen, diese Miteigentümer zu bündeln. Sollte sich die Hausverwaltung weigern, Ihnen diese Liste zu geben, helfen unsere Anwälte weiter.

Problematisch: Von Betrug kann nur dann gesprochen werden, wenn "unwahre und irreführende Zusicherungen" seitens der Vertreter gemacht wurden. Doch der Nachweis ist in vielen Fällen schwierig, sagt Rechtsanwalt Tobias Neumeier. Schon aus diesem Grund ist es wichtig, dass sich die Eigentümer zusammenschließen um die Beweise zu ermitteln.

Dennoch sollten alle Betroffenen Anzeige wegen Betrugs erstatten, empfiehlt Rechtsanwalt Tobias Neumeier.

Insolvenz vermeiden durch Bankverhandlungen

Wed, 13 Mar 2024 16:25:15 GMT

außergerichtliche Verhandlungen sind wichtig, um eine Insolvenz zu vermeiden!

Im Jahr 2023 wandte sich ein Mandant an uns, der bei der Bank Schulden in Höhe von 49.000 € hatte. Sein Ziel war es, die Insolvenz zu vermeiden und eine einvernehmliche Lösung mit der Bank zu finden. Wir nahmen den Fall an und begannen Verhandlungen mit der Bank.

Wichtig zu wissen ist, dass eine Vergleichsverhandlung erst möglich ist, wenn das Darlehen gekündigt wurde . Daher warteten wir auf die Kreditkündigung gemäß unserer Vereinbarung mit der Bank. Dank dieser Absprache erfolgte auch kein SCHUFA-Eintrag.

Schließlich einigten wir uns mit der Bank darauf, dass der Mandant nur noch 17.500 € in monatlichen Raten von 240 € zurückzahlen muss. Sobald dieser Betrag abgezeichnet ist, wird der Rest der Schuld erlassen.

Unser Mandant war natürlich über diese Lösung sehr erfreut. Es unterstreicht die Bedeutung, sich an eine erfahrene und kompetente Schuldnerberatung zu wenden. Während jeder eine Insolvenz einreichen kann, erfordern außergerichtliche Verhandlungen definitiv Verhandlungsgeschick und Expert enwissen.

Wenn Sie ähnliche Herausforderungen haben, empfeh le ich, professionelle Unterstützung in Anspruch zu nehmen, um die besten Ergebnisse zu erzielen.

Gerne helfen wir Ihnen, das Schuldenproblem zu lösen.

Warnung vor Abzocke durch Schuldenregulierer die sich Schuldenberatung nennen

Mon, 26 Feb 2024 14:06:36 GMT

Schuldner werden damit gelockt nur noch an eine Stelle zu zahlen

Leider findet man die schwarzen Schafe oft an erster Stelle bei der Google Suche und auch Rechtsanwälte bedienen sich dieser Abzocke!��

Schuldenregulierer sind Firmen und auch Rechtsanwälte, die versprechen, die Schulden von Privatpersonen oder Unternehmen mit monatlichen Zahlungen an die Gläubiger zu reduzieren. Leider sind viele dieser Firmen unseriös und halten ihre Versprechen nicht. Sie verlangen hohe Gebühren, die sie von den Zahlungen abziehen, und schicken oft nur formlose Briefe an die Gläubiger, ohne wirkliche Verhandlungen zu führen. Das führt dazu, dass die Schulden nicht sinken, sondern sogar steigen können. Außerdem binden sie die Schuldner oft an langfristige Verträge, die schwer zu kündigen sind. ��

Ich rate Ihnen dringend, sich nicht auf solche Schuldenregulierer einzulassen, sondern eine seriöse Schuldnerberatungsstelle, wie den Verein für Existenzsicherung, aufzusuchen. Dort erhalten Sie eine kostenlose und professionelle Beratung, die auf Ihre individuelle Situation zugeschnitten ist. Der Verein für Existenzsicherung e. V. kann Ihnen helfen, einen realistischen Haushaltsplan zu erstellen, mit Ihren Gläubigern zu verhandeln, eine außergerichtliche Einigung zu erzielen oder eine Insolvenz zu beantragen, wenn nötig. Der Verein für Existenzsicherung e. V. ist gemeinnützig und hat auch keine finanziellen Interessen an Ihrem Fall, sondern handelt in Ihrem besten Interesse.

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Eine Schuldnerberatungsstelle in Ihrer Nähe ist zum Beispiel der Verein für Existenzsicherung e. V. in Karlsfeld . Sie können dort einen Termin vereinbaren unter der Telefonnummer 0813193298 oder über die Website vfe-schuldenberatung.de .

Schulden? Was soll ich tun?

Mon, 29 Jan 2024 10:07:44 GMT

Der Gang zur #Schuldnerberatung mit Johann Tillich

Du bist verschuldet, was tun? Frag Johann Tillich, einen Experten zur Schuldnerberatung

Hilfe, kurz vor der Insolvenz. Was soll ich tun? Mit Schuldnerberater Johann Tillich aus München.

Schuldenfallen, Zahlungsrückstände wegen Corona, verzwickte Abos, unbezahlbare Darlehenszinsen. Gründe für eine Verschuldung gibt es viele aber was ist der Weg raus? Das fragen wir den Schuldnerberater Johann Tillich aus München. Mit über 30 Jahren erfahrung, weiß er, wie ein Neustart gelingt und eine Insolvenz abzuwenden ist. Welche Unterschiede gibt es zwischen verschiedenen Beratungsangeboten? Was solltest du beachten und wie läuft so ein Regelinsolvenzverfahren ab? Warum du mit deinen Schulden nicht alleine bist? Tillich klärt auf.

Das Video

00:00 - Intro

00:50 - Vorstellung Johann Tillich

01:15 - Gang zur Schuldnerberatung

02:04 - Achtung Insolvenzanmeldungsfrist für GmbHs

02:29 - Wann wird es nötig eine Beratung aufzusuchen?

03:07 - Was sind Verbraucher und Regelinsolvenz?

04:12 - Unterschiede verschiedener Schuldnerberatungsstellen

05:00 - Preiskalkulation richtet sich nach Gläubigeranzahl

05:25 - Ablauf eines Regelinsolvenzverfahrens

06:28 - Klassischer Fall in der Schuldnerberatung

07:00 - Ziel: Insolvenzvermeidung

07:22 - Wer in Deutschland ist betroffen?

07:53 - Wie als Schuldnerberater kommen Sie mit der psychischen Belastung Ihres Berufs klar?

Kontakt (Hilfe) zur Schuldnerberatung:

Verein für Existenzsicherung e.V.

Johann Tillich

Zentrale München-Karlsfeld

Hermann-Löns-Straße 14

85757 Karlsfeld

Telefax: 0 81 31 – 99 65 36

E-Mail: info@vfe.de

Telefon: 08131-93298

Josefine Schulte

Malteserstraße 170

12277 Berlin

E-Mail: abowiiterviews@gmail.com

Vergleichsrechner für Verbraucher

Fri, 26 Jan 2024 11:57:37 GMT

Wie kann ich Kosten sparen?

Effizient sparen - auch mit kleinem Budget

Die Konsumkrise hält an, viele Haushalte spüren sie täglich. Umso wichtiger ist es, die persönlichen Finanzen im Griff zu haben und zu wissen, worauf es ankommt.

Wenn das Geld nicht reicht

Wenn die Ausgaben regelmäßig oder einmalig höher sind als die Einnahmen, entsteht ein finanzieller Engpass. Das kann in der aktuellen Situation schnell passieren, wenn zum Beispiel eine hohe Energierechnung ins Haus flattert.

Billiger Strom und teurer Strom - Wenn das Geld nicht reicht - der Unterschied ist beim Verbrauch nicht erkennbar. Es ist nicht ersichtlich, welcher Strom letztendlich aus der Steckdose kommt. Teurer Strom hingegen macht sich auf dem Konto bemerkbar. Wer hier clever ist und zu einem günstigeren Anbieter wechselt, kann viel sparen. Nicht nur Lebensmittel oder die neue Jeans kann man online bestellen. Auch der neue Stromanbieter kann online ausgewählt und mit Hilfe eines Stromvergleichsrechners schnell und einfach gewechselt werden.

Dies trifft nicht nur beim Strom zu, sondern auch auf Gas, Kredite, Girokonten und weitere Einsparmöglichkeiten.

Aus diesem Grund haben wir die wichtigsten Rechner für Verbraucher zusammengestellt.

Stromrechner

Gasrechner

Kreditrechner

Kreditrechner

Girokontorechner

Tagesgeldrechner

Festgeldrechner

Sozialhilferechner

Bürgergeldrechner

Wohngeldrechner

Arbeitslosengeldrechner

Elterngeldrechner

Bürgergeld online beantragen

Regelinsolvenz oder Verbraucherinsolvenz?

Wed, 17 Jan 2024 10:19:05 GMT

Was gibt es zu beachten?

Der Verein für Existenzsicherung in Karlsfeld bietet Schuldenberatung und Unterstützung bei der Beantragung von Insolvenzverfahren an .

Wenn Sie eine Verbraucherinsolvenz beantragen möchten, müssen Sie prüfen, ob Sie die Voraussetzungen erfüllen.

Wenn Sie eine juristische Person sind, wie eine GmbH oder eine AG, müssen Sie ein Regelinsolvenzverfahren durchführen.

Wenn Sie eine natürliche Person sind, müssen Sie prüfen, ob Sie noch eine selbständige wirtschaftliche Tätigkeit ausüben. Wenn Sie keine selbständige wirtschaftliche Tätigkeit mehr ausüben, können Sie ein Verbraucherinsolvenzverfahren beantragen, wenn Sie maximal 19 Gläubiger haben und keine Forderungen aus Arbeitsverhältnissen bestehen. Wenn Sie mehr als 19 Gläubiger oder Verbindlichkeiten aus Sozialversicherungsbeiträgen für Mitarbeiter und Steuerverbindlichkeiten haben, müssen Sie ein Regelinsolvenzverfahren durchführen.

Firmeninsolvenzen auf dem Höchststand

Thu, 11 Jan 2024 08:34:56 GMT

2024 werden weitere Steigerungen erwartet

Firmeninsolvenzen erreichen derzeit einen Höchststand . Im Dezember 2023 haben 1078 Unternehmen Insolvenz beantragt, was im Vergleich zum November 2023 eine Steigerung um 10 % darstellt1 . Diese Zunahme ist besorgniserregend, und es wird erwartet, dass sich dieser Trend in den kommenden Monaten fortsetzt .

Als Schuldenberatung sind wir uns dieser Herausforderung bewusst. Unsere langjährige Erfahrung und die Zusammenarbeit mit Rechtsanwälten ermöglichen es uns, geringe Wartezeiten anzubieten. Wir unterstützen Gewerbetreibende, Einzelunternehmer sowie GmbHs und UGs auf ihrem Weg durch die Insolvenz. Wichtig zu wissen ist, dass Selbständige und Kapitalgesellschaften nicht von den kostenlosen Schuldnerberatungsstellen betreut werden dürfen, da es sich um eine Regelinsolvenz handelt. Hier bieten wir eine kostengünstigere Bearbeitung im Vergleich zu Rechtsanwälten an.

Eine Insolvenz bedeutet nicht zwangsläufig das Ende des Geschäftsbetriebs. Vielmehr ist es ein Neustart ohne Schulden. Für eine kostenlose Erstberatung stehen wir gerne telefonisch, per E-Mail oder Fax zur Verfügung. Gemeinsam finden wir eine schnelle Lösung, um die finanzielle Situation zu verbesser n.

Bedenken Sie auch, dass eine Insolvenz nicht bedeutet, dass das Gewerbe aufgegeben werden muss, sondern, es ist ein Neustart ohne Schulden!

Abgezockt mit Schrottimmobilien

Wed, 22 Nov 2023 09:09:19 GMT

Der Betrug mit wertlosen Immobilien nimmt seit 2020 wieder zu.

Bereits in den neunziger Jahren wurden mehrere 100.000 Verbraucher mit wertlosen Immobilien im Osten Deutschlands abgezockt. Allein der Verein Existenzsicherung e. V. hat über 4500 Fälle mit einer namhaften Großbank rückabgewickelt. Diese Wohnungen haben auch die Bezeichnung“ Schrottimmobilie“. Das bedeutet nicht, dass die Immobilie schlecht sind, sondern dass diese Immobilien weit über den tatsächlichen Wert von Banken finanziert wurden.

Obwohl wir davon ausgegangen sind, dass dieser Betrug nicht mehr stattfindet, wurden wir jedoch vom Gegenteil überzeugt. Mittlerweile melden sich immer mehr Immobilienbesitzer von solchen herzlosen Wohnungen bei uns. Die ersten Immobilien, die weit überteuert verkauft wurden befinden sich in Plauen und Riesa.

In Riesa wurden zum Beispiel zwei Wohnungen 2020 mit ca. 60 m² von der Bank mit 170.543,35 € finanziert. Der aktuelle Wert der Immobilien liegt bei ca. 100.000 €. Ebenso wurde eine Wohnung in Plauen 2022 für 87.000 € finanziert. Der aktuelle Wert der Immobilie beträgt zwischen 35-40.000 €.

Was bedeutet das für die Besitzer solcher Immobilien?

Falls die Immobilien verkaufen verkauft werden sollten, verbleibt eine hohe Darlehensschuld, die weiterhin gezahlt werden muss. Dadurch ist ein Verkauf eigentlich unmöglich.

Die Verkäufer dieser Immobilien haben den Immobilienerwerbern den tatsächlichen Wert Wohnungen verschwiegen und auch den Banken war der tatsächliche Wert der Wohnung bekannt, da Banken die Immobilien die sie finanzieren, auch einwerten müssen. Bei dieser Betrugsmasche haben Bauträger, Vermittler und Banken eng zusammengearbeitet um ahnungslose Käufer zu schädigen.

Bericht im Stern

Was kann man dagegen unternehmen?

Bereits in den neunziger Jahren hat der Verein für Existenzsicherung e. V. für die Immobilienerwerber in den verschiedensten Objekten Interessensgemeinschaften (IG) gegründet um gemeinschaftlich gegen die Bauträger, Vermittler und Banken vorzugehen. Allein hat der Anleger keine Möglichkeiten gegen diese Abzocker vorzugehen. Nur durch den Zusammenschluss der Anleger zu den Interessengemeinschaften ist ein erfolgreiches Vorgehen möglich. Durch die Bündelung der Anleger ist es möglich mir dem Verein für Existenzsicherung e. V. und den angeschlossenen Rechtsanwälten gegen diese Abzocker vorzugehen. Dabei ist es wichtig, dass viele Informationen gesammelt werden. Dies geschieht durch die Auswertung der Fragebögen, die der Verein Existenzsicherung e. V. an die Kapitalanleger verschickt. Außerdem wird durch die Presse und Öffentlichkeitsarbeit durch den Verein Existenzsicherung e. V. Druck auf die Banken, Ermittler und Bauträger ausgeübt.

Das Ziel ist, durch rechtliches Vorgehen und wirtschaftliche Verhandlungen, Schadensminderung oder auch Rückabwicklungen zu erreichen und den Geschädigten eine finanzielle Lösung zu bieten.

Wir gehen davon aus das es neben Plauen und Riesa noch eine Vielzahl von weiteren überteuerten Objekten in verschiedenen anderen Städten gibt. Wir können nur jedem Käufer einer kürzlich erworbenen Immobilie raten, sich an den Verein für Existenzsicherung e. V. zu wenden.

Wir geben bereits seit 1994 gegen solche betrügerischen Methoden vor und haben dadurch eine Menge Erfahrung mit der Lösung dieses Problems und arbeiten auch mit den entsprechenden Rechtsanwälten zusammen.

Gerade in Zeiten niedriger Zinsen sind sichere Anlagemöglichkeiten rar. Da scheint vielen Bürgern die Investition in Immobilien sinnvoll zu sein.

„Das ruft auch immer Betrüger auf den Plan, die mit völlig überteuerten Immobilien, sog. Schrottimmobilien, ihre ahnungslosen Opfer hereinlegen“, sagt Johann Tillich. Auch wenn diese Masche schon bekannt ist – sie funktioniert immer noch. „Dabei haben sich die Tricks in den vergangenen Jahren kaum geändert. Sichere Altersvorsorge, Steuervorteile und die Kosten tragen sich praktisch von selbst. Das sind die Argumente der Betrüger, die immer noch ziehen. Das böse Erwachen folgt schon kurz darauf. Denn statt der Altersvorsorge droht der Ruin“, so Johann Tillich.

Allerdings seien die Opfer auch nicht schutzlos gestellt. Selbst wenn die Bauträger insolvent oder die Betrüger inzwischen von der Bildfläche verschwunden sind, lassen sich noch Schadensersatzansprüche geltend machen. Denn die Banken, die den Erwerb der Schrottimmobilie mit einem Darlehen überhaupt erst ermöglicht haben, können möglicherweise haftbar gemacht werden. Anspruchsgegner können auch die Berater sein. Rechtsanwalt Tobias Neumeier: „Wer eine Immobilie zu Anlagezwecken erwirbt, muss auch über die Risiken aufgeklärt werden. Dazu gehören etwa die zu erwartenden Mieteinnahmen oder erhöhter Sanierungsbedarf. Ist dies nicht geschehen, kann Schadensersatz wegen fehlerhafter Anlageberatung geltend gemacht werden.“

Darüber hinaus nehmen die Gerichtsurteile, die die Banken in der Pflicht sehen, zu. Demnach können Banken dann in Anspruch genommen werden, wenn sie die Immobilie vorher besichtigt, aber den Kunden nicht vor dem völlig überteuerten Kaufpreis gewarnt, sondern den Immobilienkauf vollfinanziert haben. „Der Kunde vertraut dem Urteil der Bank. Dieses Vertrauensverhältnis darf die Bank nicht ausnutzen. Wenn sie nicht vor dem Kauf einer von ihr besichtigten überteuerten Immobilie warnt, kann der Kauf eventuell vollständig rückabgewickelt werden“, so Rechtsanwalt Tobias Neumeier.

Videos über Steuersparmodelle:

Video

Video2

Der Weg zur Verbraucherentschuldung

Mon, 06 Nov 2023 13:17:56 GMT

Überblick über das Verbraucherinsolvenzverfahren

Eine Broschüre vom Bayrischen Staatsministerium der Justiz über das Verbraucherinsolvenzverfahren und das Restschuldbefreiungsverfahren:

Broschüre

Schuldenberater schlägt Alarm, karikative Stellen oft überlastet

Thu, 14 Sep 2023 08:16:22 GMT

Johann Tillich schlägt Lösung vor

Aktueller Bericht in den Dachauer Nachrichten über die Schuldensituation im Landkreis. Dieser Bericht trifft auch auf die bundesweite Schuldnerberatung zu.

Bericht:

Müssen Banken lt. Gesetz ein Basiskonto eröffnen?

Tue, 29 Aug 2023 12:29:19 GMT

Jede Verbraucherin und jeder Verbraucher hat Anspruch auf ein Basiskonto .

lt. Verbraucherzentrale haben alle Verbraucher und Verbraucherinnen mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU haben Anspruch auf ein Konto, um damit Zahlungsvorgänge für private Zwecke durchzuführen. Jedes Kreditinstitut ist entsprechend verpflichtet, mit Ihnen einen Basiskonto-Vertrag abzuschließen, wenn Sie berechtigt sind.

Das Wichtigste in Kürze:

Alle Verbraucher und Verbraucherinnennnen haben Anspruch auf eine Basiskonto - auch Obdachlose, Asylsuchende und Geduldete.
Sie dürfen das Basiskonto nur für private Zwecke nutzen, nicht für gewerbliche.
Den Antrag stellen Sie schriftlich beim gewünschten Institut.
Ein Basiskonto ist nicht unbedingt kostenfrei. Die Entgelte müssen aber angemessen sein.

Weitere Informationen erhalten Sie durch die BaFin:

Bafin:

Wie kommt man schnell in die Insolvenz?

Thu, 10 Aug 2023 14:15:33 GMT

Wie können lange Wartezeiten reduziert werden?

Mein Schreiben an die Bundestagsabgeordnete Nadine Heselhaus, SPD:

Sehr geehrte Frau Heselhaus,

zu deinem Bericht der VZBGV gibt es sicherlich noch einige Anmerkungen, die bis heute nicht bedacht wurden.

Teil 1, Ausbildung zum Schuldenberater

Seit der Einführung der Verbraucherinsolvenz 1999 gibt es keine staatliche Ausbildung. Jeder Versicherungsvertreter muss bei der IHK eine Ausbildung mit Abschluss durchlaufen. Nur eine Ausbildung, wie ich Sie seit 1999 fordere, wird nicht angeboten. Hier muss das Verbraucherschutzministerium eine Ausbildung z. B. bei der IHK einführen. Auch die karikativen Verbände haben deswegen keine einheitliche Ausbildung. Schon deswegen haben qualifizierte Berufe keinerlei Möglichkeiten eine Ausbildung zu machen und eine staatliche Anerkennung zu erhalten. Gerne würde auch ich und viele andere Personen, diese Ausbildung machen. Wieso werden den karikativen Schuldnerberatungsstellen ohne Ausbildung Steuergelder bezahlt? Wann ist mit einer Ausbildung bei der IHK zu rechnen?

Interview von mir mit Karl-Heinz Brunner, SPD

https://youtu.be/rkc4lIWGadg

Interview von mir mit Prof. Dr. Grote zur fehlenden Ausbildung der Schuldenberater:

https://youtu.be/2AD4yRPRFnQ

Interview RA Kai Henning

https://youtu.be/J4zhwEDsHZg

Teil 2, Kostenlose Schuldenberatung und sehr lange Wartezeiten in der Schuldnerberatung

Da nur die karitativen Schuldnerberatungsstellen finanziell vom Steuerzahler unterstützt werden und alle sonstigen zugelassenen Schuldenerberatungstellen nach § 305 InsO, wie Rechtsanwälte, Wirtschaftsprüfer, Steuerberater u. ä. Gebühren verlangen müssen, sind die kostenlosen, karikativen Schuldnerberatungsstellen hoffnungslos überlaufen und haben Wartzeiten teils von 6 Monaten bis zu 2 Jahren.

Wenn schon die Schuldenberatung kostenlos sein soll, weshalb nur für Verbraucher und nicht auch für Firmen und Gewerbetreibenden?

Bericht LIGA BW

Lange Wartezeiten in der Schuldnerberatung – eine Zumutung für Ratsuchende und Beratungskräfte – Infodienst Schuldnerberatung (infodienst-schuldnerberatung.de)

Bericht Verein für Existenzsicherung e. V.

Weshalb werden nur die karitativen Schuldnerberatungsstellen finanziell vom Staat unterstützt? (vfe-schuldenberatung.de)

Dabei ist die Lösung relativ einfach, auch wenn die karikativen Verbände sicherlich dagegen sind, da dies ja die Lizenz zum Gelddrucken ist.

Als Gebühren für alle Schuldnerberatungsstellen werden nach der RVG-Tabelle abgerechnet:

Beratungshilfe abrechnen: die aktuellen Gebühren auf rvg-tabelle.de

Mein Interview mit Harald Güller, SPD

https://youtu.be/7R4VCc5TJvM

Dabei würden alle Schuldnerberatungsstellen, die eine Zulassung nach § 305 InsO haben gleich behandelt und die Wartezeiten für Schuldner würden sich um 70 % reduzieren.

Gerne stehe ich Ihnen auch für ein persönliches Gespräch bereit um weitere Details zu besprechen.

Antwort von Frau Heselhaus:

Sehr geehrter Johann Tillich,

da ich Verbraucherpolitikerin bin, konzentriere ich mich persönlich auf dieses Feld.

Ich bin mit den Verbänden in engem Kontakt, kenne die Forderungen und auch die momentanen Schwierigkeiten gut. Es besteht allein schon das Problem, dass "Schuldnerberatung" kein geschützter Begriff ist. Auch die Frage der Ausbildung haben wir bereits diskutiert.

Vielen Dank für Ihre Hinweise, ich werde Sie in meiner weiteren Arbeit gerne berücksichtigen. Falls sich konkrete Fragen ergeben werden, komme ich gerne auf das Angebot zurück.

Herzliche Grüße

Nadine Heselhaus

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Nadine Heselhaus

Mitglied des Deutschen Bundestages

Platz der Republik 1, 11011 Berlin

Tel. 030 / 227 71328

www.nadine-heselhaus.de

StaRUG (Gesetz zum Stabilisierungs- und Restrukturierungsrahmen für Unternehmen)

Fri, 21 Jul 2023 13:39:27 GMT

Wichtig für alle Geschäftsführer von Kapitalgesellschaften

Nach den gesetzlichen Regelungen hat die Geschäftsführung geeignete Maßnahmen zu treffen, insbesondere ein Überwachungssystem einzurichten, damit, den Fortbestand der Gesellschaft gefährdende Entwicklungen, früh erkannt werden (Risikofrüherkennungssystem). Erkennen die Geschäftsführer solche Entwicklungen, ergreifen sie geeignete Gegenmaßnahmen und erstatten den zur Überwachung der Geschäftsleitung berufenen Organen (Überwachungsorganen) unverzüglich Bericht.

Wie in der Gesetzesbegründung ausgeführt wird, ist diese rechtliche Regelung in § 1 StaRUG allgemein und rechtsformübergreifend zu Krisenfrüherkennungs- und reaktionspflichten der Geschäftsleiter haftungsbeschränkter Rechtsträger zu schaffen. Der Pflichtenrahmen der Geschäftsführer von Gesellschaften (insbesondere GmbH) hat je nach Größe und Komplexität der Unternehmensstruktur eine Ausstrahlungswirkung auf Unternehmen anderer Rechtsformen. Die Verantwortung für die Einführung, Wirksamkeit und Anpassung der Systeme an die jeweilige unternehmerische Struktur hat der jeweilige Entscheidungsträger des Unternehmens.

Jede Tätigkeit ist aufgrund der Unsicherheit künftiger Entwicklungen mit Chancen und Risiken verbunden. Unter Risiken ist allgemein die Möglichkeit ungünstiger künftiger Entwicklungen zu verstehen. Das Gesetz legt in § 1 Absatz 1 Satz 2 StaRUG den Geschäftsleitern darüber hinaus die Pflicht zur Ergreifung von geeigneten Gegenmaßnahmen auf. Hinsichtlich der Auswahl der zu treffenden Gegenmaßnahmen und deren Durchführung steht den Geschäftsleitern der Beurteilungsspielraum zu, der ihnen nach Maßgabe der spezialgesetzlichen Regelungen für Maßnahmen der Geschäftsführung zuzubilligen ist.

Im Zusammenhang mit dieser Abgrenzung ist für den Versicherungsbereich eine Definition der Risiken bzw. Risikoarten vorzunehmen, die zu einer Bestandsgefährdung des Unternehmens führen können. Für jedes Unternehmen muss individuell entschieden und in der Folgezeit laufend überprüft werden, welche Risikofelder einzeln oder kumuliert oder in Wechselwirkung mit anderen bestandsgefährdend sein können. Dabei sind auch der Umfang und die Tätigkeit im Bereich des Risikofrüherkennungssystems der Größe und der Rechtsform entsprechend anzupassen. Hierbei dient der Versicherungsbereich als eine Möglichkeit, Risiken auf einen Dritten zu verlagern und die vom Gesetz geforderten Gegenmaßnahmen entsprechend bereitzuhalten. Hierzu dienen bei größeren Unternehmen das IRAS-Verfahren und bei kleineren Unternehmen der BVSV-RiskCheck . RiskChecks werden in den Bereichen Risikofrüherkennung des Unternehmens, Versicherungen und Sozialversicherung angeboten. Weitere Felder wie die betriebliche Altersversorgung, Cyber. und IT sowie Immobilien sind in Vorbereitung.

Sie möchten mehr darüber erfahren? Dann besuchen sie doch einfach unsere unverbindlichen Informationsveranstaltungen .

Schulden! Was soll ich tun?

Sat, 08 Jul 2023 10:43:48 GMT

Schuldnerberatung mit dem Experten Johann Tillich

Du bist verschuldet, was tun? Frag Johann Tillich, einen Experten zur Schuldnerberatung

Hilfe, kurz vor der Insolvenz. Was soll ich tun? Mit Schuldnerberater Johann Tillich aus München.

Schuldenfallen, Zahlungsrückstände wegen Corona, verzwickte Abos, unbezahlbare Darlehenszinsen. Gründe für eine Verschuldung gibt es viele aber was ist der Weg raus? Das fragen wir den Schuldnerberater Johann Tillich aus München. Mit über 30 Jahren Erfahrung, weiß er, wie ein Neustart gelingt und eine Insolvenz abzuwenden ist. Welche Unterschiede gibt es zwischen verschiedenen Beratungsangeboten? Was solltest du beachten und wie läuft so ein Regelinsolvenzverfahren ab? Warum du mit deinen Schulden nicht alleine bist? Tillich klärt auf.

Hier geht es zum Interview:

Interview Youtube

00:00 - Intro

00:50 - Vorstellung Johann Tillich

01:15 - Gang zur Schuldnerberatung

02:04 - Achtung Insolvenzanmeldungsfrist für GmbHs

02:29 - Wann wird es nötig eine Beratung aufzusuchen?

03:07 - Was sind Verbraucher und Regelinsolvenz?

04:12 - Unterschiede verschiedener Schuldnerberatungsstellen

05:00 - Preiskalkulation richtet sich nach Gläubigeranzahl

05:25 - Ablauf eines Regelinsolvenzverfahrens

06:28 - Klassischer Fall in der Schuldnerberatung

07:00 - Ziel: Insolvenzvermeidung

07:22 - Wer in Deutschland ist betroffen?

07:53 - Wie als Schuldnerberater kommen Sie mit der psychischen Belastung Ihres Berufs klar?

Anruf durch Mausclick (Hilfe) zur Schuldnerberatung:

Verein für Existenzsicherung e.V.

Johann Tillich

Zentrale München-Karlsfeld

Hermann-Löns-Straße 14

85757 Karlsfeld

Telefax: 0 81 31 – 99 65 36

E-Mail: info@vfe.de

Telefon: 08131-93298

Interview wurde geführt durch:

Josefine Schulte

Malteserstraße 170

12277 Berlin

E-Mail: abowiiterviews@gmail.com

Starker Anstieg der Firmenpleiten!

johann.tillich@vfe.de (Johann Tillich) — Fri, 26 May 2023 08:25:58 GMT

Besonders stark betroffen ist der Einzelhandel

Gerade in Bayern ist die Zahl der Firmenpleiten seit Jahresbeginn stark gestiegen. 577 Unternehmen meldeten im ersten Quartal Insolvenz an. Das waren im Jahresvergleich 16,3 % mehr. Auffällig war vor allem ein Anstieg im Handel mit einem Anstieg um mehr als 36,5 % auf 101 Insolvenzfälle. Die Zahlen stammen vom Landesamt für Statistik in Fürth.

Auch beim Verein für Existenzsicherung e.V. melden sich zur Zeit vermehrt Firmen, die Zahlungsprobleme haben oder bereits überschuldet sind. Die hauptsächlichen Gründe der Überschuldung und Zahlungsunfähigkeit sind hohe Darlehen, Forderungen von Finanzämtern, Forderungen der Gewerbesteuer und Sozialversicherungsbeiträge. Hierbei ist zu beachten, dass Kapitalgesellschaften wie GmbH, UG und Aktiengesellschaften bei einer Überschuldung innerhalb von drei Wochen Insolvenz anmelden müssen. Dies gilt nicht für Einzelunternehmen.

In diesem Fall ist es sehr wichtig, schnellstmöglich Kontakt mit einer Schuldnerberatungsstelle wie dem Verein für Existenzsicherung e.V. aufzunehmen, da sie hier professionell beraten werden, wie durch eine Regelinsolvenz die Schulden abgebaut und die Firma trotzdem weitergeführt werden kann. Vielfach ist die Meinung, dass Schulden von Finanzämtern nicht in die Insolvenz gehen uns alle Einnahmen der Firma an der Insolvenzverwalter zu zahlen sind. Beides ist jedoch falsch. Alle Schulden die vorhanden sind, gehen in die Insolvenz. Die Berechnungsgrundlage für Einzelfirmen für die Zahlung an den Insolvenzverwalter ist nicht der tatsächliche Gewinn aus der selbständigen Tätigkeit, sondern die pfändbaren Beträge nach einem, dem Schuldner unterstellten Einkommen. Das kann zum Beispiel bedeuten, dass bei einem Friseurgeschäft je nach Anzahl der unterhaltsberechtigten Personen vom Selbstständigen ca. 150 € monatlich an den Insolvenzverwalter bezahlt werden und der Umsatz von ca. 4000 € beim Selbstständigen verbleibt.

Wichtig ist auch zu vermerken, dass die karitativen Schuldenberatungsstellen keine Regelinsolvenzfälle bearbeiten dürfen. Hier können wir nur empfehlen, sich rechtzeitig an den Verein für Existenzsicherung e. V. als spezialisierte Schuldenberatungsstelle zu wenden um eine professionelle Hilfe zu bekommen. Wir können Ihnen die kostengünstigste Lösung bieten und begleiten Sie nicht nur bis zur Insolvenz, sondern auch während der 36 Monate bis zur Restschuldbefreiung.

Weshalb werden nur die karitativen Schuldnerberatungsstellen finanziell vom Staat unterstützt?

Fri, 05 May 2023 14:29:16 GMT

Alle anerkannten Stellen und Personen nach Paragraf 305 InsO müssen vom Staat unterstützt werden!

Mittlerweile verweisen die Verbraucherzentralen darauf, dass die karitativen Schuldenberatungen lange Wartezeiten haben, die teilweise bis zu acht Monaten zu einem ersten Termin dauern.

Warum ist das so?

Laut Paragraf 305 InsO gibt es zugelassene Stellen und zugelassene Personen. Bei den zugelassenen Stellen handelt es sich um die karitativen Verbände und auch sonstige zugelassene Schuldnerberatungsstellen. Bei den zugelassenen Personen handelt es sich zum Beispiel um Rechtsanwälte, Steuerberater und Wirtschaftsprüfer.

Woran liegt es, dass die karitativen Stellen sehr lange Wartezeiten haben?

Das liegt hauptsächlich daran, dass die karitativen Stellen vom Staat bezahlt werden und somit die Schuldenberatung kostenlos anbieten können. Dadurch wollen die Schuldner natürlich die kostenlose Schuldenberatung ausnützen. Dadurch ist es nur verständlich, dass es immer längere Wartezeiten bei den karitativen Schuldnerberatungsstellen gibt. Damit ist es aber nicht getan, sondern die Einreichung des Insolvenzantrages kann auch mehr als zwei Jahre dauern. Bei einem Rechtsanwalt ist man in dieser Zeit schon fast mit der Insolvenz fertig.

Wie kann dieses Problem gelöst werden?

Der Verein für Existenzsicherung e.V. fordert seit 1999, dass alle zugelassenen Stellen nach Paragraf 35 InsO, die kostenlose Schuldnerberatung anbieten können und die Kosten mit dem Staat abrechnen. Dadurch würden sie die Schuldner nicht nur auf die karitativen Stellen stürzen sondern sich auch an Rechtsanwälte, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer oder auch andere zugelassene Schuldnerberatungsstellen, die nicht vom Staat finanziert werden, wenden würden.

Diesbezüglich hört man von den Verbraucherzentralen keinerlei Forderungen. Vermutlich möchte man die Lizenz zum Geld drucken nicht aus der Hand geben. Lieber lässt man die Verbraucher in einer langen Warteschleife hängen.

Wir fordern die staatlichen Stellen auf, alle zugelassenen Stellen und zugelassenen Personen nach Paragraf 305 InsO gleich zu behandeln. Entweder werden alle vom Staat finanziert oder die staatliche Finanzierung wird für alle Stellen eingestellt und auch die karitativen Stellen müssen von ihren Mandanten Gebühren verlangen. Es kann nicht angehen das nur eine Gruppe der Schuldnerberatungsstellen bevorzugt vom Staat behandelt wird und die anderen sozusagen ein Berufsverbot dadurch erhalten.

Sollte die staatliche Subvention eingestellt werden, könnten dadurch erhebliche Summen an Steuergeldern eingespart werden. Hier muss noch mal erwähnt werden, dass die Schuldnerberatung wie sie jetzt durchgeführt wird, für den Schuldner kostenlos ist, aber jeder Steuerzahler dafür mit seinen Steuern aufkommen muss. Das kann so langfristig nicht mehr hingenommen werden.

Hier fordern wir auch die Verbraucherzentralen auf, endlich diesen Missstand abzustellen!

Schufa verkürzt Speicherdauer der Restschuldbefreiung auf sechs Monate

Tue, 28 Mar 2023 14:18:35 GMT

Erfolg für AdvoAdvice - Herzlichen Glückwusch!

Die auf Schufa-Einträge spezialisierte Rechtsanwaltskanzlei AdvoAdvice aus Berlin hat für betroffene Personen eine Vielzahl an Verfahren gegen die Schufa Holding AG in Sachen „Restschuldbefreiung“ angestrengt. Nun hat die Schufa bekannt gegeben, dass die Speicherdauer für die Restschuldbefreiung auf sechs Monate verkürzt wird.

Großer Erfolg für die Mandanten von AdvoAdvice und alle Schuldner, die eine Restschuldbefreiung bereits erhalten haben.

Die von den Rechtsanwälten Dr. Rohrmoser und Dr. Tintemann geführten Verfahren wurden nun in einigen Fällen an den höchsten Gerichten verhandelt. Konkret wurde am 24.01.2023 vor dem Europäischen Gerichtshof in den Sachen C-64/22 sowie C-26/22 sowie am 16.02.2023 zum Aktenzeichen VI ZR 225/21 vor dem Bundesgerichtshof eine mündliche Verhandlung durchgeführt. Letzteres Verfahren ist die Revision zu dem weitreichenden Urteil des OLG Schleswig vom 02.07.2021.

Am 16.03.2023 hat der Generalanwalt am EuGH seine Schlussanträge verkündet und deutlich darauf hingewiesen, dass die Speicherung bei der Schufa und anderen Auskunfteien nicht länger zulässig sein kann, als in den öffentlichen Verzeichnissen.

Sodann hat der Bundesgerichtshof am 28.03.2023 beschlossen, dass das Verfahren ausgesetzt wird, bis der EuGH zu einem Urteil gekommen ist. Dieser ist nicht an die Schlussanträge des Generalanwaltes gebunden, folgt diesem aber in aller Regel.

Nahezu zeitgleich hat die Schufa Holding AG verlauten lassen, dass die Einträge über die Restschuldbefreiung nunmehr bereits nach sechs Monaten zur Löschung gebracht werden, um Klarheit und Sicherheit für die betroffenen Personen zu schaffen (dpa Meldung). Die Bild-Zeitung spricht von einer „Schufa-Revolution“.

Fazit

Rechtsanwalt Dr. Rohrmoser zeigt sich glücklich über die Entwicklung und äußerte sich wie folgt:

„Die Entscheidung der Schufa ist eine richtige Reaktion auf die Verfahren vor dem EuGH und die Schlussanträge des Generalanwalts. Schon vor Einführung der DSGVO haben wir die Ansicht vertreten, dass die Speicherfrist von 3 Jahren zu lang ist. Die Veränderung stellt einen Meilenstein im Bereich des Datenschutzes und Verbraucherschutzes dar. Wir freuen uns, dass unsere Kanzlei hierbei eine wesentliche Rolle gespielt hat. Betroffene können nun aufatmen, da sie nun schon nach sechs Monaten und nicht erst nach drei Jahre nach Erteilung der Restschuldbefreiung ihre wirtschaftliche Handlungsfähigkeit zurückerhalten.“

Sollten Sie trotz dieser Änderung weiterhin Probleme mit Schufa-Einträgen haben - egal ob im Kontext der Insolvenz oder nicht - helfen wir Ihnen gerne weiter. Gerne können Sie sich unter 030 / 921 000 40 oder unter info@advoadvice.de melden.

Gerne helfen wir und unsere Rechtsanwälte bei Problemen mit der Schufa weiter!

VfE Schuldnerberatung in RTL am 27.03.2023

Tue, 28 Mar 2023 11:20:35 GMT

Reportage: Die Alltagskämpfer

Reportage über Schuldnerberater im Einsatz.

Blogs über Schuldenberatung sind wichtig, damit sich betroffene Verbraucher gegenseitig informieren können. Mittlerweile habe ich aber feststellen können, dass wichtige Fragen von anderen Betroffenen nicht richtig und vollständig beantwortet werden. Auch falsche Informationen werden manchmal weitergegeben.

Bei wichtigen Fragen kann ich nur jedem nahelegen, sich von Fachleuten beraten zu lassen. Halbwissen kann zu katastrophalen Entscheidungen und finanziellen Nachteilen führen.

Gerne helfe ich bei Ihren speziellen Fragen bezüglich der Vorbereitung oder auch eines bereits laufenden Insolvenzverfahrens weiter.

Reportage: Die Alltagskämpfer

Muss eine Steuererklärung während der Insolvenz abgegeben werden?

Sat, 25 Mar 2023 11:19:01 GMT

Wer muss in der Insolvenz die Steuererklärung abgeben?

Immer wieder taucht in der Beratung die Frage auf, ob während der Insolvenz eine Steuererklärung abgegeben werden muss. Selbst ohne eine Insolvenz muss der Ratsuchende oft den Steuerberater hinzuziehen.

Wenn das Insolvenzverfahren Kraft Eröffnungsbeschluss eröffnet wurde, stellen sie oft folgende Fragen: wer muss die Steuererklärung in der Insolvenz machen und wer trägt die Kosten dafür? In vielen Erstgesprächen verweist der Insolvenzverwalter darauf, dass der Schuldner die Steuererklärung zu erstellen hat und dass diese auch die Kosten dafür tragen muss. Diese Aussage ist jedoch falsch.

Im Insolvenzverfahren geht die Verwaltung- und Verfügungsbefugnis gemäß Paragraf 80 InsO auf den Insolvenzverwalter über. Laut § 34 Absatz 3 i. V. Abs. 1 AO hat der Insolvenzverwalter als Vermögensverwalter des Schuldners auch dessen steuerliche Pflichten zu erfüllen. Dazu gehört auch die Abgabe von Steuererklärungen.

Während des eröffneten Insolvenzverfahrens ist der Insolvenzverwalter auch für die Abgabe der Steuererklärungen verantwortlich. Dieser muss die Erklärungen erstellen und auch eigenhändig unterschreiben. Nach der Rechtsprechung gilt dies auch für Zeiträume vor der Insolvenzeröffnung.

Der Schuldner kann und muss gegenüber dem Finanzamt nicht mehr selbst auftreten. Dem Insolvenzverwalter muss er für die Erstellung der Steuererklärung die benötigten Unterlagen und Auskünfte zur Verfügung stellen. Ein Verstoß gegen diese Mitwirkungspflichten kann zur Versagung der Rechner Befreiung führen.

Dadurch hat auch der Insolvenzverwalter alle Kosten zu tragen. Sollte der Insolvenzverwalter sie auffordern, die Steuererklärung auf eigene Kosten selbst abzugeben, verweisen sie auf die aktuelle Rechtsprechung. Sollte der Insolvenzverwalter weiterhin auf die Übernahme der Kosten und Abgabe durch den Schuldner bestehen, ist das zuständige Insolvenzgericht darüber zu informieren und um einen richterlichen Beschluss zu bitten.

Weitere Informationen unter www.Vfe-schuldenberatung.de

VfE Schuldnerberatung in PRO7

Wed, 22 Mar 2023 13:13:12 GMT

Neue Reportage über die Schuldnerberatung im TV

Heute um 21:25 Uhr in PRO7, Zervakis & Opdenhöfel, kommt eine Reportage über die Schuldnerberatung Verein für Existenzsicherung.

Reportage in PRO7

Warum haben karikative Schuldnerberatungsstellen lange Wartezeiten?

Sat, 11 Mar 2023 13:24:53 GMT

Wartezeiten für den ersten Termin in 6 Monaten sind normal

Weshalb werden nicht alle zugelassenen Stellen nach Paragraf 305 InsO, auch Rechtsanwälte, gleich behandelt?

Mittlerweile wird in der Presse angedeutet, dass Insolvenzverfahren rückläufig sind. Es stellt sie nun die Frage, warum dies so ist. Die Erklärung ist relativ einfach. Mittlerweile haben die karitativen Schuldnerberatungsstellen Wartezeiten bis zu sechs Monaten für den ersten Termin. Das bedeutet, wenn ein Schuldner heute Probleme hat kann er nach sechs Monaten einen ersten Beratungstermin bei einer karitativen Schuldnerberatung erhalten. Bis dann der Insolvenzantrag beim Gericht eingereicht wird kann es noch weitere 24-36 Monate dauern.

Wir sind nun geeignete Stellen oder Personen nach Paragraf 305 InsO? Grundsätzlich kommen alle in Betracht, die von der zuständigen Behörde anerkannt wurden. Dies sind die karitativen Schuldnerberatungsstellen. Weitere Personen sind Rechtsanwälte, Steuerberater und Wirtschaftsprüfer. Der Unterschied liegt nur in der Bezahlung.

Werden die karitativen Stellen nicht, entgegen ihrer Behauptung, umsonst arbeiten, sondern vom Steuerzahler bezahlt werden, gilt dies nicht für die geeigneten Personen nach Paragraf 305 InsO.

Da die Verbraucher bei den karitativen Stellen eine, für sie, kostenlose Schuldnerberatung bekommen, wollen viele dieses Angebot annehmen und haben dadurch natürlich lange Wartezeiten vor sich. Man kann sagen, dass durch diese Ungleichbehandlung der zugelassenen Stellen verhindert wird, dass die Insolvenzanträge kurzfristig eingereicht werden können.

Um diese Ungleichbehandlung auszugleichen, wäre es wichtig, dass die Rechtsanwälte die Schuldnerberatung ebenfalls kostenlos anbieten können und dazu den Beratungshilfeschein wie früher erhalten würden. Dadurch könnten auch die Rechtsanwälte, Steuerberater und Wirtschaftsprüfer kostenlos Schuldenberatung für die Verbraucher anbieten. Als Alternative könnten auch die Zahlungen an die karitativen Schuldnerberatungsstellen eingestellt werden, wodurch natürlich viele Steuer Ausgaben wegfallen würden. Für die Bearbeitung der Schuldnerberatung müssten alle zugelassenen Stellen nach Paragraf 305 InsO Gebühren verlangen, die aber einheitlich geregelt werden sollten.

Dadurch würden sich die langen Wartezeiten bei den karitativen Verbänden sehr schnell reduzieren, da auch die Rechtsanwälte, Steuerberater und Wirtschaftsprüfer die Schuldnerberatung anbieten könnten.

Weshalb brauchen Bürgergeldbezieher ein P-Konto?

Wed, 08 Mar 2023 19:55:08 GMT

Nicht nur bei momentanen Schulden benötigt man ein P-Konto

Jeder der laufend über Geldeingänge verfügt, kann grundsätzlich gepfändet werden. Dies gilt auch für Bezieher von Bürgergeld. Ein P-Konto ist unabhängig davon, ob eine Verschuldungssituation bereits vorliegt, oder erst in Zukunft erfolgt, notwendig.

Wer Bürgergeld bezieht sollte bei seiner Bank ein Pfändungsschutzkonto einrichten. Dies ist umso wichtiger wenn der Bürgergeldbezieher auch noch Schulden hat. Durch ein P-Konto kann das Bürgergeld bis zu einem Freibetrag von den Gläubigen nicht gepfändet werden.

Alle laufenden Geldleistungen sind grundsätzlich pfändbar. Dies gilt auch für das Bürgergeld oder die Sozialhilfe. Der Freibetrag, der verbleiben muss, derzeit bei einem Schuldner ohne unterhaltsberechtigte Personen bei 1340 €. Durch weitere unterhaltsberechtigte Personen, wie Ehefrau und Kinder, wird sich dieser Freibetrag natürlich erhöhen. Bei einer unterhaltsberechtigten Person erhöht sich der Betrag um 500,62 €. Für jede weitere unterhaltsberechtigte Person erhöht sich der Freibetrag um weitere 278,90 €. Diese Berechnung gilt bis maximal fünf Personen.

Es gibt natürlich Sozialleistungen die nicht gepfändet werden dürfen. Diese sind laut Paragraf 54 SGB I Elterngeld und Mutterschaftsgeld, Wohngeld, Mehrbedarf aufgrund körperlicher oder gesundheitlicher Einschränkungen. In diesen Fällen müssen Nachweise erbracht werden.

Dürfen Nachzahlungen durch das Jobcenter gepfändet werden? Wenn Bürgergeldleistung durch das Jobcenter nachgezahlt werden, können diese ebenfalls Pfennig freigestellt werden. Diese nachgezahlt Beträge werden nur auf die Monate angerechnet, für die das Bürgergeld zugestanden wäre. Falls man kein P-Konto hat, kann der Gläubiger das Konto komplett pfänden.

Was passiert wenn viel Guthaben auf dem P-Konto ist? In diesem Fall wird das Geld auf ein separates Auskehrkonto gebucht. In diesem Fall haben wieder Gläubiger noch Schuldner einen Zugriff auf das Auskehrkonto. Das Guthaben auf dem Auskehrkonto wird im Folgemonat auf das P-Konto zurücküberwiesen.

Nach der neuen Gesetzeslage gibt es auch die Möglichkeit, Geld für Anschaffungen auf dem Pfändungschutzkonto anzusparen. Dabei gelten jedoch bestimmte Vorgaben.

Jede Bank ist verpflichtet für den Kontoinhaber ein P-Konto einzurichten. Dafür dürfen keine Gebühren verlangt werden. Ein P-Konto kann nur für eine Person eingerichtet werden. Bei Gemeinschaftskonten gibt es Möglichkeit nicht.

Sollte ein Gläubiger das Konto bereits gepfändet haben, muss man sich sehr schnell an die Bank wenden um das Girokonto in ein P-Konto umzuwandeln. Dies ist bis zu vier Wochen rückwirkend möglich. Falls man nichts unternimmt, muss die Bank nach vier Wochen das Geld an den Gläubiger überweisen.

So erfüllen Sie die Bedingungen für die Bescheinigung eines Pfändungsschutzkontos

2061218 (Johann Tillich) — Mon, 19 Sep 2022 14:00:00 GMT

Ein Pfändungsschutzkonto ist ein von einer Bank geführtes Konto, das dazu dient, Ihr Vermögen vor Pfändung von Dritten zu schützen.

Mit anderen Worten, es ermöglicht dem Schuldner, seine Gläubiger zu bezahlen, ohne sich Sorgen um die Aufrechterhaltung seines Lebensunterhalts machen zu müssen.

In diesem Artikel gehen wir näher darauf ein, wie Sie mit einer P-Konto-Bescheinigung Ihr Pfändungsschutzkonto einrichten.

Welche Informationen braucht man für eine P-Konto-Bescheinigung?

Die P-Konto-Bescheinigung ermöglicht es Ihnen Ihr Bankkonto in ein Pfändungsschutzkonto umzuwandeln. Um diese Bescheinigung zu erhalten, müssen Sie verschiedene Angaben zu Ihrer Person machen. Am wichtigsten sind Name, Vorname, Adresse, Geburtsdatum, ggf. Geburtsname. Zusätzlich werden weitere Unterlagen benötigt:

· Personalausweis , Reisepass oder ein anderes Ausweisdokument

· Leistungsbescheide der Sozialleistungsträger; Kindergeldbescheid

· Geburtsurkunde des unterhaltsberechtigten Kindes, ggf. auch eine Urkunde über die Vaterschaftsanerkennung

· Kindergeldbescheid

· ggf. Urteile zur Unterhaltspflicht (falls vorliegend)

· Bankverbindung Ihres P-Kontos (Bankname, IBAN, BIC)

· Vollständige Adresse der Bank, da die Bescheinigung im Original an die Bank geschickt werden muss

Wozu dienen die Unterlagen und Informationen?

Der Zweck Ihrer Angaben und Dokumente besteht darin, relevante Informationen bereitzustellen und die richtigen Maßnahmen zu ergreifen. Es gilt, die Pfändungsgrenze für Pfändungsschutzkonto zu ermitteln. Dabei fließen Freibeträge wie zum Beispiel Unterhaltsverpflichtungen, Mehrbedarfszahlungen bei Pflegegeld und weitere Leistungen für Kinder. Mit jeder Bescheinigung erhöht sich Ihr Grundfreibetrag und Ihr Pfändungsschutzkonto kann entsprechend angepasst werden, damit Ihr Lebensunterhalt gesichert ist.

Welche weiteren Möglichkeiten gibt es, den Pfändungsschutz Ihres P-Kontos zu erhöhen?

Es gibt Situationen, in denen der Pfändungsschutz anhand der Bescheinigungen nicht ausreicht. Dann gibt es immer noch Möglichkeiten, Ihren Pfändungsschutz zu erhöhen. Ein Fall ist die Nachzahlung von Rente. Hier können sich die Banken an die Schuldnerberatungsstellen wenden, welche die Nachzahlung für mehrere Monate bescheinigen können. Nachgezahlte Renten, die 500 Euro übersteigen, müssen jedoch über einen Antrag beim Amtsgericht oder Vollstreckungsgericht bei Ihrem Wohnort nach Beschluss freigegeben werden.

Danach besteht noch der Weg, Ihren Freibetrag an die Lohnpfändungstabellen anzupassen. Wenn keine Unterhaltspflichten bestehen, kann es vorkommen, dass sich eine Gehaltspfändung wohlwollender auf den Restbetrag auswirkt, der dem Schuldner bleibt, anstelle einer Kontopfändung. Die Differenz lässt sich anpassen, auch hier kann ein Antrag auf individuelle Kontofreigabe bei Ihrem zuständigen Amtsgericht oder dem öffentlichen Gläubiger gestellt werden.

Kontaktieren Sie den Verein für Existenzsicherung e. V. In Karlsfeld berechnen wir Ihre Situation und helfen Ihnen, den Betrag für Ihre Existenz anzupassen.

GmbH-Geschäftsführer haften bis zur persönlichen Insolvenz!

johann.tillich@vfe.de (Johann Tillich) — Tue, 06 Sep 2022 09:01:32 GMT

Es drohen hohe Rückforderungen durch den Insolvenzverwalter

Geschäftsführer Haftung bei der Unternehmensinsolvenz

Mittlerweile gibt es eine strenge Geschäftsführerhaftung bei der Unternehmensinsolvenz. Dies ist die Verpflichtung des Geschäftsführers bei Eintritt der Insolvenzreife in Form einer Zahlungsunfähigkeit oder Überschuldung unverzüglich, spätestens jedoch innerhalb von drei Wochen den Antrag auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens zu stellen.

Falls der Geschäftsführer die Insolvenzantragspflicht verletzt drohen ihm umfangreiche zivilrechtliche Schadensersatzforderungen und sogar strafrechtliche Probleme. Da die Insolvenzverwalter mittlerweile von allen Geldern die sie in die Masse zurückfordern sehr viel Geld verdienen, sind diese natürlich bestrebt die Rückzahlung so hoch wie möglich zu erreichen. Von den ersten 35.000 € erhält der Insolvenzverwalter 40 %, von den nächsten 35.000 € erhält der Insolvenzverwalter 26 % und von einem Mehrbetrag bis zu 350.000 erhält er 7,5 %. Deshalb ist er natürlich interessiert sehr viel Geld für die Masse zurückzuholen da damit der sein Einkommen sichert.

Das Haftungsrisiko des Geschäftsführers besteht darin, dass der Geschäftsführer für jede einzelne Zahlung der Gesellschaft nach Eintritt der Insolvenzreife persönlich haftet. Dies sogar bis zu 4 Jahre rückwirkend. Bei Kleinunternehmen, kommen auch bei nur kurzfristigen Insolvenzverschleppungen schnell mehrere 100.000 € zusammen.

So gesehen sitzt jeder GmbH-Geschäftsführer auf einem Pulverfass, das bei einer Insolvenz schnell explodieren kann.

Aus diesem Grund ist es sicher wichtig sich schnellst möglichst an eine erfahrene Schuldnerberatungsstelle wie den Verein für Existenzsicherung e.V. zu wenden, um Risiken zu vermeiden. Falls der Geschäftsführer die Insolvenzreife erkennt, darf er in dieser Zeit keinerlei Zahlungen leisten. Dies gilt natürlich auch für die Gehälter, die natürlich auch nicht gezahlt werden dürfen und auch die Zahlungen an die Krankenkassen dürfen ab diesem Zeitpunkt nicht geleistet werden.

In diesem Fall muss sich der Geschäftsführer schnellstmöglich an das Arbeitsamt wenden und für alle Mitarbeiter Insolvenzgeld beantragen. Bei diesem Vorgang sind wir gerne behilflich. Das Insolvenzgeld wird für drei Monate gezahlt.

Wichtig dabei ist, dass Geschäftsführer wissen, dass der Insolvenzverwalter nicht ihr Freund ist und nicht auf ihrer Seite steht. Er steht ausschließlich auf der Seite der Gläubiger und wird versuchen für die Gläubiger so viel Masse zurückzufordern wie es geht.

Was kann man machen, wenn der Insolvenzverwalter 500.000 € vom Geschäftsführer persönlich zurückgefordert? In diesem Fall verbleibt nur der Weg in die Privatinsolvenz. Wir beraten Sie gerne wie hier vorgegangen werden kann.

So bereiten Sie sich möglichst effektiv auf eine Schuldnerberatung vor

2061218 (Johann Tillich) — Mon, 29 Aug 2022 14:00:00 GMT

Die Schuldnerberatung ist ein Prozess, der Ihnen helfen kann, Ihre Finanzen in den Griff zu bekommen. Es ist wichtig, sich im Voraus auf den Prozess vorzubereiten.

In diesem Artikel erhalten Sie alle notwendigen Informationen und Schritte, die Sie vor einer Schuldnerberatung unternehmen müssen.

Sammeln und sortieren Sie Ihre Unterlagen

Es kann an der Zeit sein, Ihre Dokumente zu sammeln und zu sortieren, um das Durcheinander zu beseitigen und den Prozess Ihre Schulden los zu werden zu vereinfachen und zu beschleunigen.

Am besten ist es, alle Gläubiger in einem Ordner zu sortieren. Es wird nur das letzte Schreiben benötigt. Bringen Sie diese Ordner zur Ihrer Schuldnerberatung mit.

Heben Sie wichtige Unterlagen gesondert auf

Viele Menschen haben verschiedene Arten von Schulden, die sie regelmäßig abzahlen müssen. Manche Menschen haben Schulden bei ihrem Vermieter, Stromversorger, Schulden und Bußgelder bei Behörden oder Ämtern. Für Menschen mit solchen Schulden ist es wichtig, sie separat aufzubewahren, um bei der Schuldnerberatung zu ermitteln, welche sie zuerst begleichen müssen.

Verschaffen Sie sich einen Überblick Ihrer Einnahmen und Ausgaben

Es ist wichtig zu wissen, wo Sie finanziell stehen. Dies wird Ihnen helfen, bessere Entscheidungen über Ihr Geld und den Weg zu treffen, den Sie im Leben einschlagen möchten. Darum lohnt es sich im nächsten Schritt einen Haushaltsplan mit Ihren Einnahmen, Ausgaben und Ihrem Vermögen zu erstellen. Sie sollten auch Ihre Ausgabengewohnheiten regelmäßig verfolgen, damit Sie sicherstellen können, dass Sie nicht zu viel ausgeben. Bringen Sie die Unterlagen zu Einkommens- und Vermögensnachweisen mit zu Ihrer Schuldnerberatung.

Notieren Sie sich Ihre Fragen an den Schuldenberater

Es ist eine gute Idee, dem Schuldnerberater Fragen zu Ihrer Situation und seinen Dienstleistungen zu stellen. In diesem Artikel haben wir einige der häufigsten Fragen zusammengestellt, die Menschen stellen, wenn sie eine Schuldnerberatung in Anspruch nehmen.

1. Wie ist meine aktuelle Situation?

2. Wie hoch ist meine Gesamtschuld?

3. Wie viel bezahle ich jeden Monat?

4. Wie lange muss ich meine Schulden abzahlen, um schuldenfrei zu sein?

5. Wie lange dauert die Insolvenz?

6. Welche Beträge muss ich während der Insolvenz bezahlen?

7. Unterstützen Sie mich bis zur Restschuldbefreiung?

Der Verein für Existenzsicherung e. V. freut sich auf Ihren Besuch zur Schuldnerberatung bei uns in Karlsfeld.

Unterschied zwischen den gewerblichen und den karitativen Schuldnerberatungsstellen

johann.tillich@vfe.de (Johann Tillich) — Thu, 25 Aug 2022 08:29:57 GMT

Warum der Verein für Existenzsicherung e. V. besser und schneller als Schuldnerberatungsstelle ist

Die überschuldeten Verbraucher haben die Möglichkeit sich bei den karitativen Schuldnerberatungsstellen zu melden. Diese behaupten, kostenlos zu arbeiten. Diese Aussage ist nicht richtig, denn die Steuerzahler finanzieren diese Beratung. Dadurch sind diese Beratungsstellen natürlich auch überlaufen, da bereits 2017 bei jeder zehnten Beratung die Wartezeit mehr als 20 Wochen betragen hat. Da in Überschuldungsfällen häufig Zahlungsfristen und Mahnverfahren mit zusätzlichen Gebühren im Raum stehen, ist eine möglichst zeitnah beginnende Schuldnerberatung für die Betroffenen von großer Bedeutung. Im schlimmsten Fall können existenzielle Folgen eintreten, wie beispielsweise Stromsperren oder eine Kündigung des Mietvertrages. So hat beispielsweise 2016 nachdem die Bearbeitung nach der Wartezeit begonnen hat, im Durchschnitt 16 Monate gedauert. 2016 dauerte Bearbeitungszeit durch die karikative Schuldnerberatungsstelle in 18 % der Fälle länger als zwei Jahre. In einem uns vorliegenden Fall ist der Mandant seit zwei Jahren bei einer karitativen Stelle in Bearbeitung und es wurden bis heute noch nicht mal die Gläubiger angeschrieben. Deshalb hat er sich einen Verein für Existenzsicherung e. V. gewandt, damit wir hier kurzfristig helfen und den Insolvenzantrag beim zuständigen Amtsgericht stellen konnten. Leider ist dies kein Einzelfall. Ebenso gehen manche der karitativen Stellen dazu über, die Gläubiger nicht selbst anzuschreiben, sondern den Schuldnern einen Musterbrief in die Hand zu drücken und die Arbeit selbst machen zu lassen. Dieses Verhalten ist unakzeptabel. Es bewahrheitet sich der alte Spruch.“ Alles was nichts kostet taugt, taugt nichts.“

Dies ist natürlich für Verbraucher, bei denen der Gerichtsvollzieher vor der Tür steht nicht hinnehmbar. Hier ist es wichtig eine professionelle Schuldnerberatung aufzusuchen, die sehr kurze Wartezeiten hat und den Fall schnell bearbeiten kann. Diese professionelle Schuldnerberatung, wie der Verein für Existenzsicherung e. V. kostet natürlich eine Gebühr, da er nicht vom Staat finanziert wird. Es wird auch immer wieder darauf hingewiesen, dass eine seriöse Schuldenberatungsstelle eine Zulassung nach Paragraf 305 InsO hat. Dazu ist zu bemerken, dass der Beruf des Schuldenberaters bis heute nicht geschützt ist und es bis heute keine Ausbildung für den Beruf des Schuldenberaters gibt. Jeder Versicherungsvertreter, der eine Hausratversicherung vermittelt, muss eine IHK Ausbildung absolvieren. Wir fordern bereits seit 1999, dass eine Ausbildung bei IHK angesiedelt wird. Warum dies nicht geschehen ist, ist nicht nachvollziehbar. Aus diesem Grund ist auch nicht nachvollziehbar weshalb die karitativen Stellen automatisch eine Zulassung auf 305 InsO bekommen haben, da diese ja auch keine Ausbildung nachweisen können. Hier ist das Verbraucherschutzministerium gefordert eine Ausbildung bundesweit einzuführen.

Da es mittlerweile auch sehr viele seriöse Schuldnerberatungsstellen gibt, die nicht vom Staat finanziert werden, sondern Gebühren verlangen müssen, fordern wir, dass die staatlich subventionierte Schuldnerberatung eingestellt wird und alle Schuldnerberatungsstellen, auch die karitativen Gebühren für die Bearbeitungen von den Schuldner verlangen müssen. Jeder der Schulden gemacht hat, hat dies auf eigene Veranlassung gemacht. Deshalb ist nicht nachvollziehbar weshalb der Steuerzahler für die Kosten aufkommen soll. Wir sind der Auffassung, dass jeder der Schulden gemacht hat und durch das Insolvenzverfahren aus den Schulden herauskommen will, auch die Kosten dafür zu tragen hat. Wir fordern auch, dass diese Kosten für alle Schuldnerberatungsstellen einheitlich gesetzlich geregelt werden müssen.

Dadurch gibt es keinerlei Wartezeiten bei den karitativen Stellen und auch die anderen seriösen Schuldnerberatungsstellen sind gleichmäßig ausgelastet. Die Wartezeiten für die Schuldner werden reduziert und der Steuerzahler wird finanziell dadurch entlastet.

Da es hier keine Ausbildung gibt, fordern wir die Staatsregierung auf, dass jeder der eine fundierte kaufmännische Ausbildung nachweisen kann, die Zulassung nach 305 InsO erhält. Die Hauptaufgaben von geeigneten Stellen und Personen nach Paragraf 305 InsO bestehen darin, den Schuldner persönlich zu beraten, seine Einkommens- und Vermögensverhältnisse fachgerecht zu prüfen und den Schuldnern bei der Schuldenbereinigung zu helfen. Dies schließt insbesondere mit ein, dass die Schuldnerberatung die Interessen des Schuldners bei einer ausführlichen Einigung mit den Gläubigern mit Blick auf einen Schuldenbereinigung Plan vertritt. Misslingt der außergerichtliche Einigungsversuche mit den Gläubigern, stellt die Schuldnerberatung eine Bescheinigung hierüber aus und klärt den Schuldner über die Voraussetzungen zur Öffnung des Verbraucherinsolvenzverfahrens auf. Diese Tätigkeit kann jeder der eine abgeschlossene kaufmännische Ausbildung hat durchführen. Wenn schon der Ökotrophologe (Ernährungsberater) lt. InsO dazu geeignet ist, sollte auch ein Sozialversicherungsfachangestellter dazu geeignet sein.

Neue Freibetragsregel bei P-Konto schützt vor dem Ablauf

johann.tillich@vfe.de (Johann Tillich) — Thu, 04 Aug 2022 08:34:10 GMT

Neue Gesetzesregelung schafft mehr Sicherheit

Banken und Sparkassen legten die Laufzeiten der P-Kontenbescheinigung nach eigenem Ermessen fest.

Plötzlich war der Freibetrag auf dem Konto weg

Die Kunden wurden über den Ablauf nicht informiert und der Freibetrag war plötzlich auf den pfändungsfreien Sockelbetrag reduziert. Die Folgen waren oftmals fatal.

Das hat sich nun geändert. Nun muss die Bescheinigung für mindestens 2 Jahre gelten und die Banken und Sparkassen müssen den Kunden mindestens 2 Monate vorher über den Ablauf informieren. Die Bescheinigung ist deshalb so wichtig, damit der höhere Freibetrag nicht von den Gläubigern gepfändet wird.

Wann gibt es Freibeträge auf dem P-Konto?

Freibeträge stehen den Betroffenen dann zur Verfügung:

wenn man einer oder mehreren Personen gegenüber zum Unterhalt verpflichtet ist (§850 k Abs. 2 Nr. 1a ZPO)
wenn man einer oder mehreren Personen Unterhalt zahlt (§850 k Abs. 2 Nr. 1a ZPO)
wenn Sie Sozialleistungen wie Hartz IV für Personen entgegennehmen, denen gegenüber Sie nicht zum Unterhalt verpflichtet sind (Bedarfsgemeinschaft) (§850 k Abs. 2 Nr. 1 b ZPO)
wenn Sie einmalige Sozialleistungen wie Hartz IV erhalten (z.B. Kosten für eine Klassenfahrt oder Kostenerstattungen der gesetzlichen Krankenkasse)
wenn Sie Kindergeld für ihre Kinder erhalten

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johann.tillich@vfe.de (Johann Tillich) — Sat, 11 Jun 2022 11:16:49 GMT

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Schuldenberater in RTL "Die Alltagskämpfer" 13.06. und 20.06

johann.tillich@vfe.de (Johann Tillich) — Mon, 16 May 2022 15:34:04 GMT

Reporter begleiten Johann Tillich bei der Insolvenzbearbeitung

Mittlerweile ist beim Verein für Existenzsicherung e. V. fast schon Tagesordnung, dass verschiedene Fernsehredaktionen anfragen, ob diese uns bei der täglichen Arbeit begleiten dürfen. Dies nehmen wir gerne an, denn es ist uns wichtig, den überschuldeten Verbrauchern die Angst vor der Insolvenz zu nehmen und aufzuzeigen, dass die Angst unbegründet ist. Deshalb werden noch weitere Reportagen folgen.

Sendetermine sind der 13.6. und der 20.06.2022

Privatinsolvenz beim Ehepartner: Wer haftet für die Schulden in der Ehe?

johann.tillich@vfe.de (Johann Tillich) — Wed, 23 Mar 2022 14:46:32 GMT

Jeder Schuldner haftet nur für die eigenen Schulden!

Finanzielle Schwierigkeiten sind in vielen Partnerschaften ein Problem. Ist einer der beiden Partner so hoch verschuldet, dass er die Rückzahlung nicht mehr leisten kann, sollte er die Privatinsolvenz beantragen. Bei verheirateten Paaren stellen sich vor diesem Schritt schnell viele Fragen bezüglich der Haftbarkeit für die Schulden des anderen. Dieser Artikel erklärt, ob und wann auch der nicht überschuldete Partner haftet, und gibt Tipps zum Insolvenzverfahren.

Grundsätzliche Informationen

Generell gilt auch in einer Ehe, dass jeder nur für seine eigenen Schulden verantwortlich und haftbar ist. Es gibt jedoch einige Ausnahmen, beispielsweise bei einem Vertrag, den die Eheleute gemeinsam unterschrieben haben. Eine weitere Ausnahme stellt eine Bürgschaft dar, die der eine für den anderen übernommen hat. Hier haftet der Bürge vollumfänglich.

Darüber hinaus gilt, dass nur in das Vermögen des Schuldners, nicht jedoch seines Ehepartners gepfändet werden darf. Das bedeutet, dass Gegenstände, Immobilien und Fahrzeuge, die nicht dem Schuldner gehören, von Gläubigern nicht angetastet werden dürfen.

Sonderfall Steuerschulden

Hier kann der Ehepartner haftbar gemacht werden, wenn die Steuern gemeinsam veranlagt werden. Das Finanzamt kann in diesem Fall auch in das Vermögen des Partners vollstrecken, indem es beispielsweise eine Gehaltspfändung vornehmen lässt. Dafür benötigt das Finanzamt keinen Titel, sondern kann direkt aus dem Steuerbescheid vollstrecken.

Die Pfändungsfreigrenze

Der Gesetzgeber hat Freibeträge festgelegt, die von Gläubigern nicht gepfändet werden dürfen, damit die überschuldete Person ihren Lebensunterhalt bestreiten kann. Die Freigrenze hängt von verschiedenen Faktoren ab:

· Höhe des Nettoeinkommens

· Unterhaltspflicht für Kinder

· Unterhaltspflicht für Ehepartner

Wer monatlich weniger als oder exakt 1.259,99 € verdient, befindet sich auch ohne Unterhaltsverpflichtungen unterhalb der Freigrenze. Gläubiger dürfen dann weder eine Gehalts- noch eine Kontopfändung vornehmen. In der Praxis kommt es immer wieder vor, dass Gläubiger dennoch vollstrecken und der Schuldner anschließend darum kämpfen muss, sein Geld zurückzubekommen. Ein Pfändungsschutzkonto verhindert dieses Problem.

Sonderfall Unterhaltspflicht

Ist der Ehepartner, der sich in der Privatinsolvenz befindet, dem anderen zum Unterhalt verpflichtet, dann erhöht sich der Pfändungsfreibetrag entsprechend. Wie hoch er ausfällt, kann in der Pfändungstabelle nachgelesen werden, die Unterhalts- und Freibeträge auflistet. Ob ein Ehepartner gesetzlich unterhaltspflichtig ist und der erhöhte Freibetrag greift, wird je nach Einzelfall durch das Gericht entschieden.

Wer zahlt die Kosten des Verfahrens?

Nach § 1360a Abs. 4 BGB muss der Ehepartner für die Kosten der Privatinsolvenz aufkommen, wenn der Gatte dazu nicht in der Lage ist. Im Gegensatz zu anderen zivilrechtlichen Prozessen kann bei einer Privatinsolvenz keine Verfahrenskostenhilfe beantragt werden. Haben jedoch beide zu wenig Geld, um die Kosten des Rechtsstreits zu tragen, können sie eine Stundung beantragen. Die Zahlung wird dann aufgeschoben und ist erst nach der Entscheidung über die Restschuldbefreiung zu leisten. Ausgenommen davon sind Rechtsanwaltskosten.

Zu den Kosten gehören

· Gerichtskosten

· Kosten für den Insolvenzverwalter

· Gegebenenfalls Schuldnerberatung und/oder Anwaltshonorare

Tipp: Für den außergerichtlichen Einigungsversuch, der der Eröffnung des Insolvenzverfahrens vorgeschaltet ist, kann durch das örtliche Amtsgericht ein Beratungshilfeschein ausgestellt werden. Dieser deckt die Kosten des Erstgesprächs bei einem Anwalt sowie die Bestätigung über das Scheitern der außergerichtlichen Einigung ab.

Was passiert mit dem Haus?

Gehört das Haus beiden zusammen, dann ist eine Teilungsversteigerung möglich. Diese beantragt der überschuldete Ehepartner. Anhand des Verkehrswerts legt das zuständige Amtsgericht ein Mindestgebot fest, unter dem der Zuschlag nicht erfolgen darf. Im Anschluss können sowohl fremde Personen als auch der nicht überschuldete Gatte ein Gebot für den Immobilienteil abgeben. Bei ausreichendem Vermögen besteht so die Chance, das Haus im Familienbesitz zu halten. Auch für das Verfahren der Teilungsversteigerung fallen Kosten an, die von dem erzielten Erlös einbehalten werden.

Erfahrungen mit Schuldenberatungen oder Schuldenregulierern

johann.tillich@vfe.de (Johann Tillich) — Fri, 11 Feb 2022 10:26:54 GMT

Haben Sie positive oder negative Erfahrungen gemacht? Melden Sie sich bitte!

Für eine Reportage suchen wir Verbraucher, die mit diversen Schuldnerberatungsstellen positive oder negative Erfahrungen gemacht haben. Mittlerweile haben schon die ersten Verbraucher ihre Erfahrungen geschildert. Probleme waren lange Bearbeitungszeiten, teilweise bis zu 5 Jahren, Schuldenregulierer, die keine Schuldenregulierung zusammen gebracht haben, aber viel Geld kassiert haben. Hohe Honorarrechnungen, die monatlich abgestottert werden mussten, obwohl die Mandanten in die Insolvenz geschickt wurden.

Insbesondere interessieren uns ihre Erfahrungen mit AdvoNeo, SchuldenDIREKTHILFE, Eco24 und weiteren Schuldenberatungen. Senden Sie Ihre Erfahrungen per Mail an johann.tillich@vfe-tv.de

Spiegel-TV

Vorsicht vor Schuldenregulierern

johann.tillich@vfe.de (Johann Tillich) — Mon, 20 Dec 2021 14:17:55 GMT

Was ist eine Schuldenregulierung?

Manche Schuldner wenden sich an Firmen, die in der Werbung angeben, keine Insolvenz zu machen, sondern die Schulden mit monatlichen Zahlungen an die Gläubiger "regulieren".

Den Schuldnern wird ein monatlicher Betrag angegeben, der an die Schuldenregulierungsfirma zu bezahlen ist. Von diesem Betrag behalten dies Ihre Gebühren ein und mit dem Rest sollen die Schulden reguliert werden.

Leider haben viele Verbraucher mit den Schuldenregulierern eine schlechte Erfahrung gemacht. Wir können dringend raten, nicht zu einem Schuldenregulierer zu gehen, sondern eine Schuldnerberatungsstelle aufzusuchen.

Hier einige Leserbriefe:

"Dass ist wirklich so dass es Schuldenregulierer gibt die einen,, Schuldner" massiv schaden. Entweder durch Unfähigkeit und Geldgeilheit. Bei mir ist es ganz genau so. Bei mir war es eine sogenannte Schuldenregulierungsfirma die vorgab zu helfen. Keine Unterlagen wurden zugeschickt, die klar beweisen dass etliche Zahlungen geleistet wurden, noch wurde Inkasso betrug aufgedeckt. Alles ist aufgekommen als ich Nachforschungen betrieben habe und siehe da, ich habe weder bei Telefonunternehmen Schulden noch irgendwelche anderen Schulden zurückgezahlt. Durch solche Firmen sind die Kosten ins 1000 fache gestiegen."

" Leute ich warne euch vor Schuldenregulierern!

Leute ich warne euch vor Schuldenregulierern. Geht bitte zu einer lokalen Schuldnerberatung. Diese werden euch auch sagen, dass Schuldenregulierer keine Lösung sind. Ich zahle seit Mai jeden Monat meine Beträge bis jetzt haben die es nicht geschafft mir zu helfen… ich bekomme immer noch gelbe Briefe, Mahnungen und Pfändungen… ich war gestern bei einem Schuldnerberater bei mir in der Nähe und dieser hat mir erklärt das der Schuldenregulierer zu 60% nicht hilft. Man bekommt auch das Geld, welches man immer gezahlt hat, nie wieder zurück, weil man ein wasserdichten Vertrag mit denen hat und sie in euren Namen ein Dauerauftrag einrichten. Ihr könnt das Geld nicht einmal zurück holen und das ist schon mehr als unseriös… man denkt man unterschriebt eine Lastschrift aber dabei unterschreibt ihr ein Dauerauftrag welchen ihr auch selber einrichten könnt! Man bekommt auf email keine Antwort. Auch frage ich seit Wochen was die für mich tun und wohin mein Geld geht. Diese Frage bleibt unbeantwortet. Weswegen ich dem Schuldenregulierer fristlos gekündigt habe. Das schlimmste ist man kann nichts tun absolut nichts! Wenn man sie verklagt dann belegen sie dass sie die Gläubiger angeschrieben haben und damit haben sie was getan haben. Aber anschrieben und verhandeln sind zwei paar Schuhe. Deswegen wenn ihr mehr als 10.000€ Schulden habt dann geht nicht zu einem Schuldenregulierer. Ich habe über 1000€ an die gezahlt. Da hätte besser selber mit den Gläubigern gesprochen nun dank des Schuldenregulierers sind die Gläubiger wütend und lassen nicht mehr mit sich reden. Weswegen ich Gerichtsvollzieherschreiben, Gehaltspfändungen und Kontopfändungen habe. Als ich zu dem Schuldenregulierer ging hatte ich nur paar Mahnungen gehabt und 2-3 Inkassofirmen. Jetzt habe ich von jedem Gläubiger gelbe Briefe erhalten und die Schulden haben sich um 2000-3000€ erhöht. Die stecken sich nur das Geld ein. Ich traf bei der Schuldnerberatung ein Ehepaar welches genau die gleiche Probleme mit dem Schuldenregulierer hatte. Der Schuldnerberater meinte wir haben viele Fälle von denen wo die Menschen Monate Jahre zahlen und zahlen und die Schulden nicht loswerden."

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Privatinsolvenzen steigen sprunghaft lt. Schuldenberatungsstellen

johann.tillich@vfe.de (Johann Tillich) — Mon, 13 Dec 2021 11:16:21 GMT

Schuldenberatungsstelle informiert: Immer mehr Verbraucher insolvent

Dass die Insolvenzen in Deutschland sprunghaft steigen, war zu erwarten. Ist der Tatsache geschuldet, dass viele Verbraucher Verkürzung des Verbraucherinsolvenzverfahrens auf drei Jahre abgewartet haben. Die Creditreform teilte mit dass 2021 bisher 76.500 Verbraucherinsolvenzen registriert wurden. Das ist ein Anstieg von 80,9 %. Dabei dürfte sich aber nur die Spitze eines Eisbergs handeln, denn viele Insolvenz Anträge liegen noch bei den karitativen Schuldnerberatungsstellen werden erst im Laufe des nächsten Jahres eingereicht. Dies hängt damit zusammen, dass die karitativen Schuldnerberatungsstellen, wie Caritas, AWO usw. durch den großen Andrang von Schuldnern Wartezeiten zwischen 18 und 24 Monate haben.

Dies ist nicht so beim Verein für Existenzsicherung e. V. Hier können Schuldner kurzfristig Termine erhalten und sind in der Lage, einen Insolvenzantrag innerhalb von drei Monaten ein Gericht zu stellen. Wenn ein Schuldner bei einer karitativen Schuldnerberatungsstellen Wartezeiten von 24 Monaten hat, ist der Insolvenzantrag bei Gericht eingereicht wurde und dann drei Jahre ein Insolvenzverfahren hat, beträgt die gesamte Insolvenzzeit ca. fünf Jahre. Nur um Kosten zu sparen verliert der Schuldner zwei Jahre.

Dann empfiehlt es sich, die geringen Gebühren beim Verein für Existenzsicherung e. V. in Kauf zu nehmen und zwei Jahre früher mit der Insolvenz fertig zu sein.

Wann brauche ich eine Schuldnerberatung?

service@kunze-digital.de (Kunze Medien) — Thu, 02 Dec 2021 09:39:59 GMT

Debt counseling - now get debt-free in Karlsfeld and Dachau

Warten Sie nicht, bis Ihr Schuldenberg so hoch ist, dass Sie keinen Überblick mehr haben und vor Scham und Angst handlungsunfähig sind. Kommen Sie rechtzeitig zu einer Beratung und vermeiden Sie somit den Gang zum Gericht. Das Schuldenproblem löst sich leider nicht von alleine, sondern erfordert Ihre Aufmerksamkeit und eine geschickte Planung, um einer Insolvenz möglichst aus dem Weg zu gehen.

Schulden loswerden

Als Erstes sollten Sie sich einen Überblick verschaffen. Bei wem habe ich wie viel Schulden? Wie viele Gläubiger habe ich? Sammeln Sie alle Rechnungen und Mahnungen und erstellen Sie eine Liste, auf der Sie alle Gläubiger und offenen Beträge aufschreiben. Rechnen Sie sich anschließend zusammen, wie hoch die Gesamtsumme Ihrer Schulden ist.

Nun können Sie sich einen Haushaltsplan erstellen und Ausgaben kürzen, wo möglich und damit bereits erste Schritte aus der Schuldenfalle heraus machen. Diese Vorgehensweise funktioniert nur, wenn Sie nicht zu viele Schulden und Gläubiger haben und sich relativ leicht einen Überblick verschaffen können. Sie können gerne eine Beratung in Anspruch nehmen, wo Sie Tipps und Tricks für den schnellen Schuldenabbau erhalten.

Wann brauchen Sie professionelle Hilfe?

Haben Sie bei zu vielen Gläubigern Schulden? Oder / und ist Ihr Schuldenberg zu hoch? Sie wissen nicht, wie Sie jemals die Schulden tilgen sollen? Hier wird Ihnen auch ein sehr guter Haushaltsplan alleine nicht weiterhelfen, um von dem Schuldenberg herunterzukommen.

Wenn Sie sich nicht mehr trauen Ihre Briefe zu öffnen und vor Angst gelähmt sind, dann sollten Sie schnellstmöglich einen Termin mit einer Schuldnerberatung ausmachen. Sie können Ihre unterlagen mit und zusammen mit Ihnen wird an dem Problem gearbeitet.

Wenn Sie sich frühzeitig an einen Schuldenberater wenden, kann die Insolvenz vermieden werden. Wenn Sie es nicht tun, dann wird früher oder später ein Insolvenzverfahren unausweichlich sein.

Eine Schuldnerberatung kontaktiert Ihre Gläubiger direkt und verhandelt in Ihrem Namen die Rückzahlungen. Das hat den Vorteil, dass meist bessere Lösungen und Rückzahlungsvereinbarungen getroffen werden können, als wenn Sie direkt mit den Gläubigern verhandeln.

Der Verein für Existenzsicherung e. V. hilft Ihnen aus der Schuldenfalle

Wir sind eine Schuldnerberatungsstelle mit kompetenten Schuldnerberatern und für Sie bundesweit tätig. Den ersten Schritt müssen Sie tun! Ihre Rechnungen häufen sich, Sie können Ihre Schulden nicht mehr bezahlen, Ihre Existenz ist bedroht? Jetzt hilft nur noch den Teufelskreis der Schulden hinter sich zu lassen und Hilfe bei der Schuldnerberatung zu suchen.

Unsere Schuldnerberater helfen Ihnen bei Ihrer Schuldenregulierung. Wir zeigen Ihnen, wie auch Sie in 3 Jahren schuldenfrei werden können. Wir verschaffen uns gemeinsam mit Ihnen einen Überblick über Ihre Situation und wie Sie aus Ihrer Schuldenfalle rauskommen. Unser gemeinsames Ziel ist die Vermeidung Ihrer Privatinsolvenz und die Schuldensanierung Ihrer Finanzen. Als Schuldnerberatung sind wir Ihr zuverlässiger Ansprechpartner. Wir übernehmen alle Tätigkeiten für Sie. Damit es für Sie einfach bleibt.

Unterschied zwischen einer Regelinsolvenz und einer Verbraucherinsolvenz

service@kunze-digital.de (Kunze Medien) — Thu, 02 Dec 2021 09:39:56 GMT

Der Unterschied zwischen einer Regelinsolvenz und einer Verbraucherinsolvenz – erklärt von Ihrer Insolvenzberatung aus Karlsfeld

Wenn es sich beim Schuldner um eine juristische Person, wie eine GmbH, OHG, AG usw. handelt, muss immer ein Regelinsolvenzverfahren durchgeführt werden.

Wenn der selbstständige Schuldner eine Person ist, muss geprüft werden, ob er noch eine selbständige wirtschaftliche Tätigkeit ausübt, ist das Regelinsolvenzverfahren durchzuführen. Falls er trotz Insolvenz weiterhin selbstständig bleiben möchte, ist dies selbstverständlich möglich.

Für den Fall, dass er die Firma aufgeben möchte, muss geprüft werden, ob die Vermögensverhältnisse überschaubar sind. Das bedeutet maximal 19 Gläubiger und dass keine Forderungen aus Arbeitsverhältnissen bestehen. Das sind Verbindlichkeiten aus Sozialversicherungsabgaben und Lohnsteuerverbindlichkeiten.

In diesem Fall kann das Verbraucherinsolvenzverfahren angewandt werden. Sind mehr als 19 Gläubiger oder Verbindlichkeiten aus Sozialführungsaufgaben und Steuerverbindlichkeiten vorhanden, muss das Regelinsolvenzverfahren durchgeführt werden.

Was ist bei einem Regelinsolvenzverfahren zu beachten?

Der Antrag auf ein Regelinsolvenzverfahren kann durch den Schuldner oder auch durch einen Gläubiger gestellt werden. In den meisten Fällen werden die Fremdanträge für ein Regelinsolvenzverfahren durch die Krankenkassen gestellt.

Falls der Fremdantrag von einer Krankenkasse gestellt wird, ist zu beachten, dass innerhalb von 14 Tagen ein Eigenantrag des Schuldners gestellt werden muss. Hat er dies unterlassen, erhält er nach Ablauf des Insolvenzverfahrens keine Restschuldbefreiung. Das bedeutet, dass nach Beendigung des Insolvenzverfahrens alle Schulden noch vorhanden sind. Aus diesem Grund ist es wichtig alle Schreiben vom Gericht zu lesen und sich während des Insolvenzverfahrens von einer fachkundigen Stelle betreuen zu lassen. Wer sich selbst um das Verfahren kümmert, kann sehr viele teure Fehler machen. Der VfE e. V. arbeitet deshalb mit Fachanwälten für Insolvenzrecht zusammen, die in diesen Fällen die Beratung und Bearbeitung übernehmen. Gerade bei Regelinsolvenzverfahren gibt es viele Fallstricke zu beachten und die Probleme kommen meistens erst , wenn der Insolvenzverwalter die Unterlagen prüft.

Unterschied zum Verbraucherverfahren

Ein weiterer Unterschied ist, dass bei einem Verbraucherinsolvenzverfahren das Gericht das Verfahren sofort eröffnet. Bei einem Regelinsolvenzverfahren wird ein vorläufiges Insolvenzverfahren vorgeschaltet, dass durchschnittlich drei Monate andauert. Erst danach eröffnet das Gericht das Insolvenzverfahren.

Während dem vorläufigen Insolvenzverfahren prüft der Insolvenzverwalter, ob das Unternehmen weitergeführt werden kann oder nicht. Der Insolvenzverwalter entscheidet auch, ob er das Unternehmen selbst weiterführen will oder ob er das Unternehmen freigibt.

Wenn der Insolvenzverwalter das Unternehmer selbst weiterführen will, ist er auch vollumfänglich für das Unternehmen verantwortlich. Er hat sich um die Steuern zu kümmern, um das Personal kümmern und hat alle Aufgaben des ehemaligen Inhabers zu erfüllen. Er hat alle Zahlungen, wie Sozialversicherungsbeiträge, Gehälter, Steuern, Sicherungsbeiträge sowie alle Betriebsausgaben zu leisten und ist dann unternehmerisch tätig.

Freigabe durch den Insolvenzverwalter

Er kann aber auch das Unternehmen freigeben. In diesem Fall ist der Unternehmer ab diesem Zeitpunkt wieder selbst für sein Unternehmen verantwortlich und muss sich um alle Zahlungen kümmern. Der Unternehmer wird in dieser Zeit einen vereinbarten Betrag an den Insolvenzverwalter bezahlen um die Gläubiger zu bedienen.

In einem uns vorliegenden Fall hat der Insolvenzkunde eine Bäckereifiliale übernommen. Bei dem Erstgespräch mit dem Insolvenzverwalter hat dieser angedeutet, die Firma nicht freizugeben, sondern selbst weiter zu führen. Scheinbar ist dem Insolvenzverwalter nicht klar, welche Arbeit auf ihn zukommt. Er muss als erstes die Kaution in Höhe von 20.000 € bezahlen. Des Weiteren hat er sich darum zu kümmern, welche Mitarbeiter und wann zur Schicht eingeteilt werden. Er muss sich um die Kasse kümmern und das Bargeld einzahlen, sowie um die täglichen Bestellungen der Filiale. Falls er doch entscheidet die Filiale als Insolvenzverwalter weiterzuführen, wünsche ich ihm viel Spaß damit. Man kann hier sagen: außer Spesen nichts gewesen. Mittlerweile hat der Insolvenzverwalter den Bäckereibetrieb freigegeben.

Wenden Sie sich an eine erfahrene Schuldnerberatung

Gerade bei einem Insolvenzverfahren für Firmen ist es sehr wichtig, mit erfahrenen Schuldenberatern zusammenzuarbeiten. Die karitativen Schuldnerberatungsstellen, die eine Zulassung nach § 305 InsO besitzen, dürfen nur Verbraucherinsolvenzfälle bearbeiten und keine Regelinsolvenzen. Firmen, die in einer finanziellen Notlage sind, können sich auch an Rechtsanwälte oder den Verein für Existenzsicherung e. V., gegründet 1986, wenden, der seit 1999 mit der Schuldenberatung tätig ist. Wir helfen bedrohten Firmen auch in der Corona-Krise – wie schon seit 35 Jahren. Unser Schuldenberater Johann Tillich bietet Ihnen zusammen mit Fachanwälten für Insolvenzrecht Hilfe bei Schulden an. Das Ziel ist: Raus aus den Schulden und eine Firmeninsolvenz oder Verbraucherinsolvenz zu vermeiden.

Wichtig für die Firmen ist auch, welche Kosten entstehen. Bei Rechtsanwälten fallen Kosten von mehreren tausenden Euro an. In einem vorliegenden Fall betrugen die Kosten ca. 15.000 Euro. Unsere günstigen Kosten erfahren Sie bei der kostenlosen Erstberatung. Weitere Informationen unter www.vfe-schuldenberatung.de. In Problemfällen, die von unseren Rechtsanwälten bearbeitet werden, können auch höhere Kosten anfallen, die aber vorher vereinbart werden.

Johann Tillich prophezeit Pleitewelle und überforderte Gerichte

„Auf uns rollt eine massive Pleitewelle von kleinen und mittleren Unternehmen zu“, prophezeit Johann Tillich, Gründer und Präsident des Vereins für Existenzsicherung (VfE) e.V., eine Organisation, die sich seit mehr als drei Jahrzehnten auf die Schuldenberatung in Karlsfeld und München bei Regelinsolvenz und Verbraucherinsolvenz spezialisiert hat. Es ist wichtig, die Voraussetzungen, um eine Privatinsolvenz anmelden zu können, zu kennen. Er erklärt: „Die Insolvenzantragspflicht für Firmen war im vergangenen Jahr zwar wegen der Pandemie ausgesetzt worden, doch wenn sie irgendwann wieder einsetzt, müssen viele Unternehmer den Gang zum Insolvenzrichter gehen.“ Die Firmeninhaber und ihre Geschäftsführer treffen dann auf Gerichte, die im Akkord arbeiten müssen, so Tillich. Sie treffen manchmal auf unerfahrene Insolvenzverwalter – denn einige Kanzleien stocken nun kurzfristig ihr Personal auf, um dem Ansturm gewappnet zu sein.

Erfahrener Schuldnerberater bekannt aus dem Fernsehen

Johann Tillich hingegen ist ein erfahrener und gefragter Fachmann. Der geprüfte Anlagen- und Vermögensberater wird seit Jahren im TV als Experte befragt („Akte“ SAT 1, „Mona Lisa“ ZDF, „Spiegel-TV“). Derzeit ist er in der RTL-Dokumentation „Leben am Limit – Einsatz für den Schuldnerberater“ zu sehen. Am 17.01.2021 lief ein Beitrag im ZDF „Vorsicht Falle“. Hier wurde über einen aufgedeckten Betrug mit „Bitcoin“ berichtet.

Das Karlsfelder VfE-Team konzentriert sich derzeit auf gefährdete Firmen. „Dadurch retten wir die Jobs der Angestellten, die durch Arbeitslosigkeit in die Zahlungsunfähigkeit rutschen könnten“, erläutert Johann Tillich. „Eine Firmeninsolvenz heißt nicht, dass man den Geschäftsbetrieb einstellen muss“, fährt der Sanierungsprofi fort, „nach dem Antrag sind die Schulden weg, man erhält eine neue Steuernummer und kann weiter arbeiten.“ Entscheidend seien die Verhandlungen mit den Insolvenzverwaltern, so der VfE-Chef weiter. Die Anwälte müssen überzeugt werden, dass eine Fortführung des Betriebs möglich ist. Zudem müssen bei geschuldeten Sozialbeiträgen Ratenzahlungen mit den Krankenkassen vereinbart werden. „Ein Fachmann, der schon hunderte solcher Gespräche geführt, tut sich dabei leichter, als ein Unternehmer, der das erste Mal in seinem Leben mit einer derartigen Situation konfrontiert ist“, weiß Johann Tillich. Derzeit berät er mehrere Gastronomiebetriebe, einen Getränkehändler, weitere Speditionen oder auch einen Kosmetiksalon. In einem Fall konnte eine außergerichtliche Lösung mit allen Gläubigern erreicht werden. Auf den Schuldenstand von 700.000,00 € konnte eine Vereinbarung bei ca. 20 % getroffen werden. Dies bedeutet eine Zahlung von 140.000,00 €.

Neue Büroräume für den Verein für Existenzsicherung

Anfang Januar haben Johann Tillich und sein Team ein neues Büro im Karlsfelder Gründerzentrum in der Nußbaumstraße 8 bezogen. Manche junge Firma wird vermutlich froh sein, einen erfahrenen Finanzfachmann als Nachbarn zu haben. Im vergangenen Frühjahr wurde der geprüfte Anlagen- und Vermögensberater übrigens von der IHK München und Oberbayern für seine mehr als zwanzigjährige ehrenamtliche Tätigkeit als Prüfer für die Berufe Fachwirt/Fachberater für Finanzdienstleistungen ausgezeichnet.

Nutzen Sie die kostenlose Erstberatung

Johann Tillich rät Firmeninhabern und Geschäftsführern, deren Unternehmen gefährdet sind: „Zögern Sie nicht! Werden Sie rechtzeitig tätig und wenden sich an einen Fachmann.“ Terminvereinbarungen sind unter 08131/93298 oder unter info@vfe.de . Wir beraten Firmen Landkreis Dachau, Landkreis München, Niederbayern und im gesamten Bundesgebiet. Lassen Sie sich durch uns beraten, denn die Erstberatung ist kostenlos!

Was passiert mit der Selbstständigkeit bei einer Insolvenz?

service@kunze-digital.de (Kunze Medien) — Thu, 02 Dec 2021 09:39:54 GMT

Insolvenzberatung aus Karlsfeld – Was passiert mit der Selbstständigkeit bei einer Insolvenz?

Gerade nach dem zweiten Lockdown sind viele Selbstständige und Gewerbetreibende von hohen Schulden belastet und ein Insolvenzverfahren droht. Was viele Betroffene nicht wissen, ist, dass ein Insolvenzverfahren auch als Chance für einen wirtschaftlichen Neuanfang angesehen werden kann.

Welche Vorteile bietet das Insolvenzverfahren für Selbstständige?

Im Insolvenzverfahren besteht ein Rechtsanspruch auf eine selbstständige oder gewerbliche Tätigkeit. Sie bleiben weiterhin Inhaber mit alleiniger unternehmerischer Verantwortung. In der Regel wird der Insolvenzverwalter die Firma nach dem vorläufigen Insolvenzverfahren freigeben. Während dieser Zeit können keine Vollstreckungen wegen der Altschulden erfolgen. Sie machen wirtschaftlich sozusagen einen Neustart.

Weitere Vorteile sind, dass die Wohnung des Schuldners geschützt ist, dass der PKW, der zur beruflichen Tätigkeit benötigt wird, nicht gepfändet werden kann und Sie rundum wieder krankenversichert sind und die Krankenkasse keine Leistungen einbehalten kann, aufgrund der Rückstände.

Weshalb wird der Insolvenzverwalter den meisten Fällen die selbstständige Tätigkeit freigeben?

Wenn die Firma nicht freigegeben wird und der Insolvenzverwalter die Selbstständigkeit fortführt, haftet er für alle neu entstehenden Verbindlichkeiten persönlich. Daran wird er sicherlich kein Interesse haben. Da der Insolvenzverwalter den Schuldner nicht dauerhaft überwachen kann, wird er dieses hohe Risiko nicht eingehen. Dies bedeutet für den Schuldner, dass die Tätigkeit außerhalb des Insolvenzverfahrens fortgeführt wird. Wegen der Altschulden sind auch keine Zwangsvollstreckungsmaßnahmen möglich. In diesem Fall stehen dem Schuldner grundsätzlich die unternehmerischen Gewinne zu.

Der Gesetzgeber hat entschieden, dass alle erzielten Gewinne dem Insolvenzschuldner bleiben und nicht an den Insolvenzverwalter abzugeben sind. Daher muss der Schuldner auch das finanzielle Risiko der Fortführung tragen.

Muss ich meine gesamten Gewinne abgeben?

Während des Insolvenzverfahrens muss der Schuldner den fiktiven pfändbaren Teil seines Einkommens an den Insolvenzverwalter abführen. Da ein Selbstständiger kein Einkommen hat wie ein Angestellter, sondern nur Gewinne, wird geprüft, welches Einkommen der Schuldner mit seiner Tätigkeit erzielen würde, wenn er diese Tätigkeit als Angestellter erbringen würde. Und dieses sogenannte Arbeitseinkommen ist die Grundlage zur Berechnung des pfändbaren Anteils. Dazu wird die Pfändungstabelle herangezogen.

Mit dem Insolvenzverwalter wird dieses fiktive Einkommen abgestimmt. Der abzuführende Betrag wird vereinbart und kann monatlich oder auch quartalsweise an den Insolvenzverwalter abgeführt werden. Seit Oktober 2020 kann man das fiktive Einkommen auch durch das Insolvenzgericht bestimmen lassen.

In einigen Fällen wurden auch Gewerbeuntersagungsverfahren von den Landratsämtern eingeleitet. Trotzdem ist auch im Insolvenzverfahren eine Selbstständigkeit weiterhin möglich.

Wagen Sie den Neuanfang!

Die Bedenken der Selbstständigen, dass bei einem Insolvenzverfahren der ganze Gewinn an den Insolvenzverwalter gezahlt werden muss, sind unbegründet. Aus diesem Grund kann man jedem nur empfehlen, der überschuldet ist, einen Neustart durch Insolvenz zu wagen.

Gerade im Bereich Dachau, München und Niederbayern erhalten Sie fachgerechte Hilfe durch den Verein für Existenzsicherung e. V. Nutzen Sie die Chance für einen Neuanfang!

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P-Konto ohne aktive Pfändung

Voller Zugriff auf das Guthaben oder strikte Begrenzung auf den Freibetrag?

📘 Warum ein Termin der erste Schritt aus den Schulden ist

Viele Menschen warten zu lange, bevor sie sich Unterstützung holen.

Insolvenz und Steuererklärung: Wer ist zuständig und wer trägt die Kosten?

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Insolvența unei SRL: Ce se întâmplă și cum te poate ajuta Asociația pentru Securitatea Existenței și Consilierea în Datorii

O insolvență a unei societăți cu răspundere limitată (SRL) este un moment dificil pentru orice antreprenor.

Schuldnerberatung: Kosten verstehen und teure Fehler vermeiden

Inhaltsverzeichnis

Das Wichtigste in Kürze zu Schuldnerberatungskosten

1. Kosten für die Schuldnerberatung: Welche Preise wirklich üblich sind

2. Kostenfallen bei Schuldnerberatungen: So verlieren Sie unnötig Geld

3. Außergerichtliche Einigung: Warum viele Angebote teuer und riskant enden

4. Seriöse Schuldnerberatung finden: klare Kriterien statt leere Versprechen

Ihre Vorteile beim Verein für Existenzsicherung

5. Fazit: So behalten Sie Ihre Kosten von Anfang an im Griff

6. FAQ: Häufig gestellte Fragen zu Schuldnerberatungskosten

Fremdantrag auf Insolvenz und versäumter Eigenantrag

Rechtslage, Fristen und strategische Auswege

Wann muss man Insolvenz anmelden? Der richtige Zeitpunkt für Sie und Ihr Unternehmen

Inhaltsverzeichnis

Das Wichtigste in Kürze zur Insolvenzantragspflicht

1. Was bedeutet Insolvenz und wann liegt Insolvenzreife vor?

2. Welche Risiken entstehen, wenn Sie keinen Insolvenzantrag stellen?

3. Wann müssen Sie Insolvenz anmelden? Fristen und Pflichten im Überblick

4. Welche Alternativen haben Sie vor einem Insolvenzantrag?

﻿ 5. Wie unterstützt Sie eine Schuldnerberatung bei der Entscheidung?

6. Wann sollten Sie sich an eine Schuldnerberatung wenden?

Ihre Vorteile beim Verein für Existenzsicherung

7. Fazit: Der richtige Zeitpunkt für die Insolvenzanmeldung

8. FAQ: Häufig gestellte Fragen zur Insolvenzantragspflicht

Wie werde ich schuldenfrei? Ihr Weg aus der Schuldenfalle

Inhaltsverzeichnis

Das Wichtigste in Kürze zur Schuldenfreiheit

1. Was sind Schulden und wie entsteht ein Schuldenproblem?

2. Warum geraten viele Menschen in die Schuldenfalle? Ursachen und Risikofaktoren

3. Wie werde ich schuldenfrei? In 3 Schritten aus der Verschuldung

1. Schuldenanalyse und ehrlicher Blick auf die Situation

2. Ursachen erkennen und neue Finanzgewohnheiten entwickeln

3. Schuldenabbau mit Plan und Unterstützung

4. Raus aus der Schuldenfalle: Warum eine erfahrene Schuldnerberatung hilft

5. So finden Sie die passende Schuldnerberatung für Ihre Situation

Ihre Vorteile beim Verein für Existenzsicherung

6. Mit strukturierter Strategie Schulden schrittweise reduzieren

﻿ 7. FAQ: Häufig gestellte Fragen zum Thema Schuldenfreiheit

💔 „Ich dachte, man hilft mir – am Ende verliere ich alles“

Die Geschichte einer 75-jährigen Frau – und der Verdacht auf ein perfides System

Raus aus den Schulden – mit anwaltlicher Unterstützung

Der Verein für Existenzsicherung e.V. vermittelt Ihnen die Schuldnerberatung durch zugelassene Rechtsanwälte.

Consiliere pentru datorii pentru consumatori – ajutor profesional în caz de datorii private și datorii imobiliare

Ce oferă o consiliere profesională în materie de datorii?

GmbH-Insolvenz: Was passiert jetzt?

Hilfe und Beratung durch den Verein für Existenzsicherung & Schuldenberatung

💬 Ai datorii? Nu ești singur – există ajutor!

Programări pe termen scurt în condiții avantajoase.

Schuldnerberatung Ablauf: Schritt für Schritt zur Schuldenfreiheit

Steuersparmodelle der 1990er-Jahre und außergerichtliche Verbraucherhilfe

Einordnung der Tätigkeit von Johann Tillich und dem Verein für Existenzsicherung (1996–2010)

Erfolg vor Gericht: Kinder mit eigenem Einkommen zählen in der Insolvenz weiterhin voll

Ein Praxisfall, der Mut macht

Schuldenberatung für Verbraucher – professionelle Hilfe bei privaten Schulden und Immobilien­schulden

Was leistet eine professionelle Schuldenberatung?

Wenn das Geschäft nicht mehr trägt

Schuldenberatung für Selbstständige und Kleinstunternehmer:innen

Haftung bei fehlerhafter Überweisung des Pfändungsbetrags an den Insolvenzverwalter

Was Arbeitgeber bei Lohnpfändungen im Insolvenzverfahren wissen müssen

Der Immobilienteilverkauf als verdecktes Verbraucherdarlehen

– Rechtsprobleme der Nutzungsentgelt- und Rückkaufsmodelle am Beispiel marktüblicher Teilverkaufsverträge

Schuldnerberatung Ablauf: So begleitet Sie ein professioneller Schuldenberater zur finanziellen Freiheit

Inhaltsverzeichnis

Was ist Schuldnerberatung und warum ist sie wichtig?

Kurzfassung: Das Wichtigste zum Ablauf einer Schuldnerberatung

Der genaue Ablauf der Schuldnerberatung: Vom ersten Gespräch bis zur Entscheidung

1. Erster Kontakt und Beratungsgespräch

2. Wie Terminvereinbarung und Erstgespräch ablaufen

3. Analyse der finanziellen Situation und mögliche Lösungsansätze

4. Entscheidung für Insolvenz oder außergerichtliche Lösung

Der Insolvenzprozess: Von der Antragstellung bis zur Restschuldbefreiung

5. Wie unterstützt Sie eine Schuldnerberatung bei der Entscheidung?

7. FAQ: Häufig gestellte Fragen zum Thema Schuldenfreiheit

Schuldenberatung für Verbraucher – professionelle Hilfe bei privaten Schulden und Immobilienschulden

Der Verein für Existenzsicherung e. V. (VfE) ist für viele Menschen in finanziellen Krisen eine besonders geeignete Anlaufstelle